Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 16 июля 2001 г.

Заплати и спи спокойно

Наследный принцип
— Жизнь — это смертельная болезнь, которая передается половым путем,— мрачно пошутил один известный режиссер. Что могут поделать с этой болезнью страховщики, поставившие страх человека за свою жизнь на мелкую службу собственному бизнесу?
Поскольку наших людей на испуг не возьмешь, страхование жизни в России обставлено множеством сопутствующих полезных услуг, нацеленных в первую очередь на наследников. Услуги эти довольно популярны, так как институт наследования в нашей стране не развит: значительная часть бизнеса по-прежнему находится в "тени".
Вот и приходит на выручку договор накопительного страхования жизни, заключенный в пользу третьего лица. Причем выплаты по долгосрочным контрактам не облагаются никакими налогами, независимо от того, кто получает от страховой компании деньги: сам застрахованный или указанный в полисе наследник. При этом совершенно не важно, является этот наследник близким родственником или он седьмая вода на киселе. Заключив страховой договор в пользу племянника, богатый дядюшка может единовременно или частями внести в страховую компанию свои сбережения в качестве страхового взноса, а когда действие договора — увы и ах — прекратится, любимый родственник заберет всю сумму, не только не потеряв на налогах с наследства (а в среднем это около 30%), но и получив довесок в виде набежавшего за время действия страховки процента.
Полученные от клиентов в виде взносов по ДСЖ "длинные" деньги страховщики вкладывают в различные финансовые инструменты (например, гособлигации) и таким образом зарабатывают инвестиционный доход. Собственно, поэтому в контрактах накопительного страхования часто оговаривается гарантированный процент, на который ежегодно будут увеличиваться вложения клиента. Как правило, это 1-4% годовых в валюте.

Нет, весь я не умру...
Подавляющее большинство договоров долгосрочного страхования состоит из двух частей: классического рискового страхования — "на случай смерти" — и накопительного, которое больше похоже на целевое вложение денег.
Страхование "на случай смерти" подразумевает выплаты семье или другим наследникам при условии внезапной гибели застрахованного до истечения срока действия договора.
Любой нормальный человек считает свою жизнь бесценной. Но только не страховщик — оформляя договор, он весьма цинично навесит на вас бирку с ценой. То есть страховой суммой, на которую жизнь может быть застрахована. Это только в плохом американском кино рядовой пилот может застраховаться на пару миллионов долларов и устроить авиакатастрофу, обеспечив своей семье безбедное существование на многие годы. В действительности же страховщики используют собственные критерии оценки максимально возможных страховых выплат.
При страховании на случай смерти обычно пляшут от уровня жизни и доходов клиента. Считается, что страховая сумма должна компенсировать возможные потери дохода семьи в случае гибели клиента. Например, финансовому директору процветающей фирмы с зарплатой в несколько тысяч долларов в месяц вполне доступны страховки в сотни тысяч долларов. А терапевту районной поликлиники вряд ли предложат полис на сумму свыше $50000.
Цена полиса страхования на случай смерти зависит от возраста и состояния здоровья "подзащитного". Для 20-30-летнего пышущего здоровьем человека она будет составлять 0,5-1,5% в год от страховой суммы, для лиц предпенсионного возраста — 5% и выше (пожилые люди, конечно, тоже могут заключить такой договор, вот только взносы по нему будут очень большими: овчинка не стоить выделки). Договоры страхования жизни заключаются на какой-то определенный срок — по выбору клиента. Чем меньше период, тем больше (в соотношении со страховой суммой) взносы клиента по контракту.
Если владелец полиса благополучно доживет до окончания срока страхования, который фиксируется в договоре, уплаченные за полис деньги останутся в распоряжении страховщика.
Полис рискового страхования жизни можно по желанию дополнить страхованием от несчастного случая. Тогда человеку, получившему травму или, не дай Бог, инвалидность в результате несчастного случая, будет выплачена денежная компенсация. Обычно это процент от страховой суммы по случаю смерти: скажем, по инвалидности I группы — 90%, по инвалидности II группы — 70% (впрочем, взносы по такому полису будут, естественно, выше минимум вдвое, чем по стандартному договору).
Сегодня полисы рискового страхования жизни чаще всего приобретают состоятельные люди, чтобы обеспечить материальное благополучие семьи в случае своей непредвиденной кончины. Их используют также для страхования жизни заемщиков в пользу кредиторов, дабы последние были уверены, что ссуженные деньги не пропадут, если должника внезапно хватит удар.
Иногда эти полисы используют бизнесмены для финансовой защиты своего дела на случай вынужденного ухода из бизнеса, смерти или тяжелой болезни партнеров, гибели ключевых персон и сотрудников фирмы. Таким образом они страхуют материальные убытки своего бизнеса в случае потери сотрудников, приносящих фирме максимальную прибыль, обладающих ноу-хау и т.д. — короче, тех, кого нелегко заменить.
При добровольном страховании жизни людей "группы риска", например журналистов, отправляющихся в горячие точки или спортсменов-экстремалов, обычно используются полисы на срок командировки. При этом страховой тариф в расчете на год будет в 2-3 раза выше, чем при страховании жизни человека, не подверженного профессиональному риску.
С военнослужащими все совсем по-другому. Жизнь всех без исключения рядовых, лейтенантов, генералов страхуется в обязательном порядке с первого до последнего дня нахождения на службе независимо от того, где они проходят службу — в Москве, на Курилах или в Чечне. По условиям такого страхования в случае гибели военнослужащего при исполнении служебных обязанностей, его семье выплачивается компенсация в размере 120 окладов погибшего плюс 25 окладов на каждого члена семьи (жену, родителей, детей).

Не помер — не вор
Идея другого (дополнительного, но не обязательного) элемента полисов ДСЖ — накопительного страхования — состоит в следующем.
Сначала вы платите страховой компании взносы (ежемесячно, ежегодно или сразу все). Их размер зависит от суммы, которую вы планируете накопить. А по прошествии предусмотренного договором срока (5, 10 и т.д. лет) страховая компания платит вам либо сразу всю накопленную сумму вместе с набежавшими процентами (их размер уже назван выше — до 4% годовых), либо частями в виде ренты или пенсии.
Полная сумма, выплаченная страховщиком по накопительному полису, обычно оказывается больше сделанных взносов именно благодаря гарантированному страховщиком проценту.
При накопительном страховании размер периодических или разовых взносов зависит от предусмотренных договором срока страхования, размера и формы выплаты, суммы, которую вы собираетесь накопить, и массы других условностей (см. таблицу). К примеру, при пожизненном пенсионном страховании женщине придется платить больше, чем мужчине, просто потому, что женщины по статистике живут дольше.
Определяя взнос по каждому конкретному договору, страховщикам приходится вести долгосрочные финансовые расчеты, прогнозировать доходы на накопительную часть страховых взносов, учитывать статистику по таблицам смертности.

Штраф за выкуп
Обычно клиенты заключают договоры страхования жизни на 5 и более лет.
Почему не меньше пяти? Дело в том, что через краткосрочные договоры работодатели до недавнего времени уводили зарплаты из-под налогообложения. Делалось это очень просто: предприятие заключало на сотрудника договор страхования жизни на месяц, полгода, редко год с пунктом о выплате при наступлении страхового случая (последним в договоре могла быть нечетко обозначенная болезнь). Раз в месяц, ближе ко дню зарплаты, такой случай якобы наступал и сотрудник получал зарплату в виде страховой суммы.
Сейчас же с выплат по ДСЖ, если он заключен менее чем на 5 лет, застрахованному приходится платить подоходный налог (13%). Таким образом, "зарплатный" смысл ДСЖ потерял.
Зато возникла другая проблема. За обозначенные в законе 5 лет (после этого срока выплаты по данному виду страхования не облагаются налогами) может произойти очень многое. Например, измениться финансовое состояние человека. Высокооплачиваемый менеджер может потерять работу и возможность платить взносы. В конечном счете потребность в накопительном страховании может вообще отпасть. Что будет с уплаченными к моменту разрыва договора немалыми взносами?
Как раз на этот случай страховщики предусмотрели выкуп договора страхования жизни. Правда, при этом держателю полиса вернут не все внесенные деньги, а лишь их часть — выкупную сумму. И чем раньше будет разорван договор, тем меньший процент возвратится страхователю.
Выкупные суммы в первые годы действия договора значительно меньше внесенных и лишь к концу срока договора приближаются к 100% (или немного превышает эту цифру — см. таблицу).
В заключении отметим, что, несмотря на все достоинства накопительного страхования, оно не нашло пока широкого распространения даже в смешанном варианте — в сочетании со страхованием на случай смерти. Такие полисы приобрело менее 1% населения крупных городов.
Это неудивительно, поскольку накопительный полис по доходности не способен конкурировать ни с какими другими инструментами финансового рынка. К примеру, по срочным годовым валютным вкладам коммерческие банки выплачивает проценты из расчета до 9% годовых (больше банки обычно не дают, потому как с суммы, превышающей 9%, взимается налог в размере 35%). В то время как накопительное страхование гарантирует, как уже было сказано, примерно 4% в валюте при сроке вложений не менее 5 лет.
Видимо, страховые накопительные инструменты завоюют большую популярность, когда их доходность будет близка к прибыли от вложений в депозиты на длительный срок.

---

Какие программы долгосрочного страхования жизни предлагают своим клиентам страховщики?
Николай Николенко, вице-президент Промышленно-страховой компании:
— Пока законодатели обсуждают варианты пенсионной реформы, мы создали страховой продукт, обращенный к массовому потребителю,— пенсионный купон. Суть этого продукта заключается в том, что дополнительную пожизненную пенсию можно "покупать" постепенно, не затрачивая больших сумм. Один купон гарантирует получение пожизненной ренты в размере, эквивалентном $5 в месяц, с момента достижения его владельцем пенсионного возраста. Клиент может в любое время купить нужное количество таких купонов. Стоимость пенсионного купона зависит от возраста и пола будущего пенсионера. Например, двадцатилетнему мужчине один купон обойдется в $62, а сорокалетнему — в $199. Не секрет, что женщины живут дольше мужчин. Поэтому, при прочих равных условиях, купоны для дам на 60-70% дороже. Если застрахованный скончается до пенсии, деньги получит указанный в полисе наследник.

Лариса Шевченко, заместитель генерального директора СК "Нефтеполис":
— Программы накопительного и смешанного страхования жизни, разработанные специалистами нашей компании, предназначены для тех, кто хочет, откладывая небольшие суммы, накопить средства для обучения ребенка, улучшение жилищных условий, приобретение дорогостоящего имущества, дополнительную пенсию. Например, программа по накопительному страхованию детей "Студент" не только предусматривает накопление суммы, необходимой для обучения ребенка, но и обеспечивает ему полную страховую защиту в результате несчастного случая. По желанию родителей страховое обеспечение выплачивается ребенку единовременно либо равными частями в течение определенного периода в качестве стипендии. Страховая сумма не ограничена, и в период действия договора родители могут увеличить или уменьшить ее размер. Накопление денежных средств производится в долларовом эквиваленте, что позволяет защитить сбережения от инфляции. Например, при ежемесячных взносах в $108 мальчик 10-летнего возраста к 17 годам может рассчитывать на получение $10000. А если в период действия полиса произойдет несчастный случай, ему будет выплачена страховка в пределах той же суммы.

Юрий Голов, заместитель генерального директора Страхового общества "Прогресс":
— Страховое общество "Прогресс" предлагает широкий спектр программ долгосрочного страхования жизни. Полис "Классический выбор" как нельзя лучше подходит клиентам, заранее готовящимся к значимым событиям в жизни близких: бракосочетанию, юбилею, окончанию школы кем-то из детей. Доходность накопительной составляющей этих полисов достигает 7% годовых в валюте. Программа "Желанная гарантия" предусматривает страхование жизни с условием выплаты дополнительной пенсии. Полисы "Семейный доход" призваны обеспечить стабильный доход семьи на случай непредвиденной смерти или потери трудоспособности кормильца. Согласно правилам страхования, существующим в нашей компании, в процессе действия договора клиенты могут увеличить или уменьшить страховую сумму и изменить периодичность уплаты страховых взносов.

Алексей Юрьев, ведущий специалист отдела личного страхования СК "Ост-Вест Альянс":
— Специалисты нашей компании, используя опыт всемирно известной фирмы Allianz AG, разработали ряд программ пенсионного страхования, благодаря которым застрахованные получают дополнительную пенсию с момента достижения пенсионного возраста, а также денежную компенсацию при несчастных случаях в период накопления пенсии. Все эти продукты позволяют страхователям уплачивать взносы ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или раз в полгода. Минимальная страховая сумма на случай смерти составляет $3000, максимальная не ограничена. В зависимости от размера взносов и условий договора предусмотрены три схемы выплат в случае смерти застрахованного. По первой — при гибели человека до наступления пенсионного возраста — наследникам выплачивается фиксированная в договоре страховая сумма по риску "смерть". По второй схеме — также в случае смерти до начала выплаты пенсии — возвращается сумма внесенных ранее страховых взносов. Третья схема предусматривает выплату наследникам ранее внесенных взносов с учетом гарантированного процента как до наступления пенсионного возраста, так и в случае, если застрахованный скончался уже после начала выплаты пенсии.

Алексей Храпов, руководитель Департамента страхования жизни Военно-страховой компании (ВСК):
— Сегодня Военно-страховая компания предлагает практически весь спектр долгосрочных страховых продуктов в рамках программы "Линия жизни", которая реализуется с 1996 года. В их числе полисы накопительного и смешанного страхования, договоры рискового страхования жизни, пенсионные полисы. Страхователи смогут в обозримом будущем накопить средства на образование или свадьбу ребенка, сохранить достигнутый уровень жизни в случае потери кормильца, защитить наследство (поскольку страховые выплаты не облагаются налогами). Привлекательным является небольшой размер минимального ежемесячного страхового взноса за полис — он составляет всего $5. Наши специалисты могут подобрать для клиента и накопительный договор, и договор страхования жизни с минимальным ежемесячным взносом. Полисы долгосрочного страхования жизни можно приобрести в филиалах ВСК, расположенных более чем в 30 городах.

Сергей Селиванов, заместитель директора департамента страхования САК "Энергогарант":
— На Западе страхование жизни весьма распространено. Ежегодные взносы по такого рода полисам составляют сотни миллиардов долларов. В России, на фоне экономической нестабильности, продвижению этого вида услуг препятствуют главным образом два обстоятельства. Первое — отсутствие налоговых стимулов при заключении договоров долгосрочного страхования жизни. Ведь при заключении ДСЖ для сотрудников за счет работодателей предприятие вынуждено платить взносы из чистой прибыли, а вот при медицинском страховании работников юридическим лицам разрешено затраты относить на себестоимость продукции или услуг. Второе препятствие — крайне осторожное отношение большей части населения к долгосрочным вложениям. Первая из этих проблем, вероятно, будет урегулирована сверху, поскольку для государства страхование жизни — стабильный источник внутренних инвестиций. Вопрос доверия клиентов должны решать сами страховщики. Например, "Энергогарант" перестраховывает риски в швейцарской компании Swiss Re, одной из ведущих перестраховочных фирм мира. Таким образом, мы даем нашим клиентам дополнительные гарантии сохранности средств и обеспечиваем страхование в валютном эквиваленте.
 
ИВАНОВ В.
статья приведена без таблиц.