Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

STOP-газета, 21 августа 2000 г.

Программа страхования

567 просмотров

Программа страхования представляет собой набор страховых услуг, которые страхователь хотел бы получить от страховой компании, руководствуясь при этом ее правилами страхования, рекламой и рекомендациями страхового агента, а также своими представлениями о целесообразности приобретения таких услуг. Однако чтобы владеть ситуацией, нелишне знать основные составляющие программы страхования, к которым в первую очередь относятся набор страхуемых рисков и выбор системы страхования.

Набор страховых услуг, предлагаемых в настоящее время страховыми компаниями, весьма широк. В него входят, прежде всего, страхование автомобиля и его дополнительного оборудования от хищения или порчи. Причем каждый из перечисленных видов ущерба может быть застрахован раздельно или комплексно. Перечисленные услуги могут быть реализованы путем заключения договора как на максимально возможную страховую сумму, так и на меньшую, что прямо связано с размером платы за страхование.
Однако далеко не всегда каждый владелец автомобиля готов заключить договор страхования на полный объем всевозможных услуг, поскольку у каждого имеются свои представления о реальности наступления того или иного страхового события. Кроме того, страховые события, равно как страховые услуги и выплаты всего лишь предполагаются, тогда как плата за них абсолютно реальна, довольно значительна и вносится предварительно. Полезно также знать, существуют ли обстоятельства, влияющие на размер возможных страховых выплат. Такие обстоятельства существуют и отражены они в правилах страхования каждой конкретной страховой компании. Поэтому формирование программы страхования следует начать с изучения этого документа, не довольствуясь только лишь информацией страхового агента и просмотром рекламных проспектов, поскольку они хотя и объективны, однако далеко не полны. Между тем правила страхования достаточно объемны, трудны для восприятия и содержат ряд пунктов, способных существенно сократить размеры страховых выплат и даже полностью их исключить. По этим причинам некоторые страховые компании избегают знакомить с ними страхователей до заключения договора, считая, что не обязаны этого делать, так как такая необходимость не утверждена законодательно. Такое мнение противоречит ч. 3 ст. 943 ГК, говорящей, что «при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил». Однако как это можно сделать, не ознакомившись с ними до заключения договора? Таким образом, нежелание предварительно ознакомить страхователя с правилами страхования должно сразу поставить под сомнение целесообразность заключения договора с данной страховой компанией.
Но вот правила страхования перед Вами, и Вы начинаете разрабатывать программу страхования. Несомненно, что в первую очередь Ваше внимание остановится на страховании собственно автомобиля и его дополнительного оборудования от рисков «Угон» или «Ущерб» или «Угон+Ущерб». На рассмотрении этих рисков мы остановимся.
Своей универсальностью весьма привлекательно страхование от риска «Угон+Ущерб». Однако в этом случае вряд ли следует соглашаться на введение в договор страхования франшизы, особенно безусловной, т.е. той, которая ни при каких обстоятельствах не входит в сумму страхового возмещения и может равняться 30 и даже 50% от страховой суммы. Кроме того, правила страхования зачастую предусматривают коэффициенты износа для автомобиля и его дополнительного оборудования. Причем величина износа к концу первого года эксплуатации нового автомобиля может достичь 30%. В итоге предполагаемая страховая выплата, снижаясь на сумму франшизы и коэффициента износа, составит лишь 20-40% от страховой суммы, что практически лишает страхование смысла.
С учетом сказанного, а также с целью уменьшить размер платы за страхование, которая уменьшается с увеличением франшизы, представляется целесообразным разделить указанный риск на его составляющие. Программа страхования в этом случае может выглядеть так. Автомобиль страхуется от риска «Угон» по полной системе страхования и без франшизы. От различных повреждений автомобиль страхуется по риску «Ущерб». Соглашаться или не соглашаться при этом на франшизу и какую выбрать систему страхования, зависит от того, какие цели преследуются. Если страхователь хочет получать полную компенсацию за самый незначительный ущерб и готов платить наивысшую ставку за страхование, то следует страховать этот риск без франшизы и по системе полного страхования. Если же страхователь хочет снизить плату за страхование и считает возможным не обращаться за возмещением незначительного ущерба, то целесообразно согласиться на приемлемый размер франшизы. При этом полезно учесть, что в будущем это обеспечит значительное снижение платы за страхование.
Для нового автомобиля совместно с риском «Ущерб» может быть предложено застраховать риск «Утрата товарной стоимости» («УТС»). Однако непонятна суть этого риска, включающего незначительные потери, которые могут быть компенсированы риском «Ущерб». Кроме того, характеристика риска «УТС» не соответствует понятию страхования имущественного интереса владельца, поскольку в данном случае этот интерес состоит не в сохранении автомобиля, а в выгоде от его возможной продажи. Но такой интерес скорее финансовый, чем имущественный и здесь мы имеем пример различия между страхованием самого имущества и страхованием выгод, связанных с распоряжением этим имуществом.
Страхуя дополнительное оборудование, полезно знать, что некоторые страховые компании делят этот риск на два — «Ущерб от порчи» и «Ущерб от хищения» Это необходимо учитывать при составлении программы страхования. Однако достаточно спорен вопрос, что следует считать дополнительным оборудованием. Правила страхования обычно относят к ним предметы, не входящие в заводскую комплектацию, но она так быстро меняется, что ориентироваться на нее сложно. Кроме того, можно ли относить к дополнительному оборудованию несъемные и съемные предметы, такие как сигнализация, материал антикоррозийной обработки, а также подкрылки. Этот вопрос скорее является предметом переговоров при формировании страховой суммы.
Данная статья не касалась программ страхования гражданской ответственности владельца автомобиля, страхования багажа и страхования от несчастных случаев. Эти программы будут рассмотрены отдельно.

И. ЦИМБАЛИСТОВ, доцент ВИПК МВД РФ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »