Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Управление компанией, 31 октября 2002 г.

Как выбрать своего страховщика

1932 просмотра

Любая предпринимательская деятельность невозможна без риска. Риски сопровождают бизнес на всех этапах его существования — от разработки концепции будущего предприятия и привлечения финансирования, до производства и поставки продукции потребителям.

Разнообразие рисков огромно, но практика риск-менеджмента уже давно выработала стандартный набор инструментов, с помощью которых предприятие может управлять своими рисками. Страхованию в этом наборе отводится, как правило, важнейшая роль. Что происходит сейчас на рынке страхования? Какие риски чаще всего страхуют российские компании и каковы средние ставки? Что нужно учитывать при выборе страховщика и как сделать этот выбор? Эти вопросы рассмотрены в данной статье.

Страховой рынок структурируется

Рынок страхования — одна из важнейших составляющих триады мировых финансов наряду с банковским и финансово-инвестиционным сегментами, играющий огромную роль в экономике.
Это обусловлено тем, что страхование как инструмент риск-менеджмента используется уже не одну сотню лет, войдя в традиционный пакет услуг для бизнеса. Географическое распределение страховой премии в мире весьма неоднородно. Впереди остальных стран и почти вровень идут Соединенные Штаты и Япония (доля каждой из стран составляет около 1/3 от совокупной страховой премии), на долю остальных стран приходится также почти 1/3 мировой страховой премии, большую часть которой формируют страны Европы.
На фоне мировых страховых гигантов Россия выглядит учеником, правда, учеником способным и старательным. Зародившись на стыке 80-х и 90-х годов XX в. в качестве конкурентного рынка, российское страхование прошло тот же путь, что и весь российский бизнес.
Нехватка финансовых ресурсов, отсутствие сложившегося спроса на страховые услуги со стороны населения и реального сектора экономики регулярно вынуждали страховщиков, как и банкиров, включать в пакеты своих услуг различные «продукты» налоговой оптимизации, чем сильно подорвали свою репутацию. Еще и сегодня в совокупных показателях сбора страховой премии, особенно в страховании жизни, присутствует довольно большой объем таких услуг.
Тем не менее российский страховой рынок все более настраивается на классические, принятые на Западе, продуктовый ряд и традиции ведения бизнеса.
На сегодняшний день в России работает более тысячи страховых компаний, которые можно разделить на несколько категорий. Большинство страховых компаний — универсальные страховщики (по крайней мере, так себя позиционируют на рынке), готовые предложить клиентам очень широкий спектр страховых услуг: от личного страхования до страхования экологической ответственности.
Именно они составляют костяк российского страхового рынка: «Альфа-Страхование», Военно-страховая компания, «Ингосстрах», Промышленно-страховая компания, «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «РОСНО» — лишь наиболее известные из них. Диверсификация продуктового ряда — их способ выживания, независимый от различных финансово-промышленных групп (табл. 2).
Однако на рынке довольно неплохо себя чувствуют и компании, специализирующиеся на отдельных рисках и отраслях: «АВИКОС» и АФЕС в авиастраховании, «Мегарусс» — страхование космической техники, «Русский страховой центр» — риски ВПК и т.д.
Кроме того, довольно значительная часть рисков интегрированных финансово-промышленных комплексов страхуется аффилированными (кэптивными) компаниями. К ним относятся: «Лидер» (РАО «ЕЭС России»), Лукойл, «Нефтеполис» (Роснефть), «Прогресс-Гарант» (ЮКОС), «СОГАЗ» (Газпром), «Согласие» («Интеррос») и ряд других. Фактически каждая из таких устойчивых российских групп имеет свою страховую компанию.
Правда, в последний год наметилась встречная тенденция: поднявшись на бизнесе породивших их групп, кэптивы уже посматривают в сторону свободного рынка. В частности, «Прогресс-Гарант» и «Согласие» даже поменяли свои наименования, отказавшись от родовых брэндов (соответственно, «Юкос-Гарант» и «Интеррос-Согласие»).
Переориентация кэптивов на рыночное страхование — ход вполне логичный, учитывая финансовые возможности большинства из них и явные минусы кэптивного бизнеса, в частности, слабую диверсификацию портфеля, зависимость от одного-двух клиентов.
В дополнение к универсальным, специализированным и кэптивным компаниям на страховом рынке присутствует большая часть «неопределившихся» со стратегией развития страховщиков.
Причина в том, что рыночная ситуация в страховании довольно нестабильная и не позволяет многим из них реализовывать программы развития, рассчитанные на несколько лет вперед. Отличительной особенностью средних и небольших страховых компаний является низкая доля собственного удержания принимаемого в страхование риска. Иными словами, большую часть ответственности, а следовательно, и полученной от клиента премии они передают в перестрахование.
Механизм перестрахования, т.е. дальнейшего перераспределения ответственности по риску между группой страховых компаний, в том числе западных, приводит к тому, что размер активов компании, а уж тем более объем собранных премий, вовсе не являются качественным показателем эффективности работы и обоснованным критерием выбора для страхователя.
В особенности это относится к таким рискам, как комплексное страхование лидеров отечественной экономики. Здесь даже крупнейшие российские компании оставляют на собственном удержании очень небольшую часть рисков.
Финансовая состоятельность российских компаний является важным ограничителем отечественного рынка. Например, предел собственного удержания для «Ингосстраха», одной из крупнейших российских страховых компаний, составляет около 1 млн долл. Эта величина значительно уступает возможностям западных страховщиков.
В России работает большое число представительств перестраховочных компаний, в том числе и крупнейших, таких как Munich Re, AIG, Hannover Re, SCOR, Swiss Re, GeneralCologne Re, а также синдикатов и брокеров Lloyd's. Как правило, они принимают самое активное участие в «дележе» ответственности по крупным рискам, оставляя российским компаниям страхование среднего и мелкого бизнеса

Продуктовый ряд страховых компаний

В последние несколько лет продуктовый ряд отечественных страховых компаний существенно расширился, этому в большой степени способствовали благоприятные условия.
Как известно, последствия кризиса 1998 г. не сильно затронули страховой сектор. Практически все страховые компании не только устояли, но и смогли ощутить на себе повышение интереса к страховым услугам со стороны хозяйствующих субъектов. Поэтому в дополнение к различным «налогосберегающим» программам на рынке стало появляться все больше и больше вполне конкурентоспособных страховых услуг.
В настоящее время состояние страхового рынка позволяет большинству предприятий осуществлять страховую защиту, исходя из оптимального соотношения цена/качество. Однако стратегии выбора страховщика, как и состав рисков, различны для крупных и мелких компаний.

КРУПНЫЕ И СРЕДНИЕ ПРОМЫШЛЕННЫЕ КОМПАНИИ

Одним из наиболее распространенных методов снижения стоимости страхования является комплексный подход к оценке рисков и страхованию.
Именно к крупным компаниям, работающим в производственной сфере в первую очередь применимо понятие комплексности. Оно связано со многими сторонами деятельности такого предприятия, будь то стратегическое планирование, менеджмент или страхование.
Последний аспект в разрезе риск менеджмента приобретает особую важность, так как многогранность и многоаспектность деятельности крупного предприятия обусловливает существование и переплетение огромного числа рисков не только природного, но и техногенного характера.
Анализ и оценка рисков для большой корпорации — весьма дорогостоящее мероприятие, но при комплексном подходе специалисты могут существенно снизить затраты на страхование за счет выбора соответствующих превентивных мероприятий, снижающих вероятность возникновения рисков или размеры убытков, за счет выявления критических операций, технологий, производственных участков. Итогом такой работы являются рекомендации по управлению рисками, позволяющие оптимизировать расходы предприятия.
Основные факторы, влияющие на управление рисками и, в конечном итоге, на стоимость страхования, определяются масштабами предприятия. К ним относится в первую очередь наличие значительных материальных активов, диверсифицированных по назначению и, как правило, удаленных географически. Крупные предприятия перевозят значительные объемы самых разнообразных грузов (сырья, готовой продукции), имеют многочисленный персонал с различными профессиональными обязанностями и уровнем ответственности. У таких компаний существует многоступенчатая система контроля управленческих решений, отчетности и ответственности должностных лиц, в том числе и перед акционерами, заинтересованными в успехах предприятия.
Особенностью страхования крупных корпораций является то, что наряду со значительным по объемам имущественным страхованием очень большую роль играют различные продукты по страхованию ответственности и финансовых рисков, а также социальные пакеты для различных категорий работников.
Индивидуальными являются программы страхования ответственности, которыми из-за относительно короткого периода развития рыночных отношений в России часто пренебрегают.
В полном варианте к таким видам страхования относятся: общая гражданская ответственность при эксплуатации предприятия; ответственность работодателя за вред и ущерб, причиненный работникам; страхование профессиональной ответственности; ответственность за загрязнение окружающей среды; особое место занимает страхование ответственности директоров и руководителей, с необходимостью которого столкнулись компании, выходящие на зарубежные фондовые рынки.
В России наибольшей популярностью у большинства крупных и средних производственных компаний пользуются программы имущественного страхования. Причина этого не только в экономии денежных средств, но и в использовании имущества в качестве залога при получении банковского кредита. Стандартными являются: страхование многочисленной недвижимости, товарных запасов, парков транспортных средств, оборудования, используемого при осуществлении деятельности (нефтяных вышек, котлов, перегонных агрегатов, трубопроводов, станков и т.д.); связанное с ними страхование убытков при перерывах в производстве; страхование машин и механизмов от поломок; страхование грузов, перевозимых всеми видами транспорта; страхование технических рисков (при строительстве, монтаже оборудования, сооружений).

МАЛЫЙ БИЗНЕС

Малые компании, занятые в производственной или торговой сферах, в сфере услуг, за рубежом являются основой национальных экономик многих развитых стран. Поэтому неудивительно, что страховщики уделяют малому бизнесу особое внимание, обеспечивая его страховыми продуктами (small business insurance), в которых наиболее существенные риски объединены в один пакет. Подобные решения, отработанные на большом числе клиентов с учетом хорошей статистики, позволяют снижать расценки на страхование за счет формализации процедур оценки рисков.
Одним из распространенных страховых продуктов для малых и средних предприятий является так называемое «зонтичное» покрытие, в рамках единого полиса предлагающее страхование как имущества компании, так и общегражданской ответственности, связанной с процессом функционирования компании.
Страхование небольших компаний учитывает ряд факторов, характерных для данной формы ведения бизнеса, а именно: весомую долю арендованной собственности; подверженность нестабильности и кризисным ситуациям, связанным с неритмичностью поставок и сбыта; ограниченность доступа к источникам привлеченных финансовых средств; прямую заинтересованность менеджеров в результатах хозяйствования, так как в большинстве случаев они являются собственниками предприятия.
В России этот сегмент экономики только начинает осваиваться страховщиками.
Основная проблема здесь заключается в том, что, не имея опыта работы с малым бизнесом, страховые компании не в состоянии предложить ему продукт с оптимальным набором рисков и адекватной ценой. Поэтому главный расчет делается на имущественное страхование, как залоговую основу при кредитовании.
Страхование ответственности предпринимателей находит спрос лишь в объемах, предписанных законодательством, в частности страхование предприятий — источников повышенной опасности; ответственности за качество произведенных товаров, работ, услуг и некоторых других. Кроме того, определенную популярность начинает приобретать страхование профессиональной ответственности лиц свободных профессий с «частной практикой» — врачей, аудиторов, нотариусов. Однако и здесь страховые суммы из соображений экономии еще далеки от размеров возможных убытков.

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ

По сравнению с уже описанными формами страхового бизнеса страхование финансовых институтов еще более отстает в своем развитии от зарубежного уровня.
Основные причины данного обстоятельства заключаются, с одной стороны, в отсутствии квалифицированных специалистов-страховщиков в таких «высокотехнологичных» видах рисков, какими являются банковские и депозитарные риски, в высокой стоимости такого покрытия и, с другой — в неготовности самих финансовых и кредитных институтов к страхованию.
Между тем подверженность финансовых организаций разного рода рискам ощутимо выше, чем у обычного предприятия, так как деятельность этого сектора в силу «профессиональной» специфики характеризуется сверхвысокой концентрацией денежных ресурсов как в наличной, так и в безналичной форме, а также использованием самых разнообразных финансовых услуг и инструментов с различной степенью защищенности и ликвидности.
Финансовыми институтами больший упор сегодня делается на диверсификацию, конвергенцию разных видов услуг, развитие новейших технологий с принципиально новыми рисками, порой не имеющими в силу малого опыта использования таких технологий методов адекватной оценки рисков. При этом многие из технологических новаций активно внедряются в географически разветвленные филиальные сети и информационные системы на огромном клиентском поле. Именно поэтому банковский риск-менеджмент сегодня призван еще более эффективно управлять всей группой банковских рисков — кредитным, процентным, рыночным, операционным, риском деловой репутации, страновым.
Но пока стандартное сотрудничество банков и страховых компаний в России ограничивается самыми простыми формами. Традиционно страхуются офисное оборудование, различное имущество и недвижимость банка, средства транспорта.
Пожалуй, единственным освоенным видом страхования является добровольное медицинское страхование сотрудников и «пресловутое» страхование жизни, используемое по большей части для оптимизации налогообложения. В последние два года стало развиваться страховое обеспечение кредитных и лизинговых операций, где превалирует страхование залогов и предметов лизинга.
Основная причина такой «специализации» заключается в том, что эти продукты в определенной мере стандартизированы и хорошо отработаны практически всеми страховщиками, а также понятны банкам. Однако они покрывают лишь небольшую часть банковских рисков, оставляя «за бортом» наиболее важные и специфические банковские риски.

Страховые услуги

СТРАХОВАНИЕ РАБОТНИКОВ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ

Полис страхования от несчастных случаев и болезней возмещает возможный вред жизни и здоровью сотрудника компании, вызванный несчастным случаем или болезнью. Данное страхование призвано учесть интересы не только работника, но и организации, на которую он работает. Если она является выгодоприобретателем, то страховое обеспечение позволит компенсировать ее финансовые потери в случае временной или постоянной утраты ценного сотрудника. Помимо базового страхования (на случай смерти от несчастного случая или на случай смерти от любой причины), предусматривается дополнительное страхование на случай инвалидности, травмы, госпитализации, хирургической операции, а также компенсация утраты дохода в связи с больничным.
Страховое покрытие может действовать либо 24 часа в сутки, либо только во время нахождения сотрудника на рабочем месте. Страховая сумма обычно устанавливается в долларах США исходя из пожеланий компании-клиента или в зависимости от размера зарплаты работников.
Приблизительные ставки — 0,05-2% от страховой суммы.

СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ

Страхованию подлежат любые виды грузов, перевозимые всеми видами транспорта; транспортные и накладные расходы, связанные с перевозкой; ожидаемая прибыль от реализации товаров в пункте назначения.
Основные условия покрытия классически делятся на три группы, исходя из круга покрываемых рисков, — от самого широкого перечня к более узкому: первая группа — «с ответственностью за все риски», вторая — «с ответственностью за частную аварию», третья — «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» (возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза).
Страхование действует на время всего периода транспортировки — «от склада до склада», а также распространяется на период промежуточного складирования, но не более 30 дней.
Основными факторами, влияющими на размер страхового взноса по данному страхованию, являются: номенклатура груза; упаковка; маршруты перевозок; способ транспортировки; наличие охраны и сопровождение груза.
Сумма договора страхования фиксируется как в рублях, так и в иностранной валюте. Страховое возмещение за поврежденный, пропавший или погибший груз выплачивается в той валюте, в которой была оплачена страховая премия.
Ориентировочные ставни премии: для автотранспорта 0,3-1,5%, для авиатранспортировки 0,1-0,5%, для морской перевозки — 0,2-0,6%, для железнодорожного транспорта — 0,2-1%.

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ

По этому виду страхования осуществляется страховая защита имущества, как принадлежащего предприятию, так и находящегося в аренде или на ответственном хранении, управлении, переданном в залог и т.д. Объекты страхования могут быть самые разнообразные: здания, сооружения, коммуникации, электронное, инженерное и технологическое оборудование, мебель и инвентарь, товарные запасы, запасы сырья и материалов, денежная наличность в сейфах и кассовых аппаратах, вплоть до витринных стекол магазинов.
Риски, в случае которых производится страхование, включают: пожар; удар молнии; взрыв газа, употребляемого в бытовых целях; убытки, происшедшие вследствие мер, принятых для спасения имущества, для тушения пожара или для предупреждения его распространения; стихийные бедствия (землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползни, горные обвалы, бури, вихри, ураганы, наводнения, град или ливень); взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; повреждения имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; кражи со взломом; злоумышленные действия третьих лиц; падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих аппаратов или их обломков; наезд наземных транспортных средств; бой оконных стекол, зеркал и витрин.
Страховая сумма устанавливается, исходя из балансовой, восстановительной или рыночной стоимости объекта имущества, для товарных запасов — исходя из среднемесячных остатков на складе.
Приблизительные ставки — 0,05-2%.

СТРАХОВАНИЕ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РАБОТ

По данному виду страхования объектами страхования выступают строительно-монтажные работы и строительные материалы; монтируемое оборудование; временные здания и сооружения; строительно-монтажная техника; собственность страхователя на строительной площадке; ответственность перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ. Страховая защита предоставляется от следующих рисков: пожара, взрыва, стихийных бедствий (ураган, землетрясение, наводнение, оползень и т.д.); действия электрического тока (короткое замыкание, атмосферный разряд и др.); ошибок при проведении строительно-монтажных работ; небрежности рабочих, технического персонала; дефектов застрахованных материалов и предметов; падения предметов, разрыва цепей и тросов; злоумышленных действий третьих лиц; краж материалов и механизмов; ошибок в проектировании.
Период страхования может распространяться на время предварительного складирования оборудования и материалов, производства работ, приемки — испытаний сооруженного объекта, выполнения подрядчиком послепусковых гарантийных обязательств.
Ориентировочные ставки страховой премии: по имуществу и работам — 0,3-1,0% от страховой суммы, по ответственности — 0,5-2%.

СТРАХОВАНИЕ МАШИН И МЕХАНИЗМОВ ОТ ПОЛОМОК

Данное страховое покрытие, как правило, приобретается предприятиями в дополнение к полису стандартного имущественного страхования для защиты от рисков, которые не покрываются последним. Объектами, в отношении которых проводится страхование, могут быть: паровые котлы, газовые и другие турбины, насосы, компрессорные установки, электрические двигатели, генераторы, трансформаторы и другое оборудование. Базовые риски, на случай возникновения которых производится страхование, включают: непредвиденные поломки или дефекты, ошибки персонала, разрыв тросов и цепей, перегрузку, перегрев, вибрацию, разладку, заклинивание, засор механизмов, изменение давления рабочих камер, усталость материалов, гидравлический удар, воздействие электрического тока, взрыв паровых котлов, поломки или неисправности приспособлений, воздействие ветра, мороза, ледохода.
При приобретении данного продукта в комплекте с полисом страхования имущества к базовой ставке делается надбавка размером в 10-40% от имущественной премии.

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ

Покрываемая полисом ответственность делится на два основных направления: ответственность за причинение имущественного ущерба (убытков) и ответственность за причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц.
Возмещение, которое подлежит выплате в рамках данного страхового покрытия, включает: прямой действительный ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества; дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевших; часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания; заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья; расходы на погребение; судебные издержки; расходы на привлечение независимых экспертов; прочие расходы по предварительному выяснению степени виновности; расходы по оказанию юридической помощи, включая оплату адвокатских гонораров.
Ориентировочные тарифы: 0,5-3%.

СТРАХОВАНИЕ УБЫТКОВ ОТ ПЕРЕРЫВА В ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ И/ИЛИ КОММЕРЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Данное страхование является дополнительным к основному полису по страхованию имущества предприятия и предусматривает возмещение убытков вследствие полного или частичного прекращения его производственной или коммерческой деятельности, вызванного наступлением страхового случая — повреждения или уничтожения застрахованного имущества.
Возмещению подлежат: текущие расходы страхователя, которые он понес в период перерыва в производстве; по выплате заработной платы; ЕСН: арендным платежам, налогам и сборам, не зависящим от оборота и результатов хозяйственной деятельности; процентам по кредитам и иным привлеченным средствам; амортизационным отчислениям, а также недополученная средняя прибыль от застрахованной хозяйственной деятельности за весь период такого перерыва.
Дополнительно могут быть застрахованы: целесообразные расходы, связанные с перерывом в деятельности предприятия, в частности арендная плата, которую страхователь должен оплатить по договору аренды офисных помещений, аналогичных застрахованным по площади и условиям (эти расходы производятся, когда застрахованные помещения после страхового случая непригодны для эксплуатации); расходы по переезду; расходы по установке телефонной, телеграфной и другой связи в новом помещении.
Период, на который распространяется страхование, обычно составляет 3, 6 или 12 месяцев.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ДИРЕКТОРОВ И РУКОВОДИТЕЛЕЙ — DIRECTORS&OFFICERS LIABILITY

Данный вид страхования обеспечивает возмещение расходов высших руководителей предприятий, понесенных ими в результате выдвижения против них претензий, связанных с их ошибочными действиями.
Гражданское право западных стран, под действие которого в этом случае попадают наши предприятия, предусматривает множество оснований для привлечения руководителей компаний к ответственности в связи с их ошибочными действиями, такими как: нарушение нормативов кредитования и неосмотрительные инвестиции; неспособность предотвратить растрату; нарушение антимонопольного законодательства и трудовых соглашений; незаконные платежи государственному служащему; недостаточное раскрытие информации при размещении ценных бумаг и т.д.
В связи с введением в российское законодательство норм о персональной ответственности руководителей предприятий перед акционерами за убытки, причиненные их действиями, данный вид страхования становится все более актуальным и для организаций, действующих на российском рынке.
Лимиты ответственности по данному страхованию высоки и требуют надежной перестраховочной защиты на западных перестраховочных рынках. Однако ввиду текущего кризиса и многочисленных убытков по данному виду страхования в крупнейших корпорациях США и Европы стоимость полиса D&O выросла в разы, а также произошло значительное увеличение франшизы.

ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Данный продукт является основой социального пакета, предлагаемого предприятием своим сотрудникам. Как правило, компании предоставляют программы трех базовых уровней, зависящих от включаемых услуг, объема страхового обеспечения и количества сотрудников, охваченных страхованием: базовую программу (100-400 долл. с человека в год); программу для среднего уровня (400-700 долл. с человека в год), VIP-программу (800-2000 долл. с человека в год). В зависимости от пожеланий клиентов в программы могут включаться: поликлиническое обслуживание, скорая и неотложная медицинская помощь, стационарная помощь, стоматология, личный врач.
Как правило, в рамках программ возможны: выбор медицинских учреждений по одной страховой программе; снятие ограничения по количеству и продолжительности госпитализаций в течение периода страхования; осуществление лечения всех заболеваний за исключением тех, лечение которых финансируется государственными программами (онкологические, тяжелые инфекционные, психические заболевания); проведение дорогостоящих операций; предоставление круглосуточной неотложной медицинской помощи в Москве и за пределами МКАД.
Как выбирать?
Сформировать оптимальную страховую защиту для предприятия — задача не из самых простых. Дело даже не в том, что самостоятельно оценить собственные риски менеджеры предприятия, не обладая необходимой статистикой и опытом такой работы, вряд ли смогут.
Одной из проблем организации страхования является выбор страховщика или группы страховщиков. Для решения этой задачи существует три подхода, каждый из них имеет право на существование и пределы применения.
Первый вариант. В тех случаях когда риски очевидны или не очень значимы для предприятия, можно выбрать страховую компанию и программу страхования самостоятельно. Как правило, о таком выборе речь идет в случаях высокой стандартизации условий страхования и массовых рисках, например, страхование персонала от несчастного случая и болезней или автопарка предприятия.
В таких случаях довольно легко найти аналогичные договоры, условия страхования и определить разумную его стоимость. В большинстве случаев риски стандартных полисов страхования хорошо формализованы, этими видами занимается много страховщиков. Поэтому первичный подбор вариантов страхования может быть осуществлен по телефону. Дальнейшая работа сводится к выбору страховой компании по уровню надежности и стоимости услуг.
Следует сказать, что однозначных рецептов выбора надежной страховой компании путем подбора первоначального списка страховщиков не существует. Обычно подбирают компании путем опроса знакомых, выясняя репутацию компаний по прессе и т.д. Дальнейшая работа зависит от уровня передаваемой ответственности. Для небольших договоров, как правило, не требующих перестрахования, можно ограничиться выяснением опыта работы компании в данном виде страхования, отзывами о ней других страховщиков и ее клиентов, а также изучением финансовой отчетности страховщика.
Второй вариант. В более сложных случаях, когда стоимость имущества, передаваемого в страхование клиентом, велика или объект страхования не укладывается в рамки стандартных полисов страхования, более приемлем вариант проведения тендера среди страховых компаний.
Как правило, он представляет собой рассылку предложений по заранее определенному списку компаний (закрытый тендер) или объявление его условий всем заинтересованным страховым компаниям (открытая форма). Обычно предложение включает в себя описание объектов страхования, рисков, которые на взгляд клиента должны быть застрахованы, и перечня требований к страховой компании и условиям страхования.
К числу стандартных требований к страховой компании, включаемых в такие предложения, относятся: текущее финансовое состояние страховщика; опыт работы в данной области и наличие соответствующих специалистов; умение обеспечить надежное перестрахование и ряд других. Как правило, уже на ранней стадии клиент вводит определенные условия к договору страхования, исходя из своего понимания ситуации и важности рисков, в том числе часто определяя и предельную стоимость страхования.
Достоинством тендера являются одновременность и развернутость выбора, возможность диктовать свои условия (в определенных пределах) страховщикам, а также возможность при необходимости подкорректировать условия страхования, виды рисков и т.д.
Организация тендера требует значительных затрат времени на подготовку и проведение, при этом менеджеры предприятия-клиента могут досконально разобраться во всех тонкостях страхования, выбрав такую страховую защиту, которая им действительно нужна.
Однако отсутствие собственных специалистов, способных разобраться во всех деталях страхования, может сыграть негативную роль и при тендерном отборе страховой компании. Хорошо известны случаи, когда страховая компания идет на демпинг, для того чтобы выиграть тендер. Последствия такого развития событий весьма плачевны: страховщику будет затруднительно обеспечить надежное перестрахование, а значит, у клиента в принципе могут возникнуть «дыры» в страховой защите.
Третий вариант страхования сложных или комплексных рисков состоит в привлечении страхового брокера к оценке риска и организации страхования. Этот путь во многом соответствует практике, принятой на Западе. В мире до 80% страховых договоров размещаются через брокеров, поэтому в России уже давно открыты представительства крупных международных страховых брокеров, да и отечественный рынок брокерских услуг весьма активно развивается с конца 90-х годов.
Особенностью деятельности брокера является то, что он действует в интересах своего клиента, а не страховой компании. Будучи специалистом в страховании, брокер выполняет всю техническую работу по оценке рисков, привлекая при необходимости специальных страховых оценщиков — сюрвейеров, консультирует клиента по оптимизации страхового покрытия и подбирает страховые компании, как отечественные, так и зарубежные для формирования страховой защиты. В последнем случае он уже выступает как перестраховочный брокер. В практике работы со страховыми брокерами предприятия используют и схему организации тендера, где страховой брокер выступает уже в качестве уполномоченного клиентом представителя по организации и проведению тендера.

Комментарии специалистов

Елена Осипова, заместитель руководителя управления страхования имущества и ответственности СК «ГУТА-страхование»:

— Практика проведения тендеров в нашей стране очень непродолжительна, опыта в их организации у российских предприятий — практически никакого. Это связано с тем, что до последнего времени страховой рынок развивался у нас вяло, страхование ограничивалось в основном зарплатными схемами.
Проблема отсутствия грамотных менеджеров по страхованию на предприятиях-страхователях — основная причина того, что система страховых конкурсов пока не работает на должном уровне. Максимум, что делают предприятия-страхователи, — обращаются во Всероссийский союз страховщиков или Минфин за советом, кого же из страховщиков имеет смысл привлечь к участию в конкурсе. Запрашиваются или собираются самостоятельно рейтинги страховых компаний, публикуемые деловыми изданиями.
В идеале же для принятия адекватного решения о выборе страховщика риск-менеджер или специалист, отвечающий за направление страхования рисков на предприятии, должен досконально проанализировать финансовое состояние страховой компании — потенциального партнера, предлагаемые ею тарифные ставки и себестоимость продуктов, систему перестрахования и объем рисков, которые страховщик может оставить на собственном удержании и т.п.
Документы, обычно запрашиваемые у участников тендеров: сведения об учредителях; все имеющиеся лицензии; устав и сведения об оплаченном уставном капитале; предлагаемые программы страхования; бухгалтерская отчетность за 2 года; сведения о руководстве; информация о филиалах, численности сотрудников, партнерах по перестрахованию рисков, а также об опыте работы по отдельным видам страхования.

Николай Николенко, первый заместитель председателя правления ЗАО «Промышленно-страховая компания»:

— При выборе «своей» страховой компании постарайтесь получить ясные ответы (а представитель надежной страховой компании обязательно окажет вам при этом посильную помощь) на следующие вопросы:
1. Срок существования компании. Желательно не менее 7 лет, что должно подтверждаться справкой Государственной регистрационной палаты.
2. Учредители. Желательно наличие «весомых» юридических лиц, что опять же должно подтверждаться справкой об учредителях.
3. Наличие лицензии по выбранным вами видам страховой деятельности. Желательно при этом одновременно убедиться в многопрофильности компании (так как монопортфель увеличивает степень риска) не только по лицензиям, но и по распределению страховых поступлений между личным, имущественным страхованием и страхованием ответственности.
4. Основные результаты финансовой деятельности за последний период в течение 1/2-1 года на основе балансовой отчетности:
• объем страховых поступлений и их структура (см. п. 3);
• объем собственных средств;
• размер страховых резервов;
• тенденция динамики прибыли (за 2-3 года).
5. Наличие дочерних структур и сети филиалов.
6. Имидж компании (отзывы в прессе, состав наиболее солидных клиентов). К наиболее значимым относятся позиции 1-4. Если у вас есть ответы на эти вопросы, можете смело принимать решение. Мы надеемся, что предложенные рекомендации помогут вам свести к минимуму риск ошибочного выбора.

Факты и комментарии

НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ НАЧАЛАСЬ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Премьер-министр РФ М.Касьянов подписал концепцию развития страхового рынка до 2007 г., в разработке которой участвовали несколько министерств, депутаты Госдумы и сами страховщики. Авторы концепции исходят из того, что за годы реформ «не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным требованиям общества рынок страховых услуг».
В настоящее время в России зарегистрировано около 1400 страховщиков. В концепции заявлено намерение к 1 июля 2007 г. законодательно увеличить уставный капитал компаний до 30-40 млн руб., что поможет российским страховщикам выдерживать конкуренцию с иностранцами к моменту вступления России в ВТО. Государство же в целях установления добросовестной конкуренции намерено выйти из капитала страховщиков, исключением станет скорее всего лишь «Росгосстрах».
Таким образом, по словам руководителя департамента страхового надзора Минфина РФ К.Пылова, в связи введением новых требований к минимальному уставному капиталу количество страховых компаний в течение ближайших 4-6 лет сократится до 500-600. Как заявил К.Пылов, многие страховые организации не справятся с задачей увеличения уставного капитала. В настоящее время 51% от общего числа страховых компаний имеют уставный капитал менее 5 млн руб. Новые правила, да и сами условия рынка, заставляют страховщиков объединяться. Примеров тому немало. Напомним только о двух амбициозных проектах.
Генеральный директор «РЕСО-Гарантия» С.Саркисов заявил, что разрабатывает концепцию создания страховой группы на базе «Ингосстраха».
В нее, помимо «РЕСО-Гарантии», войдет и страховая компания «МАКС». В соответствии с концепцией в центре страховой группы будет находиться некая управляющая компания, владеющая контрольными пакетами трех страховщиков. Последние в свою очередь получат часть акций этой управляющей компании. Эксперты отмечают, что если этот проект удастся, то станет крупнейшим слиянием за всю историю существования российского страхового рынка.
Не менее амбициозный план недавно предложил гендиректор «Росгосстраха» Р.Варданян. Совет директоров «Росгосстраха» утвердил предложенный Р.Варданяном бюджет развития, предполагающий привлечение в течение ближайших трех лет 162 млн долл.
Таких денег в страхование в России еще никто не вкладывал, а чтобы окупить эти вложения, Росгосстрах, по оценкам конкурентов, должен занять 25% рынка. Как отмечают специалисты, если Р.Варданян сможет найти такую сумму, то ее будет достаточно для того, чтобы сделать из Росгосстраха компанию мирового уровня.

Вадим ДЕМЧЕНКО, главный редактор журнала «Русский полис»
Статья приведена без таблиц.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »