Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 31 октября 2002 г.

Финансовый андеррайтинг при страховании жизни

4486 просмотров

В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25.09.02 г. № 1361-р подчеркивается, что приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

Среди основных целей, задач и направлений развития страхования в Российской Федерации указывается необходимость стимулирования перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни. В качестве стимулов для развития страхования жизни предлагается создать систему гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования.
Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг. Дословно это означает "принятие на страхование", т.е. принятие страховой организацией на себя ответственности за возможные материальные убытки страхователя за определенное вознаграждение (страховую премию). На практике это работа страховщика (андеррайтера) по оценке рисков, предлагаемых к страхованию, и принятие окончательного решения относительно условий, сроков страхования и др. Андеррайтеру предстоит оценить риск потенциального страхователя и принять решение по следующим вопросам:
— следует ли принимать риск на страхование;
— нет ли причин подозревать клиента в нечестности;
— к какой рисковой группе следует отнести предлагаемый к страхованию риск;
— на каких условиях принимать риск на страхование.
От профессионализма андеррайтера в значительной мере зависит финансовая устойчивость страховой организации. Процедура андеррайтинга различна в каждом виде страхования. Для принятия на страхование рисков в личном страховании (риски наступления смерти по различным причинам, риски наступления нетрудоспособности, возникновения заболеваний и т.д.) требуется специалист высокой квалификации. Это обусловлено тем, что на объект страхования (жизнь, здоровье, трудоспособность человека) оказывают влияние факторы, которые сложно оценить, а направление развития рискованного события практически невозможно спрогнозировать. Так, при заключении договоров страхования жизни независимо от конкретного вида страхового продукта процедура андеррайтинга включает два этапа:
1) медицинский андеррайтинг, который проводится на основании данных о состоянии здоровья страхователя на момент заключения договора страхования с учетом вероятной продолжительности жизни. Цель — выявление у страхователя наличия определенных заболеваний или предрасположенности к заболеваниям, которые не подлежат страхованию;
2) финансовый андеррайтинг — определение пригодности риска к страхованию с точки зрения различных финансовых аспектов (запрашиваемая страховая сумма, возможность уплачивать страховые премии и т.д.).
Мы рассмотрим особенности именно финансового андеррайтинга применительно к страхованию жизни, так как его процедура во многом определяется назначением разнообразных страховых продуктов.
В каждом договоре страхования должен присутствовать действительный страховой интерес, т.е. оправданная причина страхования: запрашиваемое страховое покрытие должно соответствовать статусу страхователя, а страховой интерес должен быть измерим в денежном выражении.
Страховой интерес
Необходимым условием заключения договора страхования жизни является наличие страхового интереса у страхователя. Страхователь должен быть заинтересован в том, чтобы жизнь застрахованного лица продолжалась, нести финансовые или моральные потери в случае его смерти. Заинтересованность в страховании называется страховым интересом. Принципы страхования жизни также не допускают, чтобы наступление страхового случая (смерть застрахованного лица) происходило в результате намеренных действий страхователя или выгодоприобретателя.
При страховании собственной жизни автоматически предполагается наличие страхового интереса. При страховании жизни третьих лиц наличие страхового интереса оправданно в том случае, если страхователь состоит в родственных отношениях (основанных на кровных узах, браке) с застрахованным лицом или же страхователь находится в финансовой зависимости от лица, чья жизнь является объектом страхования. Таким образом, страхователь должен быть более заинтересован в продолжающейся жизни застрахованного лица, нежели его смерти.
Отношения между мужем и женой, а также родителями и детьми являются достаточным основанием для возникновения страхового интереса. В отношениях между внуками и их бабушками и дедушками обычно также присутствует страховой интерес. Взаимосвязь между двоюродными родственникам, тетями, дядями, племянниками и более дальними родственниками не соответствует принципам страхового интереса, так как считается, что в этом случае моральные и финансовые связи слабее.
Принято считать, что при страховании жизни страховой интерес присутствует в следующих взаимосвязях:
— человек имеет неограниченный страховой интерес к своей собственной жизни;
— муж или жена имеют неограниченный страховой интерес к жизни друг друга;
— существует юридическое право требования финансовой поддержки от родственников (например, родственник находится на иждивении).
Определенные отношения, основанные на финансовых интересах, также создают страховой интерес. Например, предполагается, что кредитор имеет страховой интерес к жизни должника, так как в случае его смерти кредитор понесет потенциальные убытки из-за невозврата кредита и процентов по нему. Другим примером являются взаимоотношения между работодателем и так называемым ключевым работником или же между партнерами по бизнесу (смерть лица, занимающего высокий пост в организации, ведущего акционера может привести к финансовым потерям или же нанести ущерб интересам прочих акционеров).
Андеррайтер принимает в расчет факторы, связанные с самой человеческой натурой, не зависимые от бизнеса или иного коммерческого предприятия.
Убедившись в наличии страхового интереса, андеррайтер определяет размер страхового покрытия. При страховании жизни достаточно сложно измерить страховой интерес в денежном выражении, но, тем не менее, страховая сумма по договору должна соответствовать ущербу, который может быть причинен третьим лицам в результате смерти застрахованного лица. После того как андеррайтер убедился в том, что страхователь в состоянии уплачивать страховые взносы, он должен установить, имеет ли он право на запрашиваемое покрытие. Подобная процедура необходима для того, чтобы исключить возможность заключения договора страхования с нечестным клиентом.

В договоре страхования жизни должны соблюдаться следующие условия:
1. Страховая сумма должна быть связана с реальными потребностями страхователя или выгодоприобретателя (например, при страховании в пользу родственников или членов семьи страховая сумма должна быть достаточной для поддержания их обычного образа жизни).
2. Страховая премия должна составлять разумную долю от дохода страхователя.
При заключении договора страхования жизни на большие страховые суммы необходимо принимать во внимание тот факт, что страхование может закончиться в течение первого года действия. Заключая каждый новый договор, страховщик несет определенные расходы: административные, расходы на андеррайтинг, формирование страховых резервов по будущим обязательствам и т.д. Зачастую расходы по заключению нового договора превышают премию, уплаченную за первый год. Если договор заканчивается в первый же год действия, расходы страховщика не окупаются полученной премией.
Таким образом, страхователь должен обосновать требуемую страховую сумму. В каждом случае существуют индивидуальные обстоятельства, и андеррайтер должен детально изучать каждый из перечисленных ниже факторов.

ВОЗРАСТ

Принимая во внимание возраст застрахованного лица, можно рассчитать предполагаемое число лет, на протяжении которых он еще будет продолжать активную работу. Это необходимо для определения общей суммы утраченного дохода семьи по причине смерти кормильца. Например, если застрахованному лицу на момент заключения договора страхования жизни 55 лет и он, предположительно, уйдет на пенсию в 60 лет, то в результате максимальная сумма дохода, которую недополучит его семья в результате его смерти, составит размер его заработка за пять лет. Если запрашиваемая страхователем страховая сумма существенно превысит расчетную сумму его будущего заработка, то размер реального страхового интереса завышен. Считается, что его семья имеет страховой интерес к его жизни, равный сумме недополученного дохода в результате смерти.

ПРОФЕССИЯ

Учитывая род деятельности застрахованного лица, можно рассчитать предполагаемый размер его будущего дохода. Даже в тех отраслях, где заработная плата относительно стабильна на протяжении многих лет и известен уровень доходов, соответствующий данной профессии, необходимо принимать в расчет такие факторы, как рост стоимости жизни, а также возможность повышения застрахованного в должности, что повлечет за собой значительный рост его доходов.
Вопросы возникают в том случае, если на момент заключения договора страхования застрахованное лицо не имеет постоянной доходной работы (например, студенты или лица, временно занимающие определенную должность, сезонные работники). Несмотря на то, что потребность в страховании может быть обоснована, перед андеррайтером возникает проблема определения адекватной страховой суммы. В этом случае в расчет следует принимать иные факторы, например женат ли страхователь, наличие финансово зависимых лиц и т.д. Кроме того, в будущем у безработного страхователя может появиться работа. Если же безработный страхователь запрашивает значительную страховую сумму, то возникает вопрос о его возможности уплачивать страховые взносы.

ДОХОД

Фактор дохода рассматривается в совокупности с прочими факторами. Если запрашиваемая страховая сумма вполне разумна, то в своем решении андеррайтер будет опираться именно на размер дохода страхователя. В расчет принимается и заработанный, и еще не заработанный доход страхователя. При оценке заработанного дохода учитываются заработная плата, наличие машины, полиса медицинского страхования, а также социальный пакет, предоставляемый работодателем.
Следует учитывать, что существуют профессии, где доход может существенно колебаться из года в год. В этом случае в расчет принимается доход за несколько последних лет.

НАЛИЧИЕ ИЖДИВЕНЦЕВ

Если застрахованному лицу на момент заключения договора страхования жизни 55 лет и, предположительно, он уйдет на пенсию в 60 лет, то в результате максимальная сумма дохода, которую недополучат иждивенцы в результате его смерти, составит размер его заработка за пять лет.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

В последние годы все большую популярность приобретает покупка товаров и недвижимости в кредит. Если существует вероятность, что задолженность не будет погашена до смерти заемщика, то эту проблему можно решить при помощи страхового полиса. Существуют разновидности полисов страхования жизни, которые обеспечивают покрытие различных долгов после смерти должника. Особенность таких страховых продуктов заключается в том, что срок действия полиса соответствует сроку кредита, а страховая сумма — его размеру.

Страхование жизни домохозяек

Чрезвычайно сложно оценить стоимость домашней работы в денежном эквиваленте. Финансовый убыток можно определить, если предположить, что вместо неработающей жены домашнюю работу будет выполнять специально нанятый профессионал за заработную плату.
Дополнительные трудности возникают при страховании на случай нетрудоспособности, так как практически невозможно определить, может ли застрахованное лицо выполнять свои домашние обязанности. Сущность и основные принципы страхования на случай нетрудоспособности порождают еще одну проблему. Существует возможность того, что застрахованное лицо, начав получать выплаты по нетрудоспособности, будет заинтересовано в возвращении к своим обязанностям. Это вызвано тем, что выплата пособия по нетрудоспособности приведет к увеличению обычного семейного дохода на эту сумму.
Покрытие по полису страхования жизни домохозяйки обычно не превышает 50% дохода работающего супруга. Страховщикам также целесообразно применять различные ограничения на размер страховой суммы.

Н.ЧЕЛУХИНА, к.э.н., доцент кафедры "Страхование" Российской экономической академии им. Г.В.Плеханова
(Продолжение следует).

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »