Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Наша власть: дела и лица, 14 мая 2001 г.

Власть и страховщики: время открытого диалога

24 апреля в Москве, в «Президент-отеле», состоялось совещание на тему «Роль страхования в развитии Центрального федерального округа», организованное руководством ЦФО и Всероссийским союзом страховщиков.
В совещании приняли участие полномочный представитель Президента в Центральном федеральном округе Георгий Полтавченко, работники соответствующих федеральных служб и инспекций, а также руководители ведущих страховых компаний страны. Сегодня «НВ» публикует выдержки из выступлений отдельных участников этого «Круглого стола».

Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков:
Уникальность страхового механизма состоит в том, что он может выполнять не только функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из макроэкономических задач государства. В странах с рыночным хозяйством страхование играет роль одного из стратегических секторов экономики. Это и понятно, потому что страховая система:
•    снижает нагрузку на расходную часть бюджета, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий (по данным МЧС России, этот ущерб в 1996 году составил 80 млрд руб.), освобождая государство от этих платежей, создавая возможности направления освободившихся денег на социальные и иные важнейшие государственные программы;
•    содействует социально-экономической стабильности в обществе за счет реализации социально важных видов страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других;
•    оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как по признанным в мире стандартам страхование — это постоянный, наиболее гибкий и надежный внутренний источник инвестиций в экономику (в США около 30% долгосрочных займов в экономику приходится на средства страховых организаций, осуществляющих долгосрочное страхование жизни).
За десятилетний срок развития рынка в России страхование доказало свою жизнеспособность. Несмотря на финансовые кризисы 1995 и 1998 годов, страховой рынок продолжает достаточно успешно функционировать. За счет того, что диверсифицирован страховой портфель, в котором есть и рисковые и не рисковые виды страховых услуг. За счет того, что, в отличие от банков, выплаты происходят только при наступлении страхового случая. За счет того, что действует система перестрахования рисков как в России, так и за рубежом.
Постоянно находясь в кризисной ситуации, страховые компании отработали антикризисные методы управления. Все это позволило страховому рынку выжить и нормально функционировать. Более того, по оценкам отечественных и зарубежных экспертов в ближайшие 2-3 года в России ожидается настоящий «страховой бум», который будет вызван объективным пониманием гражданами и предприятиями необходимости страховой защиты.
И все же, несмотря на внешне благоприятные показатели, характеризующие уровень развития страхового рынка в России, он находится на начальной стадии развития и имеет ряд ключевых проблем, решение которых зависит от принятия продуманных системных мер со стороны властных структур. При этом финансовых, интеллектуальных и иных вложений в рынок со стороны государства фактически осуществлять не надо, достаточно выполнить ряд законодательных и административных действий...
К сожалению, в настоящее время страховой рынок регулируется различными государственными органами, основные из которых — Минфин (в лице Департамента страхового надзора), Минэкономики, Минтруда. Это приводит к резкому снижению эффективности государственного управления, противоречиям в управленческих решениях и нормативно-правовых актах.
Необходим координирующий орган по вопросам развития страхового рынка, например, в виде Совета по страхованию при Правительстве, который решал бы все разногласия и вопросы, контролировал бы проведение единой государственной политики в сфере страхования, включал бы в свой состав представителей различных министерств, ВСС, ВНСО, ведущих страховых компаний.
В качестве же федерального органа исполнительной власти необходимо усилить роль страхового надзора, выделив его из состава Минфина России и придав ему статус самостоятельного федерального ведомства.

Василий Ковалев, руководитель Межрегиональной инспекции МНС ЦФО:
Сегодня, в первую очередь, необходимо решать вопрос оптимизации налогового обложения. Человек получает наличные деньги. Почему он не хочет, чтобы они поступали к нему по тем каналам, по которым государство предписывает этим деньгам идти? Потому что он против того, чтобы часть этих денег уходила в никуда. Принципиально революционное решение, принятое в прошлом году, по снижению налога до 13% существенно изменило распределение между «черными», «серыми» и «белыми» схемами. Остался единый социальный налог. Но гражданин страны не уверен, что, отдавая эти деньги, он получит то, что ему за них обещали. Это означает, что пока мы не решим проблемы пенсионной реформы, пока не «разберемся» с системой обязательного медицинского и социального страхования, «черные», «серые» и другие схемы из нашей жизни не уйдут.
Мы живем в стране, где действует 41 статья Конституции, гарантирующая бесплатную медицинскую помощь в государственных медицинских учреждениях, которые сегодня составляют 99% от числа всех медучреждений страны. В то же время 25 глава Нового Налогового Кодекса позволяет вычитать из подоходного налога затраты на медицинское обслуживание, а затраты на медицинское страхование — не позволяет. Значит, всем нам гарантирована бесплатная медицинская помощь и при этом разрешено из своих доходов вычитать деньги, потраченные на платную медицинскую помощь в 1% клиник, которые являются частными.
Медицинское страхование — форма, которая во всем мире завоевала репутацию системы, позволяющей решать проблему охраны здоровья граждан, — почему-то вдруг из процесса выпала. Примеров такого рода, к сожалению, слишком много. Поэтому сегодня очень важно определить те базовые точки, вокруг которых должен строиться диалог между властью и страховыми компаниями.

Евгений Туманов, президент компании Ингосстрах:
Я уверен, что мы придем к цивилизованному рынку и будем заниматься теми видами страхования, которые приняты во всем мире. Надо только вскрыть болевые точки и развивать, в первую очередь, социально значимые виды страхования. К ним я отношу страхование ответственности.
В России, где потенциальных источников материального ущерба много, а финансовых ресурсов, необходимых для компенсации такого ущерба, не хватает, этот вид страхования особенно важен.
С точки зрения гражданского права, тема возмещения вреда является наиболее трудно воспринимаемой. Она трудна и с точки зрения конструкции гражданского правового закона, и с точки зрения правоприменительной практики, когда суды по возмещению материального вреда, причиненного третьим лицам, носят затяжной позиционный характер и, как правило, не приносят реального результата. Западные законодатели, несмотря на то что их судебная практика в корне отличается от нашей в лучшую сторону, пошли по современному пути и адресовали «разборки» по поводу возмещения ущерба страховым компаниям.
В соответствии с нашим гражданским законодательством, причинитель ущерба должен возместить его в полном объеме. Механизм страхования ответственности позволяет реализовать этот важнейший правовой принцип, невзирая на финансовое положение конкретного причинителя вреда, и одновременно защищает интересы застрахованного и потерпевшего. Особенно наглядно выглядит эффективность страхования ответственности в случае ущерба, который может быть причинен конкретным людям и окружающей среде крупными промышленными предприятиями. Когда речь идет о государственном или муниципальном предприятии, ответственность которого не застрахована, компенсация ущерба в итоге будет осуществляться за счет федерального или местного бюджета. Страхование же позволяет снять эту нагрузку с бюджета или с собственника предприятия, гарантируя при этом защиту законных интересов сторон.
В мировой практике страхование гражданской ответственности хозяйствующих субъектов развито весьма широко. В Германии, например, суммарный сбор премий по страхованию ответственности превышает объем премий по страхованию имущества. В Америке страхование ответственности — это страхование номер два (первое по своей емкости — страхование жизни). Причем именно в последние 10-20 лет страхование ответственности в развитых странах демонстрирует особенно высокие темпы развития. Посылом тому являются и рост правовой культуры, и растущее сознание серьезности экологических проблем, и ужесточение требований к качеству продукции и к экологической безопасности самого производства.
Наибольший интерес к страхованию гражданской ответственности проявляют химические и фармацевтические предприятия, добывающие и нефтеперерабатывающие компании, производители пищевых продуктов, косметики, игрушек, бытовой техники — предприятия, на которых существуют вредные условия работы персонала, а также морские перевозчики и компании, производящие и эксплуатирующие авиационную и космическую технику. Страховщики знают, что из этого перечня у нас страхуется от силы треть рисков, хотя одной из особенностей страхования ответственности является огромная сумма потенциально возможного ущерба, которая неподъемна для большинства российских хозяйствующих субъектов. Поэтому развитие страхования в этом направлении я считаю особенно важным.

Сергей Саркисов, президент компании «РЕСО-Гарантия»:
Страхование больше, чем любой другой бизнес, зависит от состояния политической среды, поскольку его рентабельность не столь высока, как, например, торговых операций, и приносит прибыль лишь в долговременной перспективе. Зато это, своего рода, наиболее стабильный бизнес.
Его развитие обусловлено экономической ситуацией в стране и благосостоянием населения. Чтобы страховать собственность, надо ею обладать. Работает страхование — развивается экономика, и наоборот. Если общество нестабильно, то клиент вряд ли станет заключать договор страхования на тридцать лет. А у нас сегодня такие клиенты есть. Это показатель наличия веры в будущее.
Хочу отметить, что страхуют как частную, так и корпоративную собственность. Все зависит от того, насколько сильно чувство ответственности у ее владельцев, начиная от гражданской ответственности перед третьими лицами по управлению источниками повышенной опасности — транспортными средствами — и заканчивая ответственностью производителя перед потребителем. В развитых странах эти виды страхования являются обязательными. Такие виды услуг, как страхование ответственности производителя, профессиональной ответственности, ответственности работодателя перед работником имеют стратегическое значение для страны, для экономики. Развитие страхового рынка, рост и капитализация страховых компаний позволили бы им гарантировать выполнение финансовых обязательств перед клиентами, результатом чего явилось бы укрепление стабильности финансовой системы и совершенствование механизмов экономической деятельности.
Не менее значимо появление на рынке «длинных» и относительно дешевых денег. Ведь не случайно основа инвестиционного капитала на Западе — это страховые резервы и пенсионные фонды, которые часто поддерживаются страховыми компаниями. Пока граждане не перестанут относиться к страхованию как к дополнительному налогу, полноценное развитие экономики невозможно. Замечательно, если бы наша экономика через 10 лет абсолютно не зависела от политической обстановки, а наоборот, политический строй формировался бы в соответствии со сложившимся экономическим укладом. Для реализации любой серьезной программы требуются десятилетия, особенно это касается страхового бизнеса. Он очень сложен, и здесь есть над чем поработать. Например, на сегодняшний день в России плохо освоен рынок страхования физических лиц в отличие от страхования корпоративных клиентов. Состоятельных людей в стране оказалось не так много, а тех, кто страхуется, — и того меньше. Чаще всего к нам обращаются представители среднего класса, что оборачивается десятками тысяч застрахованных дач и квартир. Обслуживание менее состоятельных клиентов часто бывает нерентабельным, хотя мы не имеем права отказать людям в защите.
Раньше можно было говорить только о продаже страхования — страховщик приходил к клиенту, предлагал свои услуги и уговаривал его. Теперь страхование начинает покупаться, клиенты сами обращаются к нам. Это свидетельствует не только о растущей ответственности людей за собственную жизнь, здоровье, имущество, но и о повышении доверия населения к страховым компаниям.

Борис Пастухов, президент Промышленной страховой компании:
За все время существования страхового рынка я не помню ни одного системного мероприятия, которое бы вело к стабильному развитию. Мы все время в борьбе. Сначала это была борьба с обязательными видами страхования, хотя очевидно, что внедрять страхование в сознание населения в такой стране, как наша, надо было еще лет десять назад именно через обязательные виды. Надо было принимать целый пакет законов, формировать рынок, а потом, постепенно отменяя обязательность, переходить к добровольной, культурной форме работы с населением. Этот этап мы упустили.
Теперь начался второй боевой этап — борьба с «серыми» схемами, а заодно и с личным страхованием. Само определение «личное страхование» говорит о его огромных и, к сожалению, нереализованных возможностях в системе социальной защиты населения. Развитие рыночных отношений неизбежно влечет объективные изменения в системе социальной защиты, так как ответственность за жизнь, здоровье, финансовое благополучие, обеспеченную старость уже несет не только государство, но и сам гражданин, а также его работодатель.
Таким образом, современная трехуровневая система социальной защиты населения разбивается на два блока. Первый — это государственная подсистема, включающая обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное и социальное обеспечение. Второй блок — рыночная подсистема, реализуемая путем личного страхования. Именно второй блок может дать дополнительное пенсионное обеспечение, высококачественные медицинские услуги (об этом сказал Президент в своем послании Федеральному Собранию), дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности и потери трудоспособности. Причем рыночная инфраструктура, способная обеспечить потребности населения, уже есть — это страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. Поручите нам эту работу на законодательной основе и сколь угодно жестко ее контролируйте. Пока же мы только боремся. Например, за то, чтобы страховщиков не выбросили из реформы пенсионной системы, как это сделали при введении обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве. Вопреки логике, в роли единственного страховщика здесь выступил Фонд социального страхования, исполняя несвойственные ему функции. Большой объем работ, оцениваемый почти в 8 миллиардов долларов, отдан в «лучших» наших традициях монополисту.
Реализация рыночной подсистемы социальной защиты зависит в первую очередь от того, насколько по-рыночному мыслит работодатель, развернуто ли на рынок само общество. Если государство провозгласило курс на социальное ориентирование рыночной экономики, то мы должны и можем всемерно использовать развитие личного страхования для решения социальных задач. Уже сейчас на плечи коммерческих страховщиков и негосударственных пенсионных фондов можно переложить заботу о пенсиях для жителей Крайнего Севера, чей пенсионный возраст начинается раньше, чем у остального населения страны. Причем такой вариант для страны будет выгоднее и дешевле. За счет чего?
Приведу известный пример. Система обязательного медицинского страхования дала возможность для зарождения системы добровольного медицинского страхования — уже востребованной населением услуги. При этом страховщики-участники ОМС, исполняя функцию защитника интересов застрахованных, прикрыли возможность для воровства в медицинских учреждениях, что дало определенный экономический эффект...
Вопрос долгосрочного страхования жизни — достаточно дорогой. В мире из 300 миллиардов долларов страховой премии 60% приходится на страхование жизни, ренты и аннуитета, то есть 180 миллиардов долларов. Это долгие инвестиционные средства, работающие на экономики стран. Да, у нас под видом такого страхования проходят и некие «серые» схемы, но давайте не будем выплескивать ребенка вместе с водой. Разве можно представить себе государственный запрет на размещение средств населения в депозитах? Наверное, также нельзя представить себе запрет на возможность уплаты страховых взносов по полисам долгосрочного страхования жизни с выплатой текущей ренты и аннуитета. Тогда государство нужно просто объявить нерыночным.
Для того чтобы успешно работать в стране, население которой не имеет привычки страховаться, страховые компании должны предлагать такие финансовые условия, которые будут лучше банковских. Тогда люди будут заключать долгосрочные договоры страхования жизни, и в стране появятся «длинные» деньги.
Конечно, чтобы личное страхование развивалось в нужном направлении, необходимо принять законы, стимулирующие страхователей. Первый шаг в этом направлении сделан — приняты 23-я и 24-я главы Налогового кодекса о подоходном и социальном налоге. Теперь задача состоит в том, чтобы 25-я глава о налоге на прибыль предприятий, которая прошла первое чтение, позволила вносить затраты предприятий по личному страхованию на себестоимость...

Константин Пылов, руководитель Департамента страхового надзора Минфина РФ:
Наметившаяся сегодня тенденция развития законодательной базы позволяет надеяться, что страхование в России может развиваться нормально. Важно преодолеть еще один рубеж — добиться того, чтобы налогооблагаемая база гражданина уменьшилась на величину страховых платежей, которые он вносит по страхованию имущества, жизни, от несчастных случаев. Тогда мы более или менее сравняемся с международной практикой.
Если говорить о государственном регулировании страховой деятельности, то все прекрасно понимают, что оно осуществляется не столько страховым надзором, сколько законодательством Российской Федерации, которое следует совершенствовать.
Меня волнуют два закона, которые после мучительной двухлетней работы Департамент страхового надзора предполагает внести на рассмотрение в Думу. Полагаю, это будут новые редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и федерального закона «О государственном страховое надзоре Российской Федерации». Их принятие обеспечит очень хороший правовой задел, который станет залогом дальнейшего развития страховой индустрии.
В чем суть этих законов? Прежде всего, в повышении требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Это главная задача, которую предстоит решить, если мы предполагаем в ближайшие годы вступить в систему ВТО, открыв рынок для громадного количества стран. Здесь сразу возникает вопрос повышения минимального размера уставных капиталов. Вопрос этот очень сложный — если его решать кардинально, страховой рынок «осыплется», и число компаний значительно сократится (сейчас в государственный реестр внесены 1294 страховые компании). Поэтому надо серьезно думать о том, как подойти к самому процессу увеличения размера уставных капиталов.
Думаю, что большой темой Закона «Об организации страхового дела» станут и новые требования к руководителям и ведущим специалистам страховых компаний. Предполагается ввести требования по квалификации исполнительных органов, бухгалтерского аппарата и страховых актуариев. Кроме того, большое внимание будет уделено формированию доступа на российский страховой рынок. Просматривая документы, можно заметить, что компании, которые в свое время были ликвидированы, создаются вновь с прежними управленческими структурами. Естественно, страховой рынок озабочен этой проблемой. Для решения столь специфического вопроса можно обратиться, например, к стандарту Международной Ассоциации страховых надзоров, где четко прописано, как следует поступить с компанией, которая повела себя неправильно и ликвидировалась, и как быть с тем аппаратом, который в свое время обслуживал это незаконное действие.
Что касается закона «О страховом надзоре», то здесь надо говорить, прежде всего, о расширении функции и компетенции самого страхового надзора. Сегодня около трети страховых компаний создается без проработки своего страхового поля. Чаще всего они лицензируют страхование жизни, пенсий, аннуитета. Сразу видно, что эта создаваемая группа нацелена, прежде всего, на соответствующие «серые» схемы. Поэтому в новой редакции закона «О страховом надзоре» большое внимание уделено вопросам, связанным с предварительным лицензированием.
Другой важный момент, который найдет отражение в этом законе, — проведение плановых проверок, хорошо известных страховому рынку. Тот, кто решил заниматься страховым бизнесом, должен понимать, что вести его необходимо честно, чтобы он был прозрачен и для государственных органов, и для надзирающих, и, естественно, для страхователей.

Борис Хаит, президент страховой компании «Спасские ворота»:
Во-первых, хотелось бы с удовольствием отметить: власти, наконец, стало очевидно, что страховые проблемы — это реальные проблемы, которые необходимо оформить в стройную систему, способную стать базой основополагающих документов и законодательных актов. Российский страховой рынок движется вперед достаточно быстро, и показательно, что в обращении Президента к Федеральному Собранию впервые прозвучали слова, которые указывают на то, что появился плановый подход государства к будущему страховой системы. В частности, главной задачей этого года была заявлена задача создания законодательной базы для медицинского страхования. Это важно для любого обязательного вида, потому что хорошо подготовленная законодательная база позволяет работать, не просто соблюдая некие правила игры, а соблюдая законы.
Тем не менее, хотелось бы обратить внимание на несколько необычный, но немаловажный аспект деятельности страховщиков. Поговорим о мошенничестве.
По улицам Москвы передвигается около 3,5 млн автомобилей, из которых застраховано лишь около 150 тысяч. Однако и эта цифра позволяет сделать статистический анализ. По нашим данным, которые мы координируем с данными правоохранительных органов и независимых экспертов, 70% всех выплат по страхованию транспорта производится в случае угона, причем около 10-15% из них носят чисто криминальный характер. Имеют место случаи сознательного завышения страховой суммы, иные виды нарушений.
По данным правоохранительных органов, 8% мошенничества происходит в результате сговора агентов со страхователем. На мой взгляд, лучшим способом борьбы с криминальными явлениями, во всяком случае — первым шагом в этом направлении, должно стать совершенствование законодательной базы. Пока же мы противостоим правонарушениям, используя собственные методы. Современные ведущие страховые компании имеют свои специальные подразделения по борьбе с мошенничеством. В связи с этим возникает необходимость разрешить страховщикам заниматься подобием оперативно-розыскной деятельности. Страховые мошенники используют чисто криминальные методы, и для того чтобы их разоблачить или отказать им в выплатах либо передать дело в соответствующие инстанции, нужны соответствующие инструменты. На сегодняшний день реальных и официальных инструментов разоблачения, кроме чисто бумажных, у нас нет. А вопрос обращения в правоохранительные органы — проблематичен, так как не сформирована сама законодательная база, есть только общие положения. Поэтому нам необходимо разработать такие схемы взаимодействия с правоохранительными органами, которые позволят уменьшить страховой мошеннический потенциал...
Мы идем по пути, уже пройденному многими странами, и поэтому, чтобы сэкономить время, должны больше использовать их опыт. По программам, осуществляемым в рамках ВСС, мы обмениваемся информацией с французским агентством «Альфа» и с Международной Ассоциацией по борьбе со страховым мошенничеством, в которую входят 28 стран мира.
Технические функции, на мой взгляд, уже сейчас, в рамках действующего законодательства, можно осуществлять в созданной ВСС организации по борьбе со страховым мошенничеством. Эта работа включает в себя целенаправленный сбор, анализ, обобщение, хранение и предоставление страховщикам информации, использование которой необходимо для широкого освещения случаев мошенничества и законных мер по борьбе с ними. Финансирование подобных проектов, разумеется, должно ложиться на плечи страховых компаний, потому что именно они, в первую очередь, получают экономическую выгоду от этих мер.

Интервью «НВ» с полномочным представителем президента в Центральном федеральном округе Георгием Полтавченко:
— Георгий Сергеевич, как Вы оцениваете итоги прошедшего совещания?
— Тот факт, что представители государственной власти крупнейшего округа страны встретились с представителями крупнейших страховых компаний, уже говорит о многом. Я рассматриваю этот круглый стол как начало серьезного диалога власти и страхового бизнеса, причем, речь не идет о комплиментах друг другу. Высказывания представителей правоохранительных и налоговых органов, самих страховщиков — достаточно жесткие. Но это не значит, что диалога не получается. Обе стороны продемонстрировали желание установить нормальные партнерские отношения и обозначили их главную цель — по максимуму задействовать страховой бизнес в экономическом развитии нашего общества. Сегодня все предпосылки для этого есть.

— Вы имеете в виду создание необходимой законодательной базы?
— Прежде всего, именно это. Уже принят в первом чтении очень важный для страховых компаний Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», также прошли первое чтение поправки к 25-й главе Налогового кодекса, предусматривающей для страховщиков существенные льготы. На данный момент на уровне Федерации рассматривается ряд других законопроектов и законодательных актов, которые также направлены на стимулирование деятельности страховых компаний. Необходимо учесть, что впереди — вхождение Российской Федерации во Всемирную Торговую организацию и, как следствие, открытие всех рынков, в том числе и страхового, для иностранного присутствия. Поэтому сейчас мы должны максимально нарастить усилия по созданию отечественных компаний, которые смогут конкурировать с западными.

— Означает ли это, что власть готова идти на компромисс со страховым бизнесом?
— Безусловно. Десять лет назад со страховщиками даже не хотели разговаривать, их практически никто не замечал. В документах, которые в свое время были положены в основу всевозможных реформ, о страховании не было ни слова. Сейчас мы пришли к пониманию того, что страховая система — это серьезно, это 2% валового внутреннего продукта, а завтра будет еще больше.
Но главное даже не в этом. Пожалуй, ни один наш законодательный документ не вызывал столь бурной реакции со стороны Запада, как поправки к Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», устанавливающие порядок вхождения западного капитала на российский рынок. Два года назад председатель бюджетного комитета Государственной Думы Александр Жуков «собрал» целую коллекцию автографов от конгрессменов США, представителей Евросоюза и многих других — всех тех, кто в 1999 году пытался остановить принятие этих поправок. Давление было безумное. Естественно, умные люди в России не могли не оценить тот интерес, который вызывает наш рынок у западных страховщиков, и сегодняшняя встреча — яркое тому подтверждение