Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета, 6 ноября 2002 г.

Если страховщики не согласятся с тарифами, никто не будет получать лицензию

621 просмотр

До вступления в силу закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) осталось немногим более полугода, но правительство до сих пор не определилось с тарифами. Страховые компании, не зная тарифов, вряд ли станут вкладывать деньги в развитие нового вида страхования. О ситуации на рынке автострахования обозревателю «Газеты» Григорию Галицких рассказал заместитель гендиректора «Ингосстраха» Игорь Ямов.

— Что нужно сделать страховым компаниям, чтобы "автогражданка" заработала?

— Задачи очень масштабны. Фактически появляется новый рынок с большим числом рабочих мест. Закон социально значим и возлагает ответственность на профессиональных участников рынка — в первую очередь на страховые компании. Они должны провести подготовительную работу по обоснованию тарифов, сформировать эффективный механизм урегулирования убытков, наладить систему информационного обеспечения, взаиморасчетов, выработать стандарты работы автоэкспертизы и многое другое. Решение этих задач требует колоссальных ресурсов. Например, «Ингосстрах» намерен инвестировать в создание этого продукта несколько десятков миллионов долларов.

— С чем, по-вашему, связана задержка в определении тарифа по ОСАГО?

— Страховые компании сделали свою часть работы — сдали информацию для подготовки тарифов в Российский союз автостраховщиков (РСА). Параллельно и немного в другом формате эту информацию запросил департамент страхнадзора Минфина. Но автоматически трансформировать ее из формата РСА в формат страхнадзора не получилось. По всей видимости, этот процесс займет определенное время. Есть вопросы по оценке риска, так как нет достоверной статистики и соответственно тарифа для некоторых видов транспорта — например такси.

— Говорят, проблема в том, что страховщики очень неохотно делятся своей статистикой.

— Мое ощущение, что это не совсем так. Среди страховых компаний есть понимание того, что это общее дело. К тому же никто, кроме страховщиков, не располагает подобной информацией и не сможет обосновать тарифы. Вместе с тем статистика и убыточность показывают привлекательные сегменты бизнеса. Естественно, в этой части компании проявляют определенную сдержанность.

— Но закон предусматривает создание единой информационной системы между страховыми компаниями и ГИБДД. В итоге статистические данные все равно станут общим достоянием.

— Единая система необходима, но реализовать ее до вступления закона в силу в полном объеме представляется маловероятным. По всей видимости, будут определены приоритеты и различные этапы решения этой задачи. На первом этапе главным станет сбор достоверной статистики по разным транспортным средствам. Эти данные покажут обоснованность или необоснованность установленных тарифов.

— По предварительным данным, тариф по ОСАГО будет составлять 40-80 долларов для Москвы. Это соответствует требованиям страховых компаний?

— Есть принципиальная договоренность не обсуждать тарифы до утверждения их правительством.

— Какой тариф вы считаете оптимальным?

— Сложно сказать. Мы разделяем рынок на сегменты по 10-15 тыс. человек (всего в столице порядка 2,5 млн машин). И тарифы для каждого сегмента отличаются в разы, при этом оставаясь для него оптимальными. Сегодня оптимальный тариф по ОСАГО назвать нельзя, потому что слишком мало автомобилей застраховано по "автогражданке". Поэтому в законе об ОСАГО предусмотрена возможность регулярного изменения тарифа. Этот механизм позволит постепенно прийти к оптимальному тарифу, при котором сборы и выплаты равны. В частности, у нас нет финансовых показателей по ущербу жизни и здоровью. Опыт Венгрии показывает, что недооценка этих резервов ведет к разорению страховых компаний.
Возможна ситуация, когда правительство установит тариф, с которым страховщики не согласятся, — тогда никто не будет получать лицензию.

— Должен ли тариф по ОСАГО зависеть от возраста и марки автомобиля?

— По нашей статистике, определяющими критериями убыточности/аварийности являются стаж, возраст водителя и география. По нашим данным, возраст и марка машины, правый или левый руль, конечно, влияют на число страховых случаев, но очень незначительно.

— В перспективе стоит ждать роста или снижения тарифов по добровольной "автогражданке"?

— До вступления закона об ОСАГО в силу ставки по добровольному страхованию "автогражданки" будут расти. Два года назад мы первыми существенно подняли тарифы, так как массовый рынок более убыточен, чем корпоративный. Эпоха тарифного демпинга и радостного "впрыгивания" в большой московский рынок уже закончилась. Причем закончилась довольно плачевно для тех компаний, которые продавали большие лимиты ответственности по 60-80 долларов.

— Что представляет собой сегодня московский рынок автострахования?

— Сегодня он наиболее привлекателен и высококонкурентен. Безусловно, есть большой потенциал с точки зрения емкости рынка. Сейчас в Москве застраховано всего 15-17% от общего числа машин. Но рынок развивается: по последним опросам, большинство людей интересует автострахование. Два года назад в предпочтениях лидировало добровольное медицинское страхование.
Если смотреть по доходам, то в Москве порог страховой бедности пройден значительной частью населения. Считается, что если доход семьи превышает 300 долларов на человека в месяц, то люди уже могут позволить себе страховаться. Если эта граница не достигнута, то ни пиаром, ни рекламой нельзя заставить людей страховаться — денег на это просто нет.

— Чего ждут от ОСАГО страховые компании?

— В средней и долгосрочной перспективе, лет через 5-7, ОСАГО в лучшем случае станет безубыточным бизнесом. Но он втянет в страховые отношения миллионы граждан. Это локомотив страховой культуры. Так было на Западе, так будет и в России. ОСАГО сделает страхование массовым.
Однако у страховщиков нет иллюзий, что все сразу застрахуются после вступления закона в силу. Процесс будет растянут на годы, и это серьезная проблема.

— Может быть, имеет смысл сделать обязательными другие виды страхования, имущества, например?

— Вообще-то я против «обязаловки». В советские времена все жилье было застраховано в Госстрахе в обязательном порядке. И механизм работал, но при мизерных выплатах. Сейчас пытаются что-то подобное делать по льготной программе страхования жилья. Но лимиты пока не соответствуют реальной стоимости квартир, а средний класс хочет получить достойную защиту за заплаченные деньги. Хотя сама по себе такая программа — это движение в нужном направлении. Заметим, программа добровольная.

— Как изменится рынок добровольного страхования после вступления в силу закона об ОСАГО?

— Рынок "автогражданки" и массового страхования вообще претерпит существенные изменения, после того как закон об обязательной "автогражданке" заработает так, как должен. На это уйдут годы. По нашим расчетам, добровольное страхование АГО, особенно с большим лимитом, будет дешеветь и модифицироваться, чтобы дополнять обязательный полис. На вопрос, насколько подешевеет добровольный полис, пока ответить сложно.
Актуальной остается проблема мошенничества. В последние годы число страховых мошенничеств неуклонно растет: на их долю приходятся десятки процентов от общих выплат. С вступлением в силу ОСАГО, по всей видимости, эта доля еще увеличится.

— Сейчас на звание профорганизации претендуют РСА и Ассоциация страховщиков России. Сколько должно быть профорганизаций?

— Поскольку по закону профорганизации переданы функции управления гарантийным фондом, она должна быть одна. В России продолжается концентрация страхового рынка. Все крупнейшие игроки автострахования вошли в РСА. Некоторые крупные компании не вошли, потому что думают, нужна им ОСАГО или нет, они ждут оглашения тарифов. Зачем объединять в альтернативный союз большое число мелких компаний, которые держат небольшую долю рынка и работают по совершенно другим правилам?

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »