Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая Москва сегодня, 5 ноября 2002 г.

Большие риски малого бизнеса

1094 просмотра

Когда банк отказывает малому предприятию в выдаче кредита, в качестве причины чаще всего звучит — "рискованно". Малый бизнес традиционно относится кредитующими организациями к объектам повышенного риска. Однако в европейских странах такого препятствия не существует. Причина проста: малый бизнес там застрахован.

В России (и тем более в Москве) на рынке страховых услуг сегодня представлено более 200 компаний, предлагающих аналогичные услуги. Но страховать свои риски у нас до сих пор не принято. А напрасно. События, последовавшие за трансляцией известного футбольного матча в июне этого года, наглядно показали, что в результате агрессивных действий толпы страдает в первую очередь именно малый бизнес. Витрины магазинов, кафе, ресторанов на всем протяжении Тверской от Манежной площади до здания мэрии оказались разбиты. А стоимость только одного такого стекла составляет от 5 до 30 тысяч долларов.
Справка: менее 10% от общего количества пострадавших объектов оказались застрахованы и получили соответствующую компенсацию. Всем остальным пришлось покрывать убытки из других источников. Но массовый вандализм — это, конечно, экстремальная ситуация. Повседневная жизнь, как правило, насыщена событиями менее яркими. Но не менее драматичными.

Бычки, Газели и другие "звери"

По мнению директора по страхованию Управления Росгосстраха по городу Москве В.В.Шорина, на сегодняшний день самым распространенным видом страхования остается автострахование, а точнее, страхование автомобилей и гражданской ответственности их владельцев. В последнее время становится все больше застрахованных автопредприятий, осуществляющих грузоперевозки в черте города.
"Грузовые автомобили, чтобы они никогда не попадали в аварию? — говорит Шорин. — Такого просто не бывает. Причем, как правило, ущерб владелец несет не столько от повреждений собственного автомобиля, сколько от повреждения какой-нибудь дорогой иномарки. Малый бизнес в этом отношении особенно уязвим. Ведь чего греха таить, 2-3 автомобиля типа "Газель" или "Бычок" — это часто основной, а то и единственный капитал такого предпринимателя. Их совокупная стоимость не превышает 20-30 тысяч долларов. А ремонт иномарки в результате серьезной аварии подчас требует и более значительных сумм. И речь в таких случаях уже идет не о судьбе малого бизнеса, а о судьбе самого предпринимателя и его семьи. Ситуации бывают очень серьезные, и слух о них распространяется быстро. Так что этот вид страхования на сегодня можно считать востребованным. Для примера всего одна цифра: обязательное страхование автогражданской ответственности вводится только в середине 2003 года, а число предпринимателей, уже в этом году оформивших такие полисы, по сравнению с прошлым годом уже возросло на 60%. Тарифы сегодня вполне доступные, и люди поняли, что от такого риска надо избавляться, перекладывая его на более сильные в финансовом отношении плечи страховой компании. Статистика показывает, большинство ущербов оценивается в сумму до 5 тысяч долларов, а в неблагоприятных случаях — до 10 тысяч. Причем пострадавшая сторона, как правило, не склонна соглашаться на погашение в рассрочку и использует любые способы для того, чтобы получить необходимую сумму срочно и полностью. А выплатить, не имея полиса, практически невозможно. Не говоря уже о том, что сама процедура оценки ущерба в случае попытки частного урегулирования конфликта чревата завышением его стоимости на 50 и более процентов. А спор иногда приводит к самым неприятным последствиям".

Кражи со стройплощадки

Еще одним, чрезвычайно сегодня распространенным случаем возможного ущерба, по мнению Шорина, является кража строительной техники и транспорта. Безжалостная статистика уже не первый год уверенно ставит этот ущерб на одно из первых мест. И это понятно, строительная площадка с ее временным ограждением, часто условной охраной и неясным статусом — очень удобный объект для кражи. При том, что стоимость имущества достаточно высока и потому соблазнительна. Дело доходит до смешного: в центре города на глазах у прохожих на платформу грузятся механизмы и оборудование на десятки тысяч долларов, но никому в голову не приходит, что совершается обыкновенная кража. Предприниматель, сэкономивший на профессиональной охране и страховке, терпит огромные убытки, но помочь ему невозможно. Конечно, по заявлению пострадавшего в органах милиции заводится соответствующее дело, но найти технику практически уже нереально. Она продана и работает в другом регионе. И предприниматель (подрядчик или субподрядчик) в этом случае терпит убытки не только от самого факта кражи, но и несет ощутимую финансовую ответственность за невыполненную работу. И опять-таки наиболее уязвимы здесь именно предприятия малого бизнеса, так как зачастую именно они не имеют возможности оперативно доставить на объект аналогичное оборудование взамен украденного и потому оказываются беззащитными перед санкциями заказчика.

От огня и воды

Но должны же быть и положительные примеры? "Да, — подтверждает В.Шорин, — они есть. Мы страхуем материальные ценности, находящиеся на складах, в торговых залах, отделку помещений, а часто и здания целиком не только от пожаров, но и от протечек, которые случаются, к сожалению, довольно часто. И часто страдают при этом опять-таки малые предприятия — магазины, кафе, парикмахерские и тому подобные объекты, находящиеся на первых этажах жилых домов. У нас это сегодня наиболее массовый вид страхования юридических лиц. Что касается возмещения убытков, могу привести свежий пример. Это компания "ЭСТЕТ-М", магазин офисной мебели. У них был залив из квартиры, находящейся выше этажом. Очень типичный случай: владельцы квартиры отказались признать свою ответственность — авария произошла не по их вине, а ввиду изношенности соответствующего оборудования. ДЭЗ также не смог взять на себя ответственность, на это были объективные причины. Хорошо, что ущерб был не очень большой — пострадала лишь отделка помещения — 15 тыс. рублей. Но важен сам факт. Страховая компания выплатила эту сумму, и она оказалась достаточной для ликвидации последствий. Но бывают и такие случаи, когда ущерб, нанесенный помещениям при заливе, превышает сумму 100 тыс. рублей. Но при этом может пострадать и оборудование, и товарные запасы... Хорошо, когда они застрахованы. В противном случае малое предприятие просто разоряется. А ведь кроме пожаров и протечек есть еще риски стихийных бедствий и кражи имущества.
Вообще, к сведению предпринимателей, для страхования товаров на складе сегодня уже встречаются договоры до 3 млн. долларов. Все зависит от оценки имущества. Практика страхования ведь такова, что страховка оформляется на основании документов, подтверждающих действительную стоимость оборудования или материалов. И нередки случаи, когда даже малое предприятие, пусть на небольшой срок, но является ответственным за весьма дорогое имущество. И тогда хранение такого имущества без страховки оказывается очень серьезным риском. А ставки по договору могут колебаться, в зависимости от объекта страхования и условий его хранения, в диапазоне 0,3-0,7% от действительной стоимости имущества, что вполне приемлемо даже для малого бизнеса.

Убытки от простоя

Простой пример: предприятие владеет помещением площадью 900 кв. м на 3-м этаже офисного здания и одновременно тремя помещениями площадью 100-120 кв. м на первом этаже. Эти два помещения оно сдает в аренду. Арендная плата — основа, на которой временно держится благополучие организации, расположенной на 3-м этаже — там работают на перспективу. Они страхуют эти помещения как материальный объект, так как потеря арендной платы в случае пожара или затопления автоматически ведет к остановке работ на 3-м этаже. Так вот, для уверенности в успехе развертываемого производства они не просто страхуют принадлежащее им имущество, а оформляют сравнительно новый вид страховки — на вынужденный перерыв в хозяйственной деятельности. Что это значит? По такому договору страховая компания полностью выплатит компенсацию за потерю арендной платы за время ликвидации любой аварии, которая повлечет за собой расторжение договора аренды по сумме этого договора. В данном случае договор был оформлен на срок до 6 месяцев, то есть до момента полного восстановления помещений, сдаваемых в аренду. Страховая сумма гасит все: издержки по зарплате временно неработающих сотрудников, по налогам, по расходам на ремонт и по неустойке за непредоставленные услуги. Аналогично может быть застрахована потеря прибыли при любом виде деятельности предприятия.

Страховка для банка

При выдаче кредитов российскими банками под залог имущества широко практикуется страхование предмета залога. Но есть и еще одна технология, пока не очень распространенная в России. Суть ее состоит в том, что в процесс страхования с целью перестраховки приглашается иностранный страховой брокер. Этот страховой брокер вместе с иностранной аудиторской фирмой оценивает не только имущество (например, груз на время транспортировки), но и сам бизнес как таковой по расценкам западных специалистов. И когда российская страховая компания страхует материальный объект и возможный убыток от перерывов в производстве (хоз. деятельности), то одновременно перестраховка оформляется через западного партнера. Зачем? Да очень просто. Вся эта процедура позволяет под такие "бумаги" предприятию получить (и это вполне реально) дешевые кредиты западных банков, так как в этом случае считается, что соблюдены все необходимые условия по западным стандартам и нет препятствий в выдаче кредита. Тем более, если назначение кредита — контракт с западным же предприятием. И статус малого российского предприятия — уже не помеха. Западный банк дает кредит под 5-6% годовых в валюте и считает себя полностью защищенным, переложив все возможные риски на страховщика, аудитора и компанию, перестраховавшую договор.
Эта технология интересна прежде всего для отечественного малого бизнеса, который еще очень часто позиционирует себя как "недоросший" для работы с иностранными партнерами. В этом случае именно отечественная страховая компания является проводником грамотного сотрудничества и одновременно гарантом того, что результат окажется положительным при любом стечении обстоятельств.

Таблица средних процентных ставок по типичным страховым договорам

Имущество	Тариф*
Здания	0,15-0,50
Отделка помещения (если страхуется отдельно)	0,25-0,65
Оборудование	0,20-0,60
Оргтехника и электроника	0,25-0,65
Мебель, инвентарь	0,20-0,65
Материальные ценности на складах	0,15-0,70
Материальные ценности в торговых залах	0,20-0,75
Денежная наличность в кассе	0,20-4,00
Оконные стекла и витрины	0,50-1,50
Убытки и потери прибыли на случай перерыва в хоз. деятельности	0,20-0,70
Грузы	0,15-0,65
Строительно-монтажные риски	0,20-0,50

* Тариф при страховании по полному пакету рисков, % от страховой суммы

ПРОНИЧКИН А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »