Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономический лабиринт, Хабаровск, 19 июня 2000 г.

Азбука страхования

480 просмотров

Имущественное страхование — отрасль страхования, имеющая многовековые традиции. Для отечественного страхования права характерно подразделение страхования в зависимости от объекта на имущественное страхование и личное.

Если обратиться к ГК РФ (ст. 929, 930 и 942), то понятие «объект страхования» включает в себя и имущественный интерес, и само имущество. Исчерпывающий перечень видов имущества привести достаточно сложно. В классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении: средств водного транспорта; средств воздушного транспорта; средств наземного транспорта; грузов; имущества иного, чем перечислено выше (т.е. практически любого другого имущества); финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иными причинами.
Гражданский кодекс РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933).
Договор страхования может быть заключен одновременно в отношении комбинированных объектов страхования, как, например, в отношении автотранспортного средства и перевозимого в нем груза. Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо несколько однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных с имуществом, с ответственностью и жизнью и здоровьем (т.е. имущественное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях).
Итак, застраховать сегодня можно любое имущество: здания, жилые строения, дачные домики, офисы, гостиницы, производственное и технологическое оборудование, домашнее имущество, товары на складах и др. Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или передано ему для хранения, охраны, продажи, переработки и т.п. Объем ответственности страховщика включает, как правило, убытки, возникшие в результате; пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, падения пилотируемых летающих объектов или их обломков; стихийных бедствий; повреждения водой из водопроводных канализационных и противопожарных систем; взрыва; кражи, грабежа, разбоя. Одним из традиционных видов страхования в России является страхование от "огня". Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием и средствами противопожарной безопасности. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз и ущерб от огня зачастую составляет сотни тысяч долларов. Страховые компании производят также выплаты крупных сумм в результате страховых случаев, возникших по причине хищений, стихийных бедствий. Предприниматели широко пользуются услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного производства, население хочет гарантировать себе сохранение привычного быта, комфорт и благополучие.
Страховая стоимость — стоимость, на которую страхователь оценивает свое имущество. Она определяется по соглашению между страховой компанией и страхователем. Ответственность за правильное определение страховой стоимости, которая на момент заключения договора не должна превышать действительную стоимость имущества, несет страхователь. В ситуации, когда затруднительно определить действительную стоимость имущества, страховщик и его владелец договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой рассчитывается размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически сообщает страховой компании сведения о фактическом наличии и стоимости имущества, что является одним из условий договора страхования и основой правильного взимания платы за страхование и справедливого возмещения возможных убытков.
Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики изменяются, например, в результате модернизации производства, проведения капитального ремонта или реконструкции жилого дома, замены оборудования. В этой ситуации стоимость имущества, указанного в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату и поэтому его владелец уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества взамен утраченного. Страхователь может обезопасить себя и свое имущество от недострахования, увеличив по новому соглашению со страховой компанией страховую стоимость и уплатив дополнительную плату за страхование.
На практике имущество принимается на страхование в стоимости, заявленной страхователем, но не выше его страховой (действительной) стоимости.
Для правильного определения возможных убытков и размера платы за страхование страховая компания рассчитывает стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков отдельно по каждому страхуемому объекту или совокупности объектов или предметов. В целом имущество классифицируется на имущество производственного и непроизводственного назначения. Учитывается месторасположение застрахованного имущества, его характеристики и иные особенности, которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущерба.
Как правило, страховые компании при заключении договора страхования устанавливают франшизу, т.е. заранее оговаривают, что мелкие убытки страховщиком не будут возмещаться. Франшиза, с одной стороны, влияет на плату за страхование, а с другой стороны, побуждает владельцев имущества более тщательно его охранять.
Размер страховой премии рассчитывается страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования, срока его действия и страхового тарифа. При этом условиями договора может быть предусмотрена уплата премии в рассрочку.
Договор страхования оформляется на основе заполненного страхователем заявления и анкеты. В анкете указываются достоверное описание имущества, его месторасположение и назначение, опыт имевших место убытков и т.д. Полученные сведения страховщиком позволяют правильно определить степень риска, плату за страхование и урегулировать спорные вопросы, касающиеся размера возмещаемого ущерба. Одновременно с заявлением страхователь представляет опись имущества, оговаривает его действительную (страховую) стоимость и желаемую страховую сумму. Следует отметить, что при преднамеренном искажении страхователем сведений, представленных страховщику для заключения договора страхования, страховая компания может потребовать признать договор недействительным (ст. 944 ГК РФ) и даже отказать в возмещении ущерба страхователю.
Договор страхования может быть заключен на любой срок при соглашении сторон. Страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, положения и обязательства, указанные в страховом полисе. Страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ей страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам.
Конкретные примеры заключения договора страхования мы покажем читателям в дальнейшем. Дополнительную справочную информацию по условиям страхования имущества можно получить в страховой компании, выбранной Вами в соответствии с нашими рекомендациями, освещенными в предыдущем номере.

Евгений Владимирович УФИМЦЕВ, директор Хабаровского филиала ОАО «Военно-страховая компания»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »