Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Компьютерра-online, 11 декабря 2000 г.

Электронные стимулы страхования

1086 просмотров

С легкой руки западных консультантов и «толстых» Интернет-журналов освоение страховыми компаниями нового рыночного пространства однозначно трактуется как перевод ими своих операций в электронную среду. Меж тем, электронный бизнес — это новые опасности и новые риски для предпринимателей. А значит — новые возможности и новые рынки для страховщиков. Фактически, страховые компании со временем могут взять на себя полное управление рисками предприятия, найдя таким образом свою новую нишу в стремительно меняющейся экономической среде.

К вам еще не заходил агент, предлагающий перенести ваш бизнес в Интернет? Если нет, то, вероятнее всего, это произойдет со дня на день. Сегодня волны всемирного бума электронной коммерции лишь слегка омывают берега нашей страны, разбиваясь о пороги кабинетов руководителей государственных и коммерческих структур. Пока одни рисуют картину глобализации экономики и говорят об электронном правительстве, другие открывают виртуальные магазины, организуют доставку пиццы и цветов через Интернет в столице.

Но никто не в состоянии ответить на вопрос, какие риски несет электронный бизнес и как от них защищаться, какова будет отдача от электронной коммерции в реальных условиях нашего государства и как обезопасить свои инвестиции.

Конкуренция в страховом деле нарастает

Новая среда бизнеса таит в себе как угрозы, так и невероятные возможности. Минимизация издержек и повышение эффективности — обоюдоострое оружие. С одной стороны — это рост прибылей традиционных игроков. С другой — снижение входного барьера и рост конкуренции, а значит, снижение прибыли. Теперь клиент находится всего в одном щелчке "мышки" от ближайшего конкурента компании. И его выбор становится еще более непредсказуемым.

Единственный путь для страховых компаний — предлагать все новые и новые эксклюзивные услуги. Если еще 10 лет назад главной задачей компании было правильно вычислить потребности рынка, то теперь лозунг дня — сформировать сам рынок и сами потребности клиентов. Раньше доблестью компании было "точно знать, чего хочет клиент". Теперь — предложить клиенту то, в чем он нуждается, но сам этого пока не осознает.

Однако у страховых компаний есть мощный соперник в борьбе за роль "внешнего управляющего рисками фирмы". Это — банки, которые в условиях все большего распространения прямых электронных финансовых операций между предприятиями могут остаться без большей части своих прибылей. Снижение барьеров для входа на рынок привлекает к сфере сетевых банковских операций небанковские компании, вплоть до универмагов, которые вкладывают деньги в существующие небольшие Интернет-банки. Особенно быстро этот процесс идет в Великобритании, существенна угроза традиционным банкам и в Японии.

Но небанковские учреждения мало подготовлены к работе с финансовыми рисками, в чем банки за последние несколько столетий достигли подлинной виртуозности. Поэтому, стиснув зубы и отдав обслуживание операций другим, банки могут сосредоточиться именно на управлении финансовыми рисками предприятий.

С другой стороны, сами поставщики оборудования и решений, откликаясь на запросы клиентов, тоже пытаются взять часть рисков на себя. По данным Data Quest/Gartner Group, клиенты в ближайшие два года будут все настоятельнее требовать у поставщиков решений/системных интеграторов подписания таких контрактов на внедрение информационных систем-решений для электронного бизнеса-Интернет-решений, которые бы поровну распределяли проектные риски между продавцом и покупателем.

Наконец, еще одним потенциальным конкурентом страховщиков именно в "новой экономике" могут стать "общества взаимного страхования". Таким обществам не нужно получать специальную лицензию. Как некоммерческие организации они смогут экономить на налогах. Общества взаимного страхования самостоятельно разрабатывают условия страхования, определяют размер учредительного взноса, страховые тарифы. Для многих стран такие общества — актуальная реальность. Для России — ближайшее будущее, учитывая, что российское Министерство по антимонопольной политике направило законопроект об обществах взаимного страхования в Правительство РФ.

Но и сами страховщики не намерены ждать, пока конкуренты из других финансовых и нефинансовых отраслей захватят их рынок. Они активно вторгаются на "чужие поля", предлагая предпринимателям полные пакеты услуг и "продвигая" страхование как гарантию существования любого бизнеса и способ защиты от случайных потерь. Более того, они и в России намереваются выйти на рынок кредитных услуг, объявив, например, в Республике Коми о создании специального фонда, который будет не только страховать риски предпринимателей, но и кредитовать малый бизнес.

Детские болезни российского страхования

Российский страховой рынок находится пока еще в младенческом возрасте. И болеет он пока «детскими болезнями». В частности, в России не сформировалась «культура страхования», то есть многие физические и юридические лица предпочитают обходиться без страховки. И это касается не только «экзотических», но и что ни на есть реальных повседневных рисков. Другая проблема — необходимость увеличения капитализации российских компаний. Несмотря на активный и стихийный процесс концентрации капитала (только в первой половине 2000 года произошло» «100 заметных слияний»), российские страховые компании все еще остаются «карликами» в европейских масштабах. Поэтому, вероятно, правительство еще долго не решится полностью открыть российский рынок для иностранных страховщиков.

И все же за прошедшие три года страховой рынок даже в этих сложных условиях рос примерно на 200% в год. Теперь же, по мнению главы Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, года через два, когда рынок устоится и будут созданы специальные надзорные органы, наши страховщики вполне могут быть интегрированы в ЕС.

По мнению аналитиков, экспансия российских страховщиков в «электронно-цифровую среду» будет нарастать. Риски в ней столь велики и разнообразны, что работы хватит всем. Начальный этап будет характеризоваться лидерством известных Торговых марок — универсальных страховых компаний, предлагающих наряду с традиционными видами страхования специальные продукты для электронного и Интернет-бизнеса, информационной инфраструктуры «новой экономики». Затем, в полном соответствии с тенденциями развития любого бизнеса, придет черед специализированных компаний. «Первые ласточки» страхования новых рисков уже прилетели — например, страхование компьютерных систем от хакеров, активно продвигаемое двумя крупнейшими компаниями. Также начинается работа и над «пакетным лизингом услуг». Например, компания может не только взять на себя все ваши взаимоотношения с арендодателем, но и обеспечить технический надзор, контроль за эксплуатационными расходами и т.п. И это может быть страховая компания, которая к тому же застрахует все риски, которые могут возникнуть в этой области, включая риски сбоев Сети, несанкционированного доступа к информации, непредвиденного отключения телекоммуникационных каналов и связанных с ним потерь в бизнесе.

Страховая экзотика

В Россию пришел «бум инноваций» в страховом деле.

Новые услуги, которые предлагают российские страховые компании:

— страхование рисков нововведений;

— комплексная страховая защита малого и мелкого предпринимательства (потенциальный объем рынка больше объема рынка страхования физических лиц);

— страхование пейджеров от непредвиденного механического повреждения, пожара, затопления водой, стихийных бедствий, а также противоправных действий третьих лиц (похищения);

— страхование мобильных телефонов (бесплатный для покупателей полис представляет гарантии возмещения ущерба в случае уничтожения или утраты приобретенных мобильных аппаратов. По оценке дилеров, страховка существенно эффективнее, чем традиционные способы привлечь клиента — через ценовой демпинг, бесплатные аксессуары, участие в лотереях и пр.);

— страхование компьютерных рисков (правда, в России страховщик пока согласен только оплатить затраты на восстановление архива или базы данных и возместить списанные деньги, попавшие не по адресу из-за сбоев системы. Моральный ущерб и упущенную выгоду из-за сложности подсчета убытков страховка не покрывает);

— страхование супермаркетов от злоумышленных действий третьих лиц, в том числе и терактов (в США и Японии страховые компании вообще не страхуют от терактов, считая такую услугу слишком рискованной. Во Франции и Великобритании страхование от терактов возможно при условии государственных гарантий);

— возможность инвестировать свои средства в акции Microsoft, General Electric, Intel, Pepsico в рамках программы личного страхования;

— страхование таких необычных рисков, как отравление грибами, заболевание геморрагической лихорадкой и клещевым энцефалитом;

— страхование пластиковых карт от хищения и различных повреждений — затопления, пожара и т.д.;

— страхование любителей экстремальных видов спорта и страхование рисков спортсменов, отправляющихся в кругосветное путешествие;

— любой человек может застраховаться от несчастного случая, но при этом оговорить в контракте, что под этим подразумевается падение деревьев при урагане или даже падение метеорита.

А недавно как имущество от ущерба были застрахованы 250 страусов, которых привезли для разведения в Волгоградскую область из Австралии.

В этом смысле российские страховщики ничем не отличаются от западных, предлагающих своим клиентам страховаться от все новых и новых «несчастий». Британская компания Lloyd's предлагает застраховать жизнь клиента от возможного падения ему на голову российского спутника. Лондонская Goodfellow Rebecca Ingrams Pearson предлагает страховой полис от риска посещения инопланетян. Американская Encore Entertainment Insurance Service предложила страхование от риска морального падения. А израильская Yossi начала выдавать полисы, которые позволяют владельцам мобильных телефонов застраховаться от заболеваний центральной нервной системы и рака мозга.

Необычные просьбы поступают в российские страховые компании с завидной регулярностью: застраховать от атомного взрыва и народных волнений, от похищения инопланетянами, от риска супружеского развода, от вредного морального воздействия со стороны СМИ.

Но это — экзотика. И обращаются с такими запросами в основном физические лица. А вот предприниматели часто даже не обладают информацией о льготах, которыми могут пользоваться, страхуя имущество и бизнес. Такими, как, например, отнесение части страховых расходов на себестоимость, уменьшение налогооблагаемой базы. С 1 июля 2000 года вступило в действие Постановление Правительства РФ № 420.

Постановление Правительства РФ № 420 позволяет относить расходы по страхованию на себестоимость в пределах 3% от объема реализованной продукции (работ, услуг). 2% разрешено использовать на имущественное страхование, 1% — на личное страхование работников предприятия.

Теперь не надо тратить прибыль для того, чтобы одновременно застраховать свое имущество, грузы и трудовой коллектив. Изменения в действующем законодательстве позволяют относить расходы по страхованию в подавляющем большинстве случаев полностью на себестоимость. Нарастающий темп деловых процессов на российских предприятиях, перевод части бизнеса в Интернет, открытие новых сетевых проектов, критическая роль информации в бизнесе заставляют многие российские компании задумываться об управлении новыми рисками.

— В Интернет нередки случаи мошенничества и обмана, потому что сеть во многом характеризуется работой на доверии. Аналитики полагают, что рынок страхования от хакеров в ближайшие десять лет будет активно развиваться.

— Распространение новых информационно-коммуникационных технологий влечет за собой и такие серьезные проблемы, как сбои информационных систем в часы большой загрузки.

— Затраты на внедрение новых технологий могут быть огромны, а эффективность их в бизнесе — минимальной: из-за просчетов проектировщиков или из-за неправильно поставленных задач. Проектные риски и риски внедрения требуют соответствующего управления.

— Большинство операций в Интернете производится через кредитные карты, которые даже американское правительство признало несовершенным инструментом.

— Большое число новых рисков связано с несовершенством инфраструктуры и информационных систем.

— Новая концепция логистики предполагает отказ от огромных складов. Фактически складом становится «транспортная труба» от поставщика к потребителю. В связи с этим любой серьезный сбой в инфраструктуре доставки способен если не «похоронить» бизнес, то принести большие убытки.

— «Новая экономика» — это экономика знаний. Главным капиталом становится интеллектуальный. Следовательно, защита интеллектуальной собственности, в том числе и ее страхование, становится критически важной для успешности любого бизнеса в XXI веке. Вероятно, этот сегмент будет расти наиболее быстрыми темпами.

— С распространением аутсорсинга возникает абсолютно новый рынок рисков, не сводящихся лишь к профессиональной ответственности компании, предоставляющей услуги аутсорсинга. Риски заключаются и в «допуске» внешнего подрядчика в свой бизнес, и слишком тесном его знакомстве с деловыми процессами компании.

— Инвестиции в Интернет-проекты остаются весьма рискованным делом. И роль страхования финансовых рисков при таких вложениях будет возрастать.

— С распространением электронных В2В торговых площадок перед их участниками встанет дилемма: или создавать собственное общество взаимного страхования или привлекать профессионального страховщика, или возложить управление всеми рисками на банк, обслуживающий эту площадку. В любом случае все риски, связанные с исполнением контрактов, будут требовать страховки.

По прогнозам Pricewaterhouse Coopers, которая недавно совместно с исследовательской группой журнала The Economist завершила исследование мирового страхового рынка, уже в 2005 г. 16% доходов страховых компаний будет приходиться на электронную коммерцию. Сегодня для западных стран этот показатель составляет 2%, для России — доли процента.

Электронные парадоксы страхования

Парадокс новой экономики для страховщиков заключается в том, что они становятся и сами подвержены тем же рискам, что и их клиенты — рискам сбоя в информационных и коммуникационных системах, несанкционированного доступа в их информационную сеть, рискам при использовании услуг аутсорсинговой компании и т.п. Вероятно, одними из крупнейших потребителей услуг страховых компаний могут стать сами страховые компании. Иначе как они убедят клиента страховаться от того, от чего сами не застрахованы?

Для страховых компаний кажется естественным проникновение в Интернет — хотя бы затем, чтобы не отвечать бесконечное число раз на одни и те же вопросы клиентов. Но для международных страховых компаний есть непреодолимый барьер — отсутствие единой международной законодательной базы в области страхования и различие менталитетов. На экране компьютера не видно, резидент какой страны хочет застраховаться. И все же процессы трансформации традиционного страхования в «электронное» и «Интернет-страхование», похоже, стали необратимыми.

В материале использована информация «Рейтер Бизнес Брифинг», сообщения российских СМИ, данные исследований Arthur Andersen и Pricewaterhouse Coopers

(Статья приведена без таблицы)

В материале упоминаются: Компании, организации: Lloyd’s of London 913  Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12206 Министерство по антимонопольной политике РФ (МАП) 26 Персоны: Юргенс Игорь Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »