Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы России, 30 сентября 2002 г.

Надежная защита

452 просмотра

Несмотря на то что за последние 10-15 лет в нашей стране коренным образом изменилась сама система страховых отношений, возникли и получили свое развитие новые принципы законодательного регулирования и контроля страховой деятельности — несмотря на все это, главные цели страхования остались практически прежними, а, именно: обеспечение имущественных и экономических интересов граждан, организаций и государства в целом эффективными методами страховой защиты.

За последние 15 лет страховой рынок прошел путь от государственной монополии на страхование через первые кооперативные страховые учреждения, акционерные общества и формирование страхового законодательства к становлению достаточно развитого страхового рынка. И на всех этих этапах министерство финансов играло ведущую роль и в формировании государственной политики в области страхования, и в регулировании страхового рынка.
В итоге осуществленных за рассматриваемый период преобразований в секторе страхования общий объем собранной страховой премии в 2001 году составил 276,6 млрд рублей или в реальном исчислении в 2,5 раза больше, чем в 1997 году.
Населению и организациям за тот же самый период выплачено в реальном исчислении в 2 раза больше страховых компенсаций. Доля страховой премии в ВВП достигла 3 процентов. Это, конечно, еще не соответствует уровню развитых стран, где эта доля составляет 8-10, а кое-где и 15, и даже до 30 процентов. Но все-таки это достаточно серьезное продвижение вперед.
На рынке зарегистрировано и действует 1364 страховые организации, чьи резервы, формируемые для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков и являющиеся источником инвестирования в экономику страны, составляют в настоящее время более 88 млрд рублей. Число занятых в российской страховой отрасли по некоторым оценкам составляет от 250 до 300 тыс. человек.
В 90-х годах регулирование основывалось на административных принципах подчиненности союзно-республиканской системы финансовых органов и органов государственного страхования. К числу первых относилось и министерство финансов, которое осуществляло контроль за деятельностью органов государственного страхования, обладая широкими полномочиями по проведению политики в этой области.
Нижестоящая структура управления того времени — главное управление и управление Госстраха разрабатывали меры по развитию страхования, контролировали местные органы страхования, находясь, в свою очередь, под контролем местных органов власти, которым они были обязаны докладывать о выполнении плана поступления страховых платежей, о проведении обязательного страхования имущества сельскохозяйственных организаций и граждан, о выявленных фактах бесхозяйственного отношения к застрахованному имуществу, о нарушении противопожарных, ветеринарных и других правил.
Переход страхового дела на рыночные отношения, возникновение различных форм страховых обществ и организаций потребовали введения специализированного страхового надзора. Первые реальные шаги по регулированию страховой деятельности, основанные на принятых в международной практике принципах страхового надзора, были сделаны в 1991 году, когда Минфин принял временное положение о порядке лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. В соответствии с ней Министерство финансов РФ выдавало лицензии на проведение страховой деятельности с дифференциацией их по видам страхования и валюте операции. Контроль за деятельностью страховых организаций со стороны министерства финансов осуществлялся с использованием действующей государственной статистической отчетности, а также специальных сведений по формам, утвержденным Минфином.
В тех случаях, когда в ходе проводимых проверок обнаруживались нарушения требований по проведению страховых и перестраховочных операций, Минфин России имел право давать страховым организациям обязательные для исполнения предписания по устранению нарушений. В противном случае можно было приостанавливать действия лицензий, ограничивать их действие или аннулировать их, а то и принимать решение о полном прекращении деятельности страховых организаций-нарушителей.
В дальнейшем в результате ряда изменений в структуре федеральных органов исполнительной власти в министерстве финансов был создан департамент страхового надзора. Минфин России разрабатывает и принимает ряд важных правовых актов и методических документов, отвечающих современному уровню развития рынка страхования, а также соответствующих международной практике. В их числе новые формы бухгалтерского учета и отчетности, правила формирования и размещения страховых резервов, гарантирующих финансовую стабильность страховщиков, а, следовательно, соблюдение интересов держателей полисов. Регламентированы новые условия доступа иностранных операторов на российский рынок страхования и некоторые другие вопросы.
26 апреля состоялось заседание Правительства Российской Федерации, на котором рассматривался проект концепции развития страхования России. Он определяет приоритеты в страховом деле на среднесрочную перспективу. Концепция нацелена на устранение или минимизацию тех проблем, которые объективно становятся тормозом на пути дальнейшего развития рынка страхования. Среди них низкий платежеспособный спрос населения и юридических лиц, не позволяющий расширять перечень предоставляемых страховых услуг, отсутствие надежных направлений для инвестирования активов страховщиков, недостаточная капитализация страховщиков, неразвитость страхового законодательства, несовершенство методов осуществления страхового надзора за всеми участниками страхового рынка.
Для дальнейшего развития страхового рынка необходимо сбалансированное развитие обязательных и добровольных видов страхования. Введение видов страхования в обязательной форме позволит создать страховую защиту для всех потенциально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, а также значительно снизить бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедствий. Для этого необходимо установление основ обязательного страхования, включающих принципы и требования к его осуществлению, усилить контроль за проведением обязательного государственного страхования и страхования, осуществляемого с привлечением бюджетных средств. Необходимо ввести виды обязательного страхования, охватывающие исключительно объекты, которые подвержены значительным убыткам, и лиц, которые несут значительный ущерб от воздействия крупных рисков, носящих катастрофический характер. При этом обязательное страхование должно предоставлять страховую защиту значительному числу объектов и лиц на всей территории страны, когда ущерб влечет непредвиденные бюджетные затраты.
Вместе с тем локомотивом развития национального страхового рынка являются добровольные виды страхования. В направлении развития добровольного страхования, связанного со страховой защитой личности, приоритеты должны отдаваться классическим видам страхования жизни и пенсионному страхованию. Страхование жизни является традиционным и постоянным внутренним источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. Создание стимулов для развития долго срочного страхования жизни, пенсионного страхования должно быть связано также с созданием системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по таким договорам страхования. Должна быть введена специализация страховщиков, осуществляющих личное страхование, в первую очередь страхование жизни, а также страховщиков, осуществляющих имущественное страхование.
Требуется также создание института актуариев, выработка мер по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней. Развитие кредитных операций, совершенствование платежной системы, привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков. В том числе за неисполнение обязательств по контрактам и сделкам контрагентами и предпринимателями.
Дальнейшее развитие должны получить также страховые технологии в сфере промышленных и сельскохозяйственных рисков.
Помимо развития личного страхования среди населения наиболее востребованными останутся страхование домашнего имущества, личных построек и квартир, автотранспортных средств.
Прогнозируемые масштабы развития страхования, в том числе долгосрочного страхования жизни и пенсии, страхование крупных и катастрофических рисков потребует повышения ответственности страховых организаций за надлежащее исполнение принятых ими обязательств по договорам страхования. Это в свою очередь связано с уровнем капитализации страховщиков.
В плане либерализации условий участия иностранного капитала на российском страховом рынке будет реализовываться курс, направленный на последовательное изменение условий и снятие имеющихся отдельных ограничений по участию иностранного капитала на российском страховом рынке. При этом будет проводиться политика по привлечению иностранного капитала в конкретные сегменты уже развившегося и окрепшего страхового рынка, исходя из интересов содействия развитию российской экономики. В просматриваемой перспективе допуск к рынку страховых услуг будут иметь только страховые организации, резиденты РФ, которые подчиняются требованиям национального страхового законодательства.
Предполагается дальнейшее совершенствование налогообложения страховых операций, совершенствование законодательных основ, направленных на предотвращение отмывания денег в страховой отрасли.
Важнейшим элементом развития и функционирования национальной системы страхования, приближения ее к международным стандартам является совершенствование государственного надзора за деятельностью как страховых организаций, так и иных профессиональных участников страхования, осуществляющих страховую защиту. Необходима выработка мер по дальнейшему совершенствованию функций органов государственного страхового надзора. В целях создания единых принципов государственного страхового надзора на территории РФ необходимо распространить его на всю систему органов и организаций, деятельность которых связана с осуществлением различных форм страховой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, на страховые организации, иных профессиональных участников страхового рынка, страховых посредников, обществ взаимного страхования, страховых актуариев и т.д. На всех участников данного рынка, осуществляющих коммерческое страхование, обязательное медицинское страхование, негосударственное пенсионное обеспечение. Контроль со стороны страхового надзора должен носить всеохватывающий, постоянный и последовательный характер, начиная с регистрации лица в качестве профессионального участника страхования и заканчивая прекращением его деятельности. В сферу контроля должны также входить планы развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей, акционеров, участников, аффилированных лиц, их долей в уставном капитале страховой организации. Реорганизация и ликвидация страховых организаций, жесткий контроль за платежеспособностью и финансовой устойчивостью.
Страховой надзор не должен сводиться только к применению административных и финансовых санкций к профессиональным участникам страхования при нарушении ими законодательства о страховании, невыполнение требований, предъявляемых в порядке страхового надзора. Он должен быть направлен также на принятие мер по предупреждению нарушений законодательства о страховании, устранению допускаемых нарушений, выявлению неблагополучных в финансовом отношении страховщиков, в создании механизмов, направленных на предотвращение невыполнения ими своих обязательств, предупреждению несостоятельности, банкротства страховых организаций. Развитие экономики и финансов может выдвинуть на повестку дня новые задачи, решение которых потребует дальнейшего уточнения выработанных подходов.

Михаил МОТОРИН, заместитель министра финансов РФ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »