Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 2 октября 2000 г.

Франшиза выгодна

Если пользоваться с умом

717 просмотров

Как поступить, если понимаешь, что страховаться нужно, но и сэкономить хочется? Самый простой способ — застраховать имущество, например автомобиль, не в полную стоимость, а, допустим, наполовину. На самом деле экономия окажется мнимой: в случае аварии или угона ущерб будет возмещен страховой компанией также на 50 процентов. Реальный выход — это использование в договоре франшизы.

Клиенты часто говорят, что при введении франшизы договор страхования защищает автомобиль от ущерба не полностью. Это не совсем так: весь ущерб сверх франшизы целиком ложится на плечи страховой компании. При этом полис по страхованию автомобиля обходится гораздо дешевле.

О чем речь

Франшиза — предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Она может устанавливаться как в процентах от страховой суммы, так и в денежном, выражении.
Различают франшизу условную и безусловную. В первом случае страховщик полностью возмещает ущерб, но если он достигает определенной в договоре величины. Во втором — страховая компания всегда уменьшает свою выплату на сумму франшизы.
Возьмем типичный случай. Автомобиль иностранного производства оценен в 13 тысяч долларов Величина страхового взноса по риску «ущерб» при тарифе 6,75 процента составит 878 долларов. При использовании же франшизы в 2 процента от стоимости (260 долларов) страховой взнос уменьшается примерно на 15 процентов, или на 130 долларов. Без сомнения, выгода ощутима.
Для наглядности нашего примера приведем таблицу соотношений величины франшизы и суммы скидки со страхового платежа, которые применяются в страховой компании «РЕСО-Гарантия».

Франшиза		Скидка
в %	в дол.	в %	в дол.
1	130	8	70
2	260	15	132
3	390	25	220
5	650	33	290
10	1300	35	304

 

Как нетрудно заметить, скидка со стоимости страхового полиса всегда меньше размера франшизы Дело в том, что при их исчислении берутся разные базы для франшизы — страховая сумма, а для скидки — страховой взнос.
Чем больше франшиза, тем относительно меньше становится скидка Объяснение простое: подавляющее большинство страховых случаев — это мелкие ДТП. Если же клиент компании — осторожный водитель и покупает полис, чтобы оградить себя от действительно чрезвычайных финансовых трат, как в случае серьезной аварии, то скидка в 130 долларов, как в нашем примере, является его прямой экономией.
Вероятность того, что он вообще не попадет в аварию и эти деньги останутся у него навсегда, составляет, по оценкам страховщиков, 50-80 процентов. Франшиза действительно невыгодна неаккуратному водителю. То есть когда автовладелец постоянно попадает в мелкие аварии на дорогах. Тогда каждый раз ему придется ремонтировать машину за свой счет или в лучшем случае страховая компания возместит ему только часть убытков.
Страхование с франшизой имеет еще одно преимущество: нет необходимости в случае мелкого ущерба, например незначительных царапин на кузове, разбитых стекол или фар, обращаться в страховую компанию и тратить свое время на оформление выплаты. Ведь для того чтобы получить возмещение, необходимо представить целый перечень документов.
В их число входит, например, справка о ДТП, а значит, без вызова сотрудников ГИБДД не обойтись. Кроме того, эксперт из страховой компании обязан осмотреть поврежденный автомобиль для определения размера ущерба. На это тоже требуется время. Так что разумный и ценящий свое время клиент предпочтет застраховаться с франшизой, а не тратить целый день, а то и два на получение возмещения в 20 или 30 долларов.
Как правило, клиенты страховой компании могут отремонтировать поврежденный автомобиль на станциях технического обслуживания, с которыми у нее заключены договоры о сотрудничестве. В этом случае для тех, кто покупает полис с франшизой, предлагаются специальные расценки.
На первый взгляд франшиза невыгодна страховщикам: сумма взноса существенно уменьшается. А интерес их состоит в снижении издержек и убыточности своей деятельности. Поскольку клиент при любом страховом событии должен будет участвовать в возмещении ущерба в пределах франшизы, он становится более осмотрительным и бережливым, что в итоге снижает уровень убыточности. При этом страховщик освобождается от рутинной, но требующей достаточно серьезных затрат работы по мелким страховым случаям.
С чем же связана непопулярность франшизы у российских страхователей. Во-первых, такие полисы практически не предлагаются страховыми агентами. Это связано, видимо, с их нежеланием уменьшать размер своих комиссионных, да и они не всегда в состоянии четко объяснить преимущества франшизы. Во-вторых, у франшизы есть и объективный противник — высокая аварийность на наших дорогах.

ГОРКО В., эксперт страховой компании «Ресо-Гарантия»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »