Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Денежка, 10 ноября 2000 г.

Умер — помоги живым

668 просмотров

Если сотне человек, произвольно выбранных на улице, предложить застраховать автомобиль, то процентов восемьдесят вежливо откажутся, объяснив свое нежелание отсутствием автомобиля. Примерно столько же людей по тем же причинам откажутся страховать дачу. Однако и у миллионера, и у бомжа есть нечто общее. Это дар небес — жизнь, и дар этот — временный. Как позаботиться о своих близких, прежде чем уйти в мир иной, — рассказывают Владимир Перемолотов и Рудольф Хайкин.

Чтобы обеспечить жизнь родного человека, можно дать ему хорошее образование, сделать вклад в банк на его имя, купить ему недвижимость.... Это все хорошо, только денег на это надо много. А можно ли что-то сделать, когда денег нет или почти нет? Можно. Начнем с анекдота.
"Корреспондент берет интервью у миллионера:
— Расскажите, пожалуйста, как вам удалось преуспеть в жизни?
— Все было очень просто, — отвечает миллионер. — Можно сказать, что мой путь к успеху — олицетворение американской мечты. У меня было 10 центов. Я купил два грязных яблока, вымыл их и продал за 20 центов. Потом я купил четыре грязных яблока, вымыл их и продал за 40 центов. Потом... Короче говоря, я занимался этим бизнесом 15 лет. А потом как-то внезапно умерла моя любимая бабушка и оставила мне страховку..." Так и хочется процитировать классика:
"Его (в смысле — ее) пример — другим наука!" Старушка позаботилась о внуке и сделала его миллионером. Ну а мы — что мы можем сделать для своих? Да то же самое!

Все гениальное просто

Мы тоже можем застраховать свою жизнь. Все договора страхования жизни, реально действующие в настоящее время в России, можно разделить на две группы: срочное страхование жизни и смешанное. О смешанном — пока отложим. Поговорим о срочном страховании жизни.
Тут все просто. Клиент платит очень небольшую сумму либо сразу, либо в несколько этапов и получает солидную страховую защиту: застраховать себя можно хоть на $100 тыс. Надо только знать, где. При таком страховании никакого накопления средств не происходит. Более того — если во время действия страхового договора клиент останется жив (с чем его и поздравляем), то ни он, ни его близкие не получат ничего — ни страховки, ни тех средств, которые были выплачены. То есть денежки — тю-тю. Их получит семья какого-то другого застрахованного — того, кому не повезло. Впрочем, об этом чуть позже.
Этот вид страхования пока не в чести у наших соотечественников — мы привыкли, что если мы отдаем кому-то свои деньги, то нам их обязательно должны вернуть, да еще с наваром. Если все другие виды страхования позволяют владельцу полиса рассчитывать на получение денег при наступлении страхового случая, то страхование на случай смерти — по определению — клиента такой надежды лишает, страховку он никогда не получит: деньги по полису могут получить только его близкие.

Западный стандарт

Тут, видимо, необходимо сказать несколько слов о страховании вообще. Основной принцип любого страхования — "с миру по нитке — голому рубаха". Из небольших сумм (они называются страховыми взносами), собранных у большого количества клиентов, складываются суммы довольно крупные, и их отдают только тем из клиентов, у которых за время действия договора произошло событие, именуемое "страховым случаем". Конечно, несколько ниток после шитья рубашек остается в руках страховой компании — за труды. Договоры страхования, включая и страхование жизни, заключаются, как правило, на один год, однако появились уже компании, предлагающие россиянам страхование по западным стандартам ("Принципал", "Ост-Вест альянс" — дочки зарубежных родителей, "Ингосстрах-Россия") — на пять, десять и даже двадцать лет. Преимущество их состоит в том, что клиент проходит медицинское освидетельствование только один раз — при заключении договора, и на протяжении всего времени его действия страховая компания не имеет права менять условия. Это означает, что, если во время действия договора страхования, заключенного, например, на 10 лет, клиент подхватит СПИД или что-то еще, станет инвалидом, — договор и обязательства компании перед клиентом останутся неизменными. А пять или десять лет — срок не маленький, случиться за это время может всякое. Особенно у нас. Мы все-таки не Швейцария какая-нибудь...

Российский стандарт

Теперь о втором виде страхования — договорах смешанного страхования жизни.
Они пользовались наибольшей популярностью в нашей стране, потому что Госстрах предлагал именно их. По ним страховым случаем являлась не только смерть застрахованного, но и несчастный случай с ним, а также наступление определенного возраста. При этом договора, в которых страховым случаем считалось наступление определенного возраста или несчастного происшествия, Госстрах — и к этому за много лет привыкли жители страны Советов — заключал на условиях накопительной схемы. Такой договор интересен тем, что позволяет клиенту накопить определенную сумму денег и даже получить ее назад. Но у этой схемы есть и минусы. Главный из них — довольно высокая стоимость: ведь чтобы в конце концов получить назад свои $100 тыс., вам будет необходимо накопить их на счету страховой компании. Страховой взнос здесь гораздо выше вот еще почему: если в период действия договора страхования с клиентом происходит несчастный случай, то компания выплачивает ему некое страховое возмещение. Его размер зависит от степени повреждений, полученных организмом (совсем как при аварии автомобиля). Еще один минус — наша инфляция, превращающая накопления в пыль… Поэтому схемы, предлагаемые Госстрахом нескольким поколениям советских людей, сейчас не прижились. А современные компании в «смешанных договорах» страхования от несчастного случая и смерти предлагают не накопительные схемы, а взносы в определенных процентах от общей суммы страховки (Тарифы см. в таблице справа). Страхование же, связанное с достижением определенного возраста, в силу своей специфики, предполагает только накопительную схему, но об этом более подробно — в следующих номерах "Денежки"

Смертельный тариф

Чтобы заключить любой договор страхования жизни, вам придется оформить ряд документов и, может быть, даже побывать у врача страховой компании (хотя это и не обязательно) Страховые компании предлагают своим потенциальным клиентам ответить на ряд вопросов о здоровье, наклонностях и привычках. Это необходимо для того, чтобы установить индивидуальный уровень страховых взносов. Наверное, всем понятно, что курящий алкоголик-парашютист, являющийся инвалидом первой группы, при прочих равных условиях должен будет заплатить страховой компании несколько больше, чем некурящий здоровяк-бухгалтер. Если сумма страховки не выходит за пределы разумного, то ответы никто проверять не будет, однако лучше в этом деле не лукавить. Подписывая документы, клиент берет на себя ответственность за правдивость своих ответов, и если в конце концов выяснится, что клиент покривил душой, то страховая компания может обидеться и не заплатить. На этот счет в договоре, предлагаемом клиенту, как правило, есть графа, где записано что-то вроде "Клиент подтверждает, что данные, представленные им, соответствуют действительности, и не возражает против их дополнительной проверки". Величина тарифов на страхование жизни варьируется в зависимости от пола, возраста, физического состояния, профессии страхующегося и выбранной страховой суммы. Читателю, очевидно, будет интересен хотя бы порядок цифр. Рассказываем.
Не забывайте, что взносы по долгосрочным договорам можете делать не только вы, но и ваше предприятие. И если оно согласится на этот шаг, ему не придется платить проценты с этой суммы в Пенсионный фонд.

Годовой тариф по срочному страхованию жизни и смешанному страхованию (от несчастного случая и от смерти) в различных страховых компаниях (в процентах от страховой суммы)

"Континент полис"	1,5-2,0%
"Ост Вест альянс"	Около 2%
"Россия"	1-1,5%
"Веста"	0,7-1,5%

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »