Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 23 июля 2001 г.

Банки делятся клиентами

— Алексей Павлович, верно ли, что страховщики нуждаются в банкирах больше, чем те в страховщиках?
— Да, ведь клиентская база банка часто становится клиентской базой и для страховой компании. А вот обратный процесс наблюдается нечасто. Это и понятно: страховая компания получает в банке готового клиента, когда тот покупает страховой продукт и обязан выполнить условия кредитного договора, а именно застраховать залог. Тут и образуется поток клиентов от банка к страховой компании.
Другое дело, что мы не очень удовлетворены объемом страхового продукта, который здесь предлагается. Он в основном ограничивается форс-мажорами, а нам бы хотелось более широко смотреть на страхование залогового имущества, чтобы в принципе была больше ответственность компаний по обеспечению нам залога.
Конечно, банки что-то имеют за такую агентскую работу для страховых компаний. Они вправе ставить вопрос о размещении на счетах банков страховых резервов, которые образуются за счет банковской клиентуры. Они вправе ставить вопрос об оплате комиссионных. Но это обычные условия. По жизни все-таки получается так, что банку оказать услугу страховой компании по продаже ее продукта проще, чем страховщику оказать услугу банку по продаже его продукта.
В целом же стоит признать, что не всегда страховым компаниям и банкам удается наладить консолидированную работу с клиентами. Это хорошо получается у банков и компаний, которые являются стопроцентно аффилированными. В то же время приличный банк и приличная компания, которые были бы еще и аффилированы, — таких альянсов, наверное, существует не очень много. В большинстве случаев, когда есть самостоятельные и крупные банк и страховая компания, сделать четкий альянс, пакетировать услуги, консолидировать ресурсы для решения каких-то вопросов порой бывает сложно.

— Но ведь страховая компания — это не только партнер банка по использованию клиентской базы, но и собственно страховщик.
— Для банкира, конечно, очень принципиален вопрос о страховании финансовых рисков. Но здесь еще много неустоявшихся вещей... Вполне может быть так, что этот продукт на рынке предлагается, но в какой-либо конкретной ситуации страховая компания будет пересматривать политику по его реализации.
Тут очень тонкая сфера. Но ясно одно — сегодня это свободная ниша на рынке. Есть некоторые потуги некоторых банков и некоторых страховых компаний по страхованию финансовых рисков в рознице. И, наверное, это правильно — оттуда и надо начинать. Там все-таки не такие объемы финансовых сделок, да и диверсификация в явном виде. И там за счет массовости можно компенсировать финансовый риск. Именно в рамках этой идеологии стараются развиваться сегодня некоторые финансовые альянсы.
Мы думаем, что там, на розничном рынке, должно быть все отшлифовано и дальше можно будет смотреть в сторону корпоративных проектов. Пока еще даже на самой плодородной почве — в рознице — эти продукты не выращены как следует.

— Существует мнение, что банкир получает процент за финансовый риск и страховать его не совсем логично.
— Я бы сказал, что банкир получает деньги не за риск, а за выбор эффективного проекта — эффективного для банка, для общества, для рынка. Конечно, мы сталкиваемся с зависимостью: больше доходность — больше риск... Вот здесь и могли бы помогать страховые компании, чтобы банкиры более разумно смотрели на этот процесс. Потому что наша задача — тщательно изучать производство, торговлю, связь между партнерами и на основе этого реализовывать кредитные проекты. А вот уже игра в риски... да, у банка, безусловно, есть игра в риски. Но я считаю, что в первую очередь игра в риски должна относиться не к сфере взаимоотношений банка по корпоративным кредитам, а к самой природе управления банковскими активами и пассивами. Взять много денег от многих клиентов и размещать эти деньги, управлять этим процессом в условиях неопределенности, не зная, когда у тебя будут востребованы обязательства, — вот это действительно банковский риск в сфере управления ликвидностью. А разбираться с тем, добросовестны ли твои компаньоны по кредиту... Конечно, банкир должен это чувствовать, но хотелось бы со временем избавиться от таких проблем.

— Как вы относитесь к тому, что клиент, приходя в банк за кредитом, получает от банка предписание страховать залог в определенной компании? Или это право банка?
— Абсолютно. Другое дело, что, может быть, разумно, когда мы предлагаем ему несколько компаний. Для нас ведь стоит вопрос: как нам управлять нашим кредитным проектом, как обеспечить его надежность. Выгодополучателем по таким страховым продуктам являемся мы.
Бывают случаи, когда клиент уже застраховал имущество и просит нас принять полис своего страховщика, чтобы не тратиться во второй раз. Мы внимательно выслушиваем аргументы, смотрим... Но это наше право. Если у нас исчерпан, скажем, лимит риска по данной страховой компании, мы предложим другую. Мы нормально рейтингуемый банк и стараемся работать с нормально рейтингуемыми компаниями. Клиент это тоже понимает и чувствует. И мы считаем, что решение этих вопросов должно находиться в руках тех, кто управляет кредитным проектом.
Но, может быть, вопрос построен на том, что ряд банков предлагает страховать залоги в своих мелких компаниях, чтобы просто получить дополнительный доход? Вот это действительно некорректно. Там клиент не получит реальной страховой защиты. Здесь ситуация обратная — мы предлагаем ряд приличных компаний.

— Каковы, на ваш взгляд, перспективы у такого продукта, как страхование рисков проектного финансирования?
— Я вам отвечу просто: очень трудно идет банковский продукт проектного финансирования. Что уж говорить о страховом продукте? Вообще нечего обсуждать. А проблема очень простая — недостаток "длинных" пассивов. Вот вы мне принесете деньги на три года? Не нашлись пока еще такие вкладчики. Например, мы имеем лизинговую компанию. Многие хотят лизинг, но кто нам сегодня дает "длинные" деньги? Лизинг предусматривает двух— или трехлетнее кредитование нами нашей лизинговой компании. Что ж мы будем говорить о вторичных вопросах, когда первичные должным образом не решены.
 
ИЗЮМСКИЙ А.