Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Время mn, 23 сентября 2000 г.

Защити свое здоровье. добровольно

Что такое ДМС

874 просмотра

Прежде всего определим, что такое добровольное медицинское страхование и зачем оно нужно. Ведь каждый гражданин Российской Федерации по Конституции (п.1 ст. 41), закону "О медицинском страховании" (ст. 6) и "Основам законодательства РФ об охране здоровья граждан" (ст. 20) имеет право на бесплатное медицинское обслуживание в рамках обязательного медицинского страхования (ОМС).

ОМС — это комплекс услуг, предоставляемых всем гражданам за счет Фонда обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование (ДМС) — медицинские услуги, которые предоставляются страховыми компаниями на основе отдельных договоров (полисов), оплаченных либо самими гражданами, либо предприятиями. То есть эти услуги оказываются сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Компании, предлагающие ДМС, организуют лечение своих клиентов в клиниках, оснащенных современной медицинской техникой и укомплектованных высококвалифицированным медицинским персоналом, контролируют качество медицинской помощи, обеспечивают защиту прав застрахованных в лечебных заведениях.
Полис ДМС — товар сложный: по Москве годовой страховой взнос колеблется от 100 до 2500 долл. на одного человека в зависимости от условий договора. Поэтому перед тем как начать поиски, определите для себя, какие услуги вы хотите получить по страховке и в какую сумму уложиться.

Выбор страховщика

Начните с выбора лечебного учреждения, которое, по вашему мнению, наиболее полно удовлетворяет вашим потребностям в медицинском обслуживании. При этом желательно выбирать поликлинику вместе со стационаром, так как может понадобиться госпитализация. Выбрав лечебное учреждение, выясните, какая страховая компания имеет с ним договор, и уже после этого ознакомьтесь с самой страховой компанией. Прежде всего у нее должна быть лицензия на этот вид деятельности. Поинтересуйтесь ее рейтингом, устойчивостью по размерам страхового (резервного) фонда, из которого компания производит выплаты, уставного фонда. По возможности ознакомьтесь с ее балансом и актами аудиторских проверок. Желательно также, чтобы страховая компания специализировалась именно на этом виде деятельности, а если это очень крупная фирма, то в ее рамках должна быть выделена специальная структура, занимающаяся именно страховой медициной.
После того как выбраны лечебное учреждение и страховая компания, пора переходить к определению условий договора. В самом общем виде они могут быть подразделены на три большие категории: только амбулаторная помощь, только стационарная помощь или комплекс амбулаторной и стационарной помощи. Кроме этого, обычно предлагается программа альтернативной "скорой помощи". Реально же набор программ, предлагаемых страховыми компаниями, чрезвычайно широк — от экстренной медицинской помощи до лечения сложных заболеваний в лучших европейских клиниках и восстановительно-реабилитационного лечения.

Какой нужен полис

На стоимость полиса влияют его вид, объем предоставляемых медицинских услуг, уровень медицинского учреждения, возраст и состояние здоровья клиента на момент страхования. У разных фирм критерии оценки здоровья разные, так что на это нужно обратить внимание. По действующему законодательству ДМС не подлежат граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических диспансерах, больные СПИДом и онкологическими заболеваниями.
И в заключение обратите внимание на объем страхового покрытия: если в договоре вам гарантируется возмещение расходов в пределах страхового взноса или незначительно его превышающее, то это совсем не страховка. Нередко страховые компании предлагают так называемые "безрисковые страховые полисы", которые ограничивают вашу возможность лечиться на ту сумму, которую вы заплатили страховщику. Если вы истратили меньше денег, то они или возвращаются вам, или переходят на следующий срок. Эта услуга страхованием не является, так как вы изначально ограничены суммой, переданной страховщику, и если происходит что-то серьезное, то оплачивать все придется самостоятельно.
Ну и если даже после всестороннего изучения страховой компании и ее предложений у вас остались сомнения, купите полис не на год, а на квартал с возможностью продления его еще три раза до конца года. В этом случае при невозможности страховщика компенсировать ваши расходы вы не потеряете много денег и сможете застраховаться в другой компании.

Если вы молоды...

Если вы молоды и полны сил, то страховать свое здоровье в общем-то ни к чему. За год вы вряд ли "наболеете" на 300-400 долларов — это типичная цена полиса добровольного медицинского страхования в Москве. Дешевле обращаться в коммерческие поликлиники в каждом конкретном случае. Правда, у каждого есть полис обязательного медицинского страхования. И считается, что с полисом ОМС любой москвич может прийти в любую поликлинику. На деле же лечебные учреждения часто стараются воспрепятствовать приходу "чужака" или заставляют платить за услуги. Лучше уж платить за качественные услуги, чем, отстояв часовую очередь, получить рекомендацию "выпить аспиринчика".
Но молодость, к сожалению, небесконечна. Медики утверждают, что уже с 30-35 лет в организме начинают происходить деструктивные изменения, хвори беспокоят все чаще, и зачастую это уже не банальные грипп или ОРЗ. И если вас не прельщает посещение районной поликлиники, полис ДМС лучше все-таки купить. Тогда будет уверенность, что вашим лечением займутся действительно профессионалы, а результат будет гарантирован. В Москве действует свыше 700 лечебных учреждений, однако качественную помощь способны оказать лишь немногие из них. С такими клиниками и работают страховщики.
Многие крупные компании включают медицинские полисы в компенсационный пакет своих сотрудников. Это понятно: работодатели хотят снизить вероятность отсутствия человека на рабочем месте из-за болезни. Если в районной поликлинике от гриппа можно лечиться две-три недели, то в хорошей ведомственной поликлинике с современным оснащением выздоровление произойдет в кратчайшие сроки. Но на корпоративном уровне вопрос о выборе страховой компании и типа полиса решается не вами. Мы же поговорим о частной покупке страховки.

Где можно сэкономить

Речь идет о немалых финансовых вложениях, но и на покупке полиса можно сэкономить, если подойти к этому осознанно.
Первый параметр, который необходимо определить в беседе со страховщиком, — это объем необходимой медицинской помощи. Видов такой помощи много, и имеет смысл их перечислить: амбулаторно-поликлиническая, стоматологическая в виде терапии (зубная боль, пломбы), зубопротезирование, вызов врача на дом, "скорая помощь" по Москве и за пределами МКАД, госпитализация (экстренная или плановая), медпомощь при поездках по России и за границу в командировку или на отдых, вакцинация, диспансеризация, ведение беременности и родов... Все ли это вам нужно? Скорее всего, нет.
Особое внимание следует обратить на выбор медицинского учреждения. Желательно, чтобы оно было расположено близко к месту жительства или к офису (это зависит от вашего образа жизни). Основные критерии несложные: уровень оснащения, набор специалистов, сервис, отношение к людям, наличие очередей, режим работы (особенно в выходные дни), как осуществляется запись к специалистам.
Следующий фактор, определяющий цену полиса, — количество нестраховых событий. Это медицинские проблемы, за устранение которых страховщик платить не будет. Многие компании вводят ограничения на лечение хронических заболеваний, инфекционных заболеваний, передаваемых половым путем (например, хламидиоза и герпеса, лечить которые можно долго и безрезультатно). Наиболее часто встречаются ограничения в области стоматологии — это светоотвердевающие пломбы и пародонтоз. Ограничение срока госпитализации тоже влияет на стоимость медицинской страховки. Но, например, в "Ингосстрахе" отсутствуют ограничения по количеству и продолжительности госпитализаций в течение периода страхования.
Особо выделим страхование от неизлечимых заболеваний, которые могут привести к гибели человека. Это, например, инфаркт, инсульт. Здесь взнос зависит прежде всего от возраста. Отдельно рассматриваются случаи работы во вредных условиях. Правда, например, страховая компания "Отечество" предлагает бесплатное страхование от онкологических заболеваний и гарантирует выплату в размере 1000 долларов, если у застрахованного будет выявлено такое заболевание в течение действия договора. Но это распространяется только на программы корпоративного страхования коллективов от 10 человек.
Наконец, кризис 1998 года сделал популярной программу так называемого семейного доктора, которая позволяет минимизировать расходы на медобслуживание. До посещения медучреждения происходит консультация с личным врачом, что снижает количество обращений в поликлинику. Страховой полис перекладывает проблемы необходимых консультаций и контроля качества медицинского обслуживания на страховщика. Именно он будет искать нужного специалиста или поменяет поликлинику. Так, в СК "Ариадна" предусмотрена возможность пользоваться не только базовой поликлиникой или стационаром, но при необходимости получить консультации и лечение в любой из клиник, сотрудничающих с компанией. А в "Ингосстрахе" есть возможность выбора нескольких медицинских учреждений по одной страховой программе.

На что же ориентироваться

Выбирая компанию для покупки полиса ДМС, следует ориентироваться на обычные критерии надежности. Не стоит ориентироваться на самые низкие цены и самые престижные медучреждения.
Несомненным плюсом для страховщика является наличие собственной диспетчерской медицинской службы и своей "скорой помощи". Например, круглосуточная диспетчерская служба СК "Ариадна" позволяет решить вопросы от подбора необходимого врача и вызова "скорой помощи" до скорейшего получения места в любом стационаре России. А в "Ингосстрахе" есть собственная круглосуточная диспетчерская медицинская служба "ТИМ Ассистанс" с врачами, владеющими иностранными языками.
В медицинском страховании масса тонкостей, и мы перечислили только основные. Даже если учесть только их, расходы на страхование здоровья можно заметно снизить. Правда, это потребует введения большого количества нестраховых событий или снижения требований к уровню поликлиники.

КОЛОТИЛКИН А., МОРОЧЕНКО Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »