Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 27 ноября 2002 г.

Болезни роста

Добровольное медицинское страхование создает на предприятиях «здоровую обстановку»

648 просмотров

По прогнозам страховщиков, рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) вырастет за 2002 год не более чем на 8%. С одной стороны, и это неплохо — еще четверть миллиона наших сограждан избавятся от необходимости сидеть в унизительных очередях районных поликлиник.

С другой стороны, такие темпы роста на порядок ниже показателей в большинстве сегментов страхового рынка. В чем причина низкого спроса на такой важный страховой продукт, как защита здоровья людей?
Основным потребителем услуг ДМС в нашей стране (как, впрочем, во многих других) являются предприятия. По оценкам аналитиков инвестиционной компании «АВК», структура клиентов по ДМС составляет 80% на 20% в пользу корпоративных потребителей. У кэптивных страховых компаний это соотношение составляет 95% на 5%. С кэптивного страхования массовый рынок ДМС когда-то и начинался: огромные коллективы предприятий топливно-энергетического комплекса, металлургических комбинатов были взяты под крыло страховщиками «ЛУКОЙЛа», «Газпрома», «ЕЭС» и других корпораций. В 1995-1997 годах полисы ДМС стали покупать и предприятия среднего бизнеса. Финансовый кризис 1998 года сильно ударил по рынку ДМС. По количеству застрахованных рынок в целом не достиг докризисного уровня и, по прогнозам экспертов, вряд ли достигнет его в 2003 году.
Немало способствовала этому провалу и фискальная политика государства. Директор департамента ДМС СК «НАСТА» Анатолий Богатырев говорит: «В этом году отчисления предприятий на социальные программы значительно снизились в связи с изменением налогообложения. В прошлом году это был 1% себестоимости, в этом — 3% фонда заработной платы». Легко подсчитать, что при стоимости годового полиса ДМС $400 руководитель может застраховать своих сотрудников и отнести эти затраты на себестоимость, если средняя зарплата в его организации равна $1000. Таких средних зарплат на предприятиях у нас пока нет, а если и есть, то ее редко включают в «белый» фонд заработной платы. Вот и получается, что покупать полис ДМС приходится в основном из прибыли. И, тем не менее, многие руководители предприятий считают, что ДМС — дело выгодное.
Вот история, которую рассказал нам заместитель генерального директора по кадрам торговой компании «ЧСБ Текстиль» Игорь Головенко:
— У нас в компании работают 160 сотрудников, из них 120 — менеджеры по продажам. В прошлом году эти ценные кадры стали от нас «утекать». Рынок труда в Москве находится в «разогретом» состоянии, и опытных менеджеров переманивали, предложив им зарплату на 20-30% больше. Для того чтобы заполнить вакансии, приходилось брать либо опытных людей на большие зарплаты, либо неопытных сотрудников. В результате в коллективе росла социальная напряженность. Мы купили всем сотрудникам полис медицинского страхования. Прошел год — и текучесть кадров снизилась на четверть. Мы подсчитали: чтобы достичь подобного результата простым прибавлением зарплаты, нам пришлось бы израсходовать за год 110 тысяч долларов, а полис ДМС для всех сотрудников обошелся компании в 22 тысячи долларов.
Бывает, что полис ДМС используют как средство поощрения или указания на место сотрудника в корпоративной иерархии. «Концепция страхования может быть различной, но очевидно, что полис ДМС входит в социальный пакет сотрудников компании, считает Наталия Сучкова, начальник отдела медицинского страхования ОСАО «Россия». — Так, на некоторых предприятиях полисы ДМС выдаются только сотрудникам, прошедшим испытательный срок, ряд предприятий страхует только топ-менеджеров, что подчеркивает статус сотрудника».
Карина Маркарьян, начальник управления медицинского страхования «Группы Ренессанс Страхование», отмечает и такие формы организации «поощрительного» ДМС на предприятии, как страхование сотрудников, успешно проработавших на предприятии опреденный срок, и полная или частичная оплата полисов для членов семьи.
Разнообразие программ ДМС позволяет руководству предприятия подобрать продукт, соответствующий любому статусу сотрудника.

Сергей Простатин, первый заместитель генерального директора компании «ГУТА-страхование»:

— Важно, чтобы пакет предлагаемых услуг мог удовлетворить любых клиентов — как претендующих на VIP-сервис, так и рассчитывающих на не очень дорогостоящее лечение и обследование. Мы предлагаем полисы стоимостью от 100 долларов в год. Этот пакет ограничивается амбулаторно-поликлиническим лечением и услугами по стоматологии. Оптимальным по цене и наполнению считается программа стоимостью примерно 800 долларов в год. Она включает амбулаторно-поликлиническое лечение, стоматологию, вызов врача на дом услуги «Скорой помощи» и госпитализацию. Годовые полисы стоимостью более 3 тысяч долларов предполагают обслуживание по высшему разряду и разного рода эксклюзивные или требующие высокой квалификации методы лечения.
— При подборе страховой медицинской программы для коллектива конкретного предприятия обязательно учитываются пожелания клиента, — отмечает и.о. директора Центра медицинского страхования «РОСНО» Михаил Расшивалкин. — Это месторасположение лечебных учреждений, финансовые возможности организации, отраслевая ориентация предприятия, особенности режима работы и многое другое.

Мнение экспертов

— Что мешает развитию добровольного медицинского страхования на предприятиях?

Михаил Расшивалкин, и.о. директора Центра медицинского страхования «РОСНО»:

— На активность корпоративного рынка ДМС, конечно, повлияло принятие нового Налогового кодекса РФ. Для предприятий приоритетом социальной политики являются повышение здоровья сотрудников и снижение потерь их рабочего времени. Однако фискальные органы препятствуют включению страховыми компаниями в программы ДМС услуг, которые оказываются до возникновения болезни для снижения заболеваемости. В отличие от обязательного медицинского страхования в системе ДМС отсутствуют единый всероссийский реестр медицинских услуг и система выставления счетов лечебными учреждениями. Возникают сложности в унификации и контроле в автоматическом режиме доступности и качества медицинской помощи, которые в конечном счете приводят к удорожанию программ страхования.

Наталья Клименко, начальник управления ДМС «Энергогарант», заслуженный врач РФ:

— Главная проблема — непрерывное увеличение риска страховых компаний из-за несоответствия страховой премии обширности страховых программ, предоставляемых корпоративным клиентам. Данное явление обусловлено жесткой конкуренцией на рынке ДМС. Активность продвижения корпоративного ДМС сдерживается также вследствие менталитета населения: страхование часто теряет рисковый характер, поскольку застрахованные по поводу и без повода обращаются в лечебные учреждения. Также отрицательным моментом в развитии корпоративного ДМС является отмечаемое в последнее время снижение качества услуг. Клиенты желают обслуживаться исключительно в известных и престижных медцентрах, а последние в результате избытка клиентуры и отсутствия конкурентов снизили качество услуг.

Карина Маркарьян, начальник управления медицинского страхования «Группы Ренессанс Страхование»:

— Считаю, что на сегодняшний день основная московская проблема в ДМС — небольшое количество качественных и удобно расположенных многопрофильных лечебных учреждений по сравнению со все возрастающим количеством застрахованных.

Наталия Сучкова, начальник отдела медицинского страхования СК «Россия»:

— Наиболее актуальная проблема для страховщика — рост стоимости медуслуг в лечебных учреждениях (зачастую неадекватно их качеству). Это вынуждает страховщика увеличивать страховую премию. Отмечу и перегруженность медицинских центров и — как следствие — падение качества медицинской помощи.
Наиболее актуальная проблема для страхователя — ограничения при отнесении затрат предприятия на себестоимость; в настоящее время эти затраты не могут быть более 3% фонда заработной платы предприятия; все, что идет свыше, должно выплачиваться из прибыли.

Условия ДМС для персонала предприятий 

АНДРЕЕВ А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »