Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 5 декабря 2002 г.

Полис от старости

Есть ли перспектива у системы накопительного страхования

887 просмотров

Не было этой осенью недели, чтобы жители России не услышали о том, как правительство и думские комитеты в очередной раз рассматривают вопрос обеспечения достойной старости если не нынешним пенсионерам, то хотя бы тем, кто отправится на заслуженный отдых лет через тридцать. Ответ на этот вопрос очевиден — о пенсии надо позаботиться самому. Один из способов — долгосрочное страхование жизни.

Копить и одновременно не терять на инфляции можно несколькими путями: деньги можно положить на банковский депозит, в инвестиционный фонд или приобрести страховой накопительный полис. Банковский депозит — самый популярный способ. В основном в связи с относительно высокой доходностью: 7-10% годовых в валюте. Кроме того, этот путь увеличить капитал привлекателен тем, что вкладчик может в любое время забрать свои деньги и практически ничего не потерять. Страховые же накопительные продукты рассчитаны на долгий срок и становятся выгодными для клиента не ранее чем через 5-6 лет. При этом доходность существенно ниже, чем при размещении на депозите, — 3-5,5% годовых в валюте.
Но страховщики уверяют, что с их помощью копить деньги выгоднее, чем в банке. Во-первых, вложения в страховые программы являются менее рискованными. Дмитрий Максимов, начальник управления страхования жизни ОСАО "Ингосстрах": "Как показал опыт 1998 года, страховщики в современной России гораздо легче других финансовых институтов переносят кризисные явления. В отличие от банков и инвестиционных компаний, для которых источник прибыли всегда внешний — инвестиционный доход, страховые компании сами создают прибыль. Страховой бизнес ("не жизнь") в нашей стране развивается устойчиво и динамично, возможности его роста сохранятся еще долгие годы. Исходя из этого, пока объемам классической "жизни" далеко до "не жизни", клиенты страховых компаний в отличие от вкладчиков банков могут спать спокойно".
Во-вторых, страховщики пытаются привлечь клиентов тем, что их продукты позволяют не только накопить деньги, но и обеспечить себе или своим близким страховую защиту на случай смерти, недееспособности, инвалидности.
В-третьих, в отличие от банковских депозитов страховые взносы могут вноситься порциями: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год.
Одной из самых популярных накопительных схем по-прежнему остаются полисы с отложенной до конца срока выплатой. Такие программы позволяют накопить на образование, квартиру, старость и т.д. Договоры заключаются как минимум на 5 лет, максимально — на 20 лет. Если застрахованный благополучно без травм и ущерба доживет до окончания сроков договора, то он получит 100% своего взноса и доход в виде 3-5% годовых в валюте. Некоторые страховщики также обещают уплатить еще оговоренный процент от прибыли компании. Если же с застрахованным случится несчастье, вплоть до "самого страшного", то он или его наследники получат еще до 300% страховой суммы.
Величина взноса, а также выплаты по нему зависят от многих условий: периодичности взносов, возраста застрахованного, срока договора и т.д. Например, приобретая страховой полис по программе "Капитал и стабильность" в ПСК, тридцатидвухлетний мужчина, желающий накопить к 50-летию $10 тысяч и получить страховую защиту на аналогичную сумму, должен ежемесячно вносить $47,95.
В отличие от отечественных страховых компаний иностранные могут предложить и чисто накопительные схемы, работая фактически как инвестиционный фонд. Так, компания AIG-life предлагает программу "Инвест" с минимальным ежегодным взносом 10 тысяч рублей. Ежегодная доходность зависит от доходности инструментов, куда инвестируются средства. Так, в 2001 году она составляла 19,97% годовых, а в 2000-м — 31%. По завершении срока договора накопленные деньги можно забрать или регулярно получать в виде пенсии. При указанных условиях ежемесячное дополнительное пособие будет примерно соответствовать покупательной способности нынешних 1500 рублей.
Сейчас многие страховые компании предлагают специальные пенсионные программы, которые мало чем отличаются от других накопительных схем. Главное отличие: при достижении пенсионного возраста застрахованный будет получать пенсию, пожизненную или в течение фиксированного времени. В случае смерти застрахованного пенсию будут получать наследники. Вот несколько примеров. Если мужчина в возрасте 30 лет заключит договор пенсионного страхования в "Группе Ренессанс-Страхование" и будет ежегодно уплачивать по этому договору взнос в размере $700 долларов США, то к 60 годам, то есть к моменту выхода его на пенсию, накопленная им сумма составит $32 тысячи. В компании "Россия" 33-летний мужчина может в течение 17 лет ежегодно вносить $1000, а при выходе на пенсию в 60 лет он будет ежемесячно получать дополнительное пособие около $350.
Несмотря на очевидную привлекательность этих продуктов, пока они не пользуются особой популярностью. И причина не только в недоверии населения к долгосрочным инвестициям. Отсутствие механизмов для долгосрочного инвестирования — одна из важнейших причин, почему широкое распространение накопительного страхования не является делом ближайшего будущего.

Мнение

— Что мешает развитию долгосрочного накопительного страхования в России?

Дмитрий Максимов, начальник управления страхования жизни ОСАО "Ингосстрах":

— Если судить по потребностям страхователей — время страхования уже наступило, если по позиции государства — не наступит никогда. До сих пор законодательство не только не поощряет, но и жестко ограничивает возможности классических страховых планов, трогательно оберегая "зарплатные" схемы.

Игорь Пономаренко, начальник управления страхования жизни СО "Прогресс", страховая группа "Прогресс":

— В отсутствие нормальных инвестиционных инструментов, которые обеспечили бы хорошую доходность, а главное, надежность вложений, из которых складывается размер выплат, проблематично сделать долгосрочное страхование жизни привлекательным для населения.

Александр Лукин, заместитель начальника управления страхования жизни ОСАО "Россия":

— Накопительное страхование в России развито слабо. На мой взгляд, по двум причинам. Во-первых, страховые компании не успели создать достаточные страховые резервы для обеспечения соответствующего уровня гарантий. Во-вторых, развитию накопительных форм страхования препятствует слабая информированность населения о преимуществах долгосрочных программ накопления.

Алексей Юрьев, начальник управления страхования жизни "Группы Ренессанс-Страхование":

— Развитие системы накопительного страхования во многом тормозится из-за несовершенства законодательной базы. Новая редакция Налогового кодекса направлена на борьбу с зарплатными схемами. Но никаких существенных льгот, которые могли бы способствовать развитию долгосрочного, и в первую очередь коллективного, накопительного страхования, НК не дает.

Дмитрий Малых, генеральный директор ООО "Чешская страховая компания":

— На мой взгляд, недостаточно сбалансировано налоговое регулирование в области накопительного страхования жизни и пенсий. Неправильно расставлены акценты в существующей системе льгот: льготируются в основном выплаты, а должны — преимущественно взносы. Также развитию накопительных видов страхования мешает отсутствие благоприятного инвестиционного климата для эффективной реализации долгосрочных инвестиций, которые смогут окупиться в течение 6-7 лет.

Михаил Кириллов, и.о. директора Центра страхования жизни СК "РОСНО":

— Накопительное страхование жизни подразумевает долгосрочные, доверительные отношения между клиентом и страховой компанией. Поэтому после кризиса 1998 года основными причинами отказа клиентов от продуктов накопительного страхования жизни стали: обострение среди населения недоверия ко всем финансовым институтам вне зависимости от их финансового положения и репутации, а также отсутствие у людей желания планировать свою жизнь на долгий срок. В настоящее время на фоне стабилизации экономической ситуации в стране и расширения прослойки среднего класса можно наблюдать повышение интереса к накопительному страхованию жизни. Эта тенденция позволяет предположить широкое развитие данного вида страхования в ближайшие годы.

КАЛЕДИНА А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »