Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Турбизнес, 21 августа 2000 г.

Новые продукты страховщиков: спрос отстает от предложения

3141 просмотр

Читатели «ТБ» имеют возможность познакомиться с мнением специалистов по страхованию в туризме о перспективности развития взаимного бизнеса.

1. Как вы оцениваете перспективы появления в ближайшее время новых страховых продуктов, ориентированных на потребительский рынок и турфирмы?
2. Каковы причины невостребованности тех или иных страховых продуктов в туристическом бизнесе?
3. Планирует ли ваша компания заявлять новые продукты, предназначенные производителям и потребителям туруслуг?

Елена Суэтина, руководитель отдела страхования путешествующих ЗАО «AIG Россия»:
Востребованность новых страховых продуктов не изменилась, даже повысилась в последнее время в связи с появлением новых туристских направлений с обязательным страхованием — Австрия, Греция, Финляндия. Кроме того, более серьезное отношение к страхованию появилось со стороны клиентов. Клиент стал более искушенным, лучше знает свои права. А также знает, что с ним может случиться в плане здоровья на отдыхе, и сколько стоит медицинское обслуживание за рубежом.
Проблема все-таки существует. Дело в том, что значительно упали обороты турфирм после кризиса 1998 г., а это сказалось на оборотах страховщиков. Новые продукты появляются по мере необходимости при двух условиях — в ответ на пожелания наших клиентов и в зависимости от потребности рынка в целом. Именно поэтому начали активно развиваться страховые программы для путешествующих по территории России (внутренний туризм), выезжающих в страны СНГ, въезжающих в Россию (въездной туризм).
В рамках программ для выезжающих за рубеж расширяется ассортимент страховых услуг — предлагается страховать здоровье, жизнь, гражданскую ответственность, багаж и т.д. По этим программам можно получить медицинское и юридическое содействие.
Туристические организации также могут получить страховую защиту — это программы туроператорской и турагентской ответственности или гражданская ответственность туроператоров и турагентов.
Основных причин невостребованности тех или иных страховых программ, на мой взгляд, несколько. Это низкая страховая культура общества в целом, недоверие к страховым организациям как к финансовым структурам, недостаточное информационное обеспечение работы страховщиков, несерьезное отношение туристических организаций к данной составляющей турпакета (часто клиенты не знают, кем они застрахованы, что входит в страховую программу, не говоря об услугах, предлагаемых страховой компанией).
Тем не менее, страховой рынок имеет внутреннюю динамику, и «AIG Россия» планомерно работает над развитием и совершенствованием страховых продуктов.
Мы хотим более активно предлагать на туристическом рынке программу страхования путешествующих по территории России (внутренний туризм), т.к. она становится все более актуальной. Примером может послужить Краснодарский край, где страхование въезжающих в регион является обязательным. Мы также хотим активизировать страхование в страны ближнего зарубежья, где российские граждане больше не обслуживаются за счет страны пребывания, это происходит за собственный счет. Кроме того, в последнее время к нам стали обращаться иностранные граждане, временно пребывающие на территории России, с просьбой приобрести страховую программу. Над этим мы сейчас работаем. По-прежнему готовятся новые предложения по выездному туризму, этот процесс не останавливается.

Константин Харакоз, начальник отдела страхования выезжающих за рубеж «Промышленно-страховой компании»:
Кроме традиционных страховых продуктов, включающих компенсацию расходов на оказание медицинской помощи застрахованным, в ПСК для путешественников разработаны и реализуются полисы с более широким спектром страховых услуг. Это возможность досрочного возвращения застрахованного, его детей на родину за счет страховщика, предоставление застрахованному юридической и административной помощи, выплаты в случае утраты багажа, услуги при поломке автотранспорта для застрахованных, путешествующих на личном автомобиле. К числу новых относятся страхование на случай вынужденной отмены поездки, гражданской ответственности путешественника, страхование, предусматривающее страховые выплаты по непредвиденным событиям, повлиявшим на жизнь и работоспособность туриста. Кроме того, разработаны программы страхования ответственности туроператора и программы, связанные с пластиковыми картами банков и ПСК.
До августа 1998 г. у каждой из этих программ были большие перспективы. Даже несмотря на более высокую стоимость, так называемый «средний класс» проявлял живой интерес к услугам страховщика, выходящим за рамки обязательного набора, необходимого для получения въездной визы. После кризиса, в условиях жесткой ценовой конкуренции, турфирмы закладывают в турпакеты наиболее дешевые (с минимальным набором услуг) страховые полисы. Сейчас приобрести солидный полис можно только в центрах продаж страховой компании или через агента. Как и прежде, не экономят на страховой защите сотрудников, направляющихся в поездку, только бюджетные организации и компании с иностранным капиталом.
Страхование ответственности туроператора остается невостребованным в силу отставания законодательной базы, нестабильной ситуации в турбизнесе, взаимного недоверия страховщика и турфирмы. Тем не менее, в отношении прогноза на будущее мнения страховщиков вряд ли разойдутся: финансовый сервис будет развиваться, ориентируясь на европейский уровень страховых услуг, и тем самым оказывать влияние на партнерский туристический бизнес.

Маргарита Мармер, директор по страхованию ОАОСК «КЛАСС» (С.-Петербург):
Если говорить о тенденциях в изменении непосредственно страхового продукта по страхованию путешественников, то можно назвать следующие важные моменты.
Во-первых, расширение спектра услуг, предлагаемых страховыми компаниями для граждан, совершающих поездку. Это не только медицинское страхование, но и достаточно большое количество сопутствующих видов (страхование багажа, домашнего имущества на время поездки, от несчастного случая, гражданской ответственности). Также расширяется перечень рисков и услуг непосредственно по медицинской страховке. Во-вторых, структуризация размеров страховых взносов по странам и регионам мира. Статистика, накопленная за 5 лет страхования путешественников, анализ количества, особенностей и объемов страховых выплат по странам позволяют сделать выводы о неоднородности показателя убыточности в различных регионах туризма. Соответственно, в странах, где уровень убыточности (соотношение сумм страховых выплат к суммам собранных страховых взносов) ниже среднего — Финляндия, Чехия, Прибалтика — мы имеем возможность давать индивидуальные тарифы ниже общего уровня по компании. И, наоборот, при расчете взносов в страны с уровнем убыточности выше среднего, используются повышающие коэффициенты.
В-третьих, конкретизация правил страхования выезжающих за границу. Наш опыт позволяет все более детализировать условия страхования. То, что раньше характеризовалось общими словами, теперь приобрело конкретные формулировки и детализацию.
Мы только немного прикоснулись к страхованию внутреннего туризма. Впереди большая работа, воспитание привычки к страхованию у российских граждан не только при выезде за границу, но и при любой поездке, разработка и внедрение новых продуктов. Безусловно, что начало работы по России, особенно на первых этапах, при небольшом количестве застрахованных, пойдет достаточно трудно. Однако страховые компании оказываются перед необходимостью освоения этого сегмента рынка, так как все острее ощущается потребность в новых каналах продаж. Для нашей компании 2000 г — время разработки новой стратегии, основу которой составит именно развитие страхования для путешествующих по России.
Новинки наша компания готовит практически к каждому летнему и зимнему сезону. К нынешнему был разработан новый продукт для страхования по России. Это комплексная услуга — два вида страхования (медицинское и от несчастного случая) в одном полисе по льготным ценам. Купив такой полис, турист имеет право получить бесплатную медицинскую помощь на территории поездки, а при возвращении в С-Петербург — денежное возмещение в зависимости от тяжести травмы.
Еще одной приятной новостью от компании «Класс» стала новая форма договора страхования — теперь полис, сервисная карточка и правила страхования складываются в красочный конверт, куда турист, в случае необходимости, может сложить и другие свои документы — путевку, ваучер, билеты.

Валерий Иванов, директор Департамента страхования путешественников компании РОСНО:
Уже традиционно РОСНО занимается страхованием выезжающих за рубеж, путешествующих по территории России и стран СНГ, владельцев пластиковой карточки РОСНО Travel Insurance Card на территории всего мира, а также автогражданской ответственности граждан, выезжающих за пределы территории России и стран СНГ.
Из четырех продуктов, предлагаемых компанией, наибольшую востребованность у клиентов имеет страхование граждан, выезжающих за рубеж (98% от общего количества клиентов до кризиса, 96,5% — после кризиса). После кризиса удельный вес страхования выезжающих снизился в пользу увеличения количества клиентов по программе страхования автогражданской ответственности (0,2% до кризиса, 1,3% — после). Наименьшую востребованность среди клиентов РОСНО имеет страхование граждан, путешествующих по территории стран СНГ, что до недавнего времени можно было объяснить наличием у российских граждан полиса обязательного медицинского страхования.
В послекризисный период, как свидетельствуют данные по России, увеличилось общее число граждан, выезжающих за рубеж на собственном автомобиле, чем объясняется повышение удельного веса, а также числа застрахованных (779 застрахованных до кризиса и 2677 — после) по страхованию автогражданской ответственности.
Повышение удельного веса застрахованных владельцев пластиковой карточки РОСНО Travel Insurance Card можно объяснить удобством данного страхового продукта. Держатель данной карточки получает медицинскую и медико-транспортную помощь на территории всего мира, включая и страны СНГ. По этой программе договор начинает действовать за пределами 100-километровой зоны от административной границы населенного пункта, являющегося для застрахованного лица постоянным местом жительства.
Программа Travel Insurance Card при наступлении страхового случая гарантирует оплату медицинских расходов на сумму до $25 тыс., медико-транспортную помощь на сумму до $25 тыс., выплату страхового обеспечения в сумме до 15 тыс. руб. по несчастному случаю. Программа рассчитана на широкие слои населения, в основном с невысоким уровнем дохода. Размер страховки составляет $100 на 1 год. В течение этого года застрахованное лицо имеет возможность совершать многократные поездки продолжительностью не более 60 дней подряд каждая. Владельцам пластиковой карточки Travel Insurance Card предоставляется скидка в размере 10% при заключении индивидуальных договоров по другим видам страхования. По сведениям компании, данный страховой продукт не имеет аналогов на столичном рынке.

Наталья Шапрова, заместитель генерального директора компании «НАСТА-Центр»:
По данным компании, востребованность основных страховых продуктов для путешествующих до и после кризиса характеризуется различными показателями. В процентном соотношении это выглядит таким образом: страхование медицинских расходов — до кризиса — 91,0%, после кризиса — 86,9%, страхование от несчастных случаев (компенсационное страхование, выплаты по факту травмы, инвалидности, смерти, настудивших в результате несчастного случая) — соответственно 0,1% и 0,1%, страхование багажа — 3,0% и 3,0%, расходов на случай невозможности совершить поездку — 5,0% и 10,0%.
Увеличение востребованности страхования расходов в случае невозможности совершить поездку связано с участившимися после кризиса случаями отказов в выдаче визы на въезд в США и в страны Шенгенского соглашения (особенно во Францию, Италию, Австрию).
Причина невостребованности страхования от несчастных случаев кроется, на наш взгляд, в том, что большинство туристов слабо представляет, что это такое и путают этот вид со страхованием медицинских расходов. Учитывая, что большинство полисов туристы автоматически приобретают в турфирмах в пакете с прочими туруслугами, мало кто из них интересуется, что собой представляют дополнительные виды страховой защиты и сколько стоят эти услуги. Чаще всего на вопрос, застрахован ли турист от несчастных случаев, он категорично заявляет «конечно». Между тем в его полисе значится только страхование медрасходов. Путаница происходит из-за того, что этот вид страхования подразумевает выплаты по факту травмы, инвалидности, смерти, наступивших в результате несчастного случая в дополнение к уже оказанной за рубежом бесплатной медицинской и медико-транспортной помощи. При этом мало кто знает, что это очень дешевый вид страхования. Например, при страховой сумме $3 тыс. страхователь должен заплатить всего $1,5 при 10-дневной поездке.
В этом сезоне страховая группа «НАСТА» начала реализацию новых продуктов — это годовой полис путешественника и полис путешественника для разовых поездок.
Помимо указанных видов страховой защиты полис группы «НАСТА» (единственный пока на российском рынке) содержит информацию, обозначенную нами как «медицинские формальности» — это те сведения, которые турист должен знать, когда собирается совершить поездку в конкретную страну. В нашем полисе приведена таблица, которая составлена Всемирной Организацией Здравоохранения (ВОЗ) и рекомендована Всемирной Туристской Организацией (ВТО) для использования турфирмами, как обязательная информация для туристов.
Мы приводим в полисе эти сведения, а также телефон, по которому можно получить дополнительную информацию и адреса медицинских учреждений, куда за такой услугой можно обратиться. Кроме того, приводятся коды выхода на международную связь из наиболее посещаемых туристами стран и другая важная в путешествии информация.
Для туристов, купивших полис путешественника страховой группы «НАСТА», «РОСПРОМБАНК» бесплатно предлагает международную пластиковую карту VISA Classic (страховой депозит отсутствует, не требуется минимального неснижаемого остатка). Краткая характеристика карты и адрес, по которому ее можно получить, указываются в полисе, что удобно для клиента. По нашему прогнозу, дальнейшая перспективность тех или иных страховых продуктов в туризме напрямую зависят от их сервисного наполнения.

Феликс Беруль, начальник отдела страхования в туризме СГ «Спасские ворота»:
Законодательством большинства европейских стран закреплена ответственность туристических организаций за все непредвиденные расходы, которые может понести путешественник во время туристской поездки. Причем это распространяется не только и не столько на медицинские расходы, а в первую очередь касается ответственности самих фирм перед туристами. Страхование ответственности, как правило, не имеет предела страховой суммы, потому что только суд вправе установить размер ущерба, который понес турист по вине туристической организации. Другим аспектом страхования в туризме являются всевозможные непредвиденные расходы, связанные с задержками рейсов, утратой или задержкой багажа, утерей документов или денег, автогражданской ответственностью и т.д. В принципе, застраховать можно любой риск, смотря, сколько это будет стоить.
На российском рынке страхование в туризме имеет достаточно формальный характер. Такая мотивация сводит на нет европейский опыт. После того, как туристические компании в борьбе за клиента сделали ставку на ценовой демпинг, новым страховым продуктам был перекрыт доступ в систему. Главным при выборе того или иного страховщика, а значит и страхового продукта, стала его цена, а не содержание. Новые страховые продукты — это новые цены не только на сам страховой продукт, но и на туристский.
Сегодня в туристическом бизнесе востребуются в основном дешевые, а, значит, и низко обеспеченные страховые продукты. Их состав настолько примитивен, что вызывает недоумение у западных туристов. Однако эта примитивность очень привлекательна для иностранных сервисных компаний, которые получают громадные прибыли от работы на российском страховом рынке. Примером может служить бывшая GESA, для которой Россия стала палочкой-выручалочкой в начале 90-х гг. Солидный кусок бизнеса в России получил и известный CORIS. Эти две компании длительное время господствовали на российском рынке страхования в туризме, оставляя в тени таких признанных европейских авторитетов, как SOS International, Europa Assistance и ряд других.
Практически полностью невостребованными остаются такие популярные во всем мире продукты, как страхование от «невыезда», потери багажа, документов и т п. Очевидно что грядет переориентация туристических организаций на продукты, защищающие их самих от претензий туристов, с одной стороны, и от финансовых рисков, с другой. Что касается ответственности туристических организаций, то здесь движения вперед не будет еще очень долго.
А вот с финансовыми рисками возникает интересная ситуация. Уже стали появляться страховые продукты, связанные, например, со страхованием чартерных перевозок, страхованием авиабилетов льготных тарифов и ряд других, свойственных туристическому бизнесу рисков.

Ведущая рубрики Елена БОРИСОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »