Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 9 июля 2001 г.

Банковскими рисками надо делиться

Тендер Сбербанка
— Кирилл Константинович, какие условия страхования вы предложили Сбербанку?
— В настоящий момент мы можем дать лишь открытую информацию по тендеру. Он действительно состоялся, победила наша заявка, поданная совместно с «Ингосстрахом». Предметом страхования является имущество Сбербанка, а именно здания, сооружения и автотранспорт. Сейчас идет согласование порядка взаимодействия. Как только договор будет подписан, мы будем готовы, с согласия страхователя, дать всю информацию об условиях. Мы считаем, что условия являются реально очень выгодными для страхователя.

— Речь идет о страховании всего имущества Сбербанка по всей стране? Вы можете назвать хотя бы оценочную стоимость?
— Да, по всей стране. Сейчас мы проводим инвентаризацию имущества, которое должно быть застраховано.

— Оценку проводите своими силами?
— С вашего позволения, этот вопрос тоже без комментариев. Дело в том, что все эти вопросы как раз и должны быть отражены в регламенте нашего взаимодействия.

— Ваш интерес в банковском страховании исчерпывается Сбербанком?
— Исторически одним из важных направлений работы нашей компании было и является обязательное государственное страхование военнослужащих. Оно требует проведения расчетов по всей территории страны. И понятно, что при построении системы расчетов альтернативы банковской сети Сбербанка у нас просто не было. В то же время мы построили большую собственную филиальную сеть, нацеленную уже на операции по добровольному классическому страхованию, — у нас больше 300 точек продаж, мы представлены во всех регионах страны. Большая сеть и традиция работы со Сбербанком — вот два фактора, которые изначально определили наше сотрудничество. Сначала мы были интересны Сбербанку как клиент, а затем уже родилось взаимодействие и по программам страхования.
Но, безусловно, мы предлагаем страховые услуги всем крупным сетевым банкам, таким как Внешторгбанк, Альфа-банк, МДМ-банк, крупным региональным банкам. На этом поле мы ведем конкурентную борьбу, в том числе и с теми компаниями, которые практически стали кэптивными для этих банков.

Почему страховщики опасаются альянсов
— Насколько остра конкуренция страховщиков в банковской сфере?
— Это уже практически сложившийся конкурентный рынок, где идет борьба и по тарифам, и по сервису. Но вообще стоит сказать, что страховые компании в гораздо меньшей степени являются друг другу конкурентами, чем те же банки. Капитализация российских страховых компаний невелика, и риски, которые они могут оставить на собственном удержании, тоже невелики. Поэтому есть все возможности для пудового обслуживания крупных банковских рисков. Другое дело, что страховые компании этого пока не хотят.

— Почему?
— Во-первых, большая часть рисков перестраховывается на Западе. Во-вторых, инстинктивно компании не готовы договариваться из-за опасений, что цель договоренностей — не создание пула, а стратегический перехват клиента: доступ к информации о клиенте и последующая его «атака» по своим сбытовым каналам. Но я думаю, что в этой сфере мы все-таки идем к созданию цивилизованных альянсов.

— Ваш с "Ингосстрахом» пример из этого ряда?
— Думаю, это один из первых примеров на рынке банковского страхования. При подобной схеме взаимодействия нескольких страховщиков и одного крупного клиента в конечном итоге выигрывают все: и страхователь, и страховщики.

— С чем все-таки была связана необходимость привлечь именно «Ингосстрах» в тендере Сбербанка? Понятно, что вы сами не можете покрыть все риски, но ведь в любом случае будете перестраховывать их на Западе.
— Сам проект мы пока не комментируем. Могу лишь сказать в общем о мотивах совместной работы страховых компаний в банковской сфере. Конечно, риски все равно перестраховываются на Западе. Но в принципе нам ничто не мешает перестраховывать часть рисков здесь. Кроме худших, может быть, по сравнению с зарубежными, тарифов. Но если есть партнер, который готов предоставить нормальные тарифы, то остается только один вопрос — о его надежности. Мы считаем " Ингосстрах» надежным партнером.

Некоторые выживут
— Кирилл Константинович, российские страховщики действительно уступают иностранным по многим показателям. Как, по-вашему, отразится на рынке приход иностранных компаний?
— Западные страховщики, безусловно, принесут на российский рынок качественные технологии. Мы, естественно, предвидим ужесточение конкурентной борьбы, так как уверены, что будет движение тарифов вниз. Транснациональная страховая компания, подобная «Альянсу», придя в Россию, сможет снизить тарифы практически до любого уровня. Ее убытки здесь будут совершенно несущественны на фоне ее общего оборота. Для клиента это будет выгодно в краткосрочной перспективе. Но, заняв за счет демпинга доминирующие позиции, две-три такие компании смогут поделить рынок между собой и через некоторое время уже диктовать цены клиенту.
Государство получит качественных иностранных риск-менеджеров на своей территории, то есть получит хороший инструмент по защите от структурных рисков. Но при этом оно гарантированно лишится «длинных» денег, которые дает страховой рынок. Потому что большая часть страховых резервов, совершенно очевидно, не будет оставаться в России.
Это клубок проблем, по которым надо иметь диспетчера, прежде всего со стороны государства. Оно должно аккуратно определять барьеры, нормативные акты, сопровождающие процесс. Мы уже видим некоторые позитивные изменения по налоговой системе, по совершенствованию регулирования рынка, растет профессионализм Всероссийского союза страховщиков при лоббировании интересов отрасли. Если эти процессы будут идти настолько стремительно, насколько мы открываем рынок для западных компаний, то есть шанс, что большая часть участников рынка выживет.
В то же время и сами страховщики должны думать о повышении своей рыночной привлекательности, о снижении издержек.

— А если западные компании будут снижать тарифы не только за счет низких издержек, но и за счет огромных зарубежных оборотов? В этом случае никакая оптимизация издержек россиянам не поможет.
— А вот тут уже должно сказать свое слово государство. Оно определяет квоты на участие западных страховщиков в уставных капиталах страховых компаний — резидентов, занимается лицензированием продуктов и сохраняет влияние на тарифную политику страховых компаний в России.

— Насколько в этих условиях реальны объединения, слияния российских компаний?
— Безусловно, это классический способ снижения издержек. Но, как мы уже говорили в начале беседы, хорошо бы нам сделать первый шаг — научиться работать в совместных проектах.

---

Кирилл Константинович Бровкович родился 11 мая 1964 года. После окончания МАИ в течение шести лет проходил службу в одном из центральных НИИ Минобороны России. Воинское звание — майор запаса. С 1992 года работал на различных должностях в финансовом управлении Военно-страховой компании. В 1994 году был избран председателем правления Восточноевропейского инвестиционного банка. В марте 1999 года назначен заместителем генерального директора Военно-страховой компании. Получил второе высшее образование в Финансовой академии при Правительстве РФ, в 1999-2001 годах — обучение по программе Executive MBA UFSIA (Бельгия).
 
МИРОШНИЧЕНКО А.