Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 6 июля 2001 г.

Перспективы развития личного страхования в России

При личном страховании, выступающем как дополнение к государственному социальному страхованию и обеспечению, повышается степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. Однако этим его назначение не ограничивается. Некоторые виды личного страхования позволяют накопить необходимые суммы к предусмотренному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового элементов в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.
Развитие добровольного личного страхования характеризуется значительным увеличением сбора страховой премии за последние два года. Если в 1995-1997 гг. ежегодно поступало 11-12 млрд руб., в 1998 г. взносы составили 17,7 млрд руб., то в 1999 г. они достигли уже 44,5 млрд руб., а в 2000 г. возросли вдвое и приблизились к 100 млрд руб. Более высокие темпы роста поступлений по личному страхованию привели к повышению его доли в общей сумме собранных страховых премий (см. таблицу).

Показатели	1995 г.	1996 г.	1997 г.	1998 г.	1999 г.
Доля личного страхования в общей сумме страховых взносов, всего	52,0	36,9	34,0	40,1	46,7
в том числе:
Страхование жизни	43,7	26,7	22,0	29,1	37,4
Страхование от несчастных случаев и болезней	3,2	2,5	2,7	2,2	1,9
Медицинское страхование	5,1	7,7	9,3	8,8	7,4

Как видно из таблицы, доля личного страхования после ее снижения в 1996-1997 гг. опять стала возрастать. За четыре года (1996-1999 гг.) она увеличилась почти на 10%, причем только за 1999 г. — на 6,6%. Прирост получен за счет страхования жизни (за четыре года — 10,7%), тогда как удельный вес страхования от несчастных случаев и болезней и медицинского страхования сократился соответственно на 0,6 и 0,3%.
По содержанию и источникам финансирования виды личного страхования можно объединить в две группы. К первой группе относятся виды страхования, проведение которых целесообразно за счет средств работодателя, ко второй — виды, по которым страховая премия должна уплачиваться гражданами из собственных доходов. В отдельных случаях возможно сочетание названных источников.

Страховая защита за счет средств работодателей
В целом по личному страхованию преобладают виды, по которым страховая премия уплачивается за счет средств предприятий. Более того, в течение ближайших лет темпы роста страховых взносов могут даже несколько возрасти по следующим причинам. Во-первых, с 1 июля 2000 г. увеличен до 3% общий размер отчислений на страхование, которые предприятия могут включать в себестоимость продукции, в том числе на страхование работников от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование — не более 1% объема реализуемой продукции.
Во-вторых, в последние два года улучшилось финансовое состояние предприятий всех отраслей экономики. Так, рентабельность продукции в 1999 г. составила 18,5% (в 1997 г. — 6,3%), удельный вес убыточных предприятий сократился почти на 10% (с 50,1 до 40,8%),а сальдированный финансовый результат (прибыль) возрос с 174 млрд до 723 млрд руб. Понятно, что от размера прибыли зависят не только финансовое положение предприятия и возможность выполнения им обязательств по платежам в бюджет, но и величина средств, которая может быть дополнительно направлена предприятием на страхование, в том числе страховая защита работников.

СТРАХОВАНИЕ РАБОТНИКОВ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ
В последние годы наметилась тенденция к сокращению числа пострадавших лиц, но абсолютное их количество по-прежнему велико. Так, только в 1999 г. при несчастных случаях на производстве пострадало 153 тыс. человек, в том числе 4,3 тыс. погибло и 10 тыс. стали инвалидами.
В первую очередь возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей, осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24.07.98 г. № 125-ФЗ (в ред. от 2.01.2000 г.) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний". Вместе с тем некоторые положения этого Закона (например, привязка величины единовременных выплат к минимальному размеру оплаты труда) и недостаточное соответствие установленного в нем порядка действующей практике денежных выплат работникам оставляют поле деятельности и для страховых компаний.
Обычно условия коммерческого страхования предусматривают единовременную выплату при установлении временной и (или) постоянной утраты трудоспособности, а также в случае смерти застрахованного лица, явившихся следствием полученной травмы. В случае смерти размер выплаты составляет 100% суммы, на которую был застрахован работник, в случае постоянной нетрудоспособности в разных компаниях — от 30 до 80-100% страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности. При временной утрате трудоспособности размер выплаты зависит от числа дней, в течение которых застрахованное лицо не работало.
Большинство страховщиков предпочитает работать по страхованию от несчастных случаев в основном с корпоративными клиентами в силу ряда моментов. Во-первых, многие предприятия (опасные производства, охранные фирмы) обязаны страховать своих работников, без чего невозможно получить лицензию на соответствующую деятельность. Во-вторых, при коллективном страховании меньше накладные расходы страховой организации, а размер уплачиваемой по договору премии значительно больше. Именно поэтому на юридические лица приходится более 60% общей суммы взносов по страхованию от несчастных случаев.
Работники могут утратить способность к труду и в результате профессиональных заболеваний, от которых за последние пять лет (1995-1999 гг.) пострадало почти 56 тыс. человек. Профзаболевания ведут к временной и постоянной нетрудоспособности и даже к смертельным случаям. За указанный период по этой причине только инвалидами было признано 26 тыс. человек. Отрицательные экономические последствия от таких болезней следует также компенсировать за счет соответствующих договоров страхования.
Единовременная страховая выплата при наступлении полной постоянной нетрудоспособности не позволяет решить все проблемы, возникающие у инвалида. Он теряет источник регулярного дохода (заработную плату), а пенсия, выплачиваемая государством, лишь частично компенсирует утраченный доход. В этой связи весьма актуальным представляется страхование пенсии на случай установления инвалидности, которое может проводиться как отдельно, так и в составе других видов страхования. Регулярная выплата пенсии (один раз в месяц или квартал) начинается с момента установления инвалидности и продолжается вплоть до смерти застрахованного лица. Размер пенсии может определяться в зависимости от величины доходов, получаемых застрахованным работником на момент заключения договора.
Смерть работника на производстве может наступить в результате не только несчастного случая, но и внезапного заболевания, в частности сердечно-сосудистого. С учетом этого обстоятельства необходимо более широко применять страхование рабочих на случай смерти от любой причины. Данный вид гарантирует финансовую помощь близким умершего практически во всех возможных экстремальных ситуациях.

Добровольное медицинское страхование
Определенная доля медицинского обслуживания в нашей стране является бесплатной (осуществляется за счет средств бюджета и фонда обязательного медицинского страхования), однако для повышения уровня медицинской помощи следует формировать механизм добровольного медицинского страхования (ДМС) за счет средств предприятий. При этом страховая защита должна распространяться не только на работников, но и членов их семей.
Медицинское страхование за последние годы успело пережить и бурный рост, и спад. Начиная с 1993 г. его доля в общей сумме собранной страховой премии постоянно увеличивалась, достигнув максимальной величины — 9,3% в 1997 г. Быстрое развитие страховых операций было обусловлено широким заключением организациями договоров страхования своих сотрудников. Обеспечение работников соответствующим полисом стало делом престижа любой солидной фирмы. Однако со второго полугодия 1998 г. ситуация резко изменилась. Многие организации отказались от страхования совсем, другие существенно ограничили круг страхуемых лиц, перешли на более простые и дешевые варианты страхования. В итоге значительно сократились темпы роста поступлений, а удельный вес этого страхования в общей премии снизился в 1999 г. до 7,4%.
Для развития ДМС необходимо создавать условия, при которых медицинские учреждения могли бы сдерживать рост цен на свои услуги, а страховые организации — снижать ставки страхового взноса (особенно за счет сокращения накладных расходов). Одновременно для привлечения к ДМС новых клиентов следует шире использовать механизм льготного налогообложения доходов страхователей и застрахованных лиц.

Страхование за счет средств граждан
По мере роста реальных доходов населения, снижения инфляции, создания соответствующих стимулов ожидается расширение страховых операций, оплачиваемых из личных доходов граждан. Рассмотрим примеры некоторых, на наш взгляд, наиболее перспективных видов такого страхования.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ЗАЕМЩИКОВ КРЕДИТОВ
В нашей стране кредитование физических лиц на потребительские нужды (приобретение автомобиля, предметов длительного пользования и прочие цели) и на приобретение недвижимости в последнее время получило определенное развитие. В конце 1999 г. населению было предоставлено кредитов на сумму более 27 млрд руб. В ближайшие годы ожидается существенный рост выдачи кредитов гражданам. Следовательно, должен возрасти и объем операций по страхованию жизни заемщиков кредитов.
Данный вид страхования предусматривает погашение остатка задолженности по кредитному договору или регулярные платежи по нему при наступлении страховых случаев, к которым обычно относятся смерть заемщика и его постоянная нетрудоспособность. Важно отметить, что договор страхования тесно увязан с кредитным договором: обязательства страховщика соответствуют обязательствам заемщика; срок страхования равен сроку кредита; заключение обоих договоров происходит, как правило, одновременно.
Рассматриваемое страхование можно подразделить на страхование жизни получателей потребительских кредитов и ипотечных кредитов. Сегодня на нашем страховом рынке из названных более развит первый вид. Кредиты на потребительские нужды выдаются на относительно небольшие суммы и сроки: от шести месяцев и более. Вместе с тем для дальнейшего развития страхования жизни заемщиков потребительских кредитов необходимо устранить существующее противоречие между практикой кредитования и страховым законодательством. Дело в том, что около 50% кредитов выдается на срок менее года, тогда как договор страхования жизни может быть заключен только на год и более. Поэтому, на наш взгляд, в положение страхового законодательства в части срока страхования обязательств на случай смерти должны быть внесены изменения.
Что касается страхования жизни заемщиков ипотечных кредитов, то оно получило меньшее распространение из-за ограниченности ипотечного кредитования. Однако по мере повышения доходов населения, широкого распространения кредитования под залог недвижимости можно ожидать и рост указанных страховых операций.
Следует отметить, что при страховании жизни заемщиков кредитов гарантируется защита имущественных интересов всех сторон сделки. Заемщик освобождает семью от бремени долга в случае своей смерти или постоянной нетрудоспособности. Кредитор существенно снижает риск невозврата кредита и избегает дополнительных расходов по урегулированию взаимоотношений с членами семьи заемщика. Страховщик формирует сбалансированный страховой портфель без больших затрат по привлечению клиентов. Все это свидетельствует о перспективности развития данного страхования.

СЕМЕЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Постепенно складываются предпосылки для развития страхования физических лиц от несчастных случаев в быту. Более активное проведение свободного времени (поездки, занятие спортом и т.п.), повышение страховой культуры населения и расширение агентской сети страховщиков создают благоприятные условия для роста страховых операций. На наш взгляд, с точки зрения продаж перспективным является семейное страхование.
Условия такого страхования могут предусматривать страховую защиту по одному договору большинства или всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться смерть от любой причины и травмы, полученные в результате несчастного случая. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, детей — от несчастного случая, а родителей — на случай смерти.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Еще практика Госстраха СССР показывала, что население более склонно к тем видам личного страхования, где присутствуют элементы накопления. Однако накопительные виды страхования важны и для государства, поскольку при этом создаются мощные финансовые резервы для осуществления долгосрочных инвестиционных программ. Сегодня для молодой части общества весьма актуальным является поиск источников средств для оплаты расходов на образование, а также в связи с материальными проблемами, возникающими при рождении детей. Одним из способов решения этих проблем является заключение соответствующих договоров страхования жизни. Такие договоры должны заключаться за несколько лет до наступления страхового случая, каковым может быть в зависимости от решаемой задачи поступление застрахованного лица в соответствующее учебное заведение или рождение у него ребенка. При этом страховые взносы уплачиваются обычно периодически в течение всего периода страхования до наступления страхового случая родителями или другими страхователями.
Страховые выплаты при страховании расходов на образование должны производиться раз в полугодие или год в течение всего периода учебы застрахованного лица и возмещать его затраты на оплату обучения в учебном заведении. При страховании на случай рождения ребенка целесообразно, по нашему мнению, сочетание выплат единовременного страхового пособия при рождении ребенка, покрывающего затраты семьи в связи с данным событием, и ежемесячной страховой ренты, выплачиваемой в течение одного-трех лет и позволяющей компенсировать утрату доходов в связи с отсутствием возможности трудиться у члена семьи, ухаживающего за ребенком.

СТРАХОВАНИЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ
Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой государственных пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении. Накопление необходимых для этого средств можно осуществлять как в негосударственном пенсионном фонде, так и в страховой компании. Вместе с тем следует признать, что страхование дополнительной пенсии — весьма дорогостоящий вид страхования, поэтому сегодня страхователями в основном являются предприятия, имеющие высокие доходы: компании топливно-энергетического комплекса, крупные банки и иностранные фирмы.
Однако в целях привлечения к страхованию менее благополучных в финансовом отношении организаций, а также частных лиц следует использовать варианты страховой защиты, при которых в уплате страховых взносов участвуют работодатели и работники.
Для развития пенсионного страхования необходимо создавать системы налоговых льгот, стимулирующие долгосрочные накопления граждан для своего пенсионного обеспечения в будущем. Одной из таких льгот могло быть уменьшение базы по налогу на доходы физических лиц на сумму страховых взносов, уплаченных гражданином по договору пенсионного страхования, заключенному на длительный срок (не менее 5 лет), а на более короткий срок — налогообложение по ставке, которая меньше установленной общей. Механизм льготирования средств, использованных на пенсионное страхование, широко практикуется в развитых зарубежных странах.
Стимулирование долгосрочного пенсионного страхования могло бы способствовать и решению возникшей проблемы, связанной с инвестиционными ресурсами. Учитывая важность этой проблемы, можно установить особый порядок инвестирования страховщиками средств, полученных по таким договорам.
Итак, в ближайшей и среднесрочной перспективе особое внимание должно быть уделено развитию и совершенствованию некоторых из рассмотренных видов личного страхования. Среди добровольных видов, проводимых за счет средств предприятий, акцент следует сделать на развитие страхования работников от несчастных случаев на производстве и медицинского страхования. Что касается страхования за счет средств граждан, то сегодня наиболее перспективна страховая защита от несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни.

Е. ДЮЖИКОВ, к.э.н., Научно-исследовательский финансовый институт