Страховать риски рискованно? | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

Огневые риски, или, говоря простым языком, пожары, могут нанести банку непоправимый ущерб. И все же любой банк более или менее защищен от пожара современными средствами. Весь не выгорит. Куда как опаснее для банка целый набор криминальных рисков, связанных со злым умыслом персонала или сторонних лиц, с компьютерными преступлениями, поддельными бумагами и т.п.
От таких рисков огнетушителем не убережешься. Коварство таких злодеяний сопоставимо с их изощренностью и соответственно требует особой сложности от систем безопасности банков. А поскольку речь идет о наборе самых разнообразных и немыслимых рисков, то выстроить надежную систему защиты практически невозможно. Вот тут и приходит на помощь страхование.
В западных странах для такого рода комплексной страховой защиты применяется программа специального банковского страхования Bankers Blanket Bond (ВВВ). С середины 90-х годов познакомились с этим страховым продуктом и российские банки. Но особого распространения в России он пока не получил. Может быть, российские банки не подвержены криминальным рискам, приносящим огромные убытки? Естественно, сводной статистики на этот счет нет. Это та информация, которую банки берегут, как коды на своих сейфовых хранилищах. Но о масштабах банковских убытков мнение составить можно по тем временам, когда на заре рыночного романтизма такая информация свободно в обществе обсуждалась. Да вспомнить хотя бы чеченские "авизо".
В одном банке на вопрос о причине прохладного отношения к страхованию по программе ВВВ корреспонденту "ФР" заявили: страхование по полису ВВВ предполагает полную транспорентность нашего банка перед страховой компанией. А сама страховая компания транспорентна? Ну какой смысл нам страховать в ней свои риски, не понимая, какие риски несет она?
Резонно.

Справка "ФР"
Комплексная программа страхования банков Bankers Blanket Bond (ВВВ) предполагает страхование финансовых организаций от убытков, так или иначе связанных с криминальными обстоятельствами. В основе пакета лежит страхование от нелояльности персонала. Страхуются также убытки от пропажи ценного имущества при хранении в банках или транспортировке, убытки от поддельных чеков, ценных бумаг, валюты и т.п. В пакет ВВВ может входить также страхование от разного рода компьютерных преступлений и страхование эмитентов пластиковых карт. Страховые полисы ВВВ были разработаны в конце XIX века. С начала ХХ века они получили широкое распространение в банковских системах западных стран и даже стали обязательным элементом системы безопасности банков. К примеру, в США банки без страховки ВВВ не имеют права работать на рынке частных вкладов.

Транспорентный нетранспорентного везет
То, чего банкиры больше всего опасаются — аудита систем безопасности, — сами страховщики считают вещью очень полезной. В самом деле, детальный анализ поможет и самому банку профессионально оценить свою защиту. Распространена практика, когда сюрвейеры, проанализировав положение дел в банке, выдают рекомендации, реализуя которые банк, во-первых, укрепляет свою систему безопасности, во-вторых, снижает цену страховки (ведь и риски снижаются).
Проводят сюрвей в основном западные специалисты. Но появилось уже и несколько наших оценщиков. Конечно, отчеты наших сюрвейеров вряд ли будут приняты западными страховщиками, но наших страховщиков наши же сюрвейеры устраивают тем, что проводят оценку в соответствии со специфическими российскими реалиями. Грубо говоря, знают, на что обращать внимание.
Специалисты свидетельствуют, что различаются и стили работы. Западный сюрвейер работает "методом" непринужденной беседы за чашечкой кофе, располагая банкира к откровениям. Наш "возьмет 57-ю инструкцию ЦБ и шпарит по ней — по каждой букве". Это и есть российские реалии. И стоит российский сюрвейер для банка гораздо дешевле.
Страховщики уверяют, что при разработке программы комплексного страхования никто не вторгается в секреты кредитной политики банка. Есть формализованный опросник, который затрагивает только проблемы, связанные с рисками. Поэтому банкам нечего опасаться излишней открытости. Не говоря уже о том, что страховые компании берут на себя обязательства по конфиденциальности.
Впрочем, конфиденциальность со стороны самого страховщика может быть подвержена тому же риску (например, нелояльность персонала), от которого страхуют банк. Так что в этом смысле правы те банкиры, которые говорят, что пусть сначала страховщики получат полис ВВВ и оценят свои системы безопасности у квалифицированного сюрвейера, потом и мы...
Но ВВВ — это банковский продукт. Аналогичный продукт комплексного криминального страхования есть и у страховщиков, но пока по такой программе застраховался в России только "Ингосстрах", как уверяют в нем самом. И заявляют, что вскоре, наверное, за "Ингосстрахом" последуют и другие крупные страховщики. В любом случае страхование самих страховых компаний от нелояльности персонала уж наверняка снимет часть вопросов по поводу их надежности.

Консерватизм или инертность?
Невысокий спрос на ВВВ сами страховщики объясняют тем, что многие банки не понимают истинного предназначения этой программы. То есть банки считают ВВВ не столько элементом системы управления рисками, сколько фактором управления репутацией. "Этот продукт нужен банкам, которые работают на международной арене, зачастую для того, чтобы сказать: вот, такой полис у меня есть, — считает вице-президент ПСК Николай Николенко. — Для них пока это больше из области PR". Ему вторит начальник управления одного из крупнейших банков: "Если созреет такая ситуация, что отсутствие страховки ВВВ станет единственным препятствием для того, чтобы получать западные ресурсы, — мы о таком полисе подумаем".
Пока что ВВВ воспринимается или как изысканная дорогая мода, или как требование западных партнеров. Но совершенно очевидно, что комплексное банковское страхование рано или поздно станет восприниматься как обязательный элемент системы управления банковскими рисками.
А что до транспорентности, то страховщики заявляют, что открытость для них является средой обитания. Страховым компаниям часто приходится перестраховывать риски друг друга, а это значит — быть открытыми друг перед другом. Перестрахование является своего рода залогом и гарантом открытости и надежности компаний. Ведь ни один страховщик не возьмет в перестрахование риски своего коллеги, если не будет уверен в его надежности.
Так что определенный уровень надежности и открытости страховые компании уже могут гарантировать. И сохраняющееся недоверие банков к страховщикам, и неверие страховщиков в банки связаны в большей степени, наверное, все-таки с недостатком общения и взаимной информированности.
В самом деле, специальные темы банковского страхования, равно как и темы взаимодействия банков и страховых компаний вообще, практически нигде не обсуждаются. Участники рынка питаются скудными слухами и редкими публикациями. А для гармоничного роста рынка необходим прежде всего насыщенный информационный бульон.

Страховщики входят во вкус
"Ингосстрах" — одна из немногих компаний, которые имеют лицензии на комплексное банковское страхование, страховой продукт, который является российским аналогом ВВВ. Своим мнением о проблемах и перспективах распространения этого продукта в России с "ФР" поделился заместитель начальника Управления страхования от огня и сопутствующих рисков компании "Ингосстрах" Виктор Кривошеев:
— Конечно, можно считать приобретение страхового полиса ВВВ шагом, необходимым для укрепления репутации банка. Кроме того, его требуют западные партнеры, которые знают, что этот полис является важным механизмом в управлении именно рисками, а вовсе не репутацией. Убыток по таким рискам случается редко, но бывает очень крупным и даже угрожающим бизнесу страхователя.
Что касается статистики, то наибольшее количество полисов мы выдали профучастникам фондового рынка — это регистраторы, депозитарии и брокеры, в том числе Интернет-брокеры. Думаю, главным мотивом приобретения полиса ВВВ для них являются компьютерные преступления и страхование от поддельных ценных бумаг, входящие в этот полис. И убытки по этим рискам действительно случались. Всего мы выдали около 50 полисов ВВВ профучастникам фондового рынка.
По банкам у "Ингосстраха" сейчас около десятка действующих полисов. Сумма страховой премии по банкам превышает 2 млн долларов ежегодно. Были и случаи выплат — их немного — на общую сумму более 4 млн долларов за четыре года.
Лимиты ответственности по этим полисам очень сильно различаются, что, кстати, действительно может зависеть от того, стремится ли банк получить в основном репутационный эффект или реально страхует риски. Большие банки, которые работают на внешних рынках и имеют большие риски, покупают полисы с большими лимитами — начиная с 10 млн долларов. Причем франшизы могут доходить до полумиллиона долларов, тем самым освобождая банк от разбирательств по мелким убыткам. Например, если операционист положит себе в карман 10 тыс. долларов, то в этом случае никакие посторонние для банка люди выяснять, что и как произошло, не будут. Мы не допускаем никаких утечек информации, но банку, видимо, так спокойнее. Но если действительно происходит крупный и угрожающий банку убыток, тогда уже есть смысл претендовать на страховую выплату и идти на необходимое для этого расследование обстоятельств.
Стоит отметить еще такую деталь: программу страхования для крупных банков обычно разрабатывают международные брокеры. Западному брокеру нужна российская страховая компания, которая выдала бы полис. Определенную долю ответственности компания, естественно, оставляет на своем удержании, но основная часть уходит на Запад.
Это была форма работы, с которой мы начинали в 1997 году. Сейчас действуем иначе. Сами разрабатываем программу, приглашаем нашего сюрвейера. Его услуги дешевле, но ни в коем случае не хуже. Риски до миллиона долларов оставляем на собственном удержании. Есть небольшие, в том числе и региональные банки, которым не нужны гигантские лимиты. Для таких банков важен, конечно, имиджевый фактор, но в основном они думают о том, что при получении такого полиса они не только защищаются от преступных действий сотрудников и компьютерных преступлений, но и практически бесплатно могут застраховать инкассацию, ценности в кассах и обменных пунктах. И они действительно закрывают свои риски, а не просто улучшают репутацию.
Таким образом, мы уже отошли от такой схемы, когда от нас требуется всего лишь выписать полис, а деньги уходят на Запад. Нам это не интересно, мы стремимся к формированию реального рынка страховых услуг, способствующего развитию бизнеса в России.

МИРОШНИЧЕНКО А.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке