Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Турбизнес, 13 августа 2001 г.

Трудно первые десять лет, а потом... еще труднее

Всего лишь 10 лет назад рынок страхования в туризме как таковой отсутствовал, игроком-монополистом был «Ингосстрах». Он единственный обладал опытом работы за рубежом, имел хорошие отношения с зарубежными сервисными компаниями, отработанную технологию. Вторым игроком выступило «Русское перестраховочное общество», заключившее договор с сервисной компанией GESA и перепродававшее услуги этого ассистора российским страховым компаниям. Так начинала и «РЕСО-Гарантия», работая с GESA через «Русское перестраховочное общество».
А дальше к делу стали подключаться компании, имевшие достаточный авторитет для прямого диалога с зарубежными ассисторами, профессиональную команду и обладавшие стратегическим видением бизнеса. Они сформировали «первый состав» игроков этого рынка, в котором лидируют страховщики, ориентированные на страхование в туризме как самостоятельное отраслевое направление. Впереди по-прежнему «Ингосстрах», в лидерах — «РЕСО-Гарантия», РОСНО, ПСК. Причем дефолт не «отредактировал» первые строчки рейтингов, хотя последствия кризиса 1998 г. для турбизнеса были весьма ощутимыми.
Заметный рост популярности и одновременно убыточности для страхования выезжающих за рубеж пришелся на 1996-1997 гг. В этот период на рынке во множестве возникли новые игроки, и в профессиональном лексиконе впервые появился термин демпинг. Тот способ ведения бизнеса, который он обозначает, стал для некоторых компаний своего рода последним аргументом в деловой полемике — примитивным, но доходчивым. Сегодня, к сожалению, он звучит гораздо чаще, чем приемлемо для цивилизованного рынка.
Вторая волна обострения конкурентной борьбы в сфере страхования путешественников поднялась в конце 90-х годов, ее вызвала череда попыток создания российских сервисных компаний, претендующих на деятельность за рубежом. Проект, как оказалось, из серии изобретения велосипеда — более дешевого, но не лучше и не симпатичнее проверенного старого. Некоторое время страховщиков волновали иллюзии относительно эффективности смены партнеров по ассистансу, но международные ассисторы остаются вне конкуренции, и вряд ли какой-то другой «велосипед» окажется быстрее и надежнее.
Главным полем конкурентной борьбы для страховщиков сейчас, как и 10 лет назад, являются рынки Москвы и С.-Петербурга, регионы только ждут настоящего освоения. Предпочтения в сотрудничестве также определяются по известной формуле «цена + качество». Широкий спектр страховых услуг в туроператорской среде не востребован. Бытует мнение, что любая дополнительная услуга удорожает стоимость полиса, а турфирмы в большинстве случаев склонны к экономии, на взгляд страховщиков, далеко не всегда оправданной. Собственно, именно в направлении расширения комплекса страховых услуг для путешествующих будут двигаться все страховые компании. Определенную нынешнюю стагнацию можно при желании истолковать как момент сосредоточения сил перед броском вперед или необходимой подготовительной работой на туристическом рынке, который воспитан на интересе к простому, дешевому, поточному страховому продукту.
Любые варианты с предложением усовершенствованных или новых продуктов до сих пор вызывали у турбизнеса крайне осторожную реакцию и практически не доходили до потребительского рынка. Опыт показывает, что сами страховщики еще не научились продавать нестандартные услуги, хотя располагают конкурентоспособными интеллектуальными продуктами. Адекватной реакции потребительского рынка на предложения страховой защиты страховщики не замечают. В то же время активное рекламное продвижение новых продуктов неизбежно повлекло бы их удорожание.
Неведение путешествующих россиян относительно последствий тех происшествий, что могут с ними произойти на горе, на воде или в воздухе, т.е. практически повсеместно, иначе как счастливым не назовешь. Дело в том, что финансовые последствия для виновника ЧП, в котором пострадало третье лицо, могут быть буквально разорительными. Об этом хорошо знают иностранные граждане, ну а наших до сих пор Бог миловал — по причине незнания собственных прав, как и обязанностей, россиянам еще не приходилось расплачиваться опять-таки в прямом смысле за свою вину в подобных страховых случаях, хотя происходят они регулярно. Между тем ответственность по полису «Мультиспорт» нашей компании, который стоит порядка $40, составляет до $775 тыс. — астрономическая сумма даже для олигарха, но такие среди туристов не в большинстве. Два-три прецедента из туристической практики, озвученные СМИ, будут иметь гораздо больший эффект, чем все увещевания страховщиков или самая агрессивная реклама.
Система реализации страховых продуктов в сфере туризма строится по довольно простой схеме, включающей 5 основных каналов — турфирмы, агентская сеть (где также задействованы туристические предприятия), корпоративное обслуживание, прямые продажи и в последнее время — Интернет. Объективно ритейл и виртуальная торговля не могут выполнять функции массового сбыта страховых продуктов. Ведущую роль в сборе страховой премии при страховании в туризме в международной практике играют туристические фирмы. Например, в Европе 90% полисов реализуется через турфирмы и 10% — через универсальные банки в пакете с банковскими продуктами. Российская практика выглядит аналогичным образом — до 90% покупателей полисов составляют клиенты турфирм. В отличие от западного опыта программы российских банков, адресованные, например, владельцам пластиковых карт, не имеют полноценного страхового наполнения. Вряд ли сложившаяся система в ближайшее время претерпит изменения — структуры турбизнеса останутся базовой сетью реализации страховых продуктов для путешествующих за рубежом и внутри страны даже для таких крупных операторов страхового рынка, как «РЕСО-Гарантия», которая располагает, в частности, 6 тысячами агентов и имеет 104 филиала.
Если принципиальных изменений в системе реализации страховых полисов не предвидится, то качество этой работы, безусловно, будет улучшаться, поскольку технологические и организационные ресурсы во взаимодействии страховых и туристических компаний далеко не исчерпаны. В числе других прогнозируемых тенденций — глобализация страхового рынка вообще и той его части, которая напрямую связана с туристическим бизнесом. Процесс концентрации капитала, наметившийся год-два назад, сопровождается слияниями крупных отраслевых структур — банковских, страховых и туристических. Альянсы такого рода имеют надежный запас прочности. Мировой туристический рынок в сущности представляют именно такие корпорации, и Россия вскоре перестанет быть исключением из общего правила.
Конкуренция как на туристическом, так и на страховом рынке будет развиваться, но акценты сместятся из ценовой плоскости в сторону соревнования технологий, в том числе в сфере ассистанса. Компании-ассисторы уже сегодня стоят перед необходимостью подключения российского рынка к полному ассортименту сервисных услуг, включая экстренную, техническую, юридическую и другие виды помощи путешествующим.
Перспективы рынка страхования в туризме в первую очередь связаны со страхованием всех без исключения видов как профессиональной, так и непрофессиональной ответственности. Ответственность туриста перед третьим лицом (другим туристом, владельцем отеля, транспортного средства и т.д.), ответственность турфирмы перед клиентами, оператора перед агентами и, наоборот, ответственность сотрудника турфирмы — сопровождающего или проводника — перед клиентами, ответственность в цепочке авиаперевозчик — оператор — агент — клиент, чартерные перевозки — вот лишь несколько упрощенных комбинаций таких программ.
Турфирма постоянно находится под угрозой иска как в случае «проколов» со стороны партнеров, так и при недобросовестности своих сотрудников или имея дело с «профессиональным» туристом. Страховой бизнес при гармоничных отношениях с туристическим в состоянии стабилизировать этот сегмент рынка, очень подверженный всевозможным нештатным ситуациям, уязвимый для многочисленных рисков начиная с организации чартерных программ, бронирования гостиниц и заканчивая оформлением виз. По определению, у страховой компании есть резервы на все случаи жизни, и эта густопереплетенная сеть страхования обязательств по разным видам ответственности, если в ней нет прорех, способна укрепить, подстраховать турбизнес в целом.
Эта сфера взаимного бизнеса требует совершенного нормативного оформления, в чем заинтересованы все стороны. В прошлом году комитет по страхованию в туризме был создан в составе Российской ассоциации туристических агентств, два месяца назад аналогичная комиссия образована Всероссийским союзом страховщиков. ВСС со своей стороны лоббирует принятие ряда законов, норм ведения страхового бизнеса. Они неизбежно должны затронуть и туристический рынок, где присутствуют страховщики. В настоящее время готовятся и обсуждаются предложения ведущих страховых компаний по защите различных сегментов туристического рынка. Эта работа необходима для доработки Закона «Об основах туристской деятельности» и должна помочь законодателям завершить работу над новой редакцией документа.
Президиум ВСС посчитал необходимым иметь в своей структуре орган по взаимодействию с туротраслью, которая тесно связана со страховым бизнесом. В этой сфере деятельности невозможен чей-либо монолог с позиций конъюнктуры или силы, реален только диалог и объединение усилий всех заинтересованных сторон. Стратегические задачи понятны — время применять тактические средства цивилизации рынка. Важный итог первой десятилетки сотрудничества двух индустрии, на мой взгляд, заключается прежде всего в том, что пена уже сошла, и на рынке с той и другой стороны остались игроки, которые пришли не на один день, а создают условия, чтобы работать очень долго. Для Европы 10 лет — совсем немного, а для нас — громадная дистанция, преодолевая которую страховой и туристический бизнес подверглись самым серьезным испытаниям. Остается выдержать проверку «хорошей жизнью», которая в отсутствие всякого рода неожиданностей через десятилетие неузнаваемо изменит финансовый и туристический сервис в России.

Статья приведена без графика.