Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Лимузин, 15 мая 2000 г.

Береженого страховка бережет

1413 просмотров

В одной московской страховой компании мне рассказали про клиента, который двадцать лет ездил без единой аварии. И вот однажды на Ленинском проспекте ему навстречу — лоб в лоб — выехал пьяный водитель. Виновник ДТП оказался священником. Так что на Бога надейся, а сам — оформи страховку.

Что и сделал другой клиент, который надеялся на фирму БМВ, как на Бога. В 1994 году этот клиент пригнал из Финляндии бронированный БМВ-735. Это была поистине «машина-сейф»: бронированные стекла, автономная система жизнеобеспечения (фильтр воздуха, подача кислорода), которая могла выдержать попадание из гранатомета. Главная же изюминка состояла в противоугонной системе — при попытке открыть двери «не своим» ключом специальная пена заливала все замки и, затвердевая, блокировала любую возможность проникнуть в автомобиль. И стоил он соответственно.
Наши «умельцы» угнали его через неделю. Было расследование, но бронированный БМВ как сквозь землю провалился. Однако владелец успел застраховать его. И получил по страховке все свои деньги.

Рискуют все!

Многие наши сограждане не особенно верят в страхование как институт, не доверяют страховым компаниям, вероятно, все еще держа в голове тот образ страхового агента, который сложился в советские времена (весьма невзрачного вида дяденька или тетенька уже преклонного возраста, ходившие по квартирам) и рассказы «застрахованных, которые с трудом выбивали (если им это вообще удавалось) положенное возмещение ущерба.
По данным официальной статистики, добровольно страхуют свой автомобиль от угона и повреждений не более двух процентов владельцев машин. Почему так мало? Оказывается, "отсутствие денег", по данным опросов, среди причин стоит на десятом месте Наиболее часто назывались непонимание смысла страховой услуги, неуверенность в соответствии цены и качества, отсутствие надежной информации об отдельных компаниях, недоверие к системе защиты прав потребителей страховых услуг.
Конечно, есть искус застраховать свой автомобиль в компании, готовой сделать это за небольшую плату (цены на подобные услуги колеблются от 6 до 15 процентов от стоимости машины). Однако в фирмах, где предлагается сравнительно низкий процент страховой премии от стоимости, выдвигается и много условий при выплате страхового вознаграждения. Например, авто, которое по условиям договора стоит в гараже, угнали с улицы. Не удивляйтесь, если страховка выплачена не будет. Так же поступят в том случае, когда вы нарушили ПДД. Поэтому не всегда стоит гнаться за дешевизной. Выбирайте фирму, договор с которой не обставлен многочисленными условиями. К тому же у тех компаний, которые предлагают низкие страховые премии, значительно выше риск банкротства. Дело в том, что автострахование весьма рискованный вид деятельности. И не удивительно, что наиболее громкие банкротства на российском страховом рынке были связаны именно с компаниями, занимавшимися автомобильным страхованием — Аско и Налко.
И еще. Заключение страхового договора весьма непростое дело. Чтобы грамотно к этому подойти и действительно обезопасить себя на все сто, надо знать многие нюансы. Постараемся рассмотреть некоторые из них.
Существуют различные пакеты услуг и различные виды страховок. Важнейших из них три: страхование автомобилей от угона и повреждений (так называемое "каско"), страхование гражданской ответственности (при нанесении вреда здоровью или имуществу третьего лица) и страхование водителя и пассажиров от несчастного случая. Больше всего вопросов вызывает именно страхование автомобиля как имущества, то есть "каско".
В разных компаниях по-разному определяют риски, подпадающие под этот вид страховки. Часто выбирают услугу "средней цены в средней компании". А в результате, когда после урагана или ночного угона клиент приходит в страховую компанию, выясняется, что в его "среднем" по цене полисе исключен риск стихийных бедствий или угон ночью с территории вне автостоянки.
Так, сильный град в Москве летом 1999 года повредил сотни автомобилей. Многие автосалоны, хранящие свои автомобили на открытых стоянках, после этого града просто разорились. У страховщиков, не включающих ответственность по таким убыткам в свои полисы, проблем не было — проблемы получили только их клиенты.
Согласно статистике, показатель аварийности по «каско» составляет в ряде страховых компаний до 50 процентов. То есть в течение года с каждой второй машиной происходит то или иное страховое событие

Кто оплатит?

В большинстве компаний возможны два варианта выплаты страховки по ремонту в случае ДТП. Либо страховая фирма дает направление на СТОА, ремонт для клиента делается бесплатно, а станция выставляет компании счет (причем у крупных страховых агентств восстановление автомобиля осуществляется на фирменных технических станциях), либо составляется калькуляция, и клиенту страховка выплачивается деньгами — если он хочет произвести ремонт своими силами.
При страховке в "Ингосстрахе" и "Восточно-Европейском страховом агентстве" возможен и такой вариант — клиент сам выбирает СТОА и производит там ремонт, а затем выставляет счет. Но если кто-то думает, что он сможет на этом что-то сэкономить, то скорее всего ошибается. Эксперты страховых агентств прекрасно разбираются в расценках по ремонту — на то существуют специальные справочники, составленные по нормативам европейских и американских заводов.
Если же автомобиль после ДТП восстановлению вообще не подлежит (так называемое "total loss"), его владельцу, как правило, выплачивается 100 процентов стоимости авто (с его отчуждением у владельца), или 60 — тогда владелец может оставить его себе.

Найди свое "каско"

Сумма страховки зависит от цены машины. Однако стоит помнить и о том, что чем старше автомобиль, тем выше процент страховой премии от его стоимости.
При этом в большинстве компаний за работы по ремонту выплачивается 100 процентов суммы, за замененные детали — с учетом износа автомобиля. В качестве исключения можно привести "Ингосстрах", который оплачивает замену поврежденных деталей без учета амортизации.
Автомобили старше 10 лет в большинстве компаний страховке вообще не подлежат. При этом состояние машины на размер страховой премии практически не влияет, зато является определяющим в другом — примут ли вообще данный "агрегат" на страховку или нет.
Ну а как же быть весьма многочисленным владельцам подержанных иномарок? В компании "ЮКОС-Гарант", можно сказать, именно для них разработаны две специальные программы для страховки автомобилей старше 5 лет. Это полисы "Настраиваемое качество" (расходы на ремонтные работы по восстановлению авто возмещаются в полном объеме, а расходы на приобретение запасных частей — с учетом износа автомобиля) и "Авто-Экономичный" (расходы по ремонтным работам и запчастям возмещаются с учетом износа автомобиля).
Свои интересы у владельцев настоящих раритетов, когда возраст последних уже явно "нестраховой", а машина — ценнейшая. Как мне говорили в ряде страховых компаний, к таким автомобилям подход чисто индивидуальный. Но подобные экземпляры встречаются крайне редко. Так, в одной крупной фирме смогли вспомнить единственный пример — "Ленд-Ровер-Дефендер" выпуска 40-х годов.
Большинство солидных страховых агентств имеют различные программы, которые можно обобщенно назвать "помощью на дорогах". Это и экстренная техническая помощь и/или эвакуация автомобиля, если возникла неисправность, и экстренные консультации по страховым случаям ("Ингосстрах", "РОСНО"), и круглосуточная служба юридической поддержки при общении с инспектором ГИБДД и третьими лицами ("ЮКОС-Гарант"). Причем при нанесении ущерба здоровью или в случае ДТП с застрахованным дорогим автомобилем юрист или представитель компании выезжают на место.
Надо помнить, что "каско" — это страховка автомобиля в целом. Отдельные его части не страхуются. Дорогие же аудиосистемы, диски из ценного металла и прочие тюнинговые "прибамбасы" страхуются по статье "дополнительное оборудование". Самый востребованный рынок представляет бой стекол (вспомните все тот же град в Москве прошлым летом). Некоторые компании рассматривают возможность пойти на разделение риска.
Не менее востребовано страхование машины от угона, той самой напасти, которой автовладельцы опасаются больше всего. Однако (видимо, из-за слишком высокой доли риска) большинство компаний страхуют либо угон и ущерб (или "Полное автокаско" — возмещение ущерба, нанесенного по любой причине), либо только ущерб ("Частичное автокаско" — возмещение ущерба, нанесенного в результате ДТП, стихийных бедствий, пожара, падения предметов, противоправных действий третьих лиц, исключая хищение). Страхование пакета "каско" обойдется владельцу машины в 9-15 процентов стоимости нового автомобиля.
Причем некоторые страховые компании при заключении договора на условиях "Полного каско" требуют установления противоугонных систем либо наличия гаража или специальной маркировки. Другие — предоставляют скидки владельцам автомобилей, оснащенных противоугонными системами. А вот "Ингосстрах", хотя и не требует оборудования машин противоугонными средствами до заключения страхового договора, тем не менее оставляет за собой право удержать до 20 процентов страховой суммы при выплате, если похищенный автомобиль так и не был оборудован сигнализацией и маркирован.
Только от риска "угон" или "хищение» (не будем вдаваться в юридические тонкости, разбираясь в различиях между этими понятиями) большинство фирм не страхует. Исключения составляют компании "РЕСО-Гарантия" и "Восточно-Европейское страховое агентство", которые принимают на страхование от угона машины, оборудованные системой радиопоиска "Ло-Джек". "Восточно-Европейское страховое агентство" также принимает на страхование автомобили "Шкода-Фелиция", "Рено-19", "Москвич" и "Волга", оборудованные любой электронной противоугонной системой.
Что бы ни произошло с автомобилем (ДТП, угон), необходимо заявить о страховом случае как можно скорее. В некоторых компаниях это необходимо сделать в течение 2-3 дней со дня ДТП или обнаружения пропажи, в "Ингосстрахе" — в течение 15 дней.
Страховка по риску "Гражданская ответственность" — то есть возмещение финансовых претензий от лиц, пострадавших в результате ДТП, совершенного по вине застраховавшегося, обычно не вызывает вопросов, как и страховка по риску "Несчастный случай". Стоит лишь помнить, что уже весьма скоро страхование гражданской ответственности может стать обязательным и у нас, как это сделано уже во многих странах мира. По крайней мере такой закон готовится давно. В «Группе Ренессанс Страхование» полис страхования автогражданской ответственности можно приобрести даже не выходя из дома или офиса — компания оказывает услуги по Интернету.

Бонусы и малусы

Стимулировать аккуратную езду и вообще бережное отношение к застрахованному автомобилю призвана система бонусов (премий, поощрений) и малусов (начисление штрафной надбавки), существующая во многих компаниях. За каждый безаварийный год клиенту дается бонус от 10 до 15, но не более 30-40 процентов. Причем если ДТП совершено не по вине клиента, бонус все равно выплачивается, как и в случае, если страховые выплаты не превышают размер страховой премии.
И, наконец, для тех, кто еще раздумывает о страховке своего автомобиля и хочет попробовать или просто сэкономить, в разных компаниях существуют специальные программы страхования с ограниченной ответственностью. Например, только на выходные и праздничные дни или, наоборот, только на рабочие, на зимний период или до первого страхового случая. Последнее предложение звучит весьма заманчиво — оно сочетает в себе наше традиционно любимое "авось" с ощущением, что "соломку подстелил». Короче, береженого бережет не только бог, но и страховка.

НИКИТИН В.

В материале упоминаются: Компании, организации: АСКО-холдинг (1991-1996) 133 Восточно-Европейское Страховое Агентство (В.Е.Ст.А.), г. Москва 74 [АльфаСтрахование 13848] Ингосстрах 14108 Налко 79 РЕСО-Гарантия 6317 РОСНО 2460 [Зетта Страхование, АО 57] ЮКОС-Гарант 14 [Прогресс-Гарант 233]

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »