Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Право и экономика, 31 октября 2002 г.

Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Продолжение. Часть 1.

5183 просмотра

СТАТЬЯ 14. ПРАВО РЕГРЕССНОГО ТРЕБОВАНИЯ СТРАХОВЩИКА
Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:
— вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
— вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
— указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
— указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
— указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
— страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).
При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.
Комментарий
1. Все содержание ст. 14 Закона посвящено праву регрессного требования страховщика.
1.1. О понятии регрессного иска (требования) см. коммент. к п. 3 ст. 9 Закона.
1.2. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к лицу, причинившему вред (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по ДОС) в размере произведенной страховой выплаты в следующих случаях:
1) если в результате умысла упомянутого лица был причинен вред жизни и здоровью потерпевшего;
2) если вред был причинен таким лицом вследствие управления ТС в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического, иного);
3) если данное лицо не имело права на управление ТС, которым был причинен вред;
4) если означенное выше лицо скрылось с места ДТП;
5) если указанное лицо не включено в текст ДОС в качестве лица, допущенного к управлению ТС;
6) если страховой случай наступил при использовании указанным лицом ТС в период, который не предусмотрен ДОС. (Законодатель делает оговорку, что данный случай наступает только тогда, когда в ДОС не включено лицо, управляющее ТС)
"Список" страховых случаев, когда страховщик вправе заявить регрессный иск, является исчерпывающим.
1.3. Последний абзац ст. 14 Закона наполнен категорическим требованием о праве страховщика требовать от указанного (виновного) лица возмещения расходов, которые бы понес страховщик при рассмотрении страхового случая.
СТАТЬЯ 15. ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
1. Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования.
В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
2. По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.
3. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.
Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис.
4. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия указанного договора (далее — сведения о страховании).
Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.
5. Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при определении коэффициентов страховых тарифов, применяемых при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.
6. Правительством Российской Федерации устанавливаются форма страхового полиса обязательного страхования, форма специального знака государственного образца и порядок его размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего сведения о страховании.
Комментарий
1. Комментируемая статья регулирует порядок осуществления обязательного страхования.
1.1. В первом абзаце п. 1 ст. 15 подтверждается принцип обязательного страхования — осуществление его посредством ДОС. Во втором абзаце п. 1 подчеркнуто, что в ДОС указываются только те ТС, гражданская ответственность которых застрахована.
1.2. В пункте 2 статьи еще раз подчеркивается (см. коммент. к ст. 1 Закона) тот факт, что согласно ДОС застрахованным является не только риск гражданской ответственности страхователя, но и других управомоченных лиц.
1.3. В пункте 3 сказано, что в подтверждение ДОС страховщик вручает страхователю страховой полис, удостоверяющий факт осуществления обязательного страхования, и специальный знак государственного образца. Закон не описывает форму страхового полиса и специального знака государственного образца, т.к. в рамках Закона нельзя представить формулировки всех правоотношений Закона и подробностей описания условий ДОС, его нюансов и т.д. Нет сомнения в том, что описание страхового полиса и специального знака государственного образца будет представлено отдельно, в специальной правовой форме.
1.4. В пункте 4 сказано о сведениях, предоставляемых страхователю.
1.4.1. Из анализируемой правовой нормы так и не ясно: право это или обязанность страховщика — предоставить страхователю отчет. Законодатель опускает (видимо, специально) в правовой норме слова: "вправе" или "обязан". Тем самым, по моему мнению, усиливаются права страховщика: есть страховой случай — есть сведения, нет страхового случая — нет сведений.
1.4.2. Сведения, которые перечисляются законодателем, представляются страховщиком при прекращении ДОС. Это сведения:
а) о количестве страховых случаев;
б) об их характере;
в) об осуществленных и предстоящих страховых выплатах;
г) о продолжительности страхования;
д) о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах;
г) иные сведения.
Перечень сведений, предоставляемых страховщиком страхователю, внешне похожий на отчет, не является исчерпывающим.
1.5. В пункте 5 сказано, что сведения о страховании ТС предоставляются его владельцем при осуществлении страхования и в последующие периоды действия ДОС. Они учитываются страховщиком при определении коэффициентов СТ, которые применяются при расчете страховой премии по ДОС.
1.6. О пункте 6. Как уже сказано, форма страхового полиса обязательного страхования, форма специального знака государственного образца, порядок его размещения на ТС, а также форма документа, содержащего сведения о страховании, будут устанавливаться Правительством РФ.
СТАТЬЯ 16. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПРИ ОГРАНИЧЕННОМ ИСПОЛЬЗОВАНИИ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
1. Граждане вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства (в течение шести или более определенных указанными договорами месяцев в календарном году).
Об указанных обстоятельствах владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить страховщику при заключении договора обязательного страхования. В этом случае страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования (пункт 2 статьи 9 настоящего Федерального закона).
2. При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования.
3. В период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.
Комментарий
1. Комментируемый пункт ст. 16 регулирует правоотношения при ограниченном использовании ТС между владельцем ТС и страховщиком.
1.1. По ДОС граждане могут заключить такой договор на условиях ограниченного использования принадлежащих им ТС. (Примечание: право предоставления ограниченного использования ТС только гражданам, очевидно является ошибочным. Ограниченное право использования ТС должно относиться и к юридическим лицам, ибо в противоположном случае нарушается равноправие участников гражданского оборота, закрепленное в п. 1. ст. 1. ГК РФ.)
1.2. Расшифровывается понятие ограниченного использования ТС:
1) это использование ТС только теми водителями (водителем), которые указаны страхователями в ДОС;
2) и (или) сезонное использование ТС ( в течение 6 месяцев или более в календарном году).
2. Об ограниченном использовании ТС владелец вправе заявить письменно страхователю при заключении ДОС. В этом случае страховая премия при ДТП (наступление страхового случая) учитывается и рассчитывается:
а) с применением коэффициента при учете СТ; (Здесь и далее имеется в виду страховой тариф.)
б) учитываются также индивидуальные данные водителя (водительский стаж, возраст и иное), что предусматривается в ДОС (см. коммент. к п. 2 ст. 9 Закона).
3. Факт ограниченного использования ТС водителем (в том числе по доверенности) указывается в страховом полисе и (или) в ДОС.
4. Может случиться так, что в период действия ДОС изменяется сам процесс ограниченного использования ТС. Например, страхователь предпочитает расширить круг лиц, правомочных использовать застрахованное ТС и не указанных в страховом полисе. В этом случае страхователь обязан незамедлительно и в письменной форме уведомить страховщика. Он также обязан в варианте увеличения сезонной эксплуатации ТС (сверх того периода, который уже указан в ДОС) сообщить (и только письменно) об этих изменениях страховщику.
5. Страховщик, получив вышеуказанные сообщения страхователя, должен внести необходимые изменения в страховой полис. Однако в этом случае страховщик вправе истребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии с СТ по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.
Конечно, законодатель опубликует методику подсчета выплаты такой страховой премии, ибо она не может быть произвольной.
СТАТЬЯ 17. КОМПЕНСАЦИИ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ ПО ДОГОВОРУ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
1. Инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация в размере 50 процентов от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем.
Компенсации страховых премий по договору обязательного страхования выплачиваются в установленном Правительством Российской Федерации порядке за счет средств, предусмотренных федеральным бюджетом на социальную помощь.
2. Органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления в пределах своих полномочий вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования иным категориям граждан. Источники финансирования и порядок предоставления указанных компенсаций определяются в соответствии с нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации и нормативными правовыми актами органов местного самоуправления.
Комментарий
1. Комментируемая статья регулирует компенсацию страховых премий по ДОС отдельным категориям лиц.
1.1. В абзаце 1 п. 1 ст. 17 речь идет о льготах по уплаченной страховой премии инвалидам. Эта премия равна 50% от уплаченной страховой суммы тем инвалидам, которые получили ТС через органы социальной защиты населения, но по ДОС. Указанная компенсация выплачивается только при следующих условиях:
а) если ТС используется тем лицом, которое имеет на это право;
б) а равно не более, чем одним водителем.
1.2. Во втором абзаце п. 1 ст. 17 повторяется обязательность компенсации страховых премий по ДОС, но в том порядке, который будет предусмотрен Правительством РФ за счет средств бюджета на социальную помощь.
2. В пункте 2 анализируемой статьи в обобщенном виде говорится о расширении компенсации (полностью или частично) по страховым премиям отдельным категориям граждан по ДОС. Такое право на компенсацию страховых премий предоставлено органам государственной власти субъектов РФ и органам местного самоуправления в пределах их полномочий. Эти органы сами определяют источники финансирования этих льгот и порядок их компенсации.
Глава III. Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших
СТАТЬЯ 18. ПРАВО НА ПОЛУЧЕНИЕ КОМПЕНСАЦИОННЫХ ВЫПЛАТ
1. Компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего производится в случаях, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена вследствие:
а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;
б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
в) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством Российской Федерации действий по взысканию причитающегося ему возмещения.
2. Право на получение компенсационных выплат в предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи случаях имеют граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории Российской Федерации.
Временно находящиеся на территории Российской Федерации граждане иностранного государства имеют право на получение указанных компенсационных выплат в случае, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставлено гражданам Российской Федерации.
3. Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение двух лет.
Комментарий
1. Статья регламентирует правоотношения о получении компенсационных выплат (КВ).
1.1. Понятие КВ дано в п. 1.13 комментария к ст. 1 Закона.
1.2. Нет нужды перечислять КВ при причинении вреда жизни (здоровью) потерпевшего по ДОС, если эта выплата не может быть осуществлена вследствие причин, указанных в п. 1 ст. 18 Закона: применение процедуры банкротства к страховщику; неизвестности лица, причинившего вред; отсутствие ДОС по страхованию гражданской ответственности причинившего вред лица, из-за неисполнения им указанной в данном Законе обязанности по страхованию, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим предусмотренных законодательством действий по взысканию причитающегося ему возмещения.
1.3. Как видим, третий случай, когда потерпевшему может быть уплачена минимальная КВ при ДТП (при причинении вреда), напрямую зависит от принятия потерпевшим самых различных мер к взысканию иного ущерба (возмещения) вплоть до суда. При этом, конечно же, на руках у потерпевшего должны быть документы, подтверждающие факт отказа в возмещении причиненного вреда. В случае отсутствия таких документов, исходя из смысла подп. "в" п. 1 ст. 18 Закона, страховщик может отказать потерпевшему в компенсационной выплате.
2. Исходя из смысла п. 2 анализируемой статьи право на получение КВ имеют не только граждане РФ, но и иностранцы и лица без гражданства, но в том случае, если они постоянно проживают на территории России.
В понятие "проживание" включается регистрация (прописка) на территории РФ.
3. Граждане иностранного государства, временно находящиеся на территории РФ, имеют право на получение КВ только тогда, когда согласно законодательству этого государства аналогичное право предоставлено гражданам РФ (принципы взаимности в международном праве).
4. В противовес ст. 16 ГК РФ об общем сроке исковой давности в три года п. 3 ст. 18 Закона устанавливает, что иск по требованиям потерпевших об осуществлении КВ может быть предъявлен только в течение двух лет (специальный срок исковой давности — ст. 197 ГК РФ).
СТАТЬЯ 19. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ КОМПЕНСАЦИОННЫХ ВЫПЛАТ
1. По требованиям потерпевших компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах, осуществление компенсационных выплат и реализацию прав требования, предусмотренных статьей 20 настоящего Федерального закона, могут проводить страховщики, действующие за счет профессионального объединения на основании заключенных с ним договоров.
2. К отношениям между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования. Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено федеральным законом и не вытекает из существа таких отношений.
При этом указанные компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда.
Комментарий
1. Статья регулирует правоотношения по осуществлению компенсационных выплат, главным образом в пользу потерпевших.
1.1. КВ по требованиям потерпевших производятся профессиональным объединением страховщиков, которое функционирует на основании своих учредительных документов и согласно данному Закону. (Далее — ПОС)
1.2. Абзац 2 п. 1 ст. 19 относит правоприменителя к ст. 20 Закона, где идет речь о взыскании сумм КВ ПОС в порядке регресса с лица, причинившего вред, а также расходов, которые так или иначе связаны с возмещением (получением) КВ.
2. В пункте 2 анализируемой статьи указано на аналогию, но скорее гражданского законодательства, что вытекает из дословного толкования следующей фразы: "… по аналогии применяются правила, установленные законодательством РФ", но…для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком ДОС. Это же правило (судя по первой фразе п. 2 ст. 19) действует между потерпевшим и ПОС, однако с учетом данного Закона о ДОС.
Между тем законодатель в последнем предложении п. 2 настоящей статьи делает специальную оговорку: аналогия (по моему мнению, как закона, так и страхового права, а точнее, гражданского) применяется постольку, поскольку иное не предусмотрено комментируемым Законом и не вытекает из существа таких отношений.
2.1. В последнем абзаце п. 2 ст. 19 законодатель делает как бы своеобразное исключение из всех предыдущих правил об осуществлении КВ. При этом указанные компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда. С чисто финансовых позиций эта формулировка абсолютно верна.

Продолжение следует.
ЗАВИДОВ Б.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »