Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 25 июня 2001 г.

Слишком дорогая медицина

Дело врачей
— Лариса Евгеньевна, чем страхование наших туристов в Турции отличается от страхования в других странах?
— В 1999 году «Ингосстрах» начал работать с одним крупным турецким туроператором по страхованию наших туристов. И выяснилось, что это выдающаяся страна с точки зрения страхового мошенничества врачей. Стал уже классическим такой пример. Застрахованный россиянин обращается к врачу с тем, чтобы получить пластырь, а тот за прием выставляет страховой компании счет на 50 долларов, за пластырь — еще 10. Анализ показал, что практически по каждому обращению врачи выставляли нам завышенные счета.
Традиционная для нас схема работы по страхованию медицинских расходов за рубежом позволяет застрахованным обращаться к любому врачу. Поначалу мы применили ее и в Турции. И получили примерно следующее. Когда, например, у ребенка температура, родители обращаются к врачу отеля, тот поднимается в номер, что-то делает и выставляет потом нам счет за лечение ребенка, родителей, бабушки и дедушки.
В результате средний убыток по несложным амбулаторным обращениям для нас достигал 100 долларов. Такова сумма разового мошенничества. А за три дня пребывания в больнице могли насчитать 3 тыс. долларов. У туриста бронхит, а в счете писали гастроэнтерит... И схватить мошенника за руку было невозможно, там же круговая порука. До нас доходили только косвенные свидетельства, да по счетам было видно, что реальное лечение не может столько стоить.
Если в других странах уровень обращений застрахованных туристов к врачам составляет 1-1,5 процента, то в Турции он достигал 8 процентов. В 1999 году мы понесли большие убытки по этому виду страхования.
Проблема была настолько серьезной, что к ее решению даже подключилось наше консульство.

Диспетчер против мошенника
— Дипломаты помогли?
— В 2000 году мы нашли выход — решили изменить принципы оплаты. На базе местной ассистанской компании «Ремед» «Ингосстрах» открыл свой сервисный центр, который работал как своего рода диспетчерская служба. При необходимости обратиться к врачу застрахованный должен предварительно позвонить по указанным в полисе бесплатным телефонам в наш центр, назвать номер полиса, место пребывания, примерно описать симптомы, и его направляют к врачу или вызывают врача, который работает с «Ремедом», к пациенту. Таким образом удалось приблизить выставляемую нам стоимость медицинских услуг к их реальному объему. Теперь при расстройстве желудка пневмонию уже не напишут. Практически на каждое обращение к врачу «Ремед» получает подтверждение от самого страхователя и направляет его к врачам, которым можно доверять.

— И что, турки согласились с такой системой?
— Перейти на новую систему было очень непросто. Мы тщательно инструктировали туристов: если не позвоните в наш сервисный центр — мы не оплатим страховое возмещение, это записано в договоре страхования, который для Турции специально пришлось изменить. Иначе велик риск мошенничества. Потом было самое трудное — нам пришлось столкнуться буквально с саботажем турецких медиков. До этого они нас ведь очень любили. Могли выписать любую сумму, и «Ингосстрах» ее оплачивал.
Май 2000 года был для нас тяжелым месяцем. Сразу пять частных клиник Антальи отказались работать через наш сервисный центр. Был, например, неприятный случай, когда одна клиника госпитализировала ребенка с гастроэнтеритом. Ребенок пролежал всего два дня, счет на приличную сумму выставили напрямую в «Ингосстрах» по старой схеме, игнорируя сервисный центр. Забрали паспорт у матери. Даже консульство было вынуждено вмешаться, уже намеревались выписывать проездные документы, чтобы семья могла вернуться домой. Но, слава Богу, все разрешилось полюбовно — паспорт отдали.

— И как же вам удалось убедить врачей работать по новой системе?
— А у нас огромные объемы — порядка 100 тыс. застрахованных на турецком направлении в сезон. Мы просто закрыли возможности для мошенничества, и врачи вынуждены были работать по нашим условиям.
Сейчас все стало более или менее нормально, такого ужаса, который был в 1999 году, больше нет. В 2000 году на турецком направлении наметилось снижение убыточности. В 2001 году мы работаем уже с пятью турецкими туроператорами, и прогнозы довольно хорошие.
Подобные сервисные центры мы открываем и в других странах. Открыты центры на Кипре, в Испании. С 1 июля работают сервисные центры в Греции, Египте, Израиле и Ливане. Египет, кстати, тоже является довольно сложной страной с точки зрения страхования — там высокий уровень травматизма на транспорте. Помните, были случаи, когда разбивались автобусы с туристами. Видимо, связано это с низкой культурой вождения. Что касается Израиля, то там очень дорогие медицинские услуги, поэтому там тоже необходима работа сервисного центра.

Теперь переплачивают туристы
Турецкие туроператрры, распространяющие страховые полисы наших страховых компаний в пакете с путевками, требуют теперь, чтобы компании продавали им полисы оптом подешевле — из расчета 35-40 центов в день вместо 55. Страховщики могут пойти на такие условия только в том случае, если в страховке будет учтена франшиза — сумма, в пределах которой застрахованный турист сам оплачивает свое лечение.
Страховые компании, в том числе «Ингосстрах», РОСНО и др., теперь вынуждены продавать полисы через этих туроператоров с франшизой в 30-50 долларов. О том, что получается в результате, рассказал корреспондент «ФР», которому пришлось во время недавнего отдыха в Турции обратиться к местному эскулапу.
— Когда у сына продуло глаз и мы обратились к врачу, он сразу спросил страховку, посмотрел на франшизу в полисе и сказал, что тариф первого обращения — 50 долларов. Я спросил: а если бы франшиза была 30 долларов? Он ответил, что тогда тариф был бы 30. Выдал простые капли. Точно такая же проблема с глазами у нас была на Мальте, но там это мне обошлось в 5 долларов...
Диагноз ясен. Лишившись возможности выставлять неоправданные счета страховщикам, турки настояли на франшизе, которая, по сути, автоматически стала гонораром для их врачей. Не получилось брать халяву со страховых компаний — берут с туристов.
Страховщики-то сумели защититься, но как защитятся туристы? Им теперь надо не только звонить в сервисные центры (что все-таки доставляет определенные хлопоты по сравнению с прежней ситуацией, когда можно было обращаться к любому врачу), но и жертвовать по пустячному поводу собственные 30-50 долларов на повышение благосостояния турецких медиков. Вдобавок к стоимости страховки.

Примерные условия и стоимость страховки для туристов, выезжающих в различные страны на срок до 15 дней, долл. США за один день
Страна	Цена страховки в день	Страховая сумма*
Турция, Болгария, Китай; страны бывшего соцлагеря	55 центов	15 тыс. долларов
Страны Европы	83 цента	30 тыс. долларов
США, Япония, Австралия	1,16 доллара	50 тыс. долларов

* Страховая сумма, рекомендуемая страховой компанией, зависит от дороговизны медицинских услуг в стране.