Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта... | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

В настоящее время в России получил определенное развитие пока лишь один вид автотранспортного страхования — добровольное страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам и организациям, т.е. авто-каско. Этот вид страхования проводится у нас уже несколько десятилетий, а значит, имеет свою историю, свои особенности и традиции, свойственные как советскому периоду страхования, так и современному периоду его развития.
Популярность страхования средств транспорта связана с глубокими экономическими и социальными переменами, происходящими в обществе в связи с массовой автомобилизацией, ростом парка автомобилей и интенсивности дорожного движения, а также огромными материальными потерями в результате ДТП, являющихся одной из основных причин смертности населения в возрасте от 5 до 40 лет. При этом уровень аварийности при ДТП и тяжесть последствий в России примерно в три раза выше, чем в странах с развитой экономикой.

1. Этапы развития добровольного страхования средств транспорта (авто-каско)
Можно выделить три этапа развития страхования средств транспорта:
1969-1985 гг., когда добровольное страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам, стало развиваться как самостоятельный вид страхования;
1986-1990 гг., время введения и развития добровольного комбинированного страхования автомобиля, водителя и багажа (авто-комби);
с 1991 г. по настоящее время, начался с введением новых Правил добровольного страхования транспортных средств и появлением условий для введения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения.
С 1969 г. добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждения в связи с угоном транспортных средств.1 Были установлены льготы страхователям за безаварийную езду (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставлялся месячный льготный срок для заключения нового договора), добровольное страхование средств транспорта по учетным операциям выделено из добровольного страхования домашнего имущества, 70-е годы в развитии имущественного страхования среди населения вообще характеризовались более быстрыми темпами развития добровольных видов.
Это определялось: 1) недостаточным их развитием в предшествующий период; 2) изменениями условий страхования; 3) проведением мероприятий организационного порядка.
На начало 1977 г. в целом по стране в добровольном порядке было застраховано 11% средств транспорта, имевшегося в личном пользовании. По Москве число договоров добровольного страхования средств транспорта достигло 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33%, т.е. в три раза превысил общесоюзный показатель.
Условия добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, согласовывались с правилами дорожного движения, нацеливали автолюбителей на их выполнение. Страховые органы отказывали в выплате страхового возмещения, если ущерб возник в связи с тем, что водитель управлял автомобилем в состоянии опьянения или не имел соответствующего удостоверения на право управления. Эта мера наказания в отношении страхователей-водителей эффективно действовала на протяжении двух первых этапов развития страхования авто-каско и авто-комби.
В целях улучшения обслуживания владельцев застрахованных средств транспорта и совершенствования работы подразделений Госавтоинспекции и инспекций Госстраха г.Москвы с разрешения Главного управления ГАИ МВД и Главгосстраха СССР с 1 августа 1988 г. в Москве был проведен эксперимент по выплатам страхового возмещения за поврежденные транспортные средства по справкам, после ДТП выдаваемым на руки водителям отделениями ГАИ. Выдача такой справки (с указанием обстоятельств ДТП, состояния водителя, категории водительского удостоверения и виновного лица) без запросов страховых органов в 2-3 раза сократили сроки выплат страхового возмещения. Итоги этого годового эксперимента послужили основанием, чтобы в перспективе установить аналогичный порядок выплаты страхового возмещения во всех страховых органах страны.
Заслуживали внимания и результаты эксперимента, проводимого с 1 марта 1988 г. в страховых органах Московской области по выплатам страхового возмещения за поврежденные транспортные средства при ущербе до 1 тыс. руб. без запроса справок из органов ГАИ. Анализ итогов страховой деятельности за 1988 г. показал тенденцию значительного сокращения сроков выплаты страхового возмещения (в 1988 г. в десятидневный срок возмещение выплачивалось 43,1% страхователей, тогда как в 1987 г. — 25,1%).
Добровольное комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) — это вид автотранспортного страхования, с 1 января 1986 г. положивший начало второму этапу его развития в нашей стране. По договору авто-комби в комплексе считались застрахованными автомобили (в том числе с прицепами), багаж, находящийся в них, а также водители и страхователи автомобилей на случай смерти в результате ДТП. С 1 января 1989 г. дополнительно была введена ответственность страховых органов также за травму водителя (страхователя), полученную в результате дорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности. В этом случае выплата при признании пострадавших инвалидами I, II и III группы предусматривалась соответственно в размере 800, 500 и 300 руб., а при наступлении смерти — 1000 руб.
Заслуживает внимания тот факт, что в условия этого вида страхования впервые была введена так называемая «франшиза», так что страхование авто-комби осуществлялось в двух вариантах: а) с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу 2%; б) с собственным участием страхователя в ущербе (франшизой) до 150 руб. и уплатой платежа по тарифу 1%. По такому договору не возмещался ущерб менее 150 руб. Страхователю предоставлялось право выбора варианта страхования.
Опыт первого года страхования авто-комби в Москве показал, что введение франшизы в определенной степени упрощает и сокращает работу страховых органов и способствует снижению убыточности страховых операций (так, в Москве за 1986 г. уровень выплат по авто-комби составил 19,4%). В то же время ее применение почти не снизило эффективность страховой защиты для владельцев автомобилей, так как суммы ущерба до 150 руб. вполне могли быть компенсированы без содействия страховых органов. К сожалению, развитие этого вида страхования в 1986-1990 гг. в Москве характеризовалось незначительной долей договоров с уплатой платежа по тарифу 1%, что во многом объяснялось нежеланием страховых агентов развивать такой вариант страхования. Одновременно развитию страхования способствовало расширение ответственности страховых органов по авто-комби на случай похищения автомобиля или его отдельных частей, деталей, принадлежностей и предметов багажа, а также повреждения автомобиля либо багажа, вызванного преднамеренными или неосторожными действиями третьих лиц. Это, безусловно, улучшило тенденцию дальнейшего расширения страховых операций.
Следует отметить существенные изменения, внесенные с 1 января 1988 г. в условия добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам (авто-каско), и добровольного комбинированного страхования автомобиля, водителя и багажа (авто-комби). Размер скидки на износ транспорта стал устанавливаться исходя из срока эксплуатации. До этого определяющим показателем являлся пробег с начала эксплуатации данного средства транспорта и до момента заключения договора страхования. С 1 мая 1988 г. в целях повышения эффективности и популярности автотранспортного страхования по договорам страхования средств транспорта (каско), заключенным сроком на 1 год и в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортного средства, а также по договорам страхования авто-комби, заключенным с уплатой платежа по тарифу 2%, при определении размера причиненного ущерба за повреждение транспортного средства стоимость новых частей, деталей и принадлежностей не стала уменьшаться соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования. Это стало определенной льготой, стимулирующей страхователей-автолюбителей для заключения договоров.
На протяжении двух указанных этапов развития страхования средств транспорта существенно возросла роль страховой системы в обеспечении страховой защиты участников дорожного движения. Объем страховой ответственности (автокаско и авто-комби) в 1987 г. составил 16,4 млрд руб., число заключенных договоров достигло почти 5,8 млн, страхованием было охвачено более 35% индивидуальных владельцев автомобилей, выплаты страхового возмещения получили около 1 млн владельцев средств транспорта на сумму 150 млн руб.2
Но уже через два года назрела необходимость изменить условия страхования средств транспорта. Что и было в определенной мере предусмотрено в новых Правилах добровольного страхования транспортных средств от 17 июля 1990 г. № 93, утвержденных Минфином СССР и введенных в действие с 1 января 1991 г. Теперь одновременно могли быть застрахованы не только водитель, но и пассажиры средства транспорта от несчастного случая на сумму 1000 руб. каждый; дополнительное оборудование и принадлежности к автомобилю на сумму от 500 до 200 руб.; багаж, перевозимый на автомобиле или в прицепе в тех же суммах, что и дополнительное оборудование. Страховые платежи уплачивались по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. Причем по договору страхования автомобиля, заключенному с лицом, имеющим патент на перевозку пассажиров или занимающимся частным извозом, страховой платеж, исчисленный на общих основаниях, увеличивался на 50%.
Широкая возможность выбора предоставлялась при определении круга страховых событий (рисков). Страхователь мог выбрать полное (на случай возмещения ущерба от любого события) или один из трех вариантов частичного покрытия. При первом варианте частичного покрытия возмещался ущерб, возникший в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожно-воднотранспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона), попытки похищения (угона), включая в кражу отдельных частей (принадлежностей) автомобиля. Небольшие дополнения и изменения были внесены во второй вариант частичного покрытия.
Третий вариант частичного покрытия предусматривал возмещение ущерба, возникшего в результате пожара, взрыва, дорожно-воднотранспортного происшествия. При втором и третьем вариантах частичного покрытия исключение составляли бой стекол или повреждение шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения. Кроме того, в новых условиях добровольного страхования транспортных средств предусматривались определенные особенности страхования автомобилей. Страхователю предоставлялось право заключать договор страхования автомобиля с собственным участием в возмещении ущерба (франшизой) при уменьшении страхового платежа. В двух других случаях предусматривался дополнительный платеж для возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения, а также возмещение стоимости, вызванное потерей товарного вида при условии страхования автомобиля в размере его действительной стоимости.
Транспортное средство могло быть застраховано в размере его действительной стоимости или на любую страховую сумму в пределах его действительной стоимости, но не менее чем на 1000 руб. При этом в первом случае возмещение выплачивалось по системе первого риска, а во втором — по пропорциональной ответственности, предусматривающей выплату страхового возмещения в проценте от размера причиненного ущерба, равном отношению страховой суммы к действительной стоимости транспортного средства. Переход на систему пропорциональной ответственности являлся одним из основных нововведений указанных правил. Именно это и было одним из наиболее целесообразных путей улучшения финансовых результатов страховых операций по добровольному страхованию средств транспорта.3
Новые условия страхования предоставили возможность широкого выбора наиболее приемлемых условий страховой защиты. Это создало благоприятные предпосылки для дальнейшего развития операций по добровольному страхованию транспортных средств. Одновременно впервые устанавливалась определенная ответственность страховых органов за несвоевременную выплату страхового возмещения: так, за каждый день задержки выплаты по вине страховщика предусматривалась уплата им пени в размере 0,1% от исчисленной суммы страхового возмещения. Реализация этих предпосылок зависела от ряда факторов, важнейшими из которых являлись размеры ставок страховых платежей и принципы их дифференциации. Новые условия страхования транспортных средств не оговаривали величину тарифа, так как право их установления предоставлялось низовым страховым органам.
Действовавшими до 1 января 1991 г. правилами добровольного страхования транспортных средств (каско и автокомби), а позднее и новыми условиями страхования иномарок, на которые не имелось государственных розничных цен, предусматривалась возможность устанавливать страховые суммы по желанию страхователей исходя из стоимости отечественных аналогов либо по договорным ценам. Если в 1976 г. в Москве насчитывалось 1,9 тыс. личных иномарок, в 1980 г. — 2,3 тыс., то в 1990 г. — 3,5 тыс. По состоянию на 1 января 2001 г. в России уже было более 2 млн автомобилей иностранного производства (по данным Управления ГУВД МВД Российской Федерации).
Среди владельцев автомобилей иностранных марок наблюдалась такая тенденция: при наступлении страхового события они реально хотели истребовать от страховых органов сумму фактических затрат, понесенных в процессе ремонта на станциях технического обслуживания, специализирующихся исключительно на восстановительном ремонте автомобилей иностранного производства. В случае отказа в дополнительной выплате страхового возмещения страхователи направляли письма, заявления и жалобы в районные народные суды и другие инстанции. В судебной практике имели место случаи удовлетворения исковых требований страхователей. Так, назрела необходимость при повреждении средств транспорта иностранного производства ущербом считать расчетную стоимость его ремонта (восстановления), определяемую по прейскурантам действующих государственных розничных цен на запасные части и ремонтные работы применительно к аналогу отечественного производства. Это положение нашло отражение в пункте 42 новых условий добровольного страхования транспортных средств с 1 января 1991 г. Правилами страхования (каско и автокомби) предусматривалось такое положение, в соответствии с которым к страховой организации, выплатившей страховое возмещение за транспортное средство (дополнительное оборудование, багаж), переходит в пределах выплаченной суммы право требования страхователя к лицу, ответственному за причиненный ущерб. По условиям страхования регрессное требование не предъявлялось другому страхователю, получившему страховое возмещение по тому же страховому случаю. Это положение создавало серьезные трудности в практике проведения страхования, особенно в Москве. Ведь нередки были случаи, когда в ДТП застрахованное средство транспорта не получало технических повреждений или имели место незначительные повреждения. Поэтому страхователь, виновный в аварии, не обращался в страховые органы по поводу выплаты страхового возмещения, но он же в этом случае был обязан возместить причиненный ущерб. В данном случае страхователь, получивший страховое возмещение, и страхователь, не пожалевший получать страховое возмещение по тому же страховому случаю, были поставлены в неравное положение при наличии одинаковых договорных отношений со страховыми органами. Исключение этого момента из условий добровольного страхования транспортных средств с 1 января 1991 г. позволило построить страховые взаимоотношения на более справедливой основе.
Третий этап развития добровольного страхования средств транспорта имеет и другие характерные особенности. Прежде всего следует выделить многочисленность вариантов страхования, которые предлагают различные страховые компании, разнообразие условий страхования и соответственно колебание размера тарифных ставок.
Среди страховых компаний, приведенных в табл. 1, по числу заключенных договоров и суммам собранных страховых премий выделяются: «Ингосстрах», «РОСНО», «Ресо-Гарантия», «Спасские Ворота», ВСК, ПСК, «ЛУКойл», «ВЕСтА», «Росгосстрах-Подмосковье», «Ингосстрах-Россия», «Национальная страховая лига».
Базовые тарифы, которые используются при заключении договоров (табл. 2), в сопоставлении с данными табл. 1 дают представление о деятельности ведущих страховщиков России в сфере автострахования.

2. Место добровольного страхования средств транспорта среди других видов имущественного страхования
По мере роста реальных доходов населения меняется структура собственности граждан: возрастает доля дорогостоящих предметов длительного пользования, появляются новые объекты страхования. Особенно быстрыми темпами растет число автотранспортных средств в личной собственности граждан, которые составляют более 3/4 имеющихся в стране автомобилей.
При непрерывном совершенствовании транспортных средств, значительном улучшении технико-экономических показателей их эксплуатации отмечается бурный рост мирового автомобильного парка, который к 2000 г. превысил 500 млн единиц. В Российской Федерации число их превышает 30 млн, а в дальнейшем, по расчетам специалистов, существенно превысит эту цифру.
Как следствие роста автопарка, во всех промышленно развитых странах сбор страховой премии по страхованию автотранспортных средств стабильно занимает ведущее место по сравнению со всеми другими видами имущественного страхования. Так, в США он составлял в последние годы 43-45% от общего сбора премий по имущественному страхованию. В России этот вид страхования уже сейчас занимает заметное место среди других видов имущественного страхования. Ведь автомобиль — самое опасное средство передвижения. Число погибших на 1 млрд пассажиро-километров составляет для автомобильного транспорта — 16 человек, воздушного — 6,5, железнодорожного — 1,2 человека.
С ростом парка автомобилей возрастает интенсивность движения, что ведет к росту числа ДТП. Кроме того, например, в Москве, по данным ГУВД, только за 6 месяцев 1999 г. было угнано 1310 автомашин, а процент раскрываемости таких преступлений крайне низок. Все это заставляет граждан обращаться к услугам страхования.
Можно с уверенностью сказать, что уже в ближайшие годы автострахование займет одно из ведущих направлений в отрасли. Однако при его организации и проведении возникает много различных проблем правового, социального, экономического и организационного характера.
Страхование в целом и страхование средств транспорта, как его составная часть, являются инфраструктурой, способствующей повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Этим и определяется значимость развития всех видов страхования в России с учетом процесса интеграции России в мировое сообщество. Развитие страхового дела в нашей стране, в том числе добровольного страхования средств транспорта, должно базироваться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации деятельности страховщиков и диверсификации различных видов страхования.
В России добровольное страхование средств транспорта и сейчас базируется на определенных государственных правовых актах, нормативных документах, регулирующих деятельность страховщиков по этому страхованию. Но ясно и другое. Одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной правовой базы применительно к западноевропейским и американским стандартам, обеспечивающей сбалансированность интересов страхователей, страховщиков, третьих лиц и государства в проведении страховых операций.

В.А.ШЕВЧУК, генеральный директор компании «Росдорлизинг», кандидат экономических наук

1 Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, от 12 ноября 1968 г., № 271
2 Дюжиков Е.Ф., Сплетухов Ю.А. Страхование участников дорожного движения. Обзор НИФИ-М.: 1989, с. 2
3 Плешаков А.П. Автотранспортное страхование в СССР. — М.: Финансы, 1980, с. 56
4 Данные журнала "Эксперт" 2000 г., № 3.

Статья приведена без таблиц.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке