Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарские известия, 20 июля 2001 г.

Плата за риск

— Для сравнения: на Нижегородскую область — лишь 5%, на Татарстан — 15, на Пермскую — 10. Причем в Самаре большая часть денег приходится на обязательное медицинское страхование. С одной стороны, это хорошо — в полном объеме выполняется федеральный закон об обязательном медицинском страховании. Если же оценить объемы добровольного страхования, то здесь Самара даже чуть уступает Татарстану. Сложившееся положение по большей части обусловлено спецификой Самары. Здесь практически не развито страхование жизни, а это как раз тот вид страхования, который во многих субъектах Федерации, в Башкирии например, используется как способ "оптимизации налогооблагаемой базы" предприятий. В Самаре же на этот вид приходится всего 4 с небольшим процента общего портфеля добровольного страхования. Зато 52% — на объем страхования имущества, что выводит Самарский регион в неоспоримые лидеры среди субъектов Федерации.

Потенциал самарского рынка
Оказывается, в Самаре потенциал страхования просто огромен!
— Скажем так, — объясняет Виктор Игоревич, — за последние годы объемы совокупной страховой премии в Российской Федерации каждый год удваиваются. Из чего можно сделать вывод: по динамике развития ни один сегмент финансового рынка не сравним со страхованием — это на сегодняшний день самый динамично развивающийся бизнес, а для его роста сложились все необходимые условия. Мало кому известно, что, например, по итогам 2000 года объемы денежных средств, собираемых компаниями, сопоставимы, а зачастую и превышают все вклады населения в банки. Значит, реально, из года в год растут и инвестиционные возможности страховых компаний. Сейчас в городе и по области зарегистрировано 33 страховые организаций и 34 филиала крупных иногородних страховых компаний.
— Мы регулярно отслеживаем все процессы на рынке страховых услуг, — говорит Виктор Игоревич. — И сравнивая результаты за последние полгода с итогами аналогичного периода прошедшего года, можно констатировать — добровольное страхование в Самарской области выросло более чем в полтора раза. Причем наиболее динамично развиваются такие страховые компании, как "Ингосстрах", "Инкасстрах", "Самара-РОСНО", "Самара-АСКО", "СКИФ-ИНКОМ". Можно отметить и такие компании, как "Тайм-резерв", "Энергополис", "АСОЛЬ".

Деньги должны работать!
— Вкладывают ли страховые компании свои финансовые средства в строительство, другие прибыльные отрасли экономики?
— Безусловно! — говорит Виктор Игоревич. — Однако есть жесткие требования, регламентирующие порядок размещения страховых резервов компаний, — это документ, утвержденный Министерством финансов России. Почему? Сегодня, когда появляются соблазны разместить те или иные деньги в очень выгодные проекты, главным условием инвестирования остается надежность такой капитализации. Ведь компания рискует не своими средствами, а деньгами страхователей.
Лишь по окончании действия страхового договора, если не произошел страховой случай, страховая премия переходит в собственность страховой компании. И лишь затем она, после уплаты соответствующих налогов, может распоряжаться этими деньгами — это ее собственность. Если же произошел страховой случай (а выплаты по нему порой в несколько раз превышают страховые взносы клиента)? Компания должна планировать подобные риски. Кроме того, сами страховщики в последние годы столкнулись с очень серьезной проблемой — отсутствием выгодных инструментов для инвестирования. Игры в ГКО закончились для страховщиков достаточно печально, и если бы не вмешательство государства, потери были бы невосполнимы! Ведь правительство Москвы обязало страховые компании, занимающиеся обязательным медицинским страхованием, вкладывать страховые резервы в ГКО. Поэтому, когда произошел дефолт, государству пришлось оперативно вмешиваться для спасения, по сути, бюджетных денег, оказавшихся заложниками ГКО. На сегодняшний день данный вопрос проработан, и Министерством финансов принято решение, что в третьем квартале текущего года должны появиться ценные бумаги, предназначенные исключительно для страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов. Положителен и тот фактор, что широкого хождения на рынке ценных бумаг они иметь не будут, а будут предназначены лишь для размещения страховых резервов компаний, с гарантированной государством надежностью и достаточной доходностью.
Но пока упомянутые бумаги не в ходу, страховщики будут очень осторожны в своей инвестиционной политике.

Инвестиционный ресурс и страховая культура
— Такая осторожность понятна, — подчеркивает Виктор Игоревич, — хотя инвестиционный ресурс у страховщиков огромен. Так, например, в США инвестиции от страхования составляют порядка 80% валового внутреннего продукта, в Великобритании — больше 100, в Швейцарии — 135%! Поэтому на Западе те же страховщики значительно богаче, или, точнее будет сказать, ресурсы страховых компаний превышают здесь ресурсы банков. Почему? Считается нормой, что рядовая американская семья тратит в год до 30% своего дохода на различные виды страхования.
Следует упомянуть, что данная проблема относится к области страховой культуры, которая у нас еще, пожалуй, только в зачаточном состоянии. Конечно, по культуре страхования в свое время были нанесены удары не совсем честными страховщиками, заметно повлияла и экономическая ситуация в стране.
Имеет смысл рассказать об обществах взаимного страхования (ОВС). Безусловно, это интересный инструмент. Тем более если упомянуть, что на Западе 30-40% объемов страховых услуг приходится именно на общества взаимного страхования. В их задачу не входит получение прибыли, а только финансовая помощь членам самих обществ.
В России зарегистрировано пока порядка 200 ОВС. Существование обществ взаимного страхования оговорено лишь в Гражданском кодексе, однако вскоре должен появиться и федеральный закон. Пока же нет органа, осуществляющего надзор за деятельностью подобных обществ, а их члены, в лучшем случае, лишь отчитываются перед налоговыми органами по доходам.
 
СКУПЧЕНКО А.