Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Парламентская газета, 21 декабря 2002 г.

Главное — не цена, а гарантии

С июля 2003 года вступит в силу Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО

644 просмотра

В будущую среду, 25 декабря, на заседании правительства РФ будут рассматриваться тарифы на ОС АГО, разработанные Департаментом страхового надзора Минфина.

***
Российский союз автостраховщиков (РСА), объединяющий крупнейшие российские страховые компании, которым как раз и придется обеспечивать выплаты по обязательствам ОС АГО, считает, что для эффективной реализации закона базовый тариф должен составлять 2800 и 3920 рублей соответственно. По мнению страховщиков, в расчетах Минфина не учтены важные моменты. Во-первых, разработанные тарифы опираются на статистику ДТП, однако существующая статистика, мягко говоря, не соответствует действительности. Согласно данным ГАИ за 9 месяцев 2002 года только в Москве произошло 7469 ДТП, в которых погибли 1033 человека. По мнению экспертов МВД, эта цифра составляет лишь 1/10 от реального количества дорожно-транспортных происшествий. Не поддается однозначной оценке количество "латентных" ДТП, когда обе стороны рассчитываются наличными. Во-вторых, данный вид страхования потребует весьма значительных инвестиций, которые ложатся непосредственно на страховщиков. Разработка и внедрение программного обеспечения, позволяющего обрабатывать колоссальные объемы информации, расширение агентской сети, закупка соответствующего оборудования — все это сопряжено с большими затратами. Методика же страховщиков основана на актуарной системе расчетов, которая, несмотря на свою сложность, является на сегодняшний день единственно приемлемой для адекватного формирования тарифов.
Понятно, что программа по страхованию автогражданской ответственности не является инструментом получения сверхприбылей для страховщиков. Дай бог, что называется, "выйти в ноль". Страхование — один из самых социально ориентированных бизнесов страны, и в проекте по введению ОС АГО они поддерживают инициативы государства, а не зарабатывают дополнительные деньги. Поэтому снижение тарифов сильно ударит по российскому страховому рынку. На одной чаше весов окажутся социальная ответственность страховых компаний и поддержка инициатив государства, а на другой — клиенты, за счет интересов которых страховщикам придется выплачивать вознаграждение по страховым случаям при ДТП, сильно превышающее страховые сборы по заниженному тарифу. Что случится в итоге? Демпинговые тарифы уже через год-полтора превратятся в неспособность страховых компаний обеспечить выплаты автовладельцам. В конце концов вся страховая отрасль потеряет доверие российского населения, которое только-только начало формироваться.
Но и тариф Минфина, который и так на 1000 рублей меньше адекватного, вызвал недовольство со стороны ряда групп, действующих от лица "общественности". 16 декабря движение автомобилистов России распространило открытое письмо премьер-министру Михаилу Касьянову с просьбой не допустить принятия ставок, которые, по мнению движения, "могут вызвать социальную напряженность в обществе и массовое уклонение автовладельцев от заключения договоров обязательного страхования автогражданской ответственности (ОС АГО)". Заявление движения сделано от лица рядовых российских автомобилистов. Но вот в чем вопрос: почему активисты движения считают, что автовладельцев в первую очередь волнует размер базового тарифа, который, кстати, составляет около 5 рублей в день? Хорошо, конечно, платить меньше, но каждому понятно, где именно бывает бесплатный сыр. Перед глазами пример обязательного медицинского страхования. Можно ли по страховому полису получить качественное медицинское обслуживание? Нет. С этой бумажкой можно лечиться лишь в государственном медучреждении, где за каждую вменяемую консультацию врача, обследование, анализы мы должны доплачивать. Поэтому в первую очередь в вопросе автогражданского страхования нас волнуют даже не цена, а гарантии.
Кто гарантирует, что в случае ДТП нам действительно будет компенсирована страховая сумма? Выплачивать деньги будут страховые компании. А страховщики с цифрами в руках говорят: мы сможем гарантировать выплаты страховых возмещений, если базовый тариф будет составлять 6,5 рубля в день. Минфин снижает эту ставку до 5 рублей в день, именно этот тариф будет обсуждаться в ближайшую среду на заседании правительства. Понятно, что с экономической точки зрения страховым компаниям будет очень сложно выполнить свои обязательства с таким тарифом. А если вдруг "инициативные группы" добьются понижения базовой ставки еще на рубль в день, можно будет с уверенностью сказать, что страховые компании не смогут покрыть риски по автогражданской ответственности. Значит, если тарифы будут снижены, скажем, до 4 рублей в день, мы будем платить за виртуальные, а не реальные гарантии.
Обязательное страхование автогражданской ответственности — государственная программа, имеющая исключительно социальную сущность. Главные и единственные выгодоприобретатели при реализации Закона об ОС АГО — пострадавший автовладелец и, что особенно важно, другой участник дорожного движения — пешеход. На сегодняшний день пешеходы практически ничем не защищены от постоянно возрастающей угрозы жизни и здоровью на дорогах. Остальные участники (в числе которых и страховые компании) выполняют сервисные функции в обеспечении государственных инициатив. В таких условиях не денежная прибыль, а доверие граждан становится приоритетным мотивом добросовестного исполнения страховщиками своей роли в ОС АГО. В том случае, если тарифы будут экономически не обоснованы, страховые компании не смогут обеспечивать страховое покрытие в той мере, в какой она регламентирована. Это простая житейская логика: мы можем потратить ровно столько, сколько мы заработали.
Экономически не обоснованные тарифы поставят страховые компании перед выбором: или содержать закон за счет других страховых резервов, то есть клиентов компании, или отказаться от участия в реализации государственных программ. И первый и второй путь для нас неприемлем. В России нет статистических данных, позволяющих точно определить величину тарифа. В ходе обсуждения возможного размера тарифов страховые компании разработали методику актуарных расчетов как наиболее объективную. Согласно заключениям актуариев размер тарифа по ОС АГО должен быть выше заявленного. Если же в результате обсуждений планка тарифа опустится ниже уровня, рекомендуемого Минфином, мы рискуем создать систему, которая безответственна в обеспечении обещанной гражданам защиты и воочию может привести к ущемлению их интересов, росту социальной напряженности и, как следствие, массовому неучастию в реализации закона.
Однако все же есть надежда на то, что российское правительство будет принимать решение о размере тарифа по ОС АГО не на основе популистских заявлений, а руководствуясь экономической целесообразностью и интересами как рядовых автовладельцев, так и участниками страхового рынка. Поощрение "социального", заниженного тарифа только укрепит недоверие граждан к эффективности государственных инициатив.

БОРИСОВ И.
(с сокращениями)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »