Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 21 августа 2000 г.

Стратегия организации услуг по страховой экспертизе

1425 просмотров

Структура спроса на услуги страховой экспертизы обуславливается прежде всего условиями формирования современного страхового рынка, который в настоящее время только развивается.

По прошествии времени можно будет увидеть некоторую рационализацию его инфраструктуры, вследствие которой роль независимой страховой экспертизы возрастет. А пока многие страховые компании пытаются вести своеобразное “натуральное хозяйство”, при котором стремятся иметь абсолютно все элементы инфраструктуры страхового рынка непосредственно у себя в компании, хотя загрузить постоянной работой по профилю соответствующих специалистов практически невозможно.
Данная практика — мера вынужденная, так как страховая компания не всегда удовлетворена качеством услуг приглашаемых специалистов, высокими расценками на заказываемые услуги, сложностью организации взаимодействия с экспертами и другими побочными недостатками.
Учитывая эти обстоятельства, в апреле 1997 г. было создано открытое акционерное общество “Аварийный комиссар”, ставшее важнейшим элементом инфраструктуры страхового рынка и позволившее создать более надежную и экономичную систему управления страховыми рисками. Общество создавалось при содействии и поддержке Государственной Думы и Министерства финансов Российской Федерации.
Среди учредителей “АК”: Торгово-промышленная палата Российской Федерации, крупные страховые компании, а также научно-производственные, исследовательские и строительные организации.
Проведенная специалистами ОАО “Аварийный комиссар” работа по анализу рынка показала, что у страховых компаний уже сейчас существует потребность в страховой экспертизе, но отсутствуют механизмы, позволяющие эту абстрактную потребность преобразовать в реальный спрос на конкретные услуги.
От правильного решения этого вопроса зависит и принимаемая “АК” стратегия на страховом рынке в деле завоевания клиентов. Это прежде всего:
• ориентация на высокое качество и оперативность проведения экспертизы;
• повышение значимости страхового эксперта как советчика и партнера страховщика; • предоставление исчерпывающего ассортимента услуг по страховой экспертизе;
• упрощение процедуры заказа экспертизы и проведения расчетов за выполненные услуги;
• гибкая ценовая политика, направленная на снижение стоимости услуг по страховой экспертизе;
• создание реально действующей сети представительств “АК”;
• разработка эффективных, ориентированных на страховщиков программ.
Специалисты “АК” в соответствии с принятой стратегией предлагают несколько программ, позволяющих заинтересовать страховщиков в нынешних экономических условиях страхового рынка.
В самом общем виде их можно представить в виде трех программ:
• развитие услуг аварийного комиссара по грузам и транспорту на территории России; • развитие услуг сюрвейера, т.е. участие в риск-менеджменте, при проведении предстраховой экспертизы объекта;
• развитие услуг аджастера, т.е. проведение экспертизы в связи со страховым случаем и урегулирование заявленных претензий.

Услуги по выявлению и предупреждению фактов мошенничества в сфере страхования

Реализация этой программы должна дать значительные результаты, так как, по данным анализа страховой деятельности зарубежных и отечественных страховщиков, убытки страховых компаний только из-за мошенничества составляют 15-20% от объема страховых выплат.
С целью снижения финансовых потерь страховых компаний от мошенничества в ОАО “Аварийный комиссар” создается Информационно-Аналитический Центр (ИАЦ).
В качестве первого этапа начато формирование базы данных по угнанному автотранспорту. Технологию обработки запросов предполагается вести автоматически в режиме удаленного доступа и инициативной выдачи ответов на бумажных носителях.
Использование данной информации позволит:
• предотвратить страхование уже угнанного автотранспорта;
• выплату страхового возмещения по фиктивным справкам об угоне;
• различные сделки с похищенным автотранспортом;
• выявить обнаруженные и возвращенные владельцу (страхователю) автотранспортные средства.
Рост числа страховых компаний и отсутствие взаимодействия между ними обострили проблемы двойного страхования автотранспорта и использования недобросовестных агентов, работающих одновременно в нескольких страховых компаниях. Успешное решение этих проблем невозможно без объединения усилий страховщиков по созданию объединенного массива данных по застрахованному автотранспорту и создания единого реестра страховых агентов с привязкой к базе данных по угнанным автотранспортным средствам страховых компаний.
Опыт работы на страховом рынке вынуждает многие страховые компании создавать собственную усеченную базу данных по страхуемому автотранспорту, которая в какой-то мере позволяет решать частные задачи, однако ее эффективность будет оставаться на крайне низком уровне без создания единого информационного пространства.
Регламентная информация, планируемая для размещения в базе данных общего пользования, должна включать в себя следующие сведения:
• по автомашине: модель, гос. номер, VIN, номер кузова и шасси;
• по документам: номер свидетельства о регистрации, ПТС, справки-счет, доверенности.
При достижении согласия между страховщиками предусматривается формирование массивов на страхователей (фамилия и инициалы + № паспорта) и агентов (№ паспорта).
Предполагается, что ИАЦ должен обладать исключительным правом обработки информации, а пользователи получат доступ только к своему массиву информации. Таким образом, решение вопросов обеспечения конфиденциальности полностью возлагается на ИАЦ.
В перспективе предусматривается предоставление статистики по аварийности в г.Москве и Московской области, подтверждение факта пересечения автомашиной границы и уплаты таможенных сборов и платежей.
Информационно-справочное обслуживание страховых компаний будет осуществляться на договорной основе: для постоянных клиентов — договоры на абонентское обслуживание (приоритетная форма договора), для единичных запросов — договоры на оказание возмездных услуг.
Использование ИАЦ ОАО “Аварийный комиссар” позволит создать общую информационно-коммуникационную среду, основанную на единых форматах баз данных, сократит расходы пользователей на создание собственных программных продуктов.
В перспективе, по мере развития и отработки технологий, услуги по выявлению и предотвращению мошенничества в области автострахования планируется распространить и на другие виды страховой деятельности.
Деление на указанные программы несколько условно, так как ряд услуг по страховой экспертизе выполняются во всех программах.

Услуги аварийного комиссара

Аварийный комиссар — уполномоченное страховщиком лицо, занимающееся установлением причин, характера и размера убытка по застрахованным грузам и транспорту, документальным оформлением страхового случая и подготовкой материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате.
В данной деятельности огромное значение имеет территориальный фактор, поэтому услуги аварийного комиссара по грузам и транспорту могут быть эффективными, оперативными и экономически выгодными только в том случае, когда они опираются на разветвленную постоянно действующую региональную сеть собственных представителей.
К настоящему времени мы уже смогли при минимальных затратах создать пока небольшую сеть своих представителей, но для ее развития в самом ближайшем будущем необходимо:
1. продолжать количественно расширять сеть представительств, опираясь прежде всего на территориальные ТПП как наиболее подготовленные и разветвленные территориальные экспертные организации,
2. совершенствовать систему подготовки, управления и взаимодействия по практической организации страховой экспертизы,
3. выработать наиболее оптимальный механизм денежных расчетов и контроля качества страховой экспертизы, при котором значительно упростится деятельность представительств,
4. разработать реестр сертифицированных экспертов и выполняемых услуг,
5. подготовить условия для массового получения заявок представителями “АК”.
Осуществляя услуги аварийного комиссара по грузам и транспорту, “Аварийный комиссар” совместно со своими представителями действует как единая система, оперативно обеспечивая максимально полное экспертное сопровождение страховых операций.
Основные участники программы и предлагаемая схема взаимодействия:
• страховщики, занимающиеся страхованием грузов, транспорта, ответственности грузоперевозчиков, автогражданской ответственности и др.;
• “АК”;
• представители “АК” (территориальные ТПП, экспертные организации, эксперты-предприниматели).

Организационно-правовая база:
Для реализации и совершенствования данной программы необходимо:
1. Разработать и заключить следующие виды договоров:
• договоры со страховщиками о выполнении услуг по страховой экспертизе;
• договоры с экспертами об общих условиях проведения страховой экспертизы;
• договоры с экспертами о возмездном оказании услуги по страховой экспертизе;
2. Разработать и совершенствовать организационно-методические и нормативные документы:
• Положение о представительстве “АК”;
• Положение об аттестационной комиссии;
3. Разработать единые формы и образцы следующей документации:
• типовые образцы заявок и заказов на проведение страховой экспертизы в соответствии с заключенными договорами;
• единые формы экспертных заключений, актов экспертизы, отчетов о проведении экспертизы, аварийных сертификатов и др.
Финансово-экономическая оценка:
Формирующаяся региональная сеть представительств “Аварийного комиссара” должна поддерживаться в постоянной готовности к оперативному и качественному выполнению экспертизы вне жесткой зависимости от количества получаемых заказов, что требует огромных организационных усилий и определенных материальных затрат на ее содержание. Поэтому на начальном этапе (1,5-2 года) нельзя ожидать от этой деятельности высокого уровня рентабельности. Тем не менее эта деятельность позволит за короткое время набраться уникального для России организационного опыта, завоевать определенную репутацию и приобрести имидж надежного делового партнера на рынке экспертных услуг и в последующем выйти на международный рынок.
Опыт многих сюрвейерских служб показывает, что основным источником доходов для них в этом виде деятельности пока являются заказы зарубежных клиентов, поэтому выход на внешний рынок — важная цель для “АК” на последующих этапах его развития.

Планируемые источники денежных поступлений по данной программе:
• выполнение услуг аварийного комиссара по факультативным заявкам страховщиков;
• организация семинаров и занятий;
• аренда прав (франчайзинг) экспертным организациям за самостоятельное оказание услуг в своем регионе по страховой экспертизе;
• взносы страховщиков (кроме акционеров) за использование нашей региональной сети.

Услуги сюрвейера

Сюрвейер — эксперт, выполняющий осмотр имущества и оценку страхового риска для целей страхования. По его заключению страховщик принимает решение о страховании имущества.
В настоящее время этот вид экспертизы, к сожалению, не получил пока широкого распространения и осуществляется, как правило, собственными силами страховщиков.
Однако огромные стоимости страховых объектов, значительно превышающие финансовые возможности страховых компаний, требуют от страховщиков реальной оценки степени страхового риска, так как в таких условиях цена профессиональной ошибки страховщика чрезвычайно велика и имеет серьезные финансовые последствия как для самой компании, так и для страхователя. Поэтому для значительного количества страховщиков становится очевидным, что предстраховая экспертиза является органичной и неотъемлемой частью современной технологии страхования и перестрахования.
Значительное увеличение объема перестраховочных операций приводит к тому, что ответственность по одному страховому объекту, как правило, распределяется между большим количеством перестраховщиков, что приводит к необходимости повышения качества и объективности оценки и контроля страховых рисков на всех стадиях страхования и перестрахования.
Именно по этой причине предстраховую экспертизу крупных страховых рисков, то есть рисков, передаваемых в перестрахование, целесообразно выполнять независимыми экспертами “АК”, которые будут использовать единые подходы и нормативно-методологическую основу для идентификации и оценки рисков, а также рекомендовать меры по предупреждению страховых случаев и ликвидации их последствий.
Предстраховая экспертиза также позволит, при необходимости, определять PML, который важен для установления участия страховщика в страховании, определения размера собственного удержания и суммы, отдаваемой в перестрахование.
В нынешних условиях сложно прогнозируемых инфляционных процессов ожидается спрос и на такой вид услуги, как определение страховых сумм частных строений и других многочисленных, но не очень дорогих объектов.

Основные участники программы и предлагаемая схема взаимодействия:
• российские страховщики, профессионально занимающиеся страхованием крупных страховых объектов, опасных производств и др.; российские страховщики, не имеющие опыта в страховании подобных объектов; иностранные страховщики и брокеры;
• профессиональные перестраховщики;
• “Аварийный комиссар” и его представители;
• страхователи; банки, выдающие кредиты под залог имущества, иностранные сюрвейерские фирмы и службы аварийных комиссаров.
Организационно-правовая база:
Для реализации и совершенствования данной программы необходимо:
1. Разработать и заключить следующие договоры:
• договоры со страховщиками о выполнении услуг по страховой экспертизе;
• договоры об абонентском обслуживании страховщика по оценке риска (по проведению предстраховой экспертизы и инспектированию страхового объекта);
• договоры с экспертами об общих условиях проведения страховой экспертизы;
• договоры с экспертами о возмездном оказании услуги по страховой экспертизе.
2. Выйти с инициативой доработки договоров, определяющих порядок перестрахования:
• договоры о сотрудничестве по факультативному перестрахованию и ретроцессии;
• облигаторные договоры перестрахования;
• бордеро.
3. Разработать и совершенствовать организационно-методические и нормативные документы:
• типовые образцы заявок и заказов на проведение страховой экспертизы в соответствии с заключенными договорами;
• единые формы экспертных заключений, актов экспертизы, отчетов о проведении экспертизы, аварийных сертификатов и др.
Финансово-экономическая оценка:

Предстраховая экспертиза не носит обязательного характера, поэтому относится к услугам эластичного спроса, то есть отличается сильной зависимостью спроса от уровня цены на данный вид услуги.
В этом состоит основная проблема, так как страховщик должен добровольно оплачивать услугу сюрвейера из предполагаемой страховой премии даже в том случае, когда у него не возникает обязательств со страхователем.
Задача “Аварийного комиссара”:
максимально снизить уровень себестоимости проведения данных услуг за счет разработки программных алгоритмов для различных видов расчетов и формирования необходимой базы данных;
активно внедрять данный вид услуг на страховой рынок и добиться широкого спроса на них.

Услуги аджастера

Аджастер — эксперт, представляющий интересы страховщика по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем.
Страхование всегда связано с компенсацией убытков, нанесенных имущественным интересам страхователей в денежной форме. О репутации страховой компании прежде всего судят по тому, как умело она проводит урегулирование возникших у страхователя убытков. И если с экономической точки зрения здесь не возникает больших проблем, то на практике очень часто урегулирование убытков требует специальных знаний. Но ни одна страховая компания не может позволить себе держать в штате сотрудников, которые являлись бы специалистами в различных областях деятельности.
С этой целью целесообразно использовать экспертную организацию — “АК”, которая бы имела высококвалифицированных специалистов (аджастеров) у себя в штате, либо привлекала их при необходимости из других организаций для быстрого и качественного урегулирования убытков.
Кроме того, использование услуг аджастера позволяет избежать потерь необоснованно высокого возмещения. Например, наш опыт работы показывает, что суммы страховых выплат при использовании специалистов “Аварийного комиссара” снижаются на 50-70%, а иногда — и больше. Есть случаи, когда страхователь получал обоснованный отказ в выплате страхового возмещения по результатам экспертизы.
Важное значение этого вида услуг понимается многими страховщиками, поэтому они наиболее востребованы в настоящее время и имеют тенденцию к росту спроса на них, а также хорошие перспективы для совершенствования взаимодействия между страховщиками и “Аварийным комиссаром”.

Причем работа по отдельным заявкам на выполнение данных услуг набирает обороты, но решает задачи только частично, так как наши специалисты участвуют не на всех этапах по урегулированию претензий и часто привлекаются с существенной задержкой, то есть тогда, когда у страховой компании уже возникли непреодолимые проблемы.
Более эффективной эта деятельность будет в том случае, когда специалисты “АК” возьмут на себя полный объем работ по урегулированию претензий, то есть установление факта страхового случая, определение размера ущерба, обеспечение возможности предъявления иска в порядке суброгации к виновным лицам, подготовка пакета документов для страховой выплаты и др.
С этой целью необходимы принципиально новые подходы к этой деятельности, а именно: разработать и заключить со страховщиком договор на полное (абонентское) обслуживание по урегулированию заявленных страховщику претензий с ежемесячной (ежеквартальной, ежегодной) оплатой (предоплатой) выполняемых услуг. Это позволит “АК” планировать свою экспертную деятельность, набирать в штат необходимое количество специалистов по разным направлениям и специальностям.
При этом для страховых компаний очевидны следующие достоинства:
• “АК” сконцентрирует наиболее квалифицированных специалистов по урегулированию претензий, что позволит резко сократить необоснованные выплаты;
• независимость экспертов “АК” от страхователя позволит сократить выплаты по компромиссным случаям;
• сократятся затраты страховщиков на содержание сотрудников отдела, которые, как правило, заняты данной деятельностью не в полном объеме;
• экспертные услуги станут значительно дешевле, т.к. будут выполняться штатными сотрудниками “АК”, содержание которых возьмут на себя страховщики, с которыми будут заключены соответствующие договоры.
Основные участники программы и предлагаемая схема взаимодействия:
• страховщики, активно занимающиеся имущественными видами страхования и заинтересованные в минимизации расходов по страховым выплатам и сокращению расходов на содержание штатного аппарата;
• перестраховщики, не желающие слепо “следовать за судьбой” недобросовестного страховщика.

Организационно-правовая база программы: Для реализации и совершенствования данной программы необходимо:
1. Разработать и заключить следующие договоры:
• со страховщиками о выполнении услуг по страховой экспертизе;
• об абонентском обслуживании страховщика по урегулированию претензий;
• с экспертами об общих условиях проведения страховой экспертизы;
• с экспертами о возмездном оказании услуги по страховой экспертизе;
2. Разработать и совершенствовать организационно-методические и нормативные документы:
• единые формы экспертных заключений, актов экспертизы, отчетов о проведении экспертизы, аварийных сертификатов и др.
Финансово-экономическая оценка:
Осуществление страховой выплаты при возникновении страхового случая является основной обязанностью страховщиков, поэтому эта важная деятельность является крайне необходимой и относится к услугам неэластичного спроса, то есть спрос на данный вид деятельности не отличается сильной зависимостью от уровня цены, хотя существенно зависит от качества проводимых работ.
Переход страховщиков на абонентское обслуживание не станет одновременным, а будет осуществляться плавно после нескольких разовых экспертиз в каждой страховой компании, выполненных с высоким качеством. И только после того, как страховщик почувствует на собственном опыте выгоду от такой формы сотрудничества, можно будет внедрять ее как основную договорную форму.
Основная задача “АК” — сформировать такой портфель заказов, который позволил бы привлечь высококлассных специалистов по различным направлениям в штат “АК”.
Наибольшие практические перспективы в этой области имеют экспертные услуги по самым массовым группам имущественного страхования:
• жилищное страхование;
• строения граждан и организаций;
• товары на складе;
• автотранспорт и др.

Заключение

В данном проекте рассмотрена деятельность ОАО “Аварийный комиссар” только по оказанию экспертных услуг в современных экономических и правовых условиях страхового рынка. Практически не была раскрыта в проекте уже начавшаяся подготовка в рамках рассматриваемых программ к деятельности “АК” после принятия законов об обязательном страховании автогражданской ответственности.
Кроме того, крайне важным в деятельности ОАО “Аварийный комиссар” является четко спланированная подготовка к более активному взаимодействию “АК” с иностранными организациями.

Станислав ГЕРАСЬКИН, генеральный директор ОАО “Аварийный комиссар”
(статья приведена без таблиц)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »