Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Статья о перспективах развития банкострахования в России.

Финансовая Россия, 13 ноября 2000 г.

Банкостраховщики, или страхобанкиры

Российские банки и страховые компании познают сладкий вкус совместной работы

1095 просмотров

Как это делается у них

Банкострахование в мире стало стремительно развиваться после того, как законодательства ряда стран позволили банкам и страховым компаниям владеть крупными долями акций друг друга. Однако до сих пор нигде им не разрешено быть одним юридическим лицом. Такой порядок вещей позволяет сохранять торговую марку каждого участника сделки. Это важно, поскольку объединяются, как правило, лидеры финансового рынка, имена которых много значат как для их партнеров, так и для акционеров.
Возникновение подобных альянсов обусловлено стремлением страховщиков найти банк, который предоставит в их распоряжение большую клиентскую базу. Банковским клиентам предлагается новый продукт — полисы страхования жизни как простые не облагаемые налогом накопительные вклады на длительные сроки, что, в свою очередь, позволяет банкам трансформировать страховые средства в инвестиции.
Европейский вариант создания банкостраховых групп заключается в том, что банк использует свои каналы для распространения стандартных продуктов страхования жизни и пенсионного обеспечения. Эти продукты продаются под торговой маркой банка или страховой компании. В сообществе они могут удовлетворить все потребности своих клиентов. На сегодняшний день в странах Европейского союза под влиянием банкостраховщиков находится от 40 до 60 процентов рынка страховых услуг, остальные — под влиянием мелких компаний, специализирующихся обычно на одном направлении страхования.
В США доля новых объединений составляет пока 1 процент рынка. Это вызвано тем, что в Америке только сейчас, в конце 2000 года вступает в силу закон, сделавший возможным слияние банков, страховых компаний и брокерских фирм. Характерная черта банкострахования Европы будет, видимо, применена и в Штатах. ПО оценкам экспертов, здесь также основное внимание будет уделяться полисам страхования жизни и управлению активами. Считается, что сочетание традиционных банковских услуг именно с этими страховыми продуктами более однородно и легко продаваемо, нежели сочетание со страхованием собственности или от несчастных случаев.

Как это происходит у нас

В России финансовые учреждения объединяются не менее стремительно. Причем можно сказать, что в альянсе банков и страховых компаний более заинтересованы первые. Именно они проявляют большую активность в ведении переговоров.
За последнее время мы стали свидетелями создания нескольких подобных союзов. МДМ-банк приобрел крупный пакет акций известного на рынке страхового общества “РЕСО-Гарантия”. Альфа-банк, сотрудничая со страховой фирмой “ВЕСТА”, создал собственную страховую компанию “Альфа-Гарантия” и заявляет о своем желании купить одну из действующих фирм. Кроме того, интересы консорциума “Альфа-групп” не ограничиваются только российскими территориями — ему принадлежат 60 процентов акций украинской страховой компании “Остра-Киев”. Известны и другие отечественные альянсы кредитных институтов и представителей страхового бизнеса. Это Автобанк — “Ингосстрах”, Конверсбанк — Русская страховая компания.
В интервью нашему корреспонденту Дмитрий Кашлаков, начальник отдела клиентских отношений МДМ-банка, объяснил тенденцию объединения двух бизнесов тем, что “как всякое предприятие, банк и его акционеры заинтересованы в получении дополнительной прибыли и эффективном ее использовании”. А на сегодняшний день, по его мнению, страхование как раз и является наиболее интересным и быстроразвивающимся сектором финансового рынка. Кроме того, как считает Кашлаков, “банку, наращивающему кредитный портфель и уделяющему серьезное внимание риск-менеджменту, надежный партнер в лице страховой компании просто необходим”. К сожалению, на основании бухгалтерской отчетности российских страховщиков достаточно сложно сделать вывод об их реальном финансовом состоянии. В такой ситуации вопрос о страховании имущества клиентов, пользующихся кредитными продуктами банка, целесообразно доверить компании, деятельность которой прозрачна и понятна акционерам и менеджменту банка (то есть своей. — Примеч. “ФР”).
Есть и еще одна выгода — за счет перераспределения средств внутри объединения проще решать проблемы с капитализацией, а совместно привлеченные ресурсы можно инвестировать при помощи взаимных инвестиционных или пенсионных фондов.
К тому же объемы активов 100 крупнейших страховых компаний России за прошлый год выросли в два раза, превысив 46 млрд рублей, и объем аккумулируемых ими ресурсов постоянно растет. Эти цифры, по мнению Кашлакова, говорят о том, что страховые компании в ближайшем будущем смогут составить конкуренцию кредитно-финансовым учреждениям. Поэтому с ними лучше объединяться на взаимовыгодной основе.
Примером совместного бизнеса может служить альянс Автобанка и старейшего российского страхового общества “Ингосстрах”. Объясняя цель этого объединения, заместитель председателя Автобанка Юрий Теплов сказал нашему корреспонденту, что потребность партнерства банков и страховых компаний в современных условиях происходит “из необходимости увеличения ассортимента предлагаемых услуг и минимизации рисков”. Обусловлено это обострением конкурентной борьбы на финансовом рынке. Сегодня и московские, и региональные банки во многом сравнялись. Выигрывает только тот, кто может предложить новые финансовые продукты. А они как раз и рождаются при совместной работе банкиров и страховщиков. В бизнесе есть направления, где без союзника не обойтись. К примеру, крупные инвестиционные проекты. По словам Теплова, “при решении вопроса об инвестициях клиенту интересно получить комплексную банковско-страховую услугу в одном пакете, и это может стать конкурентным преимуществом на рынке”. Корпоративные клиенты банка вместе с расчетным обслуживанием и финансированием могут застраховать свой бизнес, действия партнеров, неблагоприятные последствия событий, частные вкладчики — свои вклады.

О тех, кто еще ни с кем не объединился

Впрочем, далеко не все страховщики безоговорочно вступают в альянсы с банками. Те, кто остался в стороне от всеобъемлющей тенденции, имеют на то свои основания. Известная компания “РОСНО” сотрудничает с 17 банками и никого из них особо не выделяет. Владея собственной филиальной сетью, компания не стремится к союзу с каким-либо мощным партнером. Как сказал в интервью нашему корреспонденту генеральный директор “РОСНО” Евгений Кургин, “банк необходим страховой компании как инвестиционный механизм и как расчетный центр, поэтому их всегда будет тянуть друг к другу, но о слиянии одного вида бизнеса с другим речи не идет”.
Страховщики так же подвержены финансовым кризисам, как и банкиры. И первые не могут застраховать всех клиентов второго от финансовых потерь. Если банк разорится, то резервов любой, даже очень крупной страховой компании вряд ли хватит, чтобы покрыть все потери банка и его обязательства перед клиентами. Значит, альянс двух организаций вряд ли может добавить им стабильности и надежности. Поэтому надо быть внимательнее к предложениям со стороны банкиров о взаимной работе. В них для страховщиков может быть скрыта опасность потери финансовой самостоятельности, хотя пока закон исключает подобный исход.
Между тем традиция при банке создавать страховую компанию в России существует давно. Правда, делалось это преимущественно для обслуживания собственных нужд. И такие союзы назвать банкострахованием нельзя, поскольку партнеры в них изначально неравноправны. Как долго удастся устоять перед предложениями крупных банкиров известным страховщикам, покажет время. Возможно, как и в Европе, страховые компании сами начнут выбирать, к какому банку присоединиться для взаимовыгодного сотрудничества. Но для этого должны сложиться благоприятные условия. Пока же наши банкостраховщики не контролируют и 1 процента страхового рынка, как в Америке, они к нему лишь примеряются, зачастую ограничиваясь только декларированием своих намерений.

КОЗЛОВСКАЯ М.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »