Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 26 ноября 2002 г.

Коллективное страхование от несчастных случаев и болезней

1351 просмотр

Страхование работников от несчастных случаев и болезней, оплачиваемое за счет средств работодателя, уже давно стало стандартной частью социального пакета, который иностранные и российские компании предоставляют своим сотрудникам. Обычно полисом покрываются риски травмы, инвалидности и смерти работника. Кажется, что спрос на данную страховую защиту полностью удовлетворен, рынок поделен и ничего оригинального на нем происходить не может.

Тем не менее, по сообщению пресс-службы «Ингосстраха», с четвертого квартала 2002 года эта компания начала предлагать сразу три новые программы для работников предприятий: страхование на случай госпитализации, на случай перенесения хирургической операции и страхование выплат по больничным листам. За более подробной информацией мы обратились к заместителю генерального директора «Ингосстраха» Дубинину Андрею Юрьевичу.

— Андрей Юрьевич, не дублируют ли новые программы «Ингосстраха» услуги, оказываемые по полисам добровольного медицинского страхования?

— Вовсе нет. Дело в том, что добровольное медицинское страхование — оплаченное предприятием работодателем или самим работником — не решает всех проблем, связанных с лечением. Например, при госпитализации или перенесении хирургической операции работник вынужден прерывать трудовую деятельность, в результате чего обычно теряет часть своего регулярного дохода. ДМС эти потери не покрывает. Более того, серьезное лечение связано с многочисленными дополнительными (часто неофициальными) расходами, также не покрываемыми ДМС. Что же касается программ «Ингосстраха» на случай госпитализации, перенесения хирургической операции и выплат по больничному листу, то они помогут работнику в решении этих проблем. Страхование предусматривает денежные выплаты непосредственно работнику, что позволит компенсировать ему утраченный доход, косвенные расходы и при необходимости получить средства на лечение заболеваний и оплату медицинских процедур, не покрываемых полисом ДМС.

— Каким образом «Ингосстрах» будет решать, сколько выплатить застрахованному: ведь болезни и операции бывают разными?

— Для начала следует отметить, что все три программы действуют независимо друг от друга. Иными словами, работники могут быть застрахованы по любой из трех программ, одновременно по любым двум или по всем трем программам, но расчет страхового обеспечения осуществляется отдельно по каждой программе. Так, при перенесении застрахованным хирургической операции ему выплачивается определенный процент от страховой суммы в зависимости от тяжести операции — в соответствии с таблицей выплат, утвержденной «Ингосстрахом». Таблица предусматривает более 900 операций. Чем тяжелее операция, тем больший процент выплачивается. При госпитализации размер выплаты составляет 0,5 процента от страховой суммы, установленной в полисе на этот случай, за каждый календарный день пребывания в стационаре. Что же касается выплат по больничному листу, то здесь более сложный расчет.

— Вы не могли бы рассказать поподробнее, что это за сложный расчет?

— Начнем с того, что по закону максимальный размер пособия по временной нетрудоспособности за полный календарный месяц не может превышать 11700 рублей. Это значит, что если в месяце, скажем, 20 рабочих дней, то за каждый день на больничном работник получит не более 585 рублей и еще уплатит с них подоходный налог. Таким образом, если человек зарабатывает свыше 11700 рублей в месяц, то в случае выхода на больничный по болезни он потеряет часть своего обычного дохода. Предлагаемая нами страховая программа устанавливает размер страхового обеспечения как разницу между доходом, обычно получаемым работником, и доходом, получаемым им в случае временной нетрудоспособности. То есть размер выплаты при временной нетрудоспособности рассчитывается индивидуально для каждого работника и фиксируется при оформлении полиса.

— Андрей Юрьевич, если данные программы так или иначе предназначены для компенсации утраченного дохода, то не подлежит ли сама эта компенсация налогообложению, которое также необходимо компенсировать?

— Нет, любое страховое обеспечение по данным программам выплачивается в рамках Правил страхования от несчастных случаев и болезней. А выплаты в возмещение вреда жизни и здоровью и не включаются в совокупный годовой доход работника. В этой связи при оформлении полиса мы обращаем внимание работодателей на страховые суммы, установленные ими для каждого сотрудника. Данные суммы должны быть такими, чтобы возможные страховые выплаты в связи с болезнью не обеспечивали работнику дохода выше обычного, то есть не создавали стимул намеренно находиться на больничном дольше, чем нужно для восстановления здоровья.

— И какова стоимость страхования по данным программам?

— Страховой взнос рассчитывается отдельно по каждому человеку и зависит от его пола, возраста и предполагаемого размера выплат. Чтобы удешевить полис, работодатель вправе предусмотреть так называемую франшизу. Например, можно установить, что нахождение на больничном менее 7 дней не покрывалось страхованием. В этом случае будут покрываться не только тяжелые заболевания, но и стоимость страхования уменьшается значительно. Таким образом, мы можем оптимально учесть интересы и работников, и работодателя.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »