Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 20 сентября 2000 г.

Бизнес без перерыва

1022 просмотра

Страхование убытков от перерыва в производстве (business interruption) важнейшая часть — страхования предпринимательских рисков. Вопреки нашему желанию этот вид страхования становится все актуальнее.

После пожара Останкинской телебашни московский страховой рынок гудит, как потревоженный улей. Пока страховых экспертов на территорию башни не допускают. Однако уже в ближайшие дни должен начаться подсчет прямых и косвенных убытков, понесенных вещательными компаниями, операторами сотовой и пейджинговой связи и другими арендаторами башни. Возможно, эта волна докатится и до Санкт-Петербурга: по некоторым данным, часть рисков могла быть перестрахована и в наших страховых компаниях.

Под дырявым зонтиком

Можно только догадываться о том, что было застраховано на Останкинской башне, а что нет. В число застрахованного оборудования, скорее всего, входили приемно-передающие устройства, размещенные на башне и принадлежащие коммерческим организациям. А вот сама башня, ее конструктивные элементы, пресловутые фидеры и кабели остались вне зоны страхового покрытия.
Оценка ущерба происходит долго. Оценка недополученного дохода — еще дольше. По словам министра по делам печати, телерадиовещания и средств массовых коммуникаций РФ Михаила Лесина, общий ущерб от пожара на Останкинской телебашне составит сотни миллионов долларов.
Перерыв в телевещании на одну только Москву и Московскую область привел к беспрецедентному обвалу всего российского рекламного бизнеса. Здесь суммы косвенных убытков вообще не поддаются исчислению.

Только для белых

"Черная бухгалтерия", ставшая обычным явлением в рекламном бизнесе, крайне затрудняет реальную оценку риска business interruption, например, для телевещательных компаний или радиостанций. Это же касается и некоторых сфер производства, где применяются различные схемы ухода от налогов.

Александр Потитов, заместитель генерального директора страхового общества "Прогресс-Нева", главный андеррайтер:
— Бизнес, в котором значительный процент занимает "черная бухгалтерия", застраховать невозможно. С другой стороны, если доля "небелых" расчетов невелика (скажем, в области телекоммуникаций), то выплаты вполне могут компенсировать основную часть убытков от перерыва в производстве.
Условия договора страхования убытков, связанных с перерывом в производстве, формируются при детальном анализе работы предприятия за определенный период времени. Только после этого устанавливается сумма страхового возмещения.

Евгений Дубенский, генеральный директор cтрахового общества "Русь":
— В условиях, когда предприятие-страхователь систематически занижает прибыль, адекватно оценить его риски нельзя. А ведь если посмотреть на финансовую отчетность некоторых наших предприятий, то сложится впечатление, что они едва-едва выходят "в ноль". За рубежом вообще не принято страховать убыточный бизнес.

Подводные камни

Не меньше, чем "черный нал", мешают развитию страхования предпринимательских рисков и взаимозачеты, еще недавно широко распространенные во многих отраслях промышленности. Невозможно оценить риск перерыва в производстве и в том случае, если само это производство началось совсем недавно.

Александр Потитов:
— Наши эстонские коллеги, изучая местный рынок, обратили внимание на небывалый рост сбыта сигар: за год он увеличился в тысячу раз. А точнее, в январе продали одну сигару, а к декабрю их набралась тысяча. Это не значит, что в следующем году удастся продать миллион. Чтобы оценить динамику бизнеса, обычно требуется несколько лет.
С трудом поддаются страхованию риска business interruption и такие разновидности бизнеса, в которых средствами производства являются не материальные объекты, а, скажем, сфера интеллекта. От чего можно застраховать адвокатскую контору? Разве что от массового умопомрачения.
Напротив, сдача в аренду недвижимости считается вполне материальным производством. Арендодатели широко пользуются страхованием риска business interruption.

Вместе или раздельно?

Договор о страховании риска перерыва в производстве может рассматриваться как составная часть договора имущественного страхования (ГК РФ, часть вторая, статья 929, п.2). Как правило, большинство страховых компаний трактует это именно так.
С другой стороны, риск перерыва в производстве можно считать финансовым риском (наряду с риском банкротства, риском потери работы физическим лицом, риском дополнительных судебных издержек и так далее). В этом случае договор страхования риска business interruption может заключаться независимо от договора страхования имущества.
У этого вида страхования есть еще одна особенность. По договору страхования риска перерыва в производстве может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу (там же, статья 933).

За сбой — к ответу

Договор страхования от перерыва в производстве (как финансового риска) позволяет компенсировать косвенные убытки в тех случаях, когда классический договор имущественного страхования этого не предусматривает.

Лариса Мукина, генеральный директор информационно-консультационного центра "Хорст":
— Если, например, из-за нарушения питания возникли сбои в компьютерных сетях (при том что оборудование физически не пострадало). Остановка производства — налицо. Потеря прибыли вполне доказуема. В этом случае клиент может добиться возмещения по договору страхования от business interruption с последующей передачей от страхователя страховщику права суброгации (права выставить регрессный иск той организации, чьи действия повлекли за собой ущерб). Проще говоря: страховая компания, выплатив клиенту возмещение, уже сама начнет выяснять отношения с "естественным монополистом".

Риск или стихия?

Бывают случаи, когда страхование риска business interruption практически неприменимо. Так, недавно МПС ввел запрет на отправку экспортной продукции в некоторые страны СНГ в вагонах, принадлежащих Российской железной дороге. Среди прочих отечественных производителей убытки терпела "Балтика", чьи экспортные контракты оказались под угрозой. По информации, полученной из экспертного отдела ОАО "Пивоваренная компания "Балтика", в данном случае предпринимательские риски застрахованы не были. "Впрочем, — заметил представитель экспертного отдела, — подобные случаи можно было бы приравнять к форс-мажору". Хотя перерыв в производстве, несомненно, вызван санкциями МПС, предъявить иск государству в лице министерства не представляется возможным.
Международная практика знает и другие разновидности предпринимательских рисков: страхование контрактов (в том числе экспортно-импортных), финансово-кредитных операций, наконец, страхование изменения конъюнктуры рынка. Несколько крупнейших западных компаний (таких, как "Гермес", ФРГ) специализируются на страховании политических рисков (например, от национализации предприятий с иностранным капиталом на территории третьих стран). Все эти виды страхования знакомы нам лишь теоретически.
Большинство российских компаний готовы сегодня страховать исключительно имущественные риски. Страхование риска business interruption предлагают очень немногие (в Санкт-Петербурге, по некоторым оценкам, не более пяти компаний действительно имеют в своем портфеле такие договоры). Как правило, эти риски перестраховываются в западных компаниях. Страхователю можно было бы порекомендовать найти именно ту страховую компанию, которая могла бы страховать не только имущественные риски, но и финансовый риск перерыва в производстве.

Комментарии

Евгений Дубенский, генеральный директор Страхового Общества "Русь":
— Практика показывает: из ста предприятий, которые были застрахованы и получили компенсацию ущерба после наступления страхового случая, 60 все-таки выходят из бизнеса. Они не могут остаться на прежнем уровне, теряют наработанные связи, и их место на рынке занимают другие. Вывод: нужно страховать не только прямой ущерб, но и косвенные убытки, а именно — потери прибыли от перерыва в производстве. При этом компенсируются и затраты, вызванные наступлением страхового случая, и недополученная прибыль. В процессе обслуживания подобного договора важную роль играет управление рисками, или риск-менеджмент. Полезно раз в квартал требовать от клиента финансовую отчетность с целью скорректировать размер платежей. К сожалению, для многих страховых компаний работа заканчивается немедленно после подписания договора и получения платежа.

Лариса Мукина, генеральный директор информационно-консультационного центра "Хорст":
— Страхование предпринимательских рисков начинается задолго до момента подписания договора и не заканчивается с наступлением страхового случая. На стадии подготовки договора много времени и средств уходит на обследование, анализ, оценку риска. После наступления страхового случая приходится достаточно долго заниматься экспертной оценкой ущерба. Аудиторы, андеррайтеры и эксперты — обязательные участники страхового бизнеса. В наших страховых компаниях эти функции часто совмещаются.

Александр Потитов, заместитель генерального директора Страхового Общества "Прогресс-Нева":
— Договор страхования предусматривает взаимные обязательства сторон. Во время действия договора клиент не должен забывать и о том, что он обязан обеспечивать сам, — например, позаботиться о пожарной безопасности. Порой приходится слышать от клиентов жалобы на придирки со стороны пожарных. Но почему они думают, что требования страховщика должны быть мягче? При подобном отношении к элементарным организационным мерам такой клиент, скорее всего, упускает многое и из того, что касается экономической стороны дела. И, наоборот, — при серьезном отношении к экономическим, финансовым аспектам бизнеса можно быть спокойным и за его безопасность. Это и есть менеджмент высокого уровня.

ЕГОРОВ А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »