Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 9 октября 2000 г.

То, что доктор прописал

1939 просмотров

Почти все страховые компании предлагают программу "Личный врач". Однако они сильно отличаются друг от друга как по сути, так и по стоимости полиса.

Личный врач. Сколько мы мечтали о нем, сидя в бесконечных очередях к участковому терапевту, смотря в его совершенно безучастные глаза и передавая ему коробки конфет, цветы, а в последние годы и деньги для того, чтобы получить заветное направление на обследование в районный диагностический центр или на операцию в больницу. Вставая затемно, чтобы успеть в поликлинику сдать анализы или записаться на неделю вперед на прием к врачу, которого зачастую только с большой натяжкой можно назвать специалистом.
Мечтали, смотря на специализированные поликлиники и больницы, доступные только для чиновников и партлидеров, и постепенно узнавая о том, как медицинское обслуживание устроено там, на Западе. О том, что там личный врач есть практически у каждого, а не как у нас — только у старого большевика или жены члена ЦК.
Мечтали — и дождались. Теперь личных врачей (врачей общей практики) готовит практически любой медицинский институт или университет, семейная медицина выделена как отдельное направление, созданы соответствующие кафедры. Появились не только частнопрактикующие врачи, но и специализированные клиники семейной медицины, ориентированные на индивидуальную работу с клиентом и создание для него максимально комфортных условий. Наконец, купить программу "Личный врач" (или, как вариант, "Семейный врач") теперь можно практически в любой страховой компании.

Немного "против"

Страховые программы с личным врачом наиболее привлекательны при страховании детей. Действительно, если взрослые в большинстве случаев сами могут посещать поликлиники и приход врача на дом нужен только в крайнем случае (кстати, во многих странах практика вызовов врача вообще отсутствует), то маленьким детям постоянное наблюдение на дому, массаж, анализы и возможность пригласить специалиста для консультации являются просто необходимыми.
Со взрослыми ситуация сложнее. В ходе разговора с начальником отдела медицинского страхования одной из крупных страховых компаний я услышал очень интересную фразу. По его мнению, программа "Личный врач" "стала непривлекательной для клиентов, так как имеет не только положительные, но и отрицательные стороны. Главный минус заключается в том, что весь объем медицинской помощи замыкается на одного врача. То есть помощь, которую может оказать многопрофильное учреждение, по сути заменяется на помощь личного врача".
И еще одна сторона, отталкивающая клиентов. На волне расцвета семейной медицины появилось большое количество небольших медицинских компаний, предоставляющих услуги личного врача. Кругозор врача, работающего в такой компании, вполне естественно связан именно с ней, а значит, и финансовые потоки стягиваются именно в эту компанию. Поэтому, по мнению моего собеседника, более привлекательной для клиентов является программа, построенная на основе идеологии свободного доступа застрахованных в любое из нескольких медучреждений. В этом случае человек сам выбирает себе терапевта, ведущего его медицинскую историю, и при этом не теряет возможности свободного выбора. Консультативную же функцию выполняет врач-куратор, работающий на круглосуточном пульте страховой компании и способный не только дать грамотный совет, куда лучше с данной медицинской проблемой обратиться, но и непосредственно организовать прием у специалиста.
Описанные выше проблемы действительно существуют. Но определяются они не сущностью программы "Личный врач", а ее практическим применением. Нельзя же из-за недобросовестности некоторых врачей и клиник хоронить действительно замечательную идею семейной медицины. Ведь никакое одно, даже самое лучшее, медучреждение не обеспечит всех возможностей современной медицины, а никакая программа, предоставляющая застрахованным право обращаться в различные медучреждения, не обеспечит индивидуального подхода. Личный же врач (естественно, если он действительно профессионал) и направит в те медучреждения, которые наилучшим образом соответствуют конкретному заболеванию, и будет нести личную ответственность за все принятые решения.

Два подхода

По отношению к взрослым клиентам среди компаний, активно развивающих программу "Личный врач", есть две концепции.
Первая такова: врач должен быть независимым от конкретных многопрофильных медучреждений. Он должен работать либо в известной специализированной клинике семейной медицины (например, в МК "Семейный доктор" или в Центре семейной медицины "Медэп"), либо в самостоятельной структуре, связанной непосредственно со страховой компанией. Так, самостоятельную структуру имеют Национальная страховая компания и компания "РЕСО-Гарантия", через дочерние сервисные компании работают "Ингосстрах" (компания "Тим-Ассистанс") и "Медэкспресс", есть собственные сервисные компании и у "Энергогаранта" (Медицинский клуб "Кассандра--ХХI век"), и у группы "Ренессанс Страхование" ("Медкорп"). Достаточно распространена и практика привлечения врача общей практики, имеющего соответствующую лицензию. Плюсы данной программы налицо, однако необходимо знать и о минусах, чтобы при покупке полиса не ошибиться.
С первой концепцией связана непростая проблема: ни личный врач, ни медицинская компания, специализирующаяся на семейной медицине, не всегда могут обеспечить сложные диагностические исследования. Ведь по принципу семейной медицины работают и такие известные учреждения, как поликлиника медицинского центра Управления делами президента РФ (МЦ УДП РФ) на Сивцевом Вражке или поликлиника Минэкономики, и мало кому известные небольшие компании. Так что вполне реальной кажется ситуация, о которой рассказал директор московского филиала "Здоровье и жизнь" компании "Энергогарант" Андрей Бирюков: "Допустим, личный врач решит, что человеку необходима физиотерапия. При этом он знает, что наилучшая физиотерапевтическая база — в клинике Х. Допустим также, что клиника Х доступна для его пациента по страховой программе. То есть по направлению своего личного врача он может прийти в нее. Но в любом серьезном медучреждении есть свой порядок, согласно которому ни с каким направлением 'постороннего' врача физиотерапевт принимать не будет. Так что все равно человеку придется посетить терапевта, который, в свою очередь, потребует допуск от кардиолога и так далее".
Действительно, такая проблема есть, но страховщики в последнее время успешно ее решают. Рассказывает начальник управления ДМС страховой группы "Спасские ворота" Елена Лузанова: "Мы, как и многие другие крупные страховые компании, строим работу по следующему принципу: перед тем, как заключить с личным врачом договор на обслуживание наших клиентов, мы вместе с ним объезжаем все медучреждения, с которыми мы работаем в рамках программы, знакомим с главврачами и специалистами, рассказываем ему о преимуществах и недостатках каждого ЛПУ. И, что самое главное, договариваемся, что любые входящие в программу медицинские услуги будут доступны нашим клиентам непосредственно по направлению его личного врача".
Вторая концепция основана на том, что личный врач должен являться сотрудником крупного престижного многопрофильного медицинского комплекса. Тогда упомянутых выше проблем возникнуть не должно. При этом в зависимости от своих финансовых возможностей человек может обслуживаться либо на общих основаниях определенным врачом, назначенным медучреждением и работающим, как правило, по территориальному признаку (но это уже будет обычная программа ДМС, в которой человек прикрепляется к определенному медучреждению), либо индивидуально. По мнению начальника управления медицинского страхования Первой универсальной страховой компании Артема Синюткина, именно этот вариант является наиболее привлекательным: "В зависимости от предпочтений и потребностей клиент прикрепляется в лечебное учреждение к определенному врачу, сотрудничающему со страховой компанией. При этом врач ведет не более двух-трех семей по VIP-программе и готов в любое время откликнуться на просьбы своих пациентов. Очень важно, что по такой схеме основная нагрузка приходится на нерабочее время врача, что полностью исключает всякого рода конфликтные ситуации. Основная задача страховой компании в этом процессе — осуществлять постоянный круглосуточный контроль и оперативную помощь врачу в решении сложных вопросов.
Американские стандарты, объявленные недавно на открытии одного из совместных лечебных центров, — полторы тысячи человек на одного врача и прием четырех человек в час — не могут быть приемлемы в российских условиях. Ведь мы, говоря “семейный врач”, по-прежнему подразумеваем “земский”.
Действительно, вторая концепция позволяет клиентам страховых компаний своевременно и в максимальном объеме получать все услуги в выбранном базовом медучреждении. Включение в полис возможности пользоваться по решению личного врача другими медучреждениями снимает проблему, связанную с ограниченностью набора услуг, предоставляемых одной, даже самой лучшей, поликлиникой.

Сколько стоит личный врач

Не стоит бросаться на первое же предложение: личный врач на деле может оказаться очень далеким от идеала, нарисованного вашим воображением. Один совет: перед покупкой полиса на время забудьте о его названии (ведь мы уже привыкли, что совершенно разные продукты могут называться абсолютно одинаково) и попытайтесь понять, что именно вы хотите получить от медицинского страхования. Если просто врача-консультанта, некие манипуляции на дому и обследования в определенных амбулаторных медучреждениях, то это одна цена. Заметим, вполне доступная для большинства людей. Если же вы хотите получать высококачественную медпомощь в любых жизненных ситуациях, то тут уже ни в 300, ни в 500, ни даже, скорее всего, в 1000 долларов не уложиться. Согласно оценкам специалистов, действительно первоклассное медицинское обслуживание семьи из четырех-пяти человек, охватывающее "все, что душе угодно", в Москве в среднем обходится в 10 тыс. долларов в год. Это дорого, но такова реальная стоимость качественной
медицины.
Например, стоимость одних суток пребывания в ЦКБ достигает двух тысяч рублей, а зарплата одного врача высшей категории за обслуживание одной семьи должна составлять по меньшей мере тысячу долларов в год. Безусловно, и тот и другой показатели на деле могут быть значительно снижены. И лечиться достаточно качественно можно не в ЦКБ, и врачу можно платить гораздо меньше. Только надо знать ту грань, за которой больница превращается в обычную районную, а "личный" врач начинает обслуживать сто и более человек и становится похожим на бездушного участкового терапевта.
С другой стороны, это совершенно не значит, что нельзя покупать более дешевые полисы. Просто при этом надо сознательно чем-то пожертвовать: либо установить максимально возможный срок пребывания в больнице, либо отказаться от дорогих ультрасовременных обследований, либо установить меньшую страховую сумму (лимит ответственности страховщика), либо отказаться от неких сервисных услуг. Если не сделать это осмысленно, убрав из полиса наименее нужные услуги, то есть опасность, что в какой-то жизненно важный момент выяснится: именно необходимая вам услуга в полис не включена.
Вот конкретные примеры медицинских страховых программ, не предусматривающих никаких ограничений (зачастую в полис включается даже возможность лечения в любой точке мира): 2000 долларов на одного человека в компании "Инкорстрах", 1500-2000 долларов — в "Медведь ЛК", до 2500 долларов — в "НАСТА-Мед" и "Сибири", до 3000 долларов — в "Русских страховых традициях" и Первой универсальной СК, около 60 тыс. рублей — в "Ариадне". Детские программы стоят примерно столько же: до 1500 долларов (без стационарного лечения) — в филиале "Здоровье и жизнь" компании "Энергогарант", 2500 долларов — в Национальной СК. Безусловно, это программы для VIP-клиентов. Они предусматривают круглосуточную связь с личным врачом и вызов его на дом, все возможные анализы и обследования на дому, услуги среднего медицинского персонала и патронаж, лекарственное обеспечение, консультации на дому врачей-специалистов из ведущих медцентров, углубленное обследование как в многопрофильных медучреждениях, так и в специализированных клиниках, услуги "скорой помощи", а также плановую и экстренную госпитализацию в самые лучшие больницы города.
Заметим, ежегодный взнос в 2-3 тыс. долларов вполне сопоставим с членским взносом в столь модные сейчас фитнес-клубы, а вот популярность у медицинского страхования пока гораздо меньше. В чем дело: неужели фигура и спортивная форма для среднего русского важнее, чем реальное здоровье себя, жены, ребенка? Скорее просто отсутствует страховая культура, и люди не чувствуют разницы между обычным корпоративным медицинским страхованием за 300 или даже 100 долларов с прикреплением к определенному медучреждению и индивидуальными программами за две тысячи.

Как снизить цену полиса

В регионах стоимость полноценной программы "Личный врач" значительно ниже: "Медэкспресс" предлагает в Санкт-Петербурге медицинскую программу "без ограничений" за 690-1400 долларов, а полис "Личный врач" у компании "Пирамида" во Владивостоке стоит от 50 долларов (заметим, что при этом устанавливается гораздо меньшая страховая сумма). В большинстве же российских регионов время программы "Личный врач" только приходит. Если в столицах предпочтения среднего класса уже практически сформировались, то в остальных крупных российских городах этот процесс еще идет. Поэтому и медицинские программы, соответствующие интересам среднего класса (в отличие от активно развивающихся корпоративных программ), только-только начинают предлагаться на рынке.
Так, в Западно-Сибирской транспортной страховой компании из Нижневартовска и в компании "Энергополис" из Самары нам сообщили, что программу "Личный врач" они предложат клиентам в конце этого года. Совпадение? Похоже, нет. Индивидуальное медицинское страхование начинает приходить в регионы.
Вернемся к анализу предлагаемых на рынке программ. До сих пор мы говорили о программах ДМС стоимостью 2-3 тыс. долларов, но если проанализировать реальное предложение и спрос на рынке, то видно, что наиболее популярными являются гораздо более дешевые полисы. Так, рекордсменами по числу застрахованных являются ПСК, "Прогресс-Гарант", "РЕСО-Гарантия", "Капитал-Полис" из Санкт-Петербурга и группа "Ренессанс Страхование", средняя стоимость программы "Личный врач" в которых значительно дешевле, да и в компаниях, перечисленных выше, большинство клиентов предпочитают покупать более дешевые полисы. По словам Елены Лузановой, средняя стоимость полиса ДМС на семью из трех-четырех человек сейчас составляет в Москве порядка 2 тыс. долларов в год.
Естественно, чем ниже стоимость, тем меньше услуг. Можно установить следующие ограничения на пользование стационарами: по количеству дней пребывания в больнице, по количеству госпитализаций или по видам госпитализации (экстренная или плановая). Можно установить относительно небольшую страховую сумму, ограничивающую пользование медицинскими услугами. А программа, вообще не предусматривающая стационарного лечения (в стоимость полиса входит лишь помощь в выборе лучшего медучреждения и транспортировка) и круглосуточной связи с врачом, обойдется для корпоративных клиентов в 400-600 долларов в Москве и 150-300 долларов в Санкт-Петербурге. Исключение стоматологии сделает полис дешевле еще на 15-30%. Стоимость полиса может отличаться в два-три раза и в зависимости от престижности и класса медучреждений. Есть и совсем дешевые программы, предусматривающие лишь услуги личного врача (то есть врача общей практики или терапевта высшей категории).
При страховании детей наиболее важными моментами являются наблюдение ребенка врачом-педиатром, плановые диспансеризации и осмотры врачами-специалистами, патронаж на дому. Так, в филиале "Здоровье и жизнь" компании "Энергогарант" программы, включающие эти услуги, стоят от 500 долларов, а в компании "НАСТА-Мед", недавно начавшей продажу разработанных совместно со специалистами из ДКБ им. Н. Ф. Филатова полисов "От 0 до 15", — от 400 долларов.
В зависимости от возможного набора услуг и процедур (берутся ли анализы, можно ли пригласить на дом для консультации врача-специалиста, можно ли организовать консультации на базе лечебных учреждений) самые дешевые "взрослые" программы в страховых компаниях стоят: в ПСК — 46 долларов для человека и 86 для семьи, в "РЕСО-Гарантии" — 45 долларов на человека при коллективном страховании и 90 долларов при индивидуальном, в компании "Русский мир" в Санкт-Петербурге — 70 долларов, в Русском страховом центре на базе поликлиники Минэкономики — 120 долларов на человека и 300 на семью. Программу, предусматривающую сочетание услуг ДМС и ОМС, предлагает Восточно-Европейское страховое агентство. За 150 долларов на человека и 50 долларов для коллектива по полису ДМС будут предоставляться лишь услуги личного врача, а по полису ОМС — консультации специалистов, лабораторные и диагностические исследования. Страховая компания берет на себя лишь организацию этих процедур.
Итак, совершенно различные полисы с одним и тем же названием "Личный врач" можно купить и за 100, и за 3000 долларов. Повторимся, главное — сначала решить, какой набор услуг и какая страховая сумма вас устроит. Решить заранее и проверить, насколько все ваши желания отражены в полисе.
Для массового индивидуального страхования больше всего подходит полис, объединяющий услуги личного врача с консультациями и обследованиями в заранее оговоренном и не обязательно очень большом наборе качественных, но не самых престижных и дорогих поликлиник и диагностических центров. Для индивидуального страхования представителей "высшего среднего класса" наиболее подходят VIP-полисы. Ну а при корпоративном страховании наиболее оптимальным представляется приобретение разных программ для различных категорий сотрудников: от 100 долларов для обслуживающего персонала до 300-700 долларов для рядовых сотрудников (как правило, для этих двух категорий покупаются программы, не предусматривающие личного врача). При этом для топ-менеджмента медицинская страховка может стоить 2-3 тыс. долларов и даже больше, если предполагать семейное медицинское обслуживание. Плюс к этому в основную программу корпоративного медицинского страхования дополнительно может быть включен и врач офиса.

Лечим офис

Разберемся еще с одной программой, предлагаемой страховщиками, — "Врач офиса". С одной стороны, она очень похожа на программу "Личный врач": человек прикрепляется к определенному врачу общей практики или терапевту. С другой стороны, эта программа во многом напоминает существовавшую раньше, а на некоторых предприятиях действующую и поныне систему медицинских кабинетов, где в течение рабочего дня сидит врач, способный оказать минимальную помощь.
Несколько лет назад подобная программа стала очень модной. Ряд страховых компаний продавали полисы "Врач офиса" по баснословно низким ценам. Причем формально в полис включались и стационарное, и амбулаторное обслуживание, а стоил он гораздо дешевле соответствующих полисов, если их покупать по отдельности. Причем настолько дешевле, что полученную разницу нельзя было объяснить никакими скидками. Многие крупные корпоративные клиенты подкупились на подобные программы: вроде бы и дешево, и свой врач есть, и полный набор медицинских услуг. Однако большинство из них такая страховая программа не удовлетворила. Более того, у многих она вызвала чувство недоверия к медицинскому страхованию в целом. В чем же дело?
Естественно, продававшие такие полисы страховщики не обманывали своих клиентов. А просто немножко лукавили, обещая всевозможные блага. Дело в том, что обращение в любое указанное в полисе медучреждение было возможно только по направлению офисного врача. А тот, в свою очередь, получал от страховой компании задание быть неким "фильтром" и отсекать большинство сотрудников или направлять их в более дешевые медучреждения. Так что возможность пройти обследование, например, в медцентрах Управделами президента была только номинальной, а в целом программа только сокращала возможность получения застрахованными своевременной квалифицированной медпомощи.
Стоит отметить, что такой извращенный подход, практиковавшийся многими страховщиками, ни в коей мере не должен влиять на отношение к реальному страхованию. Как известно, у нас многие самые лучшие идеи на практике очень сильно видоизменяются. То же самое произошло и с врачом офиса. Возможность обращаться к врачу прямо на рабочем месте, периодически проходить профосмотры, получать консультации, рассчитывать на помощь в организации консультаций в медучреждениях — это отлично. Только подобные кураторские услуги должны быть не вместо, а вместе с основной программой добровольного медицинского страхования. Программа "Врач офиса" должна приобретаться в качестве дополнения к комплексной программе медицинского страхования сотрудников. При этом она ни в коей мере не должна ограничивать возможность застрахованных самостоятельно обращаться в указанные в полисе медучреждения, а ее стоимость из расчета на одного сотрудника должна быть очень небольшой.
Например, стоимость полиса "Врач офиса" составляет в компании AIG-Life 10 долларов в год на человека, "Инкорстрах" — от 20 долларов, "РЕСО-Гарантия" — 35 долларов (разница в стоимости при этом объясняется различиями в условиях). Более того, во многих компаниях (например, в "Ингосстрахе" или филиале "Здоровье и жизнь" компании "Энергогарант") при заключении крупных договоров корпоративного страхования врач-куратор "предоставляется" страхователю в качестве "бонуса" к основной программе медицинского страхования без дополнительных доплат. При этом его основные задачи — координация работы страховой компании и медучреждения (а в случае страхования крупных предприятий — и местной медсанчасти), контроль за качеством оказываемой сотрудникам медицинской помощи, а также выявление больных, нуждающихся в специфической медпомощи и прикрепление их к соответствующему их потребностям лечебному учреждению.

РЕШЕТИН Евгений

В материале упоминаются: Компании, организации: TIM Assistance (ТИМ Ассистанс) 11 АИГ Лайф (AIG Life) 36 [Совкомбанк Жизнь 50] Ариадна 48 [Защита-Страхование 11] Восточно-Европейское Страховое Агентство (В.Е.Ст.А.), г. Москва 74 [АльфаСтрахование 13848] Группа Ренессанс Страхование 3892 Западно-Сибирская транспортная страховая компания (ЗСТСК) 23 Ингосстрах 14108 Инкорстрах 15 [ГУТА-Страхование 900] Капитал-Полис 326 Медведь ЛК 14 [Капитал Медицинское страхование 127] Медэкспресс 250 НАСТА-мед 1 Национальная страховая компания 11 Первая универсальная страховая компания 2 [Оранта-М 2] Пирамида 6 Прогресс-Гарант 233 Промышленно-страховая компания (ПСК) 168 [УралСиб 2065] РЕСО-Гарантия 6317 Русские страховые традиции (РСТ) 198 Русский мир 223 Русский страховой центр (РСЦ) 303 Сибирь 123 Спасские ворота (ЗАО) 548 Энергогарант 1101 Энергополис 8 [Интач Страхование (INTOUCH) 528] Персоны: Бирюков Андрей Викторович Лузанова Елена Синюткин Артем

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »