Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Валютный спекулянт, 30 августа 2002 г.

Цена покоя

796 просмотров

***
No problem по страховому случаю?
Практически каждый 12-й выезжающий из России, по данным страховой компании RUS-AIG, входящей в состав международной страховой компании American Insurance Group, "имеет проблемы по страховому случаю". В странах массового туризма с проблемами сталкиваются 1,5-3% выезжающих.
Под понятие "страховой случай" подпадает любая ситуация, так или иначе относящаяся к нанесению ущерба здоровью человека. Это и нервотрепка в связи с потерей багажа или задержкой в аэропорту из-за забастовки летчиков. Внезапная высокая температура у ребенка. Столкновение на горнолыжной трассе, при котором лично вы можете не пострадать, но непреднамеренно нанести физический или материальный ущерб другому человеку. Тогда судебное разбирательство практически неизбежно. Особенно, если инцидент произошел не в СНГ, а чуть дальше — в Европе.
Как правило, при поездке на 7-10 дней туристическая фирма включает в пакет услуг некоторую сумму из расчета $1 в сутки. Но даже на такую незначительную прибавку соглашаются не все. Правильно это или нет — судить сложно. Так, сотрудники туристической фирмы Aristo-Develops признались, что выезжающие на короткий срок пользуются страховкой крайне редко. "Страхование не обязательно, но желательно, так как его стоимость символическая, а польза ощутима, особенно для детей".
В туркомпании Neva говорят: "Туристы часто отказываются от полиса, в частности, при поездке в безвизовые страны, — а по СНГ мы вообще не страхуем". "При поездках по СНГ, к сожалению, страховать не принято, — объясняют такое пренебрежение в RUS-AIG, — а надо бы, поскольку даже на Украине, которую у нас не воспринимают как зарубежье, медицина теперь платная". Сотрудники страховой компании НАСТА напоминают: полис — требование многих посольств и консульств.

Очевидное неочевидно

В России к страхованию жизни, имущества, и уж тем более к страхованию от непредвиденных обстоятельств во время путешествия, относятся скептически. Правда, постепенно отношение меняется. Страховщики говорят, что "тот, кто однажды столкнулся со страховым случаем, в дальнейшем старается позаботиться о полисе заранее". Во многих городах внутри страны в гостиницах вывешивают объявления о том, куда обращаться в случае болезни, поскольку медицинское обслуживание автоматически включается в стоимость проживания. Безоговорочно принимаются только полисы страховой компании РОСНО, имеющиеся на руках у каждого россиянина. К документам других компаний относятся с подозрением "из-за сложности с получением денег".
По установленным международным правилам, наличие полиса — условие беспроблемного получения въездной визы. Подобные требования предъявляют в посольствах и консульствах Австрии, Бельгии, Германии и прочих. В большинстве случаев консульские отделы принимают во внимание полисы только тех страховщиков, у которых есть аккредитация при посольстве. Поэтому крупные отечественные страховые компании стремятся получить аккредитацию при всех посольствах. Это недоступно малоизвестным страховщикам. Хотя если они смогут доказать свою платежеспособность, то их страховые контракты примут и без аккредитации.
Страховщики давно определились в пристрастиях россиян. Первое место по популярности среди стран массового туризма занимает Турция. На втором — Испания. Полисы этих стран есть в портфеле практически всех страховых компаний. В дорогие европейские страны поток туристов существенно скромнее. В связи с этим среди страховщиков наблюдается тенденция к формированию контингента туроператоров по страновому признаку. Например, наибольшее количество договоров отъезжающих во Францию имеет "РЕСО-Гарантия". В Израиль — "Спасские ворота".
С другой стороны, это объясняется еще и тем, что каждая приличная страховая компания обзаводится помощником, т.н. «ассистенс-компаниями». Их функция — обслуживание клиентов, попавших в неприятности. Именно они оплачивают услуги врачей, покупку лекарств, пребывание в больнице и занимаются разрешением судебных инцидентов. Телефоны этих компаний обязательно указываются в договоре страхования или на карточке.

Почем овчинка?

Выезжающему необязательно прибегать к помощи посредников, например, турфирм. Он может застраховаться сам. Сумма страховки выбирается по желанию клиента. Единственное — она не должна быть меньше той, которая принята в стране пребывания. Каждая страна устанавливает минимальную величину страхового покрытия и набор рисков, включенных в полис в обязательном порядке. В странах Восточной Европы, в Турции. Греции, на Кипре — в среднем $15000. По большинству стран, в частности, Шенгенской зоны, стандартная сумма — $30000. Для поездок в страны с дорогим медицинским обслуживанием, например, в США, Канаду, Японию, Австралию, лучше, считают страховщики, стоимость увеличить до $50000 и выше: "Это не требование страны, а разумная защита туриста".
Сейчас на рынке страховых услуг наблюдается сильная дифференциация тарифов. Минимальный суточный тариф при поездке, например, в страны Восточной Европы — $0,14 при лимите ответственности страховщика в $ 10 тыс. Максимальный тариф в те же страны — $0,9 при лимите — $50 тыс. В Западную Европу цены страховки колеблются от $0,33 до $0,95 в сутки. Лимит ответственности — от $5 до $35 тысяч.
Некоторые компании в дополнение к основным условиям страхования устанавливают различные надбавки и скидки по возрасту или для групп, семьи. Например, надбавки действуют для групп повышенного риска. К ним относятся пожилые люди и лица, работающие за рубежом по контракту, а также любители экстремальных видов спорта. Так, для желающих прыгать с парашютом стоимость контракта может возрасти в полтора-два раза. Для строителей или водолазов — от 100% до 300%. Любители кататься на горных лыжах доплатят от 50% до 220%. Туристы старше 70 лет — до 600%.
Зато поездка с детьми подешевеет иногда в два раза, а в ряде случаев и вообще может быть бесплатной. Воспользоваться скидками могут и студенты (5-20% от стоимости полиса). Есть льготы для постоянных клиентов, но это подчас рекламный трюк. Некоторые страховщики оговаривают в договоре франшизу, то есть величину максимального расхода по страховому случаю, которая не компенсируется страховой компанией. Иными словами, первые $50 клиент платит сам, а остальные — допустим, RUS-AIG.
При наступлении страхового случая действуют два варианта выплаты страхового возмещения. Первый — клиент самостоятельно оплачивает все расходы, а по возвращении получает потраченное в соответствии с предоставленными счетами. Второй — страховая компания и ее ассистенс-партнеры безналично оплачивают все в пределах суммы страховки. Если требуемая сумма превышает предел, то компания связывается с родственниками потерпевшего, и они покрывают остальные выплаты. Любопытный момент: никто не придет на помощь пострадавшему, пока он не предоставит подтверждение от страховщика. Иногда приходится ждать сутки и больше. Стоимость телефонного звонка или иного средства связи входит в договор, но в ряде случаев относится на счет клиента. Однако если у страховой компании есть ассистенс-партнер, то "no problem".

"Диалектика, брат!..."

Существенный разброс цен на рынке страхования выезжающих за рубеж объясняется, во-первых, условиями контракта: количество возможных зарубежных поездок, продолжительность одной поездки, лимит ответственности страховщика, максимально возможный срок пребывания и территория действия страховки. Во-вторых, тарифной политикой компании. И здесь эксперты отмечают заметное изменение, произошедшее с начала года. Главной причиной они называют глобальные убытки международных финансовых рынков в прошлом году из-за крупных техногенных катастроф и сентябрьских терактов в США. При этом все-таки подчеркивают, что Россия, которая хоть и часть мирового финансового рынка, но лишь импортер страховых услуг, прямые убытки ее не коснулись.
Сами страховщики солидарной оценки ценовой ситуации не дают. Так, в RUS-AIG тарифы выросли, поскольку "тенденции рынка изменились, после отчаянного демпинга наступил период нормальной работы". Начальник отдела личного страхования компании "Русская" Олеся Воробьева уверена в обратном: "Тарифы падают, компании демпингуют и борются за копейки". А в НАСТА говорят: "В абсолютном расчете тарифы не растут, и если некоторые начали снижать верхнюю планку, то нижняя зафиксирована, падать ей некуда, поскольку рынок заполнен, и спрос может расти только с увеличением количества выезжающих".
Жалуются страховщики и на непостоянство туристических фирм. Они-де принялись часто менять продавцов полисов, кинувшись на поиски дешевых. Правда, страховые компании предоставляют им скидки. По словам сотрудника одной турфирмы, себестоимость страховки — $2 в неделю. На самом деле, признаются туроператоры, страховку выгодно оформлять тем, кто уезжает из страны на год и более, или тем, кто часто выезжает в командировки.

Страховое пространство

Нельзя не отметить, российское страхование мужает на глазах. Растет финансовый потенциал рынка. Сейчас на нем работают 1350 компаний. Суммарные страховые взносы в 2001 г. составили 3% ВВП. Они выросли почти на 61% и превысили 276 млрд руб. В виде выплат страхователи получили около 172 млрд рублей. Прирост уставного капитала всех страховых компаний за 2001 год — 84.5%. У крупнейших компаний только по добровольным видам страхования — 164%. Прирост собственных средств компаний превышает прирост страховых резервов. В прошлом году суммарная чистая прибыль 50 ведущих страховщиков составила 1.3 млрд руб. Их доля в совокупном уставном капитале выросла с 39% до 57%.
Увеличение финансовых показателей, отмечают между тем наблюдатели, вызвано результатами деятельности лидеров. Ведущими компаниями по добровольным видам страхования признаны Промышленно-страховая компания. Группа "Альфа-Страхование" и РОСНО. У них взносы за 2001 г. составили, соответственно. 44,3 млрд руб., 21,8 млрд руб. и 17,6 млрд руб. Основные суммы поступлений пришлись на страхование жизни (табл. 1). На рынке страхования выезжающих за рубеж приоритетные позиции занимают Ингосстрах, "РЕСО-Гарантия", РОСНО. В 2001 г. они получили в виде взносов, соответственно, 139,6 млн руб., 91 млн руб. и 84,9 млн рублей (табл. 2).
Параллельно с отечественными страховыми компаниями на рынке работают 54 страховые организации с участием иностранного капитала. За прошедший год они собрали 21,1 млрд руб. страховых взносов, что составляет 7.6% от совокупных взносов "чисто российских" участников.
Надо отметить, что в этом сегменте финансового рынка действуют достаточно жесткие ограничения для страховщиков-резидентов с преобладающим участием иностранцев. Законодательство запрещает им заключать договора осуществления обязательного и обязательного государственного страхования и страхования жизни.

Государева забота

Значительные суммы привлеченных средств в страховой бизнес подтверждают, с одной стороны, факт роста доверия населения к нему, увеличение реальных доходов граждан, их возможности и намерение заботиться о себе. С другой стороны, чем больше денег привлекают участники рынка, тем больше должна быть их ответственность перед своими клиентами. К этому, как полагают в Правительстве, приведет разработанная им Концепция развития страхового рынка.
Революционных преобразований ждать от реализации Концепции не стоит. Однако осуществление ряда конкретных мер может повысить капитализацию рынка, сделать его информационно открытым и прозрачным.
Например, усиление государственного надзора, изменение способов регулирования перестраховочных операций, проведение открытых конкурсов избавят страховщиков от тяготения к сомнительным схемам и к отмыванию нелегальных доходов. Увеличение минимального размера уставного капитала, формируемого исключительно в денежной форме, до 40-60 млн рублей, по мнению разработчиков Концепции, расчистит пространство от нерентабельных и ненадежных компаний.
Возможно, именно это намерение властей вызвало некоторое оживление в среде страховщиков. Одни принялись за "чистку партнеров" и пересмотрели свою тарифную политику. "Мы избавились от нерентабельных, хлопотных в администрировании партнеров. Наша политика — работать с надежными партнерами, и, кроме того, качественный продукт должен продаваться дорого", — объясняет планы компании RUS-AIG ведущий специалист отдела страхования путешествующих Александр Стуканов.
Другие, наоборот, ждут от законодательной власти понимания и поддержки. В страховой компании НАСТА говорят: "У нас многие компании предоставляют некачественные услуги, не дают бесплатное лечение и тем самым опускают тарифы. Туристы, естественно, стремятся покупать страховые полисы подешевле, не думая о качестве услуг. Мы же несем большие расходы по формированию сети услуг и заинтересованы в привлечении клиентов".

Кому довериться?

Понятно, тому, кто выполняет свои обязательства. А каким образом об этом узнать, ведь достоверных данных о деловой репутации страховщиков нет? Покупать дешевые полисы рискованно — можно напороться на компанию, испытывающую финансовые трудности. А кто застрахует от разорения "дорогую" компанию?
Говорят, что своевременность и полнота возмещения клиентам убытков непосредственно зависят от тарифной политики страховщика. А обоснованна ли она? В страховании цена продукта назначается до того, как он произведен. Фактически страхователь платит некую назначенную сумму лишь за ее возможные будущие выплаты.
Будущее надо предвидеть, но не всем это дано. Зарубежная практика не поможет, поскольку там уже давно действуют стандартизированные правила. Конкуренция идет между брэндами и дополнительными сервисными услугами. Эксперты необоснованный разброс цен объясняют "детской болезнью" российского рынка страхования, а ее симптомы — отсутствием полноценной статистики и квалифицированных кадров в бизнесе.
Рассчитать вероятность наступления страхового случая и среднюю величину возможных убытков по определенной группе риска несложно, но баз данных нет. Когда у компании число клиентов по одному из видов деятельности насчитывает тысячу, а по другому не превышает ста, то ни о какой статистической обоснованности назначения тарифов говорить не приходится. Держать в штате профессионалов могут себе позволить только крупнейшие компании. Подчас цены на услуги просто копируются. Однако те тарифы, которые позволяют себе Ингосстрах или РОСНО, для небольших фирм могут обернуться убытками и банкротством.

Статья приведена без таблиц.
ЧАПЛЫГИНА Т.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »