Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Юридический мир, 29 ноября 2002 г.

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Комментарий к одноименному Федеральному Закону

2738 просмотров

В апреле 2002 г. Президентом Российской Федерации подписан Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее — Закон). В основной части он вступает в силу с 1 июля 2003 г. Глава Закона о компенсационных выплатах в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших, а также норма, устанавливающая обязанность профессионального объединения страховщиков по осуществлению компенсационных выплат, вступают в силу с 1 июля 2004 г.

Следует заметить, что с 1 июля 2003 г. (дата введения основной части Закона) вступают в силу изменения и дополнения в ряд законодательных актов. Дополнения в Кодекс РФ об административных правонарушениях о введении штрафных санкций за неисполнение Закона вступают в силу с 1 января 2004 г. О наиболее значительных дополнениях в указанные законы будет сказано ниже (см. раздел "Контроль за выполнением Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в целях обеспечения гарантии возмещения вреда потерпевшим, повышения безопасности дорожного движения, уменьшения травматизма на дорогах.
Страхование гражданской ответственности автовладельцев (Понятие "автовладелец" используется автором. Закон распространяется не только на автомобили, но и на общественный транспорт, мотоциклы, мотороллеры, мотофургоны, мопеды, прицепы и др.) является типичным примером обязательного страхования, предусмотренного главой 48 ГК РФ. Ему присущи черты, свойственные этому виду страхования. Законом на владельцев транспортных средств возложена обязанность застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, Законом указан страхователь-автовладелец, страхование осуществляется за счет страхователя и на основании договора. Законом предусмотрен объект страхования, страховые риски компенсация пострадавшим, размер страховой суммы и т.д.
Объект страхования тесно связан с обязательствами, возникающими из причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего" урегулированными главой 59 ГК РФ. Согласно нормам этой главы вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. У автовладельца существует риск причинения вреда, за который он в соответствии с названной нормой права будет обязан возместить вред. Именно эта имущественная заинтересованность, связанная с риском автовладельца, является объектом страхования, предусмотренного Законом. Страхуется возможность имущественных потерь владельцев транспортных средств. Не машина, не транспортное средство, а ответственность автовладельца, которая возникает, как уже отмечалось выше, вследствие причинения вреда. Это положение имеет принципиальное замечание. Например, при совершении дорожно-транспортного происшествия, повлекшего за собой причинение вреда другому автотранспорту, здоровью (а может быть и жизни) лиц, пострадавших в результате аварии, страховой организацией возмещается вред, причиненный этим автовладельцем указанным лицам и их имуществу (в т.ч. автомобилю), а не только автомобилю.

Стороны по договору и другие участники страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное страхование, предусмотренное Законом, осуществляется страховщиком. Страховщик — это обычная страховая организация, обладающая лицензией на право заниматься страховой деятельностью. Такая лицензия в настоящее время выдается Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. От страховщика следует отличать страхователя. Страхователь — это лицо, которое страхуется само или страхует свой интерес. Страхователь является второй стороной по договору страхования, противостоящей страховщику.
Закон обязывает страховщика иметь в каждом субъекте Российской Федерации (их, напомню, 89) иметь своего представителя. Представитель должен быть уполномочен на рассмотрение требований потерпевших и на осуществление страховых выплат. Представительства и филиалы страховщика не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшего их юридического лица и действуют на основании утвержденных им положений. Руководители представительств и филиалов назначаются страховщиком и действуют на основании его доверенности. Представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица.
Функции представительства страховщика может выполнять другой страховщик, заключивший с первым соответствующий договор.
Закон обязывает страховщика формировать страховой резерв на осуществление страховых выплат в последующие годы, резерв для финансирования компенсационных выплат, производимых при банкротстве страховщиков (так называемый резерв гарантий) и резерв текущих компенсационных выплат (см. раздел "Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших").
Закон предусматривает необходимость объединения страховщиков в ассоциации (союзы) для обеспечения взаимодействия страховщиков и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Каждый страховщик должен быть членом такого союза.
Подобное объединение (официально оно называется профессиональным объединением страховщиков) является некоммерческой организацией, создается с разрешения Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, которое выдается страховым организациям, имеющим двухлетний и более опыт страхования транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.
Объединение страховщиков выполняет, кроме названных (взаимодействие, выработка единых правил), и другие функции: защиты членов объединения, выплаты компенсаций потерпевшим (не следует путать со страховыми выплатами. Об этом см. соответствующий раздел).
В отношениях страховщика и страхователя, как правило, выступает одна страховая организация. Но эта организация может быть заменена другой с согласия страхователя и Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ. Кроме того, если уже есть потерпевшие, требующие выплат по договору обязательного страхования, то необходимо и их согласие, которое запрашивается у вышеуказанных лиц в письменной форме. Свое решение они доводят до страховщика также в письменной форме. Следует сказать, что факт запроса страховщиком согласия у страхователя на замену дает последнему право на отказ от продления договора, даже если предусмотренный для отказа срок в два месяца до окончания договора истек. Важно, что в запросе согласия для замены страховщика должно содержаться разъяснение прав страхователям и потерпевшим на отказ от замены страховщика и продления договора.
Замена страховщика производится на основании договора между прежним и новым страховщиком.
Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ вправе отказать в замене страховщика в случаях, если замена страховщика влечет за собой нарушение требований к гарантиям платежеспособности страховщиков; если новый страховщик не имеет лицензии на осуществление страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и если условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации.
Закон предусматривает обязанность владельцев транспортных средств застраховать свой риск гражданской ответственности в качестве страхователей. Вместе с тем, гражданская ответственность автовладельца может быть застрахована любым другим лицом. В этом случае автовладелец является застрахованным лицом и ему не требуется осуществлять обязательное страхование своей ответственности. Застрахованное лицо может быть заменено страхователем до наступления страхового случая с письменным уведомлением страховщика (если в самом договоре страхования не предусмотрено запрещения на этот счет).
Следует отметить, что под владельцем транспортного средства понимается как собственник транспортного средства, так и любое лицо, владеющее транспортным средством на любом законном основании, будь то хозяйственное ведение, оперативное управление, аренда или доверенность. Но лицо, управляющее транспортным средством в силу служебных, трудовых или гражданско-правовых обязанностей в пользу владельца транспортного средства, не относится к его владельцам, т.е. лицам, на которые возложена обязанность по страхованию гражданской ответственности. В этих случаях ответственность страхуется работодателем — владельцем средства. При возникновении любого законного права владения транспортным средством его владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до государственной регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения.
Закон не распространяется на владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет 20 км/ч и менее; на владельцев транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключением транспорта, используемого для хозяйственных целей; на владельцев транспортных средств, зарегистрированных в других государствах, если ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация; на владельцев транспортных средств, которые по их техническим характеристикам не допущены к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации.
Важно, что в соответствии с Законом страхуется риск гражданской ответственности, наступающей вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств. Под использованием транспортных средств Закон понимает эксплуатацию транспортного средства, связанную с его движением в пределах дорог, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (дворах, жилых массивах, стоянках, заправках и т.п.). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства. Таким образом, причинение вреда транспортным средством вне дорог (следовательно, вне дорожного движения) не будет являться страховым случаем. При этом ответственность наступает в гражданско-правовом порядке и возмещается причинителем вреда, а не страховщиком. Закон связывает использование транспортного средства с его движением. Логично предположить, что не будет являться страховым случаем причинение вреда неподвижным транспортом. Вместе с тем неподвижный транспорт может быть причиной дорожно-транспортного происшествия и источником причинения вреда, например, неправильно припаркованный или остановившийся автомобиль. Законодателю следовало бы распространить понятие "использование транспортного средства" не только на находящийся в движении транспорт, но и на неподвижный.
Не будет являться страховым случаем и причинение вреда вследствие эксплуатации оборудования, установленного на транспортном средстве (при условии благополучного использования самого транспорта). К таким случаям, к примеру, можно отнести вред, причиненный оборудованием, установленным на автомобилях коммунальных служб (снегоуборочные, водо-поливные установки), на транспорте энергопредприятий (ремонт проводов электротранспорта), на погрузо-разгрузочных автомобилях (автокран) и т.п.
Лицо, которое должно было в соответствии с Законом застраховать свою гражданскую ответственность, но не сделало это, не освобождается от ответственности и несет ее в соответствии с действующим законодательством: оно несет гражданско-правовую ответственность за причинение вреда на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при страховании и, кроме того, административную ответственность за невыполнение требований Закона по страхованию своей ответственности. О размерах административной ответственности, составе правонарушения сказано в разделе "Контроль за выполнением Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Потерпевший не является стороной по договору. Но он полноправный участник отношений обязательного страхования и выступает в качестве выгодоприобретателя (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Потерпевшим может быть любой субъект гражданского права: физическое или юридическое лицо, В силу п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику.

Договор обязательного страхования

Обязательное страхование как общегражданской ответственности автовладельцев, так и любой другой ответственности заключается на основании договора (ст. 936 ГК РФ).
По договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного страхового случая возместить потерпевшим лицам причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах страховой суммы, оговоренной договором.
По договору страхования страхуется риск гражданской ответственности страхователя-владельца или иного лица, законно владеющего транспортным средством.
Договор обязательного страхования заключается обязательно в письменной форме и должен содержать следующие данные:
— о транспортном средстве, ответственность владельцев которых застрахована;
— об объекте страхования;
— о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
— о размере страховой суммы;
— о сроке действия договора. Это минимальный перечень существенных (необходимых) условий, без которых договор обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств считается незаключенным.
При заключении договора страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. В полисе должны содержаться место нахождения, почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах РФ, средства связи с ними и сведения о времени их работы. Принятием от страховщика указанных документов подтверждается согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент первой уплаты страховой премии. В соответствие со ст. 957 ГК страхование по договору распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств действует, как правило, в течение одного года. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования своей ответственности на период нахождения транспортного средства на территории России, но не менее чем на 15 дней.
Владелец, приобретший транспортное средство, может заключить договор страхования на срок следования транспорта к месту регистрации. Но транспортное средство должно быть застраховано до его государственной регистрации.
Договор обязательного страхования пролонгируется (продлевается) на следующий год действия договора, если страхователь не позднее двух месяцев до окончания срока действия договора не уведомил страховщика об отказе в его пролонгации. Пролонгированный договор действует даже в том случае, если страхователь просрочил выплату страховой премии за новый период, но не более чем на 30 дней.
Следует отметить, что при пролонгации договора у страховщика есть право требовать уплаты страховой премии в соответствии с новыми страховыми тарифами.
Страховые тарифы, их структура и порядок применения устанавливаются Правительством РФ. Срок действия установленных тарифов не может быть менее шести месяцев. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховщики не вправе применять ставки и коэффициенты, отличные от страховых тарифов.
Базовые ставки страховых тарифов зависят от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, оказывающих влияние на вероятность причинения вреда при их использовании и на размер вреда.
Коэффициенты зависят от территории использования транспорта, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных в предшествующий период, сезона использования транспорта, персональных данных водителя (стаж, возраст и т.п.).
Закон предусматривает применение повышенных коэффициентов в отношении водителей, сообщивших страховщику заведомо ложные сведения, влияющие на уменьшение размера страховой премии: умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению убытков либо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты; причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования (см. раздел "Страховые выплаты"). Последняя категория коэффициентов применяется страховщиками при заключении или пролонгации договоров обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении вышеуказанных действий (бездействий).
По Закону максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов с учетом коэффициентов. С учетом повышенных коэффициентов за недобросовестные действия автовладельцев — пятикратный размер.
Часть 2 п. 3 ст. 8 Закона не позволяет сделать однозначный вывод о том, может ли изменяться размер страховой премии при изменении страховых тарифов в течение действия договора страхования. Первоначально складывается впечатление о неизменности премии в период действия срока договора, но при внимательном изучении этой нормы можно сделать вывод, что ее действие распространяется на период, уже оплаченный страхователем.
Согласно п. 2 ст. 424 ГК изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Формулировка ч. 2 п. 3 ст. 8 Закона не противоречит приведенной норме ГК РФ. Полагаю, что есть основания предположить о возможности изменения страховщиком страховой премии в одностороннем порядке.
Следует отметить, что Закон предусматривает предоставление компенсации в размере 50% от уплаченной страховой премии инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее права, и еще не более чем одним водителем.
Доля страховой премии, направляемой непосредственно на осуществление страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80% от всей суммы страховой премии.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим вред, составляет 400 тыс. руб. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью одного потерпевшего — не более 160 тыс. руб. и 240 тыс. руб. при причинении вреда нескольким потерпевшим. В части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего — не более 120 тыс. руб. и 160 тыс. руб. — при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших.
Необходимо отметить, что указанные суммы являются общим объемом обязанности страховщика в связи с возможным страховым случаем. Конкретный размер страхового возмещения будет определяться в зависимости от степени ущерба.
При прекращении договора страхования страховщик бесплатно в письменной форме предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществлении страховых выплат и другие сведения о страховании в период действия договора.
Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, например, можно отнести гибель внесенного в договор автотранспортного средства по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (автотранспортное предприятие, предприятие по перевозке грузов).
Страхователь в соответствии со ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время. Но следует сказать, что в этом случае его ответственность окажется незастрахованной и ему придется заключать договор вновь.
При досрочном прекращении договора страхования и при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Автовладелец вправе заключить договор страхования ответственности с учетом ограниченного использования своего транспортного средства и корректировкой страховой премии. Ограниченное использование производится по лимитированному числу водителей и количеству времени использования транспорта (в течение шести и более месяцев в календарном году). Для ограниченного использования автотранспорта владелец в письменной форме заявляет об этом страховщику. Факт ограниченного использования указывается в страховом полисе с указанием соответствующих данных.
Но в случае фактического изменения в использовании транспортного средства (увеличение количества водителей, срока использования) владелец обязан незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика, который вправе в связи с этим увеличить размер страховых выплат.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является публичным договором. Это означает, что страховщик по характеру своей деятельности должен осуществлять страхование гражданской ответственности автовладельцев в отношении каждого, кто к нему обратится, и не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим. В противном случае страхователь вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Если будет установлено, что страховщик необоснованно уклонялся от заключения договора, он должен возместить страхователю причиненные этим уклонением убытки.

Страховой риск

Выше уже было отмечено, что объектом страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства являются его имущественные интересы, связанные с риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Опасность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших является страховым риском. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование: нанесение тяжких телесных повреждений пешеходу, гибель участника дорожного движения, нанесение повреждений чужому имуществу водителем при управлении транспортным средством.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
К страховому риску по Закону об обязательном страховании автогражданской ответственности не относятся события, возникшие вследствие:
— причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем указанное в договоре обязательного страхования;
— причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
— причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
— загрязнения окружающей природной среды;
— причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
— причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
— обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику. В этом случае реализуется один из принципов страхования — недопустимость обогащения за счет страховых выплат;
— причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
— причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
— повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также объектов интеллектуальной собственности;
— обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы ГК РФ об обязательствах вследствие причинения вреда (если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
Гражданская ответственность владельцев транспортных средств в вышеуказанных случаях наступает на общих основаниях.

Страховой случай

Под страховым случаем (реализованный страховой риск) законодатель понимает наступление вследствие совершившегося определенного события гражданской ответственности владельца транспортного средства по договору обязательного страхования его ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.
Чаще всего в повседневной жизни страховой случай наступает вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Согласно Правилам дорожного движения, утвержденным Постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. № 1090, "дорожно-транспортное происшествие" — это событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. К причинению иного материального ущерба может быть отнесено в т.ч. и загрязнение одежды пешеходов, Следует отметить, что важное значение имеет протокол, в котором зафиксирован факт ДТП. От содержащихся в нем данных во многом будут зависеть событие страховой выплаты, возможность регресса и др.
При ДТП страхователь обязан сообщить другим участникам происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства. При отсутствии страхователя эти действия должно совершить лицо, управляющее транспортным средством (водитель). На учебных машинах водителем считается обучающее лицо.
Страхователь в установленный договором срок обязан сообщить страховщику о фактах причинения вреда, которые могут повлечь за собой наступление гражданской ответственности по договору. Способ уведомления страховщика устанавливается договором. Такая же обязанность об уведомлении лежит на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика при первой возможности. Эти правила распространяются и на наследников выгодоприобретателей в случае смерти последних.
В соответствие со ст. 961 ГК неисполнение обязанности по уведомлению страховщика дает ему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
После уведомления страхователь должен действовать в соответствии с требованиями страховщика.
Согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если он дает их страхователю.
Для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, страхователь вправе прибегнуть к определенным расходам, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика; эти убытки должны быть возмещены страховщиком, даже если принятые меры оказались безуспешными.

Страховые выплаты

Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу в пределах страховой суммы. Требование потерпевшего в форме заявления с приложенными документами о наступлении страхового случая и размере возмещаемого вреда направляется страховщику или его представителю по адресу, содержащемуся в страховом полисе.
Срок рассмотрения страховщиком заявления — 15 дней со дня его получения. В течение этого срока страховщик обязан либо выплатить страховое возмещение, либо направить мотивированный отказ в выплате.
Размер страховой выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего рассчитывается страховщиком с учетом главы ГК РФ о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина; учитывается утраченный заработок, лечение, подготовка к другой профессии из-за травмы и другие факторы.
При причинении вреда имуществу потерпевший обязан представить поврежденное имущество для осмотра страховщику и организации независимой экспертизы для выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу в течение пяти рабочих дней со дня обращения с соответствующим заявлением. Если страховщик не справляется со своими обязанностями по осмотру и организации экспертизы в указанный срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой. Стоимость независимой экспертизы включается в состав убытков, возмещаемых страховщиком по договору обязательного страхования.
У страховщика существует право регрессного требования, заключающееся в том, что он может требовать от причинившего вред лица возмещение в размере произведенной страховой выплаты. Это право условное и возникает в случаях, когда:
— жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла причинившего вред лица;
— вред был причинен при управлении транспортным средством в состоянии любого вида опьянения;
— причинитель вреда не имел права на управление транспортным средством, которым был причинен вред;
— причинитель вреда скрылся с места дорожно-транспортного происшествия;
— причинитель вреда не включен в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;
— страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором страхования.
В указанных выше случаях страховщик также вправе требовать от указанного причинителя вреда возмещения понесенных расходов на рассмотрение страхового случая.
Следует сказать, что регрессное право страховщика очень схоже практически с правом на суброгацию. Но теоретически это две разные конструкции. Суброгация — это замена лица в обязательстве, и норма права, регулирующая это, носит диспозитивный характер. То есть она еще может быть и не реализована. Регресс, предусмотренный Законом, это не замена лица в обязательстве, а право другого характера, установленное императивной нормой Закона.
Освобождение страховщика от страховых выплат по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Некоторые из оснований освобождения страховщика от страховых выплат уже были названы выше. Так, согласно ст. 961 ГК неисполнение обязанности страхователя и выгодоприобретателя по уведомлению страховщика о произошедшем страховом случае дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Кроме того, согласно ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случая, когда вред жизни или здоровью причинен по вине ответственного за него лица.
В соответствии со ст. 964 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если договором страхования не установлено иное, когда страховой случай наступил вследствие:
— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
— военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
— гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
— изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Согласно п. 6 ст. 12 Закона страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер возмещаемых убытков.

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших

Закон предусматривает механизм материальных выплат потерпевшим в случаях, когда страховые выплаты невозможны по ряду причин. Такие выплаты называются компенсационными.
Право на получение компенсационных выплат имеют граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства (апатриды), постоянно находящиеся на территории Российской Федерации.
Согласно Закону компенсационными выплатами признаются платежи, осуществляемые в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в случаях, когда страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель вреда неизвестен.
Компенсационные выплаты производятся в случаях, когда, страховая выплата не может быть осуществлена в случаях:
— применения к страховщику процедуры банкротства;
— неизвестности лица, ответственного за причиненный вред;
— отсутствия договора обязательного страхования вследствие неисполнения Закона, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на предпринятые потерпевшим действия по взысканию ущерба.
Компенсационные выплаты осуществляют объединения страховщиков либо страховщики на основании договоров с объединениями страховщиков. Срок исковой давности об осуществлении компенсационных выплат составляет два года.
Затраченные суммы на компенсационные выплаты взыскиваются в порядке регресса в судебном порядке с лица, ответственного за причиненный вред. С указанного лица могут быть истребованы затраты на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате.
Контроль за выполнением Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В связи с принятием Закона внесены изменения в несколько нормативных актов, в частности, Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации (далее – КоАП), Федеральный закон "О безопасности дорожного движения", Закон РФ "О милиции" и др.
Изменения и дополнения в КоАП вступают в силу с 1 января 2004 г., изменения в остальные законодательные акты вступают в силу с 1 июля 2003 г.
Изменения, внесенные в Федеральный закон РФ от 10 декабря 1995 г. "О безопасности дорожного движения", предусматривают следующие нововведения:
— пункт 3 ст. 16 определяет обязанность владельцев транспортных средств осуществлять обязательное страхование своей гражданской ответственности в соответствии с законом. В отношении транспортных средств, владельцы которых не исполнили данную обязанность, не проводятся государственный технический осмотр и регистрация;
— статьей 19 запрещается эксплуатация транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
— согласно ст. 20 юридические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие на территории Российской Федерации деятельность, связанную с эксплуатацией транспортных средств, обязаны обеспечивать исполнение установленной Федеральным законом обязанности по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Изменения и дополнения в Закон РФ от 18 апреля 1991 г. "О милиции" вменили в обязанность милиции контролировать исполнение владельцами транспортных средств установленной законом обязанности по страхованию гражданской ответственности; предоставлять установленным лицам информацию, относящуюся к осуществлению указанного обязательного страхования.
Для этих целей милиции предоставляется право запрещать эксплуатацию транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная Федеральным законом обязанность по страхованию Гражданской ответственности, а также останавливать транспортные средства и проверять документы на право пользования и управления ими, страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства.
Следует отметить, что при въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации контроль за исполнением их владельцами обязанности по страхованию своей гражданской ответственности осуществляется таможенными органами РФ.
КоАП установил административную ответственность за невыполнение предписаний Закона по обязательному страхованию ответственности автовладельцев. Согласно вновь введенной ст. 12.37 неисполнение владельцем транспортного средства установленной законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми МРОТ. Управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями влечет наложение административного штрафа в размере трех МРОТ.
Согласно ст. 12.3 КоАП управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, за исключением случая, когда владелец не застраховал свою ответственность, влечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере одной второй МРОТ.
Рассматривать дела об административных правонарушениях в случаях невыполнения или нарушения закона по обязательному страхованию вправе органы внутренних дел (милиция) в лице начальника государственной инспекции безопасности дорожного движения, его заместителя, командира полка (батальона, роты) дорожно-патрульной службы или его заместителя.

Ю.Т.ГУЛЬБИН, кандидат юридических наук

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »