Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес-адвокат, 29 августа 2002 г.

Комментарий к закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Часть 2.

1524 просмотра

ЗОНЫ СТРАХОВАНИЯ И ТАРИФНЫЕ ГРУППЫ

В настоящее время в проектах документов о страховых тарифах выделены 5 уровней — 3 основных и 2 особых. Основные тарифы структурируются следующим образом: город-миллионник, 50-километровая зона вокруг него, остальная территория. Особые уровни предусмотрены для регионов, в которых ситуация с безопасностью дорожного движения резко отличается от средних показателей по стране. Первый уровень (максимальная ставка) предлагается для Москвы с 50-километровой зоной вокруг нее, второй (минимальный) для удаленных регионов, таких как Чукотка, Ненецкий автономный округ и т.п.
Легковые автомобили планируется разбить на 2 тарифные группы, разница размера базовых ставок по ним, скорее всего, не будет превышать 20%. Для грузовиков намечается сформировать 4 тарифные группы. Ориентировочная стоимость страхового полиса обязательного страхования для легковушек в Москве составит порядка 60-70 долларов, а в регионах ее величина будет значительно ниже — в некоторых областях она будет равна всего 20-25 долларов.
Предполагается, что на первом этапе тарифы по договорам обязательного страхования вообще будут едиными для всех страхователей, проживающих в соответствующих регионах. Региональная разница в тарифах будет установлена централизованно. Поэтому страховые компании не смогут их произвольно менять.
Сейчас в рамках страхового сообщества подготовлен проект специальной таблицы, в первом столбце которой указывается марка автомобиля, во втором — величина базовой ставки, а далее — минимальный набор коэффициентов. Чтобы рассчитать стоимость страхового полиса, достаточно будет базовую ставку умножить на указанные в таблице коэффициенты, а также дополнительные коэффициенты, которые по условиям Закона должны применяться в отношении данного страхователя.
Закон № 40-ФЗ ввел предельные лимиты для размера страховой премии — она не может превышать трехкратную величину базовой ставки страховых тарифов, скорректированных с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а если есть основания для применения повышающих коэффициентов за неправильное поведение владельцев транспортного средства, то ее пятикратную величину.
Законодатель предусмотрел определенные ограничения по структуре страховой премии. Часть 2 п. 2 ст. 8 Закона № 40-ФЗ устанавливает, что доля страховой премии, предназначенная для страховых выплат, не должна быть менее 80% от общей суммы премии. Это значит, что совокупная нагрузка, которую Правительство РФ может закладывать в страховой тариф, не может быть более 20%. В эту долю должны укладываться расходы страховых компании на ведение дел по обязательному страхованию, затраты на содержание информационной системы и профессионального объединения страховщиков, занимающихся обязательным страхованием ГО, создание которого предусмотрено нормами законодательства.
Важно отметить, что Закон прямо запрещает производить полные или частичные компенсации уплаченной страховой премии отдельным категориям страхователей за счет повышения размера премий для остальных владельцев транспортных средств. Поэтому если тот или иной страховщик намерен предоставить какому-то страхователю скидки, то сделать это он может лишь за счет собственных средств.
В заключение подчеркну, что срок действия страховых тарифов утвержденных Правительством РФ составляет не менее 6 месяцев. Другими словами, они не могут пересматриваться чаще, чем через полгода. При этом изменение тарифа не должно прикопить к изменению размера страховой премии по действующим на этот момент договорам обязательного страхования ГО, правда, лишь в том случае, если по ним оплата услуг страховщика уже произведена в соответствии с тарифами, действовавшими на момент осуществления оплаты.

На сколько застраховался, столько и получил

Страховая сумма представляет собой условие договора страхования об объеме обязательств страховщика по выплате страховою возмещения или обеспечения при наступлении предусмотренного полисом страхового случая. По общему правилу страховая сумма является существенным условием сделки, и без ее согласования сторонами сделки договорное страховое обязательство не может вступить в силу.
В системе обязательного страхования гражданской ответственности (ГО) величина страховой суммы определена в законодательном порядке. Согласно ст. 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ при наступлении каждого страхового случая в период действия страхового полиса страховщик обязан возместить вред в пределах 400 тысяч рублей (так называемый "договор с возобновляемой страховой суммой"). Поскольку агрегированного лимита законом не предусмотрено, страховщик должен будет в указанных пределах возмещать вред по каждому событию независимо от того, каково будет их общее количество на все время действия договора страхования. Сверх этой суммы вред, причиненный в ходе одного события, в рамках обязательного страхования ГО возмещаться не будет (лимит по событию). Тот факт, что величина страховой суммы выражена в рублях, а не в уже привычных нам минимальных размерах оплаты труда (МРОТ), свидетельствует о том, что данный лимит периодически будет пересматриваться и. безусловно, в сторону увеличения.

ЛИМИТЫ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ

Закон № 40-ФЗ в рамках этого общего лимита ввел сублимиты ответственности страховых компаний — один сублимит по случаям причинения вреда жизни и здоровью, второй — по случаям причинения вреда имуществу других лиц. Если при дорожно-транспортном происшествии одновременно причинен вред жизни и здоровью, а также имуществу потерпевших, то сублимиты суммируются, но их структура и величина остаются неизменными. Если в результате страхового случая причинен вред либо жизни и здоровью, либо имуществу, то соответствующие сублимиты применяются независимо друг от друга.
В свою очередь, эти сублимиты структурированы в зависимости от числа потерпевших. Так, когда вред причинен жизни или здоровью сразу нескольких лиц (не менее двух), то общая сумма страховой выплаты может достигнуть 240 тыс. рублей. Если пострадал один человек, то лимит ответственности страховщика — 160 тыс. рублей.
Вред, причиненный владельцем страхового полиса имуществу 2 и более человек или юридических лиц, будет возмещен в пределах 160 тыс. рублей, если повреждены или уничтожены материальные ценности, принадлежащие одному лицу — в пределах 120 тыс. рублей.
Если быть точным, то в тексте закона лимиты при наличии 2 и более потерпевших сформулированы некорректно — как абсолютные величины 240 тыс. рублей и 160 тыс. рублей. При формальном прочтении получается, что если пострадало 2 и более человек, то им при любых обстоятельствах страховщик должен заплатить именно 240 тыс. рублей, независимо от того, каков будет действительный размер причиненного их жизни или здоровью вреда. Когда повреждено имущество 2 и более потерпевших, им страховая компания должна выплачивать именно 160 тыс. рублей. Однако на самом деле это не так. В данном случае законодателем просто допущена юридическая небрежность при формулировании соответствующих норм. Для правильного толкования указанных положений необходимо использовать один из основополагающих принципов страхования — принцип компенсации. Согласно ему, при страховании во всех случаях осуществляется лишь компенсация материальных потерь, понесенных страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем. Получение дохода посредством страхования противоречит его природе.
Поэтому и здесь 240 тыс. рублей смогут получить пострадавшие лишь при условии, что совокупный размер причиненного их жизни или здоровью вреда будет равен этой величине либо будет ее превышать. Если согласно расчетам, произведенным в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ, общий размер вреда будет ниже 240 тыс. рублей, то все пострадавшие получат страховые выплаты, общая сумма которых будет равна их реальным потерям.
Например, в ДТП пострадало 3 человека. Экспертиза определила размер утраты общей или профессиональной трудоспособности каждого из них. Затем процент утраты трудоспособности умножается на их доход, подсчитанный по правилам главы 59 ГК РФ, и, допустим, получается, что размер причиненного их здоровью вреда составляет в общем 170 тыс. рублей. Страховщик заплатит им в совокупности именно эту сумму.
То же самое произойдет, если размер совокупного ущерба, причиненного имуществу 2 или более лип составит по заключению экспертизы, например, 65 тыс. рублей. Страховщик оплатит потерпевшим не 160 тыс., а всего 65 тыс. рублей.
Страховые выплаты нескольким потерпевшим, когда сумма их общих требований предъявленных страховщику на день первой выплаты по данному происшествию, превышает установленные лимиты, производятся каждому из них пропорционально отношению страховой суммы к сумме требовании всех пострадавших. Если, например, суммарные требования потерпевших о возмещении вреда, причиненного их имуществу, равны 320 тыс. рублей, то каждый получит от величины своих требований 50%, т.е. пропорционально отношению страховой суммы — 160 тыс. рублей к совокупному размеру требований — 320 тыс. рублей.
К сожалению, Закон № 40-ФЗ оставил без ответа вопрос, а что будет, когда на день первой выплаты по конкретному страховому случаю будут заявлены требования не всеми потерпевшими, и кто-то из них предъявит страховщику претензии позже, когда лимит по выплатам по данному событию им уже будет исчерпан? Оснований требовать от потерпевших возврата части денег у страховой компании нет, выходить за установленные законом лимиты по страховому событию она не обязана, права у оставшихся без страхового возмещения или обеспечения потерпевших на компенсационные выплаты тоже нет (исчерпывающий перечень оснований для выплаты компенсации закреплен в п. 1 ст. 18 Закона № 40-ФЗ). На первый взгляд, выход здесь один — предусмотреть в типовых правилах обязательного страхования положение о том, что первая выплата производится страховщиком лишь после того, как заявлены претензии всеми потерпевшими и есть возможность четко рассчитать общую сумму их требований. Однако проблема все-таки существует — никто не вправе обязать потерпевшего предъявлять свои требования в определенные сроки. Он сам выбирает время, когда предъявляет претензию о возмещении вреда. Поэтому, если один из потерпевших не предъявит в приемлемые для других сроки свои требования, то это означало бы, что страховщик не может заплатить и остальным, т.к. лишен возможности корректно рассчитать размер выплаты каждому из них.
Полагал бы целесообразным в связи с этим расширить круг оснований для выплаты компенсации еще и случаем, когда потерпевший по уважительным причинам не успел предъявить требования на день первой выплаты по данному страховому событию и страховщик исчерпал весь лимит, производя возмещение вреда остальным потерпевшим.
Конечно, мне могут возразить, что в описанной ситуации у потерпевшего есть право на предъявление требования непосредственно виновному лицу. Да, такое право есть, но вряд ли даже нужно сравнивать возможности по возмещению вреда, какие имеются у страховой компании и, скажем, обычного гражданина. Если виновный находится в трудном материальном положении, то с него подчас просто нечего взыскать. Поэтому, конечно, возможность получения пусть даже части возмещения вреда от страховщика более надежно защищает права и охраняемые законом интересы потерпевших.

ПРАВИЛА ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

При причинении вреда жизни или здоровью граждан величина страховой выплаты рассчитывается страховой компанией в соответствии с уже упоминавшейся главой 59 ГК РФ. Общие вопросы, касающиеся объема и характера возмещения вреда в этих случаях, регулируются от 1085 ГК РФ. Возмещению подлежит утраченный пострадавшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные увечьем или иным повреждением здоровья
Порядок расчета заработка (дохода) потерянного в результате вредоносного действия или бездействия виновного, установлен в ст. 1086 ГК РФ. Такой заработок (доход) определяется в процентах к среднему месячному заработку (доходу) пострадавшего до повреждения его здоровья, соответствующих степени утраты им профессиональной либо общей трудоспособности. В состав утраченного заработка (дохода) включаются все виды дохода, облагаемые подоходным налогом.
Если речь идет о возмещении вреда, причиненного здоровью несовершеннолетних, то виновный обязан возместить по достижении малолетним потерпевшим 14 лет, а также в случае, когда возраст потерпевшего от 14 до 18 лет, не имеющему заработка (дохода), вызванных повреждением здоровья, также вред, связанный с утратой или уменьшением трудоспособности, исходя из 5-кратного установленного законом МРОТ. Если на момент причинения вреда несовершеннолетний имел самостоятельный заработок, то возмещение производится исходя из его величины, но не ниже 5 МРОТ.
После того, как несовершеннолетний потерпевший начал трудиться, он вправе потребовать увеличения размера возмещения вреда с учетом получаемого заработка, но не ниже размера вознаграждения, установленного по занимаемой им должности, или заработка работника той же квалификации по месту его работы (ст. 1087 ГК РФ).
Статьи 1088 и 1089 ГК РФ регулируют вопросы возмещения вреда по случаю потери кормильца. Лицам, понесшим ущерб в связи с гибелью своих родных или близких, вред возмещается в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали бы или имели право получать на свое содержание при его жизни. При этом никакие пенсии в зачет не идут и размер возмещения не уменьшают.
В случае повреждения имущества размер страховой выплаты определяется иначе. Прежде всего, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан предоставить страховщику поврежденное имущество или его остатки для осмотра и организации независимой оценки либо экспертизы. Осмотр поврежденного имущества производится, во-первых, с целью выяснения обстоятельств причинения вреда и, во-вторых, для определения размера убытков, подлежащих возмещению. В практике урегулирования убытков по полисам автострахования нередко возникают вопросы о том, могли или нет те или иные повреждения образоваться при обстоятельствах зафиксированных на месте происшествия? Например, удар пришелся в переднее правое крыло автомашины, а потерпевший утверждает, что у его автомобиля ко всему прочему поврежден багажник. Естественно, без эксперта здесь не обойтись.
Страховщик должен осмотреть поврежденное имущество и организовать его оценку или экспертизу в срок не более 5 рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего. Правда, страховая компания и потерпевший могут договориться и об иных сроках. Когда поврежденное имущество не может быть по объективным причинам доставлено по месту нахождения страховщика (поврежденная автомашина не может передвигаться или повреждения причинены объекту недвижимости), осмотр и экспертиза проводятся по месту нахождения имущества.
Если страховая компания не произвела осмотр и не организовала экспертизу в установленные сроки, потерпевший может сам обратиться в экспертные учреждения с заявлением о проведении обследования его имущества и в дальнейшем уже не предоставлять его страховщику.
При необходимости сотрудники страховой компании имеют право осмотреть и транспортное средство страхователя, при использовании которого произошло ДТП, а также подвергнуть его экспертизе. Страхователь обязан по требованию страховщика предоставить ему свое транспортное средство в порядке, установленном страховым договором. Поэтому при заключении договора страхователю целесообразно добиваться, чтобы расходы по доставке транспортного средства к месту осмотра или экспертизы брала на себя страховая компания.

ОТНЕСЕНИЕ РАСХОДОВ ПО ПРОВЕДЕНИЮ НЕЗАВИСИМОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ

Закон № 40-ФЗ предусматривает, что расходы по проведению оценки или независимой экспертизы, на основании которой осуществляется страховая выплата, включаются в состав убытков потерпевших и возмещаются страховщиком по договору обязательного страхования.
Потерпевший, который произвел ремонт поврежденного имущества или утилизацию его остатков, не дав страховщику его осмотреть либо провести его экспертное исследование, в результате чего будет потеряна возможность установления факта страхового случая или размера убытка, рискует тем, что страховщик откажет ему в страховой выплате (п. 6 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).
Надо отметить, что в этой норме чрезмерно много "если", В таком массовом виде страхования, как обязательное страхование ГО, неизбежно будут упрощаться все аспекты отношений, особенно в том, что касается страховых выплат. Поэтому все эти дополнительные условия выглядят излишними — надо быть готовыми к тому, что если потерпевший отремонтировал поврежденное имущество или уничтожил его остатки до осмотра страховщиком, то тот будет, безусловно, отказывать в возмещении вреда, всегда указывая, что в результате действий потерпевшего потеряна "возможность достоверно установить факт страхового случая и размер убытков".
Страховщик обязан рассмотреть требование потерпевшего и приложенные к нему документы, принять решение по существу и. если оно носит положительный для заявителя характер, произвести страховую выплату не позднее 15 календарных дней со дня получения всего комплекта документов. Если каких-то необходимых документов не представлено, 15-дневный срок будет исчисляться с момента получения страховой компанией этих материалов.
Следует отметить, что данная норма закона построена с учетом принципа минимизации законодательного регулирования. Именно поэтому в ней не содержится указания срока рассмотрения претензии, которые могут предъявлять страховщикам страхователи, добровольно оплатившие причиненный вред потерпевшим. Этот вопрос должен будет решаться сторонами договора при его заключении, если только не будет урегулирован в разрабатываемых Правительством РФ типовых правилах обязательного страхования.
Страховщик в соответствии с Законом № 40-ФЗ вправе по заявлению потерпевшего произвести ему частичную выплату до определения полного размера вреда, подлежащего возмещению. Но должен сказать, что этот аспект требует очень четкого юридического оформления. Вряд ли налоговые органы согласятся с тем, чтобы такие частичные выплаты относились на расходы страховщика, если рассмотрение претензии еще не завершено. Поэтому для обоснованности такой частичной выплаты требуется, как минимум, признание страховщиком соответствующего события страховым и размера вреда хотя бы в сумме производимой выплаты. Затем ему придется фактически принять еще одно решение об увеличении размера вреда и, соответственно, о дополнительной страховой выплате.
По согласованию с потерпевшим страховая компания может вместо выплаты ему денег организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Но он имеет на это право только при условии, что такая возможность прямо предусмотрена в договоре страхования и там же определены все основные условия осуществления ремонта. Позиция о необходимости согласования условий ремонта в договоре мне представляется очень важной, т.к. в некоторых случаях, когда размер вреда очевидно выше величины страховой суммы по полису обязательного ГО, от того, о каких условиях осуществления ремонта договорились страховщик и его клиент, зависит, какую сумму возмещения вреда сверх полученной страховой выплаты может потребовать потерпевший от владельца транспортного средства. Например, в случае повреждения дорогостоящей иномарки страховщик может организовать ее ремонт в дорогом автосервисе, где стоимость работ (нормо-час) значительно выше, чем в соседней ремонтной мастерской. Таким образом, страховщик как бы переплатит за ремонт в составе 120 тыс. рублей страховой выплаты, но в остальной части убыток все равно придется гасить владельцу.
Страховщик может быть освобожден от обязанности произвести страховую выплату при наличии обстоятельств, установленных законом и(или) договором обязательного страхования. В Законе № 40-ФЗ прямо определено лишь одно условие для отказа страховщика в страховой выплате — это когда потерпевший отремонтировал поврежденное имущество или уничтожил его остатки до предъявления страховщику. Страховщик, безусловно, должен отказать в страховой выплате и в тех случаях, когда нет страхового события. Но введение в закон положения о возможности включения в сам договор страхования обстоятельств, исключающих страховую выплату, на мой взгляд, очень опасно для обязательного страхования. Если учесть, что страховщики являются профессиональными участниками рынка страховых услуг, а им будут противостоять в абсолютном большинстве граждане, не искушенные в страховании, то велика вероятность включения в договоры страхования чрезмерно широкого перечня оснований освобождения страховщиков от ответственности. Полагаю, что для обязательного страхования это недопустимо, т.к. по своему соглашению стороны договора могут уменьшить защищенность потенциальных потерпевших, т.е. в значительной степени выхолостить социальный эффект всей этой системы. Булем надеяться, что исчерпывающий перечень оснований для отказа в страховой выплате будет включен в типовые условия обязательного страхования.

Договор без срока, что машина без колес

В договорах страхования срок их действия относится к числу существенных условий, без согласования которых сделка считается подключенной и не порождает каких-либо правовых последствий. В системе обязательного страхования гражданской ответственности это важное условие закреплено на законодательном уровне. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона № 40-ФЗ базовый срок действия договора составляет 1 год.

ЧТО КРОЕТСЯ ЗА ОГОВОРКАМИ?

Установленные 3аконом исключения из этого правила носят закрытый характер. Таким образом, стороны договора страхования не могут своим соглашением произвольно изменять срок его действия.
Первое исключение введено для владельцев транспортных средств, зарегистрированных за рубежом и используемых на территории нашей страны временно. Они могут заключать страховой договор на срок временного использования автомашины в России, но не менее чем на 15 календарных дней.
Второе исключение предусмотрено для случаев перегонки транспортного средства от места приобретения или получения до места его государственной регистрации. В силу п. 3 ст. 10 Закона № 40-ФЗ владельцам в такой ситуации разрешается заключить договор обязательного страхования на время, необходимое для следования до пункта назначения. Однако специально оговорено, что такой договор не дает права на государственную регистрацию транспортного средства.
Договор подлежит продлению на следующий год, если от страхователя не позднее чем за 2 месяца до истечения годичного срока не поступит уведомление об отказе от продления договора. При этом страховой полис сохраняет свою силу, даже если страхователь просрочит уплату страховой премии за следующий период, но не более чем на 30 дней.
Данная конструкция введена с целью, во-первых, более широкого охвата страхованием владельцев транспортных средств, во-вторых, более надежного закрепления страхователей за страховыми компаниями, но она, на мой взгляд, проработана недостаточно глубоко. Во всяком случае, возникает целый ряд вопросов, на которые ответы дать не просто. Нет их и в тексте Закона № 40-ФЗ. Возможно, они будут даны в разрабатываемых в настоящее время типовых условиях обязательного страхования. Но и сейчас мы можем попытаться понять, как будет развиваться та или иная ситуация.
Вопрос первый — что в этом случае происходят со страховой премией? Поскольку договор действовал в течение 30 дней, когда, кстати, вполне могли произойти страховые события по нему, и страховщик все это время находился на ответственности, то, естественно, страхователь должен был бы оплатить этот период страхования. В каком размере? Думаю, что справедливо было бы потребовать уплаты 1/12 годовой премии. Что делать, если страхователь отказывается от уплаты премии? Выход, на первый взгляд, очевиден — надо обратиться в суд. Но это только на первый взгляд. Если размер страховой премии в годовом исчислении будет от 25 до 75 долларов, то получается, что цена иска составит от 2 до 6 долларов. Могу сразу сказать, что одна подготовка материалов для суда (исковое заявление, комплекты необходимых документов и т. д.) будет стоить страховщикам больше. Другими словами, обращение в суд экономически не целесообразно. Тогда за счет каких средств покрывать указанный период страхования? Думаю, что для этих целей необходимо формирование специального резерва, и законодателю следует ввести соответствующие нормы в Закон № 40-ФЗ.
Следующий вопрос — каким образом при таком, практически заочном продлении договора будет подтверждаться во вне сам факт его действия? Ведь, когда автомашину остановит на дороге сотрудник ГАИ-ГИБДД, водитель сможет предъявить ему лишь страховой полис, срок действия которого истек. Вряд ли работники органов внутренних дел будут принимать на веру утверждение водителя, что страхователь уведомления об отказе от продолжения страхования страховой компании не направлял и поэтому в силу закона договор считается автоматически пролонгированным. С другой стороны, такого водителя не удастся и привлечь к административной ответственности, потому что как только будет составлен соответствующий протокол об административном правонарушении, страхователь сразу же надлежащим образом оформит продление срока действия полиса. Другими словами, заочное продление договора страхования создает достаточно сложную, если не сказать тупиковую, ситуацию.
Вопрос третий. Что будет происходить с договором страхования и с обязательствами сторон по нему, если в течение 30-дневного срока страхователь все-таки премию за следующий год не заплатит? Судя по всему, при таких обстоятельствах договор прекращается со следующего дня после истечения 30-дневного срока, т. е. досрочно, поскольку он продлевался на год. Так как в самом Законе № 40-ФЗ этот вопрос также не урегулирован, то необходимо обращаться к нормам Гражданского кодекса. Ответ содержится в п. 2 ст. 453 ГК РФ, где говорится, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Конечно, можно попытаться выйти из ситуации, предусмотрев в договоре, что при его досрочном прекращении после автоматической пролонгации обязательства сторон сохраняют свою силу в отношении страховых случаев, произошедших в течение этих самых 30 дней. В настоящее время в страховании достаточно широко распространены соглашения сторон о продлении действия их обязательств при расторжении договора, есть даже решения судов, где пусть и косвенно, но проводится эта же мысль.
Вот конкретный пример. Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате страхового возмещения в связи с повреждением застрахованного автомобиля. В исковом заявлении было указано, что страховая компания, признав событие страховым случаем и произведя расчет размера ущерба, тем не менее, отказала в выплате страхового возмещения. Страховщик иск не признал, заявив, что после наступления страхового случая, но до осуществления страховой выплаты договор страхования был расторгнут по инициативе страхователя.
Суд в удовлетворении иска отказал, руководствуясь следующим. В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если стороны не согласовали иное. Заключая соглашение о расторжении договора, стороны не оговорили условие о продолжении действия своих обязательств. Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в связи с наступлением в период действия договора страхового случая прекратилась досрочным расторжением договора.
И все-таки практика продления действия обязательств после расторжения договора страхования небесспорна. Норма п. 2 ст. 453 ГК. РФ построена как императивная, т.е. обязательная для сторон, поскольку в ней не предусмотрено право сторон договориться об ином. Они, строго говоря, не могут отменять ее действие применительно к своим отношениям. Поэтому вполне реальна ситуация, когда в течение месяца действия продленного договора по нему происходит один или даже несколько страховых случаев, по которым страховщик не успел произвести страховую выплату (надо четко понимать, что страховые компании в таких ситуациях как раз будут всячески затягивать расследование страховых событий), поскольку по истечении 30-дневного срока он платить уже не должен. Будут ли все суды трактовать п. 2 ст.453 ГК РФ так, как это сделано в приведенном примере, сказать невозможно, — устоявшейся судебной практики в этом вопросе нет. Обнадеживает, правда, то обстоятельство, что дело, о котором сказано выше, планируется включить в Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, который готовится сейчас в Высшем Арбитражном Суде РФ. Если это будет сделано, то суды получат определенный ориентир, выгодный для страхователей. Боюсь, правда, что страховые компании будут всячески сопротивляться включению таких положений в договоры осязательного страхования из-за того, что они провоцируют невыполнение страхователем своей обязанности по уплате страховой премии в случае пролонгации срока действия договора.

ПРОСТО, НО ПРОБЛЕМАТИЧНО

Введение унифицированных сроков действия договоров обязательного страхования ГО, с одной стороны, существенно упрощает саму процедуру их заключения расчеты по ним, а также систему учета таких страхований в страховых компаниях. С другой стороны очевидная краткость законодателя при регулировании этого аспекта страховых правоотношении не может не породить целый ряд проблем.
Прежде всего проблема состоит в том, что в Законе № 40-ФЗ не определен характер договора обязательного страхования, т.е. является ли он реальным или консенсуальным? Это очень важный вопрос, от ответа на него зависят дальнейшие действия страхователя. В частности, предоставит ли страховщик страхователю отсрочку оплаты премии или согласится на ее рассрочку, либо сходу оплатит премию в полном размере при заключении договора. Реальными называются договоры, для вступления которых в силу недостаточно согласования сторонами всех существенных условий сделки, а требуется, чтобы одна из сторон передала другой определенное в соглашении имущество. Консенсуальные договоры вступают в силу с момента их заключения.
Если говорить о базовой модели для иных страховых договоров, то законодатель определил их как реальные — в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договоры страхования вступают в силу с момента оплаты страховой премии или ее первого взноса. Однако участники сделки могут своим соглашением преобразовать договор в консенсуальный, когда он начнет действовать с момента заключения, независимо от оплаты страхователем страховой премии. Как будут развиваться события в этом случае? Для того чтобы ответить на этот вопрос, необходимо понять, как соотносятся друг с другом гл. 48 "Страхование" ГК РФ и Закон № 40-ФЗ. Начнем с того, что Гражданский кодекс построен по принципу исчерпывающего регулирования поименованных гражданско-правовых договоров. Другими словами, положения ГК РФ, относящиеся к конкретному договору, дают его полное регулирование. Следовательно, гл. 48 ГК РФ исчерпывающим образом регулирует все договоры страхования. Исключения же возможны, когда это прямо предусмотрено в самом Кодексе. Обязательному страхованию в гл. 48 ГК РФ посвящены ст. ст. 935-937. В п. 3 ст. 936 Кодекса указано, что законами об обязательном страховании определяются объекты, подлежащие такому страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. Таким образом, вопрос о характере договора обязательного страхования ГО решается самим Кодексом. Поэтому есть все основания говорить о том, что этот договор в основе своей — реальный и для того чтобы он вступит в силу, требуется оплата премии, если стороны не договорятся об ином. Для упрощения делопроизводства премия должна оплачиваться в день полписания договора.
Представляет интерес вопрос о том, может ли это общее правило быть изменено, скажем, типовыми условиями обязательного страхования, если Правительство РФ возьмет и запретит отсрочку премии или ее рассрочку по договорам об обязательном страховании ГО. Полагаю, что такого права у Правительства нет, т. к. всякие ограничения гражданских прав субъектов хозяйственного оборота в силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ возможны лишь путем принятия федерального закона, а не подзаконных актов. Другое дело, если сами страховщики договорятся о недопустимости такого рода действий. В этом случае никто не может заставить их соглашаться на невыгодные для себя условия.
Единый годичный срок будет очень неудобен в ситуации, когда страхователь намерен, например, вскоре продать свою машину. Здесь должны действовать положения п. 1 ст. 958 ГК РФ предусматривающего, что договор страхования прекращается досрочно, если объект страхования перестал существовать по обстоятельствам, иным чем страховой случай. После пропажи транспортного средства или его утилизации из-за негодности, а также в случаях угонов опасность причинения вреда другим лицам при использовании данного транспортного средства данным гражданином или юридическим лицом исчезает, поэтому объекта страхования больше нет. Страховщик после прекращения договора обязан возвратить страхователю так называемую незаработанную страховую премию, которая рассчитывается как доля уплаченной по договору премии, пропорциональная отношению периода со дня досрочного прекращения до дня истечения годового срока действия договора к годовому сроку.

Пример.

По договору уплачена премия в размере 1200 руб. Договор досрочно прекращен в последний день третьего месяца действия. Отношение периода, когда договор не действует из-за досрочного прекращения, к годовому сроку составит 3/4 (9 мес. : 12 месяцев). Заработанная страховщиком премия составит 3/4 часть годовой премии, а незаработанная, соответственно,.1/4 годовой премии. Поскольку этот порядок в Законе № 40-ФЗ не закреплен, то целесообразно прописать его в типовых условиях обязательного страхования.
Отмечу, что при передаче автомашины другому лицу по генеральной доверенности формальных оснований для досрочного прекращения договора страхования нет, т.к. собственник, не теряет свой титул — он так и остается собственником. Поскольку в силу п. 2 ст. 15 Закона № 40-ФЗ полис покрывает риск ГО и других законных владельцев данного транспортного средства, то в этом случае собственник может просто передать полис новому владельцу вместе с автомобилем.

СМЕНА СТРАХОВЩИКА – ДЕЛО СТРАХОВАТЕЛЯ

Есть еще один непростой вопрос — может ли страхователь и период действия договора отказаться от него, чтобы заключить договор с другим страховщиком? Да, может. Это его право основано на норме п. 2 ст. 95Й ГК РФ, где говорится, что страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования. Для того чтобы реализовать это свое право, страхователь должен будет направить страховщику письменное заявление об отказе от договора. Внимательный читатель сразу задает вопрос: а где в законе говорится о такой форме отказа? Он прав, закон такого требования к форме отказа страхователя от договора страхования не содержит, но, к сожалению, начинает формироваться, на мой взгляд, совершенно негодная судебная практика, когда суды признают отказ от договора, лишь выраженный в письменном виде, где прямо сказано: "Я отказываюсь от договора страхования". Поэтому для того чтобы не создавать себе дополнительных проблем, следует отказ от договора составлять в письменной форме и отправлять страховщику заказным письмом с уведомлением о вручении или сдавать в страховую компанию под расписку, иначе в случае спора со страховщиком трудно будет доказать факт получения тем волеизъявления страхователя. Хочу подчеркнуть, что досрочное расторжение договора обязательного страхования ГО не освобождает владельца транспортного средства от обязанности немедленно заключить новый такой договор с другим страховщиком.

СТРАХОВАТЕЛЕЙ НЕ ВЫБИРАЮТ

Следующая проблема — может ли страховщик в одностороннем порядке досрочно расторгнуть договор, если страхователь ведет себя неправильно, например, неоднократно становился виновником дорожно-транспортных происшествий, находясь за рулем автомобиля в состоянии опьянения, или скрывался с места происшествия, либо совершил нарушение Правил дорожного движения, управляя автомашиной в период времени, не покрываемый страховкой и т. д.? На мой взгляд, ответ на этот вопрос должен быть отрицательным, хотя в самом Законе № 40-ФЗ об этом тоже ничего не сказано. Какова логика моих рассуждений? Абзац 8 ст. 1 указанного Закона определяет договор обязательного страхования ГО как публичный. В соответствии со ст. 426 ГК РФ коммерческая организация не вправе отказать в заключении такого договора, если у нее имеется возможность предоставить потребителю требуемые товар или услугу. Поэтому по подобного рода договорам право коммерческой организации на досрочное прекращение сделки полностью выхолостило бы суть публичного договора. Следует также учитывать, что в Законе № 40-ФЗ страховщику предоставлено право регресса к страхователям, допустившим те нарушения, о которых сказано выше.

ДОГОВОР ОСТАЕТСЯ В СИЛЕ

Еще один момент, который должны иметь в виду страхователи, заключается в том, что истечение срока действия договора не прекращает обязательств сторон по нему, если они не договорились об ином или это не предусмотрено законом (п. 3 ст. 425 ГК РФ). Поэтому нет необходимости добиваться от страховой компании включения в договор положения о продолжении действия обязательств страховщика по страховой выплате после того, как договор завершился. Но, главное, ни в коем случае не соглашаться на то, чтобы в договор была включена норма о прекращении таких обязательств страховщика с момента истечения срока действия договора.
Очень важно понимать механизм исчисления сроков в обязательном страховании. Поскольку в Законе № 40-ФЗ какие-то специальные правила на этот счет отсутствуют, то должны действовать общие правила, предусмотренные ГК РФ. Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Это означает, что если договор заключен, допустим, 1 марта, то годовой срок надо исчислять со 2 марта.
В заключение добавлю, что ни краткосрочные договоры обязательного страхования ГО, ни договоры добровольного страхования ГО в зачет сроков полновесных договоров не идут. То есть, если владельцем транспортного средства был заключен договор на срок доставки его от места приобретения к месту государственной регистрации, такой владелец не может требовать, чтобы новый договор был заключен не на год, а на период год минус время действия краткосрочного договора. Стороны также лишены права заключать договоры обязательного страхования ГО на срок больше года.

Сергей ДЕДИКОВ, адвокат, член правления Московского перестраховочного общества

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »