Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 30 октября 2000 г.

Здоровое дело

1055 просмотров

Здоровье не купишь. Но можно купить медицинскую страховку и пользоваться услугами лечебных учреждений, качество которых позволит сохранить и поправить здоровье при вполне умеренных тратах. По крайней мере, так считают страховые компании, которые продают полисы добровольного медстрахования.

О бедном клиенте замолвите слово

Отечественная бесплатная медицина давно себя дискредитировала огромными очередями в поликлиниках, многомесячными записями на операции и, прямо скажем, низким качеством лечения. Неудивительно, что люди стараются по возможности пользоваться услугами платных лечебниц. Однако, переступив порог коммерческой поликлиники или лечебного центра, вы почти наверняка почувствуете, что вас "раскручивают". Недавно мне довелось посетить коммерческую стоматологическую поликлинику: ребенка беспокоил молочный зуб. Доктор прописал панорамный снимок рта и консультацию у местного ортодонта (у ребенка на тот момент было три постоянных зуба) — естественно, за деньги. А потом просто удалил молочный зуб. И такое случается довольно часто.
Так что у человека "с улицы" остается, пожалуй, единственный способ получить нужное лечение за разумную цену — заранее купить медицинскую страховку. Страховой компании палец в рот не клади, каждая из них укомплектована штатом врачей, которые проводят специальную медицинскую экспертизу, проверяя, насколько правомерно их клиентам прописали ту или иную процедуру или обследование. И если страховщик заподозрит, что его "раскручивают", как простого гражданина, он не оплатит счет.
Купив в одной из страховых компаний полис добровольного медицинского страхования (ДМС), вы получите возможность пользоваться услугами престижных медучреждений в пределах указанной в полисе суммы. Страховщики уже давно определили, что практически нереально потратить в год более $50 000 на поликлинические услуги и $100 000 на стационар. Так что страхование на более крупную сумму не имеет смысла.
Если за время действия страховки вы ни разу не обратились к врачу, уплаченные за полис деньги вам не вернут. Зато если понадобится один из указанных в вашем полисе видов медицинской помощи, страховая компания организует и оплатит диагностику и лечение поразившего вас недуга. В конечном счете для вас это будет выгоднее, чем платить напрямую медикам, поскольку страховщики, заключая с медучреждениями договоры на обслуживание большого числа пациентов, пользуются "оптовыми ценами". Кроме того, они постоянно держат руку на пульсе рынка медицинских услуг и имеют достоверную информацию о том, где лучше лечить желудок, а где — остеохондроз, и вам не придется метаться по друзьям и знакомым в поисках "хорошего" доктора. Поэтому число людей, купивших полисы ДМС, по данным страховых компаний, сегодня выросло в 3-4 раза по сравнению с 1998 годом.

По свидетельству страховщиков, после августовского кризиса 1998 года растет число крупных и средних предприятий и фирм, страхующих медицинские расходы своих сотрудников. Предприятия традиционно используют ДМС как часть социального пакета, который должен поощрять и стимулировать работников. При этом полисы ДМС, как правило, приобретаются и для сотрудников фирмы, и для их домочадцев. Страхуя трудовой коллектив по программе ДМС, предприятия получают налоговые льготы. Суммы страховых взносов в пределах 1% объема реализации продукции относятся на себестоимость и потому с них не платят взносы в пенсионный фонд, фонд обязательного медицинского страхования, фонд соцстрахования, фонд занятости. Не взимается с взносов и НДС.
Сегодня многие страховщики по-прежнему предпочитают иметь дело с корпоративным, а не частным клиентом. Он и денег приносит больше (один договор — десятки или даже сотни тысяч долларов), и убытков в расчете на одного застрахованного обычно меньше, чем при страховании отдельных граждан.
Индивидуальный же покупатель полиса ДМС обычно вызывает подозрения. Часто ли вы видели практически здоровых людей, которые хотят выложить из собственного кармана несколько сот долларов за годовую страховку просто так, на всякий случай? Каждый из нас понимает: если потребуется экстренная помощь — на первое время подойдет и бесплатная медицина. Вот страховщики и рассуждают так: раз пришел за полисом, значит, что-то болит. Поэтому полисы для индивидуальных клиентов стоят примерно столько, сколько в среднем страховщику обходится обслуживание клиента в конкретной поликлинике или больнице. По той же причине ряд известных страховых компаний, к примеру "Ингосстрах", стараются не работать с частным клиентом, а если и делают исключение, то только для высшего менеджмента предприятий и фирм.
Страхование целого трудового коллектива иногда может использоваться не только по прямому назначению. К примеру, в 1998 году в столичной прессе всплыла информация о том, что компания "Спасские ворота" застраховала жизнь и здоровье коллектива одной из наиболее важных с точки зрения госбезопасности спецслужб — Федерального агентства правительственной связи (ФАПСИ), получив при этом доступ к полному списку сотрудников ФАПСИ с указанием должностей, домашних адресов, телефонов и, что самое важное, историй болезней (без последних страховщики, как правило, свои услуги не оказывают). И все бы ничего, если бы "Спасские ворота" в то время не находились под "дружеским" контролем Владимира Гусинского — владельца не только крупнейшего медиа-холдинга, но и одной из самых мощных охранных структур. Нынешние же отношения магната с российскими властями и спецслужбами известны...

Почем поправиться?

Полисы ДМС обычно включают различные базовые медицинские услуги: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стационарную или скорую помощь. По полису могут также оплачиваться стоматологическая помощь, вызов врача на дом, вызов "скорой помощи" из поликлиники или коммерческой "скорой помощи". Стоимость страховки зависит главным образом от набора включенных в него услуг и "звездности" предложенных клиенту медучреждений. Полис может быть построен так, что просто ставит вас на обслуживание в конкретную поликлинику. Такие полисы самые дешевые. Они стоят $70-150 в год. Стоимость наиболее популярных полисов амбулаторно-поликлинического обслуживания со стоматологией и услугами "скорой помощи" составляет сейчас $150-950 в год в зависимости от типа медучреждения. Кстати, услуга "скорая помощь" может продаваться и отдельно по цене $30-100 в год. Полис стационарного лечения также можно приобрести отдельно за $350-1200 в год.
Владельцы более дорогих страховых продуктов ($500-2500) обычно имеют возможность посещать по желанию любое из целого списка медучреждений. По оценкам страховщиков, самые дорогие услуги предлагают в медучреждениях Управления делами президента РФ, но по соотношению "цена-качество" они лидируют не всегда.
Цены полисов сильно зависят от числа людей, застрахованных по одному договору. Для коллектива в 100 человек стоимость полиса в расчете на одного человека будет на 10-20% ниже, чем при индивидуальном страховании. А при страховании коллектива свыше 1000 сотрудников страховщики предоставляют скидки, иной раз превышающие 50%. Дело в том, что за медпомощью обычно обращается лишь часть застрахованных, а взносы платят за всех.
Привлекая корпоративных клиентов, страховщики стараются продавать им комплексные страховые программы, включающие, помимо ДМС, и другие виды страхования. В арсенале "Группы Ренессанс Страхование" имеются единые полисы для корпоративных клиентов, в которые включены ДМС, страхование от несчастного случая и страхование непредвиденных медицинских расходов при выезде за рубеж. Компания НАСТА при комплексном страховании предоставляет коллективам 10-20-процентные скидки к базовым тарифам.

Индивидуальный страхователь тоже может рассчитывать на некоторое снисхождение страховщика и получить 5-10-процентную скидку при повторном страховании на следующий период, особенно если страховщик прежде не нес больших убытков по его договору. Люди преклонного возраста болеют чаще, и потому страховка для человека предпенсионного возраста обходится в 2-3 раза дороже, чем для лиц среднего возраста. Людей пенсионного возраста и инвалидов I и II группы вообще стараются не брать на страхование. Кроме того, страховая компания обычно повышает стоимость страховки для людей, у которых уже имеются какие-то серьезные заболевания. Перед заключением договора клиент всегда заполняет подробную анкету, где фиксирует все свои диагнозы. Если же впоследствии выяснится, что застрахованный скрыл сведения об имеющейся у него болезни, лечение этого недуга не будет оплачено.
Нужно иметь в виду, что наличие полиса ДМС не гарантирует оплату лечения любого из недугов, поразивших застрахованного. Все зависит от того, какие заболевания по полису считаются страховыми случаями. Есть целая группа заболеваний, которые не оплачивают в рамках ДМС: онкологические заболевания, туберкулез, тяжелые психические расстройства, сахарный диабет, почечная недостаточность, лучевая болезнь, СПИД, врожденные аномалии органов. Обычно российские страховщики не оплачивают любые формы протезирования — от зубов до конечностей, а также операции по трансплантации органов или тканей. Это настолько дорого, что страховщики вообще предпочитают не иметь дела с подобными вещами. Но работающие по западным стандартам страховщики, к примеру "Ост-Вест Альянс", сегодня предлагают полисы ДМС, покрывающие лечение практически всех заболеваний. Правда, стоимость такой страховки (а действует она в любой точке мира) может достигать $4-8 тысяч в год в зависимости от возраста застрахованного. Да и предлагают эту услугу корпоративным клиентам или менеджерам предприятий высшего звена.

В исключительных случаях и российские страховщики могут оплатить зубопротезирование, пластическую хирургию и даже лечение онкологических заболеваний. К примеру, полисами ДМС фирмы НАСТА-Мед в обязательном порядке покрывается восстановление "косметические значимых" зубов (то есть тех, которые видны при улыбке), если они были повреждены в результате несчастного случая. "Прогресс-Гарант" включает в коллективные договоры ДМС 1-3 случая оплаты услуг по пластиковой хирургии после травм и ожогов в результате несчастного случая. При этом стоимость коллективной страховки возрастает примерно на 10%. Некоторые программы страхования компании "Сибирь" предусматривают лечение онкологических и инфекционных заболеваний, кроме СПИДа и заболеваний, передающихся половым путем. Это делает программу дороже на $15-20.
На случай неожиданного заболевания неизлечимой болезнью страховые компании предлагают специальные полисы. Если в период действия такой страховки человека поражает тяжелый недуг, ему просто выплачивается оговоренная сумма. К примеру, Военно-страховая компания предлагает страхование от инфаркта, инсульта, рака, почечной недостаточности, паралича, а также на случай пересадки наиболее важных органов или операции аортокоронарного шунтирования на выбранную застрахованным сумму. Годовая стоимость такой страховки в зависимости от набора болезней и страховой суммы может составлять от $20 до $100. Аналогичные продукты есть и в Промышленно-страховой компании. Их стоимость в зависимости от пола и возраста застрахованного составляет 0,36-1% от выбранной клиентом страховой суммы.

Плюс к тому

В последнее время стоимость услуг по ДМС в различных компаниях сблизилась настолько, что единственным надежным способом привлечь клиента стало предоставление дополнительных услуг и улучшение качества сервиса. Заболевшему человеку помощь или консультация могут потребоваться в любое время дня и ночи. Поэтому сегодня трудно найти страховую компанию, не имеющую круглосуточной медицинской диспетчерской службы.
Программы "Личный врач" и "Врач офиса" год от года пользуются все большей популярностью. Благодаря им у каждого застрахованного или фирмы появляется свой врач-куратор, который ведет больного, оказывает ему помощь дома или в офисе, выдает больничные листы. Страховые компании обычно организуют эти услуги с помощью специализирующихся на этом медицинских компаний ("Семейный доктор", "Здоровье и материнство", "Медэп"). "Ингосстрах" реализует программу "Личный врач" через собственную медицинскую компанию "ТИМ Ассистанс", "Группа Ренессанс Страхование" — через дочернюю компанию "Медкорп".
В полис ДМС компании МАКС застрахованный за отдельную плату может включить льготное медикаментозное обеспечение, предполагающее получение информации о наличии препаратов в аптеках города, доставку препаратов по заявкам страхователя на дом или в больницу, приобретение препаратов с 50-процентной скидкой. При этом полис ДМС становится дороже примерно на 15%.
Кроме того, живущим в регионах частным и корпоративным владельцам полисов ДМС "Прогресс-Гарант" предлагает программу "Телемедицина", которая позволяет получать консультации, проводить диагностику и лечение с помощью ведущих московских врачей в режиме он-лайн и офф-лайн с использованием видеоконференций и Интернета. Программа может быть включена в полисы амбулаторно-поликлинического и стационарного обслуживания, стоимость ее составляет от $150.

Наталья Васильева, начальник отдела по работе с клиентами управления медицинского страхования ОСАО "Ингосстрах":
"Фирменный продукт "Ингосстраха" — программа медицинского страхования, действующая на территории России. Она позволяет получить медпомощь не только по месту проживания, но и во время командировки или на отдыхе. Программа адресована корпоративным клиентам и предусматривает поликлиническое и стационарное обслуживание в лучших клиниках. При страховании более 50 человек она включается в полис автоматически.
Наши программы опираются на специально созданную инфраструктуру, в основном состоящую из региональных представителей, а также компаний-партнеров "Ингосстраха". Региональные представители — это лица с высшим медицинским образованием, хорошо знакомые с условиями и возможностями местного медицинского рынка и при необходимости призванные координировать действия наших застрахованных. Каждый из наших застрахованных снабжается подробным перечнем городов, входящих в действующую региональную сеть (а их более 90), и всеми координатами региональных представителей".

Наталья Сучкова, начальник отдела медицинского страхования СК "Ост-Вест Альянс":
"Наша страховая компания предлагает корпоративным клиентам новую уникальную программу добровольного медицинского страхования класса VIP, разработанную нами совместно с дублинским представительством Allianz-WorldwideCare. Застрахованный по этой программе сотрудник предприятия может получить практически любое медицинское обслуживание в любой точке мира — от России и стран СНГ до Африки и США. При этом не важно, живет человек за рубежом постоянно, находится в командировке или специально выезжает на лечение. Программа предусматривает включение в страховой полис как полного набора рисков вплоть до трансплантации органов, ортопедии, лечения онкологических и других тяжелых заболеваний, так и отдельных рисков. Стоимость полисов новой программы может составлять от $600 до $8000 в год на одного застрахованного. Чем больше рисков включено в полис, чем крупнее коллектив и чем старше застрахованный, тем медицинская страховка дороже. Этой программой в равной мере могут пользоваться и работающие в России иностранные граждане, и россияне".

Борис Четвертаков, заместитель генерального директора ОАО "СК "Прогресс-Гарант":
"Объем страховых взносов, собранных нашей компанией с начала 2000 года, уже превысил 130 млн. рублей. Этого успеха нам удалось добиться благодаря региональным представительствам. Их задача состоит в том, чтобы на местах заключать прямые договоры с лечебными учреждениями и контролировать качество предоставляемых услуг. В ближайшее время мы планируем наладить взаимодействие с несколькими сервисными компаниями, у которых уже отработаны связи и контакты в регионах. Для этого в управлении медицинского страхования специально создан отдел регионального развития. Наша компания сотрудничает со 120 клиниками в Москве, Московской области и регионах. "Прогресс-Гарант" делает основную ставку на корпоративных клиентов. При этом стандартный пакет услуг постоянно модернизируется, в него включаются новые услуги. При необходимости наши клиенты всегда могут воспользоваться круглосуточной диспетчерской службой".

Александр Синицын, первый вице-президент ОСАО "Сибирь":
"Страховые программы компании "Сибирь" создавались с учетом пятилетнего опыта оценки рисков в ДМС. Они перестраховываются в крупнейших немецких перестраховочных обществах высшей категории надежности. Ярким примером является программа "Госпиталь Плюс". По ней оплачиваются поликлинические услуги, вызов "скорой помощи", вызов врача на дом и стационарное лечение сроком до 90 дней, а также лечение онкологических и инфекционных заболеваний, восстановление зубов и пластические операции в связи с несчастными случаями. Страховая сумма составляет $75 000. Договор гарантирует продление, то есть клиенту не может быть отказано в возобновлении действия полиса на следующий год. Стоимость страховки в зависимости от пола и возраста составляет от $399 до $1613. Помимо "Госпиталя Плюс", мы предлагаем широкий выбор полисов по страхованию здоровья, начиная от дешевых семейных полисов или программ для здоровых и кончая сложными решениями для корпоративных клиентов".

Борис Пастухов, президент Промышленно-страховой компании:
"Мы стремимся оптимизировать цену и качество наших программ добровольного медицинского страхования. Тесные партнерские отношения с ведущими российскими медучреждениями, высокопрофессиональный коллектив компании, наличие круглосуточной диспетчерской службы и 7-летний опыт работы на рынке ДМС позволили нам добиться успеха. В ПСК разработаны программы ДМС, рассчитанные на различный уровень медицинского обслуживания и людей с разным достатком. Мы предлагаем клиентам новый продукт — добровольное страхование расходов по уходу за больными гражданами на дому или в стационаре. Если клиент приобрел такой полис, страховая компания обязуется организовать и профинансировать выбранные и зафиксированные в договоре услуги по уходу за больным на срок от 30 до 365 дней в году. Сюда входит медицинский уход, помощь по хозяйству, приготовление еды, уборка, посещение врача, доставка медикаментов".

Надежда Мартьянова, генеральный директор ЗАО "МАКС" и "МАКС-М":
"Наша компания является лидером по числу застрахованных по программам ДМС. Это результат 9-летней деятельности компании. Наши лечебные учреждения ЗАО "Лечебный центр" и ОАО "Моситалмед" обладают всем необходимым для предоставления медицинской помощи и сервиса мирового уровня. Наличие собственной службы неотложной помощи гарантирует нашим клиентам своевременное прибытие врача. Вместе с амбулаторно-поликлиническим лечением мы обеспечиваем застрахованных лекарствами на дому.
Наша компания разработала более 500 программ, рассчитанных на людей с разным уровнем дохода и позволяющих удовлетворить любые пожелания клиентов. В ближайшее время полис ДМС компании "МАКС", как и другие страховые продукты, можно будет приобрести в любой кассе ОАО "Аэрофлот".

Максим Сенчихин, руководитель службы страхования СК "НАСТА-Мед":
"Компания НАСТА-Мед предлагает корпоративным клиентам достаточно широкий спектр дополнительных услуг. Наиболее интересная из них — "Врач фирмы". Кураторы НАСТА-Меда — это сотрудники лечебных учреждений, которые, помимо обслуживания клиентов в офисе и на дому, ведут прием в прекрасно оснащенной поликлинике. Они могут организовать последующее лечение и диагностику, осуществляя контроль назначений. НАСТА-Мед предлагает корпоративным клиентам специальные стоматологические полисы, которые покрывают не только лечение зубов, но и протезирование. Стоимость полиса, предусматривающего только лечение зубов, в зависимости от клиники составляет $350-470. При включении в него протезирования 1-6 зубов цена увеличивается до $600-840. Корпоративным клиентам, купившим полисы по программам "Поликлиника" и "Стационар", стоматологические страховки обходятся на 15-20% дешевле".

Елена Шульгина, начальник медицинского центра СК "Ариадна":
"За девять лет работы в ДМС мы убедились, что оптимальную по цене и качеству медицинскую помощь застрахованному можно оказать, только пользуясь возможностями не одного, а нескольких медицинских учреждений. Поэтому СК "Ариадна" пропагандирует прикрепление не к поликлинике, а к страховой компании. Нам важно, чтобы каждый новый клиент стал постоянным. Поэтому изюминкой каждого нашего полиса является круглосуточная медицинская диспетчерская служба компании. Диспетчер часто выполняет функцию психотерапевта, помня о том, что доброе слово, участие помогают клиенту не меньше, чем качественная медицинская помощь. Если клиент попадает в стационар, мы постоянно находимся в контакте с его лечащим врачом, его родственниками и организацией, в которой он работает".

Карина Маркарьян, начальник управления добровольного медицинского страхования "Группы Ренессанс Страхование":
"Наши специалисты разработали и предлагают клиентам полную страховую программу для частных лиц "Экспресс-поликлиника". Преимущества "Экспресс-поликлиники" в том, что полис оформляется прямо при покупке, одновременно с оплатой. Стоимость полиса не зависит от состояния здоровья страхователя, так что медосмотр проходить не требуется. Она составляет от $230 до $440 в зависимости от поликлиники.
Программа "Экспресс-поликлиника" включает полное амбулаторно-поликлиническое обслуживание, стоматологию, вызов врача на дом, диагностические исследования и лечебные процедуры, выдачу листов временной нетрудоспособности и т.д.".

Маргарита Мартынова, начальник управления добровольного медицинского страхования ОАО "Восточно-Европейское страховое агентство":
"Развитие добровольного медицинского страхования является приоритетным направлением деятельности нашей компании. В настоящий момент мы разрабатываем и внедряем новые, нетрадиционные программы, ориентированные на физических лиц. Например, начата продажа полисов, гарантирующих оказание медицинской помощи при дорожно-транспортных происшествиях. Большую популярность приобрела программа "ВЕСТА+", включающая медицинское обслуживание всех членов семьи с услугами личных врачей. Получили успешное распространение программы, рассчитанные на школьников и студентов. Для корпоративных клиентов построена комплексная система, обеспечивающая медицинскую защиту на всей территории России и за рубежом".

ИВАНОВ В.
Таблицы

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »