Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес-адвокат, 29 августа 2002 г.

Комментарий к закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Часть 1.

2665 просмотров

Крепче за баранку держись, шофер!

Без преувеличения можно сказать, что Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" самым непосредственным образом затрагивает интересы десятков миллионов людей и практически всех организаций — владельцев транспортных средств. Закон вводит систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на случай причинения ими вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в процессе эксплуатации транспортных средств.
Основные положения закона вступают в силу 1 июля 2003 г. Столь длительный срок для его введения в действие необходим потому, что для реализации системы обязательного страхования на практике потребуется принятие целого ряда нормативных актов и создание специальной инфраструктуры. Достаточно сказать, что только Правительство РФ должно принять как минимум 6 нормативных актов — правила обязательного страхования; предельные уровни и структуру страховых тарифов, а также порядок их применения страховщиками; документ о форме страхового полиса, специального знака, о порядке его размещения на транспортном средстве; положение о компенсации части страховой премии по договорам обязательного страхования, заключенным инвалидами и т.д. Во-вторых, страховые компании должны получить лицензии па право осуществления обязательного страхования, решить вопросы с размещением своих представителей в каждом субъекте РФ либо заключить между собой договоры о представительстве интересов друг друга в вопросах обязательного страхования в каждом регионе. Наконец, должно быть создано профессиональное объединение страховщиков, в котором обязаны быть членами все страховые компании, работающие в сфере обязательного страхования, и которое призвано разрабатывать правила профессиональной деятельности на этом рынке, а с 1 июля 2004 г, — осуществлять компенсационные выплаты потерпевшим в том случае, когда по тем или иным причинам не может быть выплачено страховое возмещение. Предстоит сформировать четкую систему независимой технической экспертизы, создать общефедеральную автоматизированную информационную систему.
Под действие закона подпадает гражданская ответственность владельцев транспортных средств, т.е. устройств, предназначенных для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на них. Закон (п. 3 ст. 4) содержит ряд исключений — среди них следует отметить транспортные средства, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час; транспортные средства Вооруженных Сил РФ, имеющие боевое предназначение.
В категорию "владельцы транспортных средств" включены не только собственники, но и все лица, владеющие транспортным средством на законных основаниях — на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, по доверенности, на основании договора аренды и т.п. Лица, управляющие транспортными средствами в силу исполнения служебных либо трудовых обязанностей, к этой категории не относятся и свою гражданскую ответственность могут не страховать.
Закон определяет основные правила заключения договора обязательного страхования. Владелец транспортного средства вправе выбрать любую страховую компанию из числа допущенных к этому виду страховой деятельности. Договор должен быть заключен владельцем не позднее 5 дней с момента приобретения прав на транспортное средство и до его регистрации. Срок действия договора по общему правилу 1 год, но в Законе предусмотрена его автоматическая пролонгация на следующий год, если страхователь не позднее, чем за 2 месяца не заявит страховщику об отказе от продления договора. Предусмотрены в Законе и случаи, когда договор может заключаться на более короткий срок (п. п. 2 и 3 ст. 10).
Страхователь вправе выбрать один из двух предусмотренных законом вариантов договора — без ограничений по использованию транспортного средства или с ограничениями. Ограничения могут заключаться в том, что транспортное средство используется сезонно либо в иной конкретный период времени в течение года, и (или) к управлению им допущен конкретный перечень лиц, указываемых в полисе.
Законодатель ограничил ответственность страховщиков по каждому страховому случаю в размере 400 тыс. рублей и ввел ограничение по суммам выплат в зависимости от того, причинен ли вред жизни и здоровью потерпевших или только их имуществу, а также о зависимости от числа потерпевших (ст. 7).
Конкретный размер страховой выплаты по каждому конкретному страховому случаю будет определяться страховщиком с учетом реального ущерба, понесенного потерпевшим. Ни моральный вред, ни упущенная выгода в рамках обязательного страхования не компенсируются.
Все страхователи будут обязаны оплатить страхование. Размер страховой премии будет рассчитываться страховщиками на основании страховых тарифов, предельные уровни которых устанавливаются Правительством РФ.
Страховщикам предоставлено право применять к этим тарифам повышающие коэффициенты, отражающие технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств, территорию их преимущественного использования, историю страхования гражданской ответственности данного владельца и т.д. Когда страхователем будет выступать физическое лицо, то будут также приниматься во внимание его водительский стаж и условия ограниченного использования транспортного средства, если они предусмотрены договором.
Размер страховой премии в любом случае не должен превышать 3-кратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированных с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, отражающих противоправное поведение самого страхователя в рамках договора обязательного страхования, — ее 5-кратный размер.
Договор должен соответствовать типовым условиям, но в то же время сторонам предоставляется право в определенных вопросах регулировать свои отношения по своей договоренности. Таких позиций всего 5, в т.ч. именно договором определяются срок и способ извещения страхователем страховщика о случаях причинения вреда, порядок предоставления страхователем страховщику транспортного средства для осмотра и проведения технической экспертизы и т.д.
В Законе реализован принцип приоритета интересов потерпевшего. Он, в частности, нашел свое выражение в том, что если по договору с условиями ограниченного использования транспортного средства причинен вред при его эксплуатации в период времени, не покрываемый страхованием, либо когда за рулем находилось лицо, не указанное в полисе, то страховщик все равно должен выплатить страховое возмещение или страховую сумму, но получает право предъявить регрессные требования к страхователю.
В Законе достаточно подробно описан порядок действий страхователя и потерпевшего при страховом случае и в дальнейшем. Следует подчеркнуть, что закон построен на основе принципа дуалистичности, в силу которого потерпевший вправе предъявлять требования о возмещении вреда как страхователю, так и непосредственно страховщику. Право выбора за потерпевшим. Если страхователь сам ком-пенс пропал причиненный вред, то страховщик производит страховую выплату ему. Если потерпевший предъявил иск о возмещении вреда к страхователю, то последний обязан привлечь к участию в судебном деле и страховщика. Когда потерпевшим требование о возмещении вреда заявлено страховой компании напрямую, то страховая выплата производится в его адрес.
При этом Закон допускает возможность предусмотреть в договоре такое условие и при согласии потерпевшего не выплачивать ему деньги, а организовать и оплатить ремонт его поврежденного имущества.
Важно подчеркнуть, что лицо, вопреки требованиям Закона не заключившее договор обязательного страхования либо не имеющее при себе во время управления транспортным средством страхового полиса осязательного страхования, с 1 января 2004 г. может быть привлечено к административной ответственности в виде штрафа. Кроме того, органы милиции будут иметь право запрещать эксплуатацию транспортного средства при отсутствии договора обязательного страхования. Ущерб, причиненный транспортным средством, владелец которого не застраховал свою гражданскую ответственность, подлежит возмещению по правилам Гражданского кодекса РФ. Нужно отметить, что добровольное страхование гражданской ответственности, на какую бы страховую сумму оно ни было заключено, не освобождает владельца транспортного средства от необходимости обязательного страхования своей гражданской ответственности. Добровольное страхование в этом случае носит субсидиарный (дополнительный) характер. Такие договоры целесообразно заключать, чтобы в принципе исключить необходимость компенсации самим владельцем транспортного средства причиненного им вреда в части, не закрываемой обязательным страхованием.
Закон содержит нормы, по крайней мере, трех отраслей права: административного — в части обеспечения обязательности страхования; гражданского — в части регулирования порядка заключения договора и его условий, создания и действия профессионального объединения страховщиков и социального обеспечения — в части компенсационных выплат потерпевшим, если в данном конкретном случае не действует обязательное страхование, и компенсации отдельным категориям страхователей расходов на оплату страховой премии.
Закон относится к числу системообразующих в страховой отрасли и должен способствовать ее динамичному развитию. Он также, безусловно, сыграет позитивную роль в снижении накала страстей при дорожно-транспортных происшествиях, усилит защищенность граждан и организаций, которым причинен вред при использовании другими лицами транспортных средств.
Однако, справедливости ради, следует сказать и о том, что он далек от совершенства с юридической точки зрения. Он буквально соткан из компромиссов, и это не могло не отразиться на его качестве, которое оставляет желать лучшего. Кроме того, для понимания всей системы отношений по обязательному страхованию недостаточно ознакомиться только с этим Законом. Он является частью определенной системы законов и иных нормативных актов, в которую входят глава 48 "Страхование" ГК РФ (она будет применяться к отношениям по обязательному страхованию в части, не урегулированной нормами закона, например, в случаях досрочного прекращения договора и т.д.), нормы Кодекса РФ об административных правонарушениях и ряда других федеральных законов. Важное значение для практики будут иметь и нормы подзаконных актов, которые, как ожидается, будут разработаны к осени этого года.
Сегодняшняя публикация текста Закона и настоящей обзорной статьи открывает цикл публикаций, посвященных теме обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В них будут подробно рассмотрены и разъяснены все основные аспекты обязательного страхования, включая порядок действий участников дорожно-транспортного происшествия и ответственность за неисполнение обязанности по обязательному страхованию, даны конкретные рекомендации владельцам транспортных средств.
Программа публикаций по данной теме будет в обязательном порядке учитывать вопросы, заданные читателями. Ждем от вас, уважаемые читатели, обратной связи.
***
Объект страхования и страховые риски

Объект страхования и страховые риски по общему правилу относятся к числу существенных условий любого договора имущественного страхования (пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ), без согласования которых он не может считаться заключенным. Поэтому не случайно оба эти элемента урегулированы нормами Закона № 40-ФЗ.
Определение данных существенных условий на законодательном уровне исключает, во-первых, какое-либо различие в их существе и форме изложения в конкретных договорах, и, во-вторых, необходимость каждый раз их согласовывать. Вообще, законодательное закрепление объекта страхования и страховых рисков — это обычная практика для обязательных видов страхования, т.к. в этой сфере общественных отношении действие принципа свободы договора строго ограниченно страхователю лишь дозволяется самому выбрать контрагента — страховую компанию, и обеим сторонам разрешается устанавливать самим лишь четко обозначенный круг условии договора. Все остальное определяется Законом и принятыми в соответствии с ним правовыми актами.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

Объект обязательного страхования гражданской ответственности (ГО) определен в п. 1 ст. 6 Закона № 40-ФЗ ним понимаются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средство, которая может возникнуть вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства на территории РФ. Таким образом, главной целью данного законодательного акта является гарантия восстановления материального положения пострадавшего в ДТП лица. При этом защищаются как подвергшиеся вредоносному воздействию со стороны страхователя или иного законного владельца транспортного средства во время его использования нематериальные блага (жизнь, здоровье человека), так и материальные ценности, принадлежащие любому субъекту гражданского права. С момента противоправного воздействия на эти личные неимущественные блага и материальные ценности они становятся объектом деликтных обязательств и определяют объем ответственности страховщика.
Использованием признается эксплуатация транспорта, связанная с его движением в пределах дорог, а также на прилегающих к ним территориях, тоже предназначенных для движения транспортных средств (дворы, стоянки, заправочные станции и др.). Хотя в Законе № 40-ФЗ об этом прямо не говорится, такими территориями должны признаваться и тротуары, и пешеходные улицы, учитывая, что в последнее время там происходят и наезды на пешеходов, и случаи столкновения автомашин, объезжающих дорожные заторы.
Не считается использованием транспорта работа на установленном на нем оборудовании, если это не связано с движением транспортного средства. Так, вред, причиненный потерпевшему в результате работы крана, установленного на автомобиле, обязательным страхованием не покрывается. В этом случае владелец источника повышенной опасности, к числу которых относятся любые механизмы, будет возмещать потерпевшему вред в соответствии с нормами гражданского законодательства (гл. 59 ГК РФ).
Более сложный вопрос: распространяется ли страховая защита на ситуации, когда вред причинен потерпевшему при приготовлении транспортного средства к движению? Например, автомобиль во время прогрева двигателя загорелся, и огнем были повреждены стоящие рядом автомашины или строения. Формально такой риск обязательным страхованием не охватывается, т.к. нет признака участия в дорожном движении. В то же время в подобной ситуации страховщику иногда проще выплатить страховое возмещение, чем пытаться найти доказательства того, что загорание произошло еще до начала движения, а не сразу после того, как автомобиль тронулся с места. Думаю, в таких ситуациях нужно стремиться упрощать отношения сторон, иначе расходы на расследование подобных событии могут оказаться чрезвычайно высокими для страховых организаций.
Страховым риском по такому договору является возникновение у владельца транспортного средства обязанности возместить потерпевшему причиненный в ходе эксплуатации транспорта вред. Необходимо учитывать, что для наступления гражданской (внедоговорной, деликтной) ответственности не требуется наличия вины или тем более умысла владельца источника повышенной опасности — в соответствии с законодательством (п. 1 ст. 1079 ГК РФ) его ответственность презюмируется, и он может быть освобожден от обязанности возместить вред, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Владельцы транспортных средств, совместно причинившие вред третьим лицам, несут солидарную ответственность. Судом может быть установлена степень вины каждого из них, и тогда они отвечают перед потерпевшим соразмерно степени своей вины. Страховщик в этих случаях должен будет осуществить страховую выплату исходя из решения суда.

ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВЫХ РИСКОВ

Территорией страхового покрытия является Российская Федерация, следовательно, страховой случай по договору обязательного страхования может произойти только в пределах границ нашей страны. При ДТП на территории других государств, даже если страхователь находился там транзитом при проезде с территории России на ее же территорию, он будет отвечать перед потерпевшим на основании гражданского законодательства страны места причинения вреда, но страховщик ничего ему не выплатит.
Не считается страховым риском по договору обязательного страхования ГО причинение вреда при использовании страхователем транспортного средства, иного, чем указанного в полисе. Это положение еще раз свидетельствует о том, что обязательное страхование в большей степени привязано к конкретному транспортному средству, чем к личности страхователя. Такая конструкция представляется не самой удачной. Все-таки причинителем вреда всегда является конкретное лицо, а транспортное средство служит лишь орудием причинения вреда. Получается, что страхуется не гражданская ответственность данного лица вообще, а гражданская ответственность, которая может наступить лишь при использовании совершенно определенного транспортного средства и никакого иного. Это, естественно, не обеспечивает полной защищенности потерпевших.
Полисом обязательного страхования ГО не покрывается моральный вред, а также не возмещается упущенная выгода потерпевшего. Причиной такого исключения является то обстоятельство, что и моральный вред, и упущенная выгода выходят за рамки прямого реального ущерба страхователя или выгодоприобретателя, который и компенсируется путем приобретения страховой защиты. Однако это не означает, что потерпевший не может предъявить соответствующие требования в порядке гражданского судопроизводства.
Из страхового риска при обязательном страховании исключены случаи причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах. Это исключение введено из-за того, что такие виды использования транспортных средств имеют повышенный и трудно предсказуемый риск. Не покрывается полисом обязательного страхования и вред, связанный с загрязнением окружающей среды. Такого рода риски отличаются, как правило, очень крупными убытками, нередко даже катастрофическими, и тоже статистически труднопредсказуемы. Для подобных опасностей требуются принципиально более высокие лимиты ответственности страховщика и, соответственно, иные страховые тарифы, чем это возможно в сфере обязательного страхования ГО.
В соответствии с пп. "д" п. 2 ст. 6 Закона № 40-ФЗ из страхуемого риска исключено причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит в силу закона обязательному страхованию. Такое исключение призвано не допустить двойной страховой выплаты по одному страховому событию.
Фактически, по таким же причинам из-под обязательного страхования выведен вред, причиненный жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению согласно закону о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования.
В перечень исключений включены также случаи возникновения у владельца транспортного средства обязанности по возмещению работодателю убытков вызванных причинением вреда работнику. Это исключение объясняется тем, что работодатель не является непосредственным потерпевшим при использовании транспорта, его убытки вторичны, производны. Кроме того, здесь нет таких признаков гражданской ответственности, как причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.
Не относится к страховому риску по обязательному страхованию ГО и нанесение водителем повреждений управляемой им транспортной единице или прицепу к ней, перевозимому грузу или установленному на транспортном средстве оборудованию. Если транспортное средство, груз, перевозимый на нем, или установленное на нем оборудование принадлежат не водителю, а другому лицу, значит, оно доверило ему эту перевозку на основании трудового или гражданско-правового договора, в рамках которого и должны учитываться соответствующие риски и определяться ответственность за убытки. В таких отношениях внедоговорная (деликтная) ответственность, лежащая в основе страхования ГО, заменяется договорной ответственностью.
Фактически, по таким же причинам исключены из покрытия по полису обязательного страхования ГО случаи причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или при его разгрузке. Несколько особняком стоит исключение риска причинения вреда при движении транспорта по внутренней территории организации. Во-первых, внутренняя территория организации закрыта для обычного дорожного движения. Такая территория должна быть огорожена и иметь определенный пропускной режим. Во-вторых, последствия причинения вреда на своей территории несет сама организация, обязанная обеспечивать надлежащую безопасность веления работ, как в отношении своих сотрудников, так и других лиц.
Законодатель исключил из-под действия Закона № 40-ФЗ также риск уничтожения иди повреждения уникального имущества. В этот перечень входят антиквариат, иные уникальные предметы, здания и сооружения, имеющие историко-культурное значение, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, наличные деньги, ценные бумаги, предметы религиозного характера, а также произведения науки, литературы и искусства, другие объекты интеллектуальной собственности. Основной причиной появления данного ограничения служит их высокая по сравнению с объектами обычного гражданского оборота стоимость, и эта разница компенсировалась бы всеми остальными страхователями. К тому же во многих случаях повреждения особо дорогого имущества реальные потери потерпевших, естественно, даже близко не могли бы быть компенсировать в пределах установленных в законодательстве лимитов ответственности страховщика по обязательному страхованию ГО — 160 тыс. рублей при повреждении или уничтожении имущества двух и более лиц и 120 тыс. рублей, когда причинен ущерб имуществу одного потерпевшего. Третья причина — сложность определения стоимости такого имущества.
К сожалению, в практике при применении данного исключения не могут не возникнуть достаточно сложные проблемы. Вообще, российскому законодательству неизвестно такое понятие как "уникальное имущество". Кто и в каком порядке будет определять уникальность той или иной вещи? Достаточно ли для этого мнения сотрудников страховой компании или требуется проведение специальной экспертизы? Ведь понятно, что сам потерпевший вряд ли будет настаивать на уникальности поврежденного имущества, если хочет получить страховое возмещение, покрывающее хотя бы часть его стоимости. Я полагаю, что страховщик может отказать в признании повреждения имущества при использовании страхователем или другим законным владельцем транспортного средства страховым случаем по тем основаниям, что повреждены или уничтожены уникальные вещи или строения только на основании специальной экспертизы проведенной лицами, имеющими соответствующую лицензию.
Кроме того, представляется совершенно необоснованным включение в этот перечень предметов религиозного характера. Авторы закона могли бы на всякий случаи заглянуть в любую церковную лавку, где увидели бы массу предметов религиозного характера, цена которым "копейка в базарный день". Чем это имущество отличается от другого, используемого в гражданском обороте? Только своим предназначением?
Более правильным, с моей точки зрения, был бы следующий подход к этой проблеме если стоимость такого предмета существенно (например, в 3-5 раз) превышает обычные рыночные цены на подобного рода изделия из того же материала, то тогда рассматривать их как имущество религиозного характера, а все остальные как обычные объекты гражданского оборота.
Последнее исключение из страхового риска касается обязанности владельца транспортного средства возместить вред потерпевшему в повышенном по сравнению с обычной практикой размере. Такая практика нашла отражение в нормах гл. 59 ГК РФ, но федеральными законами либо международными договорами с участием РФ, а также гражданско-правовыми договорами может быть установлена обязанность выплатить компенсацию в более высоком размере. Разница между величиной компенсации, рассчитанной в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ, и более высокой величиной компенсации, определенной на основании иного закона или договора, полисом обязательного страхования ГО не покрывается, даже если общий размер такого возмещения укладывается в установленные Законом № 40-ФЗ лимиты ответственности страховщика.

Премия за страдания

Вряд ли является преувеличением утверждение, что именно вопрос премии больше всего волнует основную массу владельцев транспортных средств. Как будет определяться размер страховой премии, какие факторы могут повлиять на его уменьшение или, напротив, увеличение, сколько вообще придется платить? Этому посвящен публикуемый в этом номере комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности" от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ, предоставленный членом правления Московского перестраховочного общества Сергеем Дедиковым.
Пока Правительство РФ еще не утвердило предельные уровни страховых тарифов, их структуру и порядок применения страховщиками, на мой взгляд, целесообразно разобраться в общих правилах расчета величины премии за обязательное страхование.
В основу этого порядка положено правило: базовые ставки плюс коэффициенты. Размер страховой премии рассчитывается как произведение базовых ставок и соответствующих коэффициентов (п. 1 ст. 9 Закона № 40-ФЗ).
Базовые ставки будут устанавливаться в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая и на возможный размер причиненного при этом потерпевшему вреда. Другими словами, базовые ставки будут зависеть от марки транспортного средства.

КОЭФФИЦИЕНТЫ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ

Коэффициенты делятся на повышающие и понижающие. Некоторые из них реально могут применяться только через год после заключения первого договора обязательного страхования гражданской ответственности (ГО), другие начнут использоваться уже с 1 июля 2003 г., когда Закон вступит в силу.
Набор коэффициентов включает в себя, прежде всего, так называемый региональный коэффициент, напрямую зависящий от территории преимущественного использования транспортного средства. Надо прямо сказать, что в этом параметре заложена немалая доля лукавств. Как можно определить территорию преимущественного использования автомашины? Рассматривать в качестве такой территории место постоянного проживания гражданина или место расположения офиса компании? Но ведь человек может работать в ином регионе, особенно когда живет на границе двух регионов. Юридическое лицо может зарегистрировать автомашину по месту нахождения своего офиса, но использовать ее совсем в другом регионе.
Поскольку при определении данного коэффициента высока доля личного усмотрения страхового агента или сотрудника страховой компании, то здесь сама система создает условия для всякого рода злоупотреблений. С другой стороны, это очевидный повод для конфликтов, в т.ч. судебных, когда страхователь будет утверждать, что он преимущественно использует транспортное средство не по месту своего жительства, а в другом регионе, где такой коэффициент ниже, а страховщик не будет принимать его доводы. На мой взгляд, целесообразнее было бы привязать этот коэффициент к месту регистрации транспортного средства или к месту постоянного проживания фактического владельца.
Среди коэффициентов есть коэффициент, отражающий элементы системы бонус-малус, т.е. зависящий от наличия или отсутствия страховых случаев в предшествующие периоды обязательного страхования. Следует иметь в виду, что этот коэффициент не может учитывать страховую историю владельца транспортного средства по договорам добровольного страхования ГО. Кроме того, его особенностью является то обстоятельство, что он привязан не столько к личности конкретного страхователя, а касается всех владельцев данного транспортного средства. Это означает, что если организация заключила как владелец договор обязательного страхования, а затем передала автомобиль в аренду, и арендатор относительно часто оказывался виновником ДТП, то при продлении прежнего договора страхования или заключении страхователем нового договора в другой страховой компании, именно ему придется с учетом этого коэффициента заплатить за страхование больше.
На мой взгляд, ситуация явно ненормальная, т.к. невиновное лицо будет нести определенные санкции за виновные действия другого лица. Вообще, такой подход не соответствует фундаментальным принципам права — справедливости и наказания только за правонарушение, совершенное самим лицом. Здесь налицо основания для обжалования соответствующего положения Закона № 40-ФЗ в Конституционный Суд РФ.
В указанном законодательном акте имеется и еще такое достаточно общее и неконкретное основание для коэффициента как наличие "иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств". В настоящее время при осуществлении добровольного страхования ГО учитываются такие факторы, как водительский стаж владельца транспортного средства, количество водителей, допущенных до управления автомобилем и т.д. Следовало бы в самом законе дать закрытый перечень таких обстоятельств, а не оставлять их на откуп страховщикам. Правда, есть возможность устранить этот явный недостаток, включив соответствующие положения в типовые условия договора обязательного страхования, которые сейчас разрабатываются Правительством РФ.
В связи с тем, что Закон № 40-ФЗ предоставляет гражданам право заключать договор обязательного страхования на условиях ограниченного использования транспортного средства, в т.ч. по сезону или иному сокращенному периоду эксплуатации или по кругу пользователей автомобилем, то на этот случай вводятся дополнительные специальные коэффициенты. Один из них учитывает сезон использования транспорта, а другой — персональные характеристики лиц, допущенных к управлению им (их возраст, водительский стаж и иные данные). Помимо уже перечисленных страховые тарифы будут содержать дополнительные коэффициенты, которые будут выполнять роль компенсаторов повышенного риска страхования отдельных категорий владельцев транспортных средств и одновременно воспитательно-предупредительную функцию.
Среди них коэффициент, применяемый к страхователям, которые сообщили страховщикам заведомо ложные сведения о запрошенных теми обстоятельствах, влияющих на величину страховой премии по договору обязательного страхования ГО, в результате чего уплачена премия в меньшем размере по сравнению с той, какую уплатило бы данное лицо при получении страховой компанией полной и достоверной информации.
Второй из этих дополнительных коэффициентов учитывает действия владельцев транспортного средства, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо опять-таки умышленно исказивших обстоятельства дорожно-транспортного происшествия в целях увеличения размера страховой выплаты. Следует иметь в виду, что вообще факт умышленного причинения вреда может быть установлен только в ходе следствия по уголовному делу, поэтому применение указанного коэффициента по этим основаниям не может не быть ограниченным. Что касается второй части основания — сообщение страховщику заведомо неправильных сведений о причинах и последствиях ДТП, то сам факт обмана достаточно легко выявляется сотрудниками страховых компании путем сопоставления сведений, сообщенных страхователем, и фактических данных, установленных в результате расследования страхового случая или явствующих из документов, составленных представителями государственных органов либо независимыми экспертами.
Наконец, третий дополнительный коэффициент будет применяться к владельцам транспортного средства, причинившим вред при следующих обстоятельствах: если данное лицо управляло им в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; если оно не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; если владелец транспорта скрылся с места происшествия; когда транспортным средством управлял водитель, не указанный в полисе в качестве лица, допущенного к управлению, а также, если страховой случай произошел в период, не покрываемый полисом (при условии ограниченного сезонного использования). Все эти действия носят виновный характер и, конечно же, совершаются сознательно. Более того, некоторые из них (бегство с места происшествия) образуют состав преступления.
В Законе № 40-ФЗ специально оговаривается, что эти три повышающих, коэффициента могут применяться страховщиками лишь при продлении договора или заключении нового договора страхования на следующий год. Это означает, что страховая компания не может в течение года увеличивать размер страховой премии, если страхователь или другой владелец транспортного средства, чей риск ГО защищен данным полисом, вели себя недобросовестно. Даже в том случае, когда в течение конкретного года владелец транспортного средства допустил перечисленные нарушения и договор страхования был прекращен по объективным причинам, например, из-за конструктивной гибели автомашины в аварии или в связи с продажей транспортного средства, а затем после приобретения нового автомобиля заключается договор страхования в новой компании, та тоже не может применить эти коэффициенты на период до истечения годичного срока с момента заключения предыдущего договора. Однако их применение и после истечения этого срока не является совершенно бесспорным. Дело в том, что в законе очень жестко сформулированы условия применения этих коэффициентов: а) они применяются лишь при заключении или продлении договора обязательного страхования и б) на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении соответствующих нарушений. Поэтому в период действия договора, даже затрагивающего этот новый год, менять размер премии за счет применения данных коэффициентов, строго говоря, нельзя.

Сергей ДЕДИКОВ, адвокат, член правления Московского перестраховочного общества

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »