Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Журнал подводит итоги первого года действия "автогражданки" и делает вывод, что автовладельцы получают услугу низкого качества за высокую стоимость.

Русский фокус, 28 июня 2004 г.

Население разочаровалось в страховщиках

После введения ОСАГО все прочие полисы перестали пользоваться спросом

2095 просмотров

Самому противоречивому закону в современной российской истории - закону об обязательном страховании гражданской ответственности владельца автотранспортных средств (ОСАГО) - исполнился год. "Фокус" подводит первые итоги действия этого закона, который вызвал множество протестов в обществе.

Ожидалось, что от введения в действие системы ОСАГО выиграют все участники движения, но пока в плюсе только страховщики. А простые моторизированные граждане получают услугу низкого качества за высокую стоимость.
При обсуждении в Госдуме закона об ОСАГО страховщики рисовали радужную картину светлого автомобильного будущего - при аварии все защищены, платят за полис более чем умеренные деньги (называлась цифра порядка 500 руб. в год) и в случае чего страховщики все оплатят. Реальность оказалась куда более суровой. Базовая цена страхового полиса в итоге составляет 1980 руб., получить со страховщиков деньги - большая проблема, ГАИ не справляется с оформлением сотен мелких аварий, которые раньше разбирались "на месте", без сотрудников ДПС. Но самое неприятное состоит в том, что страховщики так и не сумели объяснить народу, чем страхование ОСАГО, пусть даже в таком виде, отличается от побора. Многие российские водители уверены, что полис - это всего лишь дорогой кусок бумаги, служащий для того, чтобы не платить драконовский (в 5-8 раз больше, чем за проезд на красный свет) штраф гаишникам.

Битва за тариф
Базовый тариф для ОСАГО на легковые автомобили устанавливался почти полгода. Страховщики, естественно, хотели, чтобы он был большой, дабы не рисковать - толковой статистики по этому виду страхования в России не существовало, ведь добровольно гражданскую ответственность страховали лишь 8% водителей, в основном москвичи. В итоге после долгих компромиссов в Минфине и была согласована ставка в 1980 руб. Недовольны оказались все. Страховщики говорили и продолжают говорить, что им этого мало - ОСАГО, дескать, убыточный вид. Для страхователей же это оказалось слишком дорого. К примеру, в Москве с учетом регионального коэффициента базовый тариф для отечественного легкового автомобиля оказался равным 3960 руб., а для иномарок мощнее 95 л. с. - еще больше. И это при том, что добровольная страховка ГО обходилась в $100-130 и с куда более удобными для потребителя условиями: лимит ответственности - $10 000, а не 160 000 руб. на имущественный вред (120 000 для одного автомобиля) и 240 000 руб. на вред здоровью (160 000 для одного человека).
Ясно, что покрытия по полису ОСАГО для столицы недостаточно - даже при аккуратном вождении в Москве достаточно просто нанести вред в $4000 одному дорогому Mercedes или Lexus, чтобы впоследствии пришлось платить из своего кармана. Поэтому не очень уверенным в своих силах приходится приобретать расширение страхового покрытия. И страховка на прежних условиях для них встает в два раза больше, чем раньше была добровольная.
Возможно, страхователей и страховщиков рассудить могли бы цифры. Они пока говорят не в пользу последних: за 9 месяцев действия закона собрано 38,9 млрд руб., а выплачено всего 4,3 млрд. "Все наши прогнозы и оценки, к сожалению, подтвердились, - говорит депутат Госдумы, председатель Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин. - Тарифы, безусловно, завышены, раз на выплаты направляется 10% страховых премий, хотя по закону эта цифра должна составлять 80%".
Страховщики утверждают, что пик убыточности ОСАГО приходится на второй-третий год. А представитель одной из страховых компании, пожелавший остаться неназванным, заметил, что уже сейчас средняя убыточность крупных страховых компаний по Москве составляет более 50%, а некоторые фирмы и вовсе имеют показатель под 80%, выше которого начинается порог убыточности.
"Почему пик убыточности приходится на второй-третий год? - переспрашивает начальник отдела ОСАГО компании "РОСНО" Сергей Абалакин. - Связано это с тем, что люди накапливают опыт и учатся обращаться с системой ОСАГО. Раньше клиент не всегда приходил в страховую компанию, думал, что все равно ему ничего не заплатят. А сейчас идут даже за 500 руб. - и такие убытки бывают".
"Мы собрали основную часть взносов в декабре-январе, - говорит начальник отдела управления автострахования "Группы Ренессанс Страхование" Игорь Терехов. - А стандартный договор действует 12 месяцев. Пока же прошло только полгода - т. е. в ближайшие шесть месяцев могут возникнуть страховые случаи. Значит, не раньше января можно будет говорить об обоснованности тарифов. Из опыта могу сказать, что на протяжении полугода мы видим рост выплат в геометрической прогрессии".
Никто из страховщиков, правда, так и не смог объяснить такой момент: как же все-таки соотносятся между собой данные Минфина о том, что выплаты по ОСАГО едва превышают 10% при заявляемой 50-70%-ной убыточности? Больше 20% от сборов, по итогам первых 9 месяцев действия закона, выплатили вообще лишь четыре компании: Западно-сибирская транспортная (29,2%), "Северная казна" (23,9%), "Итиль" (20,8%) и "Южурал-АСКО" (20,4%).

Кто заработал на ОСАГО
Уже после принятия закона он едва не был отменен. Те же депутаты, что принимали его в 2002 г., аккурат перед выборами делали все, чтобы понравиться своим избирателям. И даже приняли в первом чтении закон об отмене закона. Фактически лишь за день до выборов стало ясно - ОСАГО отменено не будет. После этого президент России Владимир Путин высказался за систему льгот по ОСАГО малоимущим и введение полисов выходного дня. Перед президентскими выборами разговоров об этом ходило много, но до реальных дел так и не дошло. Сейчас, когда до ближайших федеральных выборов более трех лет, дискуссия затихла. Страховщики настаивают на том, что пересматривать тарифы стоит не раньше, чем через год, когда, дескать, накопится полная статистика по ОСАГО.
На законе уже очень хорошо заработали. Сейчас, по прошествии года, можно делать и первые выводы. Хороший доход извлекли страховщики. Они получили 31,12 млрд страховых взносов (20% по закону идет на так называемое "ведение дела"), а выплатили только 4,3. Даже если предположить, что до декабря сборы вырастут всего на 10%, а выплаты - в 4 раза (такой пессимистический сценарий рисуют сами страховщики), получится, что доходность ОСАГО для всех страховщиков окажется равной 17 млрд рублей или 0,5 млрд евро.
Рынок страховых агентов можно оценить с еще более низкой погрешностью. Собрано 38,9 млрд, а комиссия с одного договора официально составляет 10%. Иначе говоря, брокеры и агенты заработали почти 4 млрд руб. "С введением ОСАГО мы увеличили свой доход в два раза, - сказал "Фокусу" генеральный директор брокерской компании "Астраброкер" Сергей Сомов. - И это не предел, некоторые компании показывали трех, четырех и даже пятикратное увеличение. Кроме того, в декабре, в самую горячую пору, на рынке было достаточно агентов-однодневок, которые заработали под новый год солидные деньги и не стали продолжать работу на этом рынке".
При этом квалификация многих вновь появившихся агентов вызывает огромные сомнения. Фактически можно говорить о девальвации профессии страхового агента в связи с введением ОСАГО - агент во многих случаях превратился в простого продавца полиса. Между тем работа профессионального страхового агента после продажи продукта только начинается. В задачи агента входит, в частности, помощь клиенту при наступлении страхового случая, формирование пакета документов для выплатного дела и сдача его в страховую компанию. Сейчас же далеко не все агенты способны квалифицировано продать полис - разъяснить клиенту популярно, что такое ОСАГО и ответить на различные вопросы. При покупке доводилось слышать: "Читайте полис и правила - я здесь только продавец и ничего не знаю". В лучшем случае агенты способны лишь грамотно, без ошибок выписать полис.
"Это неизбежные издержки процесса становления рынка, - говорит Сергей Абалакин. - Соглашусь с тем, что квалификация агентов низкая, при заключении договоров они, бывает, вводят в заблуждение страхователей. И нам есть над чем работать".
Впрочем, агенты - это еще полбеды ОСАГО. Изменилось отношение страховых компаний к своим клиентам. Раньше страховщики хотя бы делали вид, что заинтересованы в клиентах, теперь же, по отзывам многих клиентов, работает принцип торговцев в советских магазинах: "Вас много - мы одни". Нередки случаи нарушения сроков выплаты (они составляют 15 дней), бывает, страховщики выплачивают заведомо заниженную (на 5-20%) сумму, предлагая бороться за остальные деньги в суде. К тому же по закону об ОСАГО страховая сумма выплачивается с учетом износа - т. е. за разбитое крыло на 10-летней машине пострадавший в аварии получает копейки.
Еще одним косвенным свидетельством отношения страховщиков к клиентам по ОСАГО стал первый судебный процесс, выигранный у страховщиков. Житель Екатеринбурга Владимир Селянин пришел расторгать договор ОСАГО, а страховая компания, ссылаясь на методические рекомендации российского союза автостраховщиков, удержала 23% от стоимости полиса - дескать 3% уже направлены в гарантийные фонды, а 20% израсходованы на ведение дела. Селянин подал в суд и, естественно, выиграл - ни в законе, ни в Гражданском кодексе изъятие 23% в таком случае не предусмотрено. Страховщикам пришлось вернуть деньги. Но генеральный директор проигравшей компании "Уралрос" Михаил Костромин в одном из интервью оценил поведение господина Селянина (т. е. борьбу за собственные права и деньги) как неадекватное.
Проблема 23% пока далека от решения. По запросу депутата Виктора Похмелкина Генеральная прокуратура признала этот пункт методических рекомендаций не соответствующим закону. А ничего нового РСА пока не придумал. И изъятие 23% в пользу страховщиков продолжается. У последних, впрочем, своя правда. "3% мы обязаны перечислить в фонды резерва гарантий и компенсационных выплат, еще полтора процента - в фонд "Страховщик-дорога" и в РСА. 10% платим агенту. На изготовление бланков, стикеров, правил и извещений о ДТП тоже деньги уходят - ну пусть 1%. Получается уже 15,5%. И это понесенные расходы, которые возвращению не подлежат, - говорит Игорь Терехов. - В результате нам остается 7,5% - эти деньги идут на собственно обслуживание: и на аренду офисов, и на зарплату персонала и т. д. Мы надеемся, что вопрос о 23% будет все-таки решен - какая-то цифра расходов должна быть закреплена в постановлении правительства России".
Наконец, в число тех, кто заработал на ОСАГО, необходимо добавить и сотрудников ГИБДД. Объем их теневого заработка невозможно оценить даже приблизительно. Во-первых, штраф за езду без полиса ОСАГО по закону составляет 500-800 руб.: за эти деньги можно 5-8 раз проехать на красный свет. Естественно, незастрахованные периодически останавливаются инспекторами и платят штрафы, часто - неофициально, в карман сотруднику. Во-вторых, теперь сотрудникам ГАИ приходится оформлять гораздо больше аварий - раньше стукнувшиеся по мелочам решали вопросы сами, без страховой компании. Из-за этого существенно выросли пробки на дорогах и очереди в группу разбора. А это - еще один прекрасный повод для коррупции. Например, бизнесом некоторых постовых стала выдача справок о ДТП для страховой компании прямо на месте происшествия. Избавление от стояния в очереди обходится в $100-200.

Страховой рынок встал на месте
Перед введением в действие закона об ОСАГО страховщики говорили, что прибыль они планируют извлекать из продажи иных страховых продуктов клиентам, привлеченным обязательным страхованием, - а сам по себе этот вид автострахования будет, несомненно, убыточен. В реальности все получилось наоборот.
ОСАГО действительно привлек клиентов - многие из 22 млн россиян, застраховавших свою ответственность, доселе не были клиентами страховых компаний. И вряд ли ими станут - они отдали деньги вынужденно и считают, что их ограбили. Кстати, страховщики тоже жалуются на многих своих клиентов, которым по добровольному автострахованию они бы с удовольствием отказали - ОСАГО же обязательно для обеих сторон-участниц процесса.
Другая категория - люди, покупавшие добровольную страховку гражданской ответственности. За их счет расширить число клиентов по другим видам страхования так-же не получается. Хотя они уже понимают важность и необходимость страхования. "Семьи, относящие себя к среднему классу, начали заботиться о сохранении собственности. Так в их семейном бюджете появилась строчка "страхование", - говорит страховой агент Александр Клыга. - Годовые расходы на страхование в средней семье составляют примерно четверть месячного заработка - $300-600. ОСАГО забрало большую часть этих расходов - в таких семьях обычно две машины, которые помощнее "Жигулей". Таким образом, можно считать, что ОСАГО отняло деньги, предназначавшиеся, к примеру, на медицинское страхование. Тем же, чей семейный бюджет меньше $1200 в месяц, и вовсе пришлось забыть обо всех страховках ради ОСАГО".
Отсутствие спроса на другие виды страхования подтверждают и сами страховщики. "Все продавцы были загружены ОСАГО, и у них попросту не было времени заниматься остальными продажами для вновь привлеченных клиентов, - говорит Сергей Абалакин. - Только сейчас мы смогли посмотреть на клиентскую базу и начать кросс-продажи".
Сами продавцы говорят о резком снижении спроса на страховые продукты. "Мы видим, что по остальным видам страхования произошел спад", - рассказал "Фокусу" Сергей Сомов. Эти слова подтверждаются данными Минфина. За I квартал нынешнего года сумма сборов по добровольным видам страхования составила 114,5 млрд рублей - всего на 0,1 млрд больше, чем в прошлом году. А это означает фактическую стагнацию рынка. "Тот факт, что доверие к рынку падает, - слишком опасное явление, как для него самого, так и для экономики в целом, - считает Виктор Похмелкин. - Если бы тарифы были посильны для большинства населения страны, если бы страховые компании чувствовали свою ответственность, если бы ОСАГО не было средством для ограбления населения, такого бы не произошло".
Впрочем, общая статистика Минфина выглядит красиво - в целом сумма сборов в I квартале 2004 г. выросла на 22,1 млрд руб. (16%) по сравнению с тем же периодом прошлого года. Но этот рост произошел только за счет обязательных видов, причем доля ОСАГО в нем - почти две трети.

"Косметический ремонт" или революционные изменения
Первые выводы по итогам года действия закона об ОСАГО в основном отрицательны. Страховщики так и не сумели донести до общества идею обязательного страхования гражданской ответственности, а ее реальное воплощение в жизнь оказалось далеким от идеала. И страховщикам, и страхователям очевидно, что необходимы изменения.
Во-первых, они касаются тарифной политики в целом - возможно, необходимо изменить базовый тариф, возможно, также и повышающие коэффициенты. Депутат Виктор Похмелкин, к примеру, уверен, что тарифы, как и закон, должны утверждаться Государственной думой. Даже той, сегодняшней, что "штампует" решения, необходимые действующей власти: "Я не исключаю, что при обсуждении тарифов мы в итоге получим ту же самую цифру, что была утверждена в правительственных кабинетах. Но в таком случае народ хотя бы будет знать "своих героев", из-за которых вынужден платить завышенные сборы по ОСАГО. И в следующий раз, может, подумает - а голосовать ли за них?"
Во-вторых, необходима ответственность - страховщик должен отвечать за свои нарушения: задержки выплат, занижение сумм, а страхователь - за свои: непредоставление в нужные сроки документов, невыполнение требований закона в отношениях со страховой компанией.
В-третьих, стоит определиться с рядом положений закона, дабы ограничить возможности для произвола страховщиков - в частности, речь идет о занижениях выплат, "независимой" экспертизе, которая считает так, как удобно страховщикам, о пресловутых 23%. Кроме того, Россия должна прийти к тому, что мелкие аварии без пострадавших должны все-таки оформляться без участия сотрудников ГИБДД.
Все заинтересованные стороны признают, что сама по себе идея ОСАГО куда как хороша, но существующая ситуация, мягко говоря, далека от идеала. При этом страховщики всячески противодействуют серьезным изменениям в законе, говоря лишь о "косметических". В то же время другие заинтересованные структуры требуют серьезных преобразований. Пока страховщикам удается сдерживать натиск - через профильный комитет Госдумы за полгода не прошла ни одна поправка, хотя представлено их было - сотни. Вероятно, первые изменения будут обсуждаться на парламентских слушаниях 15 июля, а приниматься - только на осенней сессии.

Лидеры рынка ОСАГО в России

Юридические коллизии ОСАГО
Идея ОСАГО сама по себе неплоха: при любом ДТП интересы лица, которому нанесен ущерб, защищены. Тем не менее мы далеки от идиллии, о которой рассказывали друзья, вернувшиеся из зарубежных поездок. Речь идет о прекрасной для нас мечте: авария, пострадавших нет, водители обмениваются страховыми полисами, звонят своим агентам и вместе идут в бар успокоить нервы. Остальное - дело страховых компаний. Все всем будет возмещено.
Сейчас же очень часто мы видим следующую ситуацию. После аварии в группе разбора ГИБДД принимается решение "в действиях участников ДТП состава административного правонарушения установить не удалось". Формулировка может быть и иная, но суть та же - сотрудники ГАИ не нашли виновного в административном правонарушении или не смогли доказать чью-то вину.
Обращаемся в страховую компанию. Получаем отказ - без установления степени вины каждого участника ДТП, по мнению страховщиков, выплата возмещения невозможна. Фактически тем самым страховщик предлагает выбивать деньги в суде.
Аргументы участников ДТП в этом случае сводится к тому, что и в правилах страхования, и в законе об ОСАГО обязанность выплаты страхового возмещения не обусловлена наличием вины причинителя вреда. Страховые компании считают по-иному: обязательства в возмещении вреда возникают по основаниям, указанным в Гражданском кодексе: вред при взаимодействии источников повышенной опасности, коими являются автомобили, возмещается на общих основаниях, т. е. требуется определить степень вины каждого. Естественно, при таком различии в подходах количество исков к страховым компаниям резко возросло и скоро превысит все разумные пределы. Поэтому попадающему в такую ситуацию остается внимательно изучить законы (Гражданский кодекс, закон об организации страхового дела, закон об ОСАГО), запастись нервами и терпением и идти в суд, причем без какой бы то ни было уверенности в благоприятном для него исходе дела.
Всеволод Заславский, страховой юрист

Как это делают в Европе
Практически во всех европейских странах в том или ином виде существует ОСАГО. Главное отличие - в лимите ответственности страховщика. Обычно он "ограничивается" запредельными суммами в сотни тысяч евро по каждому случаю, а бывает и вовсе безлимитный. Такие низкие расценки, как в России, существуют только в Белоруссии - 5000 евро по вреду здоровью и столько же - по имуществу. Но и страховые премии там другие. Допустим, минчанин может застраховать свою иномарку с объемом двигателя 1,8-2,5 л на год за 38,2 евро. В свою очередь, москвич застрахует свою машину мощностью 90-120 л. с. за 5148 руб. - это в 4 раза дороже, чем для минчанина, а нижегородец заплатит 3346 руб., т. е. в 2,5 раза больше белорусского коллеги.
Почти все страны Европы входят в систему "Зеленой карты" - Россия должна присоединиться к этой системе через несколько лет. Чтобы оценить стоимость ОСАГО в Европе, можно взять стоимость годовой "Зеленой карты". Страховка от болгарской компании Bulstrad на всю Европу для легкового автомобиля стоит 277 евро, а на страны - члены ЕС - 161 евро. С другой стороны, годовая европейская "Зеленая карта" от немецкой Sovag обходится уже в 506 евро.
В разных странах Европы стоимость страховки зависит от разных факторов. Во Франции, к примеру, имеет значение не только тип машины, но и пол водителя (считается, что женщины ездят аккуратнее, потому страховка для них дешевле). Но в принципе система реализована везде на одинаковом уровне: чем больше машина и в чем более крупном городе проживает страхователь, тем больше ему приходится платить. Существуют также скидки за безаварийную езду и повышающие коэффициенты для тех, кто попадает в аварии.

Кто рискует больше других
Страховые компании уверяют, что рано или поздно выплаты по ОСАГО сравняются со сборами, а то и превысят их. В этот момент компании, у которых доля ОСАГО в общем страховом портфеле высока, могут оказаться перед лицом финансовых затруднений.
По данным Минфина за 9 месяцев, больше всего сконцентрирована на ОСАГО Губернская страховая компания Кузбасса - 76,3% ее портфеля. Помимо нее только у компании "АВЕСТ" доля в портфеле составляет более трех четвертей (75,8%). Также довольно серьезное внимание ОСАГО в ущерб остальным видам страхования уделяют компании "Доверие" (71,7%), Российская национальная СК (71%), Страховое общество содружества (69,5%), Межрегиональное страховое соглашение (68,2%), "Ангара" (67,3%), "Эни" (65,8%), "АСТЭК" (63,4%), "Росмедстрах" (58%), "Поддержка-Гарант" (57,3%), "Регион" (51,5%), Генеральная СК, "Московия" (по 51,4%), "Уралкооп-полис" (59,3%).
Отдельный разговор - о "Росгосстрахе". В общей сложности национальный страховщик через 10 дочерних компаний контролирует 35,8% рынка. При этом каждая из этих компаний имеет довольно большой процент договоров по ОСАГО в своем портфеле. Практически у всех (исключение - московский, башкирский и татарский филиалы) он больше половины, а рекорд в 81,2% принадлежит компании "Росгосстрах-Сибирь".

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »