Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 2 декабря 2002 г.

Эволюция форм страховой защиты

4833 просмотра

В качестве критерия (или признака) эволюции страхования нами принята форма страховой защиты, под которой мы понимаем способ компенсации убытков, а также уменьшения степени риска посредством страхования. Всеобщими, априори существующими основами любой защиты, в том числе и страховой, являются:

1) наличие опасностей или неопределенностей в повседневном бытие. Понятие «опасности» применимо и к живой, и к неживой природе, техническим системам и даже присутствует в вакуумной среде, которая априори лишена каких бы то ни было изменений или движений. Постоянное присутствие и реализация опасностей в ходе общественного развития позволяет рассматривать их как необходимый, хотя и своеобразный, фактор движения или развития. Признавая, что начальные формы защиты были обусловлены присутствием всеобщей, безотносительной, недетерминированной «опасности», в нашем случае важно определить, что они были предопределены осознанием опасности именно человеком.

2) соотнесение этих опасностей и неопределенностей именно с человеком, смертностью и конечностью его бытия. Непосредственно ассоциируясь с человеком, страхование прошло в своем развитии несколько этапов, которые характеризуются определенными формами страховой защиты и рассматриваются с позиций историко-генетического подхода.

Характеристики основных форм страховой защиты представлены в Таблице 1.

Первая и базисная для всех остальных форм страховая защита имеет подсознательную, генетическую причину и первоначально проявляется в неосознанном (1) поведении человека, как и любого другого живого существа, в виде безусловных и условных рефлексов, инстинктов самосохранения, защиты жизни детей, продолжения рода. «Всякое поведение, а если взять шире — действие живых существ регулируется тремя способами: рефлекторно, инстинктивно и рационально. При этом рефлексы, инстинкты и разум относятся друг к другу как последовательные звенья в цепи все более усложняющейся активности биоорганизмов и, соответственно, механизмов управления ею» (2). В принципе, с несколько измененными формулировками, то же самое характерно и для неживой природы: растений, атмосферы и др. Большинство из самых первичных опасностей, связанных с человеком, например с сохранением здоровья, наступлением несчастных случаев и др., существуют и в настоящее время, а также сохраняется в будущем, что доказывает их всеобщность. Конечно, состав этих опасностей, их характер и последствия трансформировались с течением времени, но суть их остается неизменной.

К первичным формам страховой защиты от таких опасностей, так называемым, «внутренним превенциям», можно отнести такие человеческие качества, как осторожность, внимание, аккуратность, интуицию, а к внешним — питание, кров (жилье), одежду, орудия самообороны.

В настоящее время опасности, связанные с причинением вреда жизни, здоровью или трудоспособности человека, а также необходимость обеспечения в пенсионном возрасте, относятся к отрасли личного страхования или страхованию жизни. Часть этих опасностей, имеющих общественную значимость, получают защиту (как правило, в минимально необходимом объеме) от государства в рамках современного социального страхования. Часть же опасностей так и остается на ответственности самого человека, что в настоящее время выражается в форме самострахования.
Следующая в эволюционной иерархии форма защиты связана с групповой, стадной организацией жизнедеятельности (общежития) людей, которая возникает при обострении внешних опасностей и обусловливает применение оборонительного механизма, что становится в свою очередь основой объединения людей. Постоянство стадного образа жизни, поддерживаемое также коллективностью добычи пищи и миграции, становится предпосылкой устойчивого соединения протолюдей и постепенного становления единого целого — социума (общества). Неизбежное развитие не только биологических, но и социальных инстинктов способствовало сворачиванию с пути биоэволюции и переходу к дальнейшей социальной эволюции, зарождению обществ. Однако на месте общественного производства пока имеется присваивающее хозяйство, которое характеризуется отсутствием запасов: огромной кладовой выступает сама природа, пока еще умеющая сберегать свои продукты лучше, чем те, кто их потребляет. Защита в это время требовалась в натуральном виде как защита от голода и в отдельные периоды года (прежде всего зимой): люди сушили и замораживали пищу, делая запасы на черный день.

Итак, следующая эволюционная форма страховой защиты предусматривала создание и последующее использование запасов. Очевидно, что запасы формировались и в самом начале эволюции человека, и в последующие ее периоды (тому множество примеров как в живой, так и в неживой природе), но первоначально они были непродолжительными по времени, так как запасы создавались за счет натуральных продуктов. Однако их потребление по мере текущей необходимости или в экстренных случаях свидетельствует уже о периодическом характере страховой защиты. Кратко охарактеризуем исторический период, для которого было характерно создание запасов (3), так как именно в нем были заложены начала современного страхования. Исходной точкой этого этапа можно считать 5-6 млн лет назад или более вероятный период примерно 40 тыс. лет до н.э.

Становление присваивающего хозяйства как вида именно человеческой деятельности шло на протяжении миллионов лет и вырастало из простого животного присвоения пищи вместе и параллельно со становлением орудий, социума, человека. На место абсолютному общинному характеру присвоения постепенно приходит разделение людей на группы по занимаемому ими месту и осуществляемой ими деятельности (пока еще) на благо всего общества: одни члены социума охотились, другие занимались собирательством, одновременно снабжая друг друга и детей продуктами своего труда. Таким образом, первичная кооперация усилий сопровождалась и примитивным разделением труда, что эволюционно формировалось в сложившуюся естественным образом систему распределения добытых материальных благ, которая стала узловым моментом в разделении предпосылок развития форм страховой защиты на социальную и коммерческую. Именно разделение общей ранее деятельности на родовую (кровную) и хозяйственную (коллективную вообще) в связи с разделением локального брака и отделением родственных связей от социальных стало основой дальнейшей дифференциации страхования соответственно на коммерческое и социальное.
Ослабление коллективизма, а также исчезновение крупных животных вследствие изменения климата стимулировало переход к индивидуальному хозяйству: к охоте на мелких животных, птиц, рыболовству, освоению земледелия и животноводства, т.е. к индивидуализации добычи пищи и ее присвоения, что означало переход от уравнительной системы распределения материальных благ к распределению по труду. Формируемые запасы также стали подразделяться на коллективные (общественные, или социальные), которые создавались внутри всей общины, и индивидуальные, которые формировались внутри отдельного рода. Таким образом, защита человека, имеющая в своей основе сугубо индивидуальный характер, со временем приобретает социальные, общественные черты, которые становятся такими же обязательными.

С переходом к оседлому существованию резко уменьшилось количество совместно проживающих людей, отдаленные родственные связи уже не входят в круг «семьи», т.е. в сферу личных отношений и интересов. С другой стороны, переход к производящему хозяйству привел к заметному увеличению размеров общины, к возникновению территориальной общины, представлявшей собой постоянные поселения с жилыми домами, культовыми сооружениями, мастерскими, что означало возникновение экономически обособленных мини-государств. Коллективные запасы внутри рода теперь ограничиваются узким кругом отдельной семьи и далее «индивидуализируются» сначала по профессиональной принадлежности, а затем при создании частных коммерческих страховых структур. Функции же общественных (социальных) запасов постепенно переходят в ведение развивающегося государства.

Как индивидуальные, так и коллективные страховые запасы уже отличаются большим временным периодом и пространственным охватом, так как формируются за счет и материальных средств. При этом по мере развития орудий труда запасы формируются в большем, чем необходимо было бы для простого потребления в будущем, объеме. Своеобразным проявлением запасов в Древнем Египте можно считать погребение фараонов, а также и простых людей с имуществом, семьей и слугами, которые по религиозным убеждениям, будут нужны им в загробной жизни. А наиболее четким и классическим экономическим документом, где на государственном уровне упоминается страхование, являются Законы Хаммурапи (царя Старовавилонского государства), принятые примерно в 1800 г. до н.э. В частности, эти законы предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д. Формы страховой защиты предусматривали уже не простое накопление в виде натуральных запасов, но и в виде золота, драгоценностей, денежных средств. Появилась документально подтвержденная в законах Хаммурапи, и другая форма страховой защиты – взаимопомощь (4), выражающаяся в обязательствах возместить убытки в порядке последующей раскладки. Так, в Древней Греции (VIII-III вв. до н.э.) «торговцы-оптовики, особенно связанные с дальней заморской торговлей, создавали купеческие объединения — фиасы, основной задачей которых была взаимная страховка и выручка ссудами, обмен информацией, контроль за ценами" (5). Очевидно дальнейшее разделение личной и общественной страховой защиты. Первая стала разделяться на самострахование с преобладанием запасов и коллективное страхование «по интересам», прежде всего профессиональным, вторая же стала отправной точкой для дальнейшего развития общественной (социальной) формы страховой защиты.

Пример организации следующей формы страховой защиты по профессиональной принадлежности – взаимное профессиональное страхование – дает история Древнего Рима (VIII-VI в. до н.э.), где широко распространено было взаимное страхование в различных профессиональных союзах, коллегиях. Коллегии, помимо религиозных и товарищеских целей, преследовали и цели вспоможения, являясь похоронными кассами. Очевидно, что взаимное страхование определялось не только по профессиональному, но и по территориальному признаку. Первое же страховое объединение появилось в XII в. В Исландии, жители которой объединились в союзы для взаимного обеспечения на случай пожаров и падежа скота, в случае несчастью часть убытка возмещалась пострадавшему деньгами, часть — материалами или работой. Организация форм страховой защиты по профессиональному и территориальному признакам сохранялась и в течение средних веков.

В этот период происходит трансформация запасов в следующую форму страховой защиты — фонд, признаками которого являются: 1) денежное содержание; 2) регулярность (периодичность) его создания и функционирования; 3) ведение отчетности по доходам (взносам) и расходам (выплатам) и управление ими.

Появление коммерческого страхования (или рынка страховых услуг) происходит в Европе путем дальнейшей специализации на страховании гильдий (цехов) первоначально морских купцов и торговцев и с XV в. морское страхование организуется уже частными обществами на акционерной основе. Дальнейшее развитие коммерческого страхования связано с его качественным и количественным совершенствованием, но, по сути, благодаря сохранению института частной собственности, оно принципиально не изменилось.

Развитие же социального страхования происходит с дальнейшим укреплением государственности. Государственные страховые фонды уже создаются на случай болезней, войн, стихийных бедствий, а также как особая форма социального вспомоществования. Социальное страхование, на наш взгляд, можно было бы с полным основанием отнести к вспомоществованию, если бы страховые выплаты не производились за счет средств государственной казны (бюджета), которая, в свою очередь, начиная с I в. уже формировалась в основном путем налогов и сборов. Все же при уточнении и определении круга плательщиков страховых взносов, их размера и др. в бюджет государства, даже при сохранении дотирования, социальное страхование получило черты, которые и определяют его современную форму.

Дальнейшая эволюция форм страховой защиты происходила только в направлении совершенствования фондовой формы страхования. Страховые компании, работающие на рынке страхования, как основу своего бизнеса формировали страховые фонды (резервы), и расширяли ассортимент страховых услуг, сопутствующее обслуживание, уточняли страховые тарифы на основе более достоверной статистики, развивали инфраструктуру страхового бизнеса: на страховом рынке появились страховые брокеры, перестраховочные и сюрвейерские компании и т.д. Фондовая основа страхования закрепилась и в сфере государственного страхования. Повсеместное распространение в конце XIX и начале XX в. получило социальное страхование, направленное на выравнивание уровней социального благополучия и жизни необеспеченных или малообеспеченных граждан, которая стала новой формой социальной защиты населения, базирующейся на обязательности обеспечения населения социально значимыми услугами. Страховые фонды продолжают формироваться и предприятиями для компенсации неблагоприятных случайных событий, что в особо значимых и актуальных случаях нашло отражение в принятии специальных законодательных актов, устанавливающих эту обязанность. Денежный характер запасов граждан, их инвестирование в активы также свидетельствует о фондовой основе индивидуальной страховой защиты. Таким образом, проследив эволюционный вектор развития форм страховой защиты, логично сделать вывод о том, что всеобщей формой современного страхования является фондовая.

Если же заглянуть чуть вперед и, основываясь на постоянных факторах трансформации страховой защиты, продолжить этот вектор эволюции страхования, то можно спрогнозировать его некоторые формы и черты.

В целом развитие страхования и форм страховой защиты будет связано со сменой цивилизаций: от «индустриальной» к «постиндустриальной» и далее к «информационной» и «информационно-экологической». Стержнем этого развития выступает дальнейшее развертывание электронно-компьютерных и биотехнологий. Кроме того, страхование по-прежнему будет являться коэволюционным процессом, т.е. совершающимся совместно с развитием человека и общества.

Во-первых, формы страховой защиты, как и прежде, будут зависеть от дальнейшей цивилизации общественных отношений, их усложнения и проявления все большей зависимости результатом действий одних людей (субъектов общества) от результатов действий других. Современное общество и экономика, т.е. та сфера, в которой наиболее востребовано страхование, идут по пути развития этики отношений, профессионализма, преимущества социальных ценностей и гражданской позиции. Это в свою очередь предполагает повышение ответственности за последствия любой деятельности и, соответственно, будет определять повышенный спрос на услуги страхования ответственности в будущем, а также, возможно, станет самостоятельной тенденцией в организации такой формы страховой защиты, которая будет построена на определении ответственных (виновных) субъектов и компенсации ими убытков. При этом основой страховой защиты будут выступать именно содержание и условия таких контрактов, определяющих ответственность наряду с сохранением страхового фонда.

Во-вторых, ноосферный тип общественного развития и дальнейшее загрязнение окружающей среды выдвинут на первый план проблемы экологии и компенсации последствий экологических катастроф.
Это связано в первую очередь с ускорением темпов развития общества, т.е. увеличением народонаселения, исчерпаемостью природных ресурсов, повышением техногенности современного мира. Параллельно с ростом расходов на охрану окружающей среды будет формально и неформально увеличиваться спрос на соответствующие страховые услуги.

В-третьих, научно-технический прогресс и дальнейшее повышение роли информации, коммуникация, расширение использования «высоких технологий» окажут влияние на изменение спроса на страховые услуги в сторону защиты информации, распространения страховых продуктов, межнациональной интеграции страхования.

В-четвертых, глобализация экономики и интегрирование международных отношений будут способствовать, с одной стороны, сближению различных страховых систем, созданию общих страховых рынков (пространств), например ЕЭС, Юго-Восточной Азии и пр., с другой — созданию межнациональных страховых групп, формированию межгосударственных страховых фондов, свободному движению страховых капиталов и миграции трудовых ресурсов страховщиков и т.д.

При этом будущее российского страхования представляется нам определенно индивидуальным, особенным, не европейским или азиатским, а сугубо национальным, что подтверждается всей историей развития страхования и экономики нашей страны. И, возможно, наша непредсказуемость и индивидуальность вкупе с накопленным опытом позволит российским страховщикам предложить и использовать наилучшие формы страховой защиты. Как известно, «гений — парадоксов друг». В целом же эволюция форм страховой защиты была свидетельством и фактором социально-экономического прогресса общества и, являясь отражением своей эпохи, всегда будет способствовать его устойчивости и движению вперед.

Список используемой литературы

1. Это, на наш взгляд, важно отметить, так как ряд ученых рассматривает начало возникновения страхования именно с появлением «человека разумного» - Homo Sapiens.

2. Хоцей А.С. Теория общества. Философская проза, 1999. С. 198-200.

3. В настоящей работе мы не будем рассматривать дискуссионные вопросы, связанные с вариантами периодизации истории экономики и первичным проявлением тех или иных явлений в разных государствах (территориях). В рамках обозначенной темы мы будем использовать общепризнанные исторические факты, которые позволят выделить преобладающие формы страховой защиты на наиболее ярких и/или доступных (в плане исторического материала) примерах.

4. Эта форма страховой защиты не является последующей в прямом смысле, так как очевидно, что взаимопомощь была распространена и ранее. Организация страхования на принципах взаимопомощи сохраняется и по сей день, например, в форме обществ взаимного страхования, характерных для объединений мелких и средних собственников (владельцев квартир, гаражных кооперативов и т.д.).

5. История экономики. 2000. Кузнецов.

Н.Б. ГРИЩЕНКО, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Алтайского госуниверситета

Таблица 1. Общая типологизация форм страховой защиты

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »