Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономический лабиринт, Хабаровск, 21 августа 2000 г.

Страхование имущества граждан

828 просмотров

В продолжение темы страхования имущества хотелось бы затронуть такой массовый вид страхования, как страхование имущества граждан. Имущество граждан обычно страховщики подразделяют на следующие основные типы объектов страхования:

• жилые помещения (квартиры или комнаты);
• строения (дачи, коттеджи, хозблоки, бани и т.д.);
• домашнее имущество (предметы личного потребления и обихода).
Особенностью страхования имущества физических лиц является вопрос о том, кто может являться страхователем и выгодоприобретателем по договору.
Страхователями жилого помещения могут быть собственники квартир, ответственные квартиросъемщики или наниматели жилья и совершеннолетние члены их семей, а также иные лица, имеющие интерес в страховании данного жилого помещения. Однако выгодоприобретателями по договору страхования могут быть назначены только собственники, ответственные квартиросъемщики и наниматели жилья.
Строения могут быть застрахованы без разделения на конструктивные элементы и по частям (при наличии нескольких владельцев). Страховая сумма устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей собственности.
Домашнее имущество, принадлежащее всей семье на правах собственности, может страховаться любым членом семьи.
Для объекта страхования должна быть определена страхователем территория страхового покрытия. Страховая защита прекращается в случае изъятия объекта с данной территории. Для всех групп имущества обязательно наличие точного адреса. Территория страхового покрытия обязательно указывается в страховых документах (договоре страхования, полисе, заявлении).
Страховая сумма устанавливается в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость жилого помещения либо строения рассчитывается исходя из затрат на их строительство или приобретение. Стоимость приобретенного имущества по договору купли-продажи подтверждается справкой бюро технической инвентаризации или организации, имеющей право на проведение такой оценки.

Стоимость отделки жилого помещения рассчитывается исходя из затрат на аналогичный ремонт этого помещения. Затраты на строительство (отделку) включают затраты на приобретение строительных (отделочных) материалов и стоимость произведенных работ.
Стоимость домашнего имущества страхователя устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемого с учетом износа.
Для определения стоимости домашнего имущества используются номенклатура действующих цен, различные каталоги и рекламные издания торгующих фирм и компаний.
Страховые суммы устанавливаются отдельно по каждому объекту страхования или совокупности объектов, указанных в договоре страхования (полисе).
По желанию страхователя, страховая сумма может устанавливаться ниже действительной стоимости объекта страхования. В этом случае происходит неполное страхование и разность между установленной в договоре страхования (полисе) страховой суммой и стоимостью объекта страхования страховой защитой не покрывается. При наступлении страхового случая выплата страхового возмещения производится пропорционально отношению стоимости объекта к страховой сумме.
Обычно при страховании имущества граждан страховщики устанавливают по рискам следующие группы: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа; стихийные бедствия; авария водопроводных, отопительных и канализационных систем и проникновение воды из соседних помещений; кража со взломом, хищение путем грабежа или разбойного нападения, умышленных действий третьих лиц. Одним из важных условий страхования является то, что событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, нанесенный вследствие непреодолимой силы: военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков, действия ядерной энергии, воздействия боевых бактериологических и химических веществ.
Тарифные ставки при страховании рассчитываются по каждой группе рисков с учетом оговорок, перечисленных в Правилах страхования Страховщика. Годовая тарифная ставка в значительной мере зависит от объемов операций страховой компании по данному виду страхования.
Страховая премия (страховой взнос) при сроке страхования в один год рассчитывается умножением страховой суммы на годовой тариф.

Страховщики при страховании имущества граждан предоставляют страхователям различные льготы и скидки со страховой премии. Страхователю, непрерывно страхующему имущество и не обращавшемуся в течение срок действия договора страхования за страховым возмещением, назначается ежегодная скидка со страховой премии. Кроме того, после двух лет и более непрерывного страхования при отсутствии выплат страхователю может быть предоставлен льготный месяц после окончания срока действия договора, в течение которого страховая ответственность страховщика продолжается. Многие страховые компании при переходе клиентов других страховщиков учитывают льготы, которые им полагались. Как правило, льготы предоставляются пенсионерам и участникам ВОВ.
Страховая премия с учетом льгот и скидок оплачивается страхователем после заключения договора страхования наличным платежом или безналичным расчетом. Действие договора страхования вступает в силу:
• при уплате страхователем взноса наличными деньгами с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взноса;
• при безналичной форме оплаты с 00 часов дня, следующего за днем зачисления взноса на счет страховщика.
Заключив договор страхования, Вы обретаете обоснованное спокойствие за свое имущество. При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в пределах установленной в договоре страхования страховой суммы. Днем выплаты считается дата списания денег с расчетного счета страховщика. Страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки, если страховая выплата не произведена в установленный срок.
В следующем материале будет освещена тема страхования имущества юридических лиц.

Евгений Владимирович УФИМЦЕВ, директор Хабаровского филиала ОАО «Военно-страховая компания»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »