Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Годовщину вступления в силу закона об "автогражданке" российские страховщики отметили жалобами на растущую высокими темпами убыточность. Они аккуратно убеждают общественность в том, что было бы неплохо поднять тарифы, пишет "Росбалт".

Росбалт, Санкт-Петербург, 6 июля 2004 г.

Поле боя - ОСАГО

1488 просмотров

Годовщину вступления в силу закона об обязательном страховании автотранспортных средств (ОСАГО) российские страховщики, действующие на этом рынке, отметили жалобами на растущую высокими темпами убыточность. Страховщики аккуратно убеждают общественность в том, что было бы неплохо, если бы правительство России подняло тарифы. Страховщики не говорят об этом открыто, дабы не будоражить народ. Ведь только 18% респондентов, согласно исследованию "Ромир-монитринг", проведенному в мае-июне 2004 года, полностью поддерживают закон об ОСАГО в существующей форме и не имеют по его поводу никаких нареканий. У остальных вопросов и проблем связанных с ОСАГО море.
Для убедительности своих доводов о невыгодности ОСАГО страховщики приводят динамику выплат, которые опережают поступления. Расчеты страховщиков демонстрируют, что в ноябре-декабре 2004 года страховые компании едва будут сводить концы с концами по этому виду страхования, а многие мелкие компании к этому времени выплатят больше денег, чем собрали. "Так, в декабре 2003 года отношение выплат к поступлениям составляло 1,5%. В этот период большинство граждан страны покупало полисы. Затем показатель убыточности начал расти: выплаты начали опережать поступления. В мае 2004 года он составил 47%", - говорит первый заместитель страховой компании "Росгосстрах Северо-Запад" Татьяна Никитина. Данным Росгосстраха можно верить - как никак крупнейшая компания в России, контролирующая половину рынка ОСАГО.
Помимо материального ущерба, нанесенного потерпевшему в ДТП в виде покореженного железа, с 1 июля текущего года страховщики в лице РСА начали компенсировать ущерб, причиненный здоровью пострадавших при ДТП. Так что выплаты будут только расти.
Однако, несмотря даже на перспективу банкротства, о которой страховщики много говорят в последнее время, никто из них добровольно этот рынок покидать не собирается. Наоборот каждый из них рассчитывает увеличить свою долю на нем. Ведь, по признанию страховщиков, с введением ОСАГО у них увеличился спрос на добровольные виды страхования транспортных средств.
Введение системы "бонус-малус" дало страховщикам новый инструмент в борьбе с конкурентами. Эта система призвана наказать водителей за аварийную езду. Когда они будут перезаключать договор страхования им придется заплатить вдвое больше от действующего тарифа. В то же время водители, отъездившие год без дорожно-транспортных происшествий, заплатят за полис на 5% ниже действующего тарифа. Именно этой системой воспользовались некоторые страховщики, желающие увеличить долю на этом рынке. Они всем без исключения обещают скидку в 5%. Предложение весьма заманчиво - особенно для тех, кто уже побывал в ДТП. А таких не мало, по всей стране уже наберется около 300 тысяч. К концу года число аварийных водителей может, по меньшей мере, удвоиться.
Основная задача страховщиков сейчас - увеличить долю рынка по ОСАГО. Если допустить, что кому-то удастся монополизировать этот рынок, то монополист получит ни много ни мало $290 млн. на развитие бизнеса. Так как согласно закону об ОСАГО 20% собранных средств относятся на расходы страховой компании по ведению дел (заработная плата сотрудников, аренда помещений, печать полисов и т.п.). За 11 месяцев действия закона страховщики собрали, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), около 42 млрд. руб. или $1,448 млрд. Если даже на этом рынке останется три компании и они в равных пропорциях будут контролировать его, то собранных средств им хватит на то, чтобы за год-два занять доминирующее положение не только по ОСАГО, но и по другим видам страхования.
Чтобы сдержать рост убыточности страховщики продолжают занижать размер выплат пострадавшим и затягивать их, обвиняя во всех проволочках в оформлении документов ГИБДД. Действительно, первый и, пожалуй, главный результат, который получила Россия после введения ОСАГО, - это стремительный рост официально зарегистрированных ДТП. И сразу же проявилось слабое звено системы - ГИБДД. По словам начальника отдела организации контроля за дознанием по ДТП УГИБДД МОБ ГУВД Санкт-Петербурга и Ленобласти Валентины Трегубовой, за пять месяцев с начала 2004 г., после введения обязательного страхования автогражданской ответственности количество ДТП в Петербурге увеличилось в среднем на 63%. В следствие чего резко возросла нагрузка на инспекторов ГИБДД. Им приходится чаще выезжать на места дорожно-транспортных происшествий. Выросли очереди к дознавателям. И хотя руководители ГИБДД решают проблему увеличением количества дознавателей и инспекторов, выезжающих на места ДТП, автомобилистам все еще приходится достаточно долго - по 4-6 часов - оформлять ДТП. Справедливости ради надо отметить, что ГИБДД делает все возможное за счет собственных средств. При этом никаких материальных выгод от введения ОСАГО органы дорожной милиции не получили в отличие от страховых компаний.
Главная причина резкого роста количества официально зарегистрированных ДТП - ОСАГО. Если раньше люди поцарапав друг другу автомобили решали вопросы на месте и разъезжались, то сейчас они из-за каждой мелочи вызывают сотрудников ГИБДД. Также автовладельцы пытаются залечить "старые раны" своего автомобиля за счет страховой компании, инсценируя ДТП. Разбогатеть на этом вряд ли удастся. Но компенсировать хотя бы часть затрат на самый дорогой кузовной ремонт всегда можно. Допустим, легко помяв крыло еще в прошлом году, в этом году автовладелец находит подельника, и они по обоюдному согласию устаривают ДТП. Страховые комиссары на небольшие аварии, как правило, не выезжают. Они, как инспектора ГИБДД, в дефиците. И, как правило, на месте ДТП присутствуют только сотрудники госавтоинспекции. Они восстанавливают картину происшедшего со слов участников и свидетелей и не разбираются детально, насколько повреждения на автомобиле относятся к этой аварии, а не к другой. Эксперты-оценщики, которые не осматривают авто на месте происшествия, тоже не будут вникать в детали и подробности: когда возникла та или иная царапина. У них все просто: есть автомобиль, есть повреждения - надо оценить. Единственный, кто стал бы разбираться в условиях ДТП досконально - страховой комиссар. С одной стороны он должен защитить клиента. А с другой - интересы страховой компании. Все-таки она ему деньги платит.
По словам полковника милиции начальника Выборгского ГИБДД Ивана Вишневского, до введения страховки водители договаривались на месте ДТП и разъезжались, а сегодня, когда застраховано 80% эксплуатируемых транспортных средств и вероятность совершения ДТП осталась прежней, водителям выгодно оформить происшествие. "И количество аварий будет расти. Сегодня водителей ничто не сдерживает. Количество происшествий было меньше, а дисциплина выше, когда действовала система баллов, штрафных дырок. Раньше водителю выписывали штраф и забирали водительское удостоверение. Он мог забрать его в ГАИ после того, как оплатит штраф. А сейчас мы в день составляем 100 протоколов - и никакого результата", - говорит Вишневский.
Страховые компании стараются занизить размер выплат, и чтоб это было проще делать, некоторые страховые компании "подминают" под себя фирмы, занимающиеся оценкой ущерба после ДТП. Попустительствует этому российское законодательство, страховые компании обязаны организовать проведение экспертизы. Как правило, у них заключены договора с определенными экспертными бюро. Там пострадавший проводит оценку. Затем страховщик возвращает ему потраченные деньги. В среднем оценка в городе на Неве обходится в 2-3 тысячи рублей. Но несмотря на рост объема услуг по оценке ущерба от ДТП, ряд оценщиков вынуждены покинуть рынок, так как не успели наладить тесные отношения со страховщиками. Среднее экспертное бюро год назад делало в день 3-4 оценки. После введения ОСАГО у компаний, наладивших связи со страховыми компаниями, количество оценок в день выросло в 2-3 раза. По мнению экспертов, объем этого сектора рынка оценочных услуг в Петербурге в 2003 г. достиг $600 тысяч в год, а в 2004г. может превысить $700 тысяч.
По словам директор ООО "АС-Консалт" Светланы Смирновой, после принятия ОСАГО автовладельцев практически лишили права добровольно выбирать оценщика. Их направляют только в те оценочные компании, с которыми у страховщиков заключен договор о сотрудничестве". Дружественные страховщикам оценщики занижают размер ущерба. "Выплаты занижаются радикально, потерпевшему говорят в страховой компании: либо ты соглашаешься на эту сумму, либо ты будешь выбивать из нас эти деньги через суд", - говорит председатель городского и областного отделения Всероссийского общества автомобилистов Дмитрий Троян. По сути, все независимые эксперты, проводящие оценку в рамках ОСАГО, вне закона. В соответствии со статьей 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" проводить независимую техническую экспертизу транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО может только эксперт-техник. Ответственные за появление экспертов-техников в России - Минтранс РФ, Минюст РФ и МВД РФ - ничего пока не сделали для возникновения специальных оценщиков. Нет ни учебной программы, ни аккредитованных учебных заведений.
Из всех попавших в ДТП в самом невыгодном положении оказываются владельцы новых и очень старых автомобилей. Именно эти категории автовладельцев могут в итоге получить от страховых компаний суммы, которые не покроют стоимость восстановительного ремонта. Прежде всего, это касается владельцев иномарок. Таковы особенности российского законодательства, по которому проводится оценка материального ущерба от ДТП. По сложившейся в России традиции убыток возмещают с учетом износа автотранспортного средства. Общая закономерность здесь такова: чем старше машина, тем меньше денег на ее ремонт достанется пострадавшему от страховой компании, которая продала полис виновнику ДТП. В Европе, например, при расчете ущерба износ автомобиля во внимание не принимается.
Возникновению такой ситуации способствует неразбериха в законодательстве. В России нет обязательных к применению нормативных актов, регламентирующих процедуру оценки. Зато есть методические рекомендации, которыми руководствуются оценщики. Главные статьи расходов для игры с деньгами - это стоимость нормочаса. Она колеблется от $25 до $70 в зависимости от модели автомобиля.
Согласно "Методическому руководству по определению стоимости автотранспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния", принятому Правительством России в 1998г., остаточная стоимость машины рассчитывается исходя из года выпуска и пробега. Также на износ влияет район, где эксплуатируется автомобиль. Одно дело - деревня, и совсем другое - мегаполис. В городе износ больше. Так, в Петербурге старение машины при пробеге в год от 20 до 30 тысяч км составляет около 8% в год. То есть к 6 годам эксплуатации он будет стоить меньше половины цены. И это при том условии, что за это время машина не побывала в авариях и не имеет повреждений. Если машина поцарапана, ее стоимость будет еще ниже. На практически новый автомобиль, на гарантии, не требующий ремонта или замены каких-либо частей может начисляться износ от 10 до 30%. Рыночная стоимость деталей для автомобиля до 3 лет практически всегда будет выше оценочной. Потому что недорогие запчасти можно найти на разборке. А там трехгодовалых машин почти нет. Например, если на новой иномарке разбит фонарь, то потерпевший может рассчитывать на компенсацию в размере от 70 до 90% от стоимости нового фонаря у дилера. Именно дилерские цены оценщики берут за основу в своих расчетах. И начисляют на них износ. В общем, придется доплачивать.
Иная история происходит со старыми машинами - старше 10-15 лет. На них начисляется износ свыше 70%. Хотя, исходя из здравого смысла, понятно, что машина с таким износом вряд ли с места двинется. Как правило, владельцы старых авто за годы эксплуатации заменили и отремонтировали все, что можно, поменяв старые запчасти на новые. И чтобы не потерять деньги, оценщики рекомендуют автовладельцам брать и сохранять документы, подтверждающие факт покупки и замены старых деталей автомобиля на новые, а также документы, подтверждающие факт капитального ремонта двигателя, кузова.
Можно констатировать, что, если закон об ОСАГО и замысливался как эффективный инструмент решения проблем, регулярно возникающих на дороге, за прошедший со времени вступления его в силу год он таким инструментом не стал. Но если кто-то, по крайней мере, рассчитывает на этом заработать, простым автомобилистам остается надеяться лишь на то, что ОСАГО, в конечном счете, спасет их от разорения.
 
Александр СОЛОГУБ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »