Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Тайный советник, Санкт-Петербург, 11 декабря 2000 г.

Долги не застрахуешь

782 просмотра

Страховые компании в России не любят страховать кредитные и финансовые риски. Потому что в противном случае страховые компании рискуют не меньше, а порой даже больше, чем их клиенты.

Между тем спрос на подобного рода страхование существует. Есть желающие застраховать операции в сфере кредитования, продаж в рассрочку, импортно-экспортных поставок. Очень часто клиенты хотят застраховать риск при долевом строительстве. Многое фирмы страхуются от неуплаты лизинговых платежей.
Близкий по сути риск возникает при продаже автомобилей в рассрочку: всегда существует опасность, что клиент, получив через фирму-дилера автомобиль, может выплатить не всю стоимость машины, а лишь какую-то часть и затем исчезнуть в неизвестном направлении.
Теоретически страхование финансовых и кредитных рисков выглядит так: некое лицо или фирма желают застраховать какую-либо сделку, опасаясь потерять свои деньги или причитающийся товар. Страхователем выступает тот, кто финансовый риск несет — продает вещь, выделяет или переводит деньги. Он оплачивает определенный страховой взнос. Сумму взноса, разумеется, устанавливает страховая компания в зависимости от результатов предварительной экспертизы. Если в процессе осуществления сделки возникли проблемы, страховая компания должна компенсировать реальные потери клиента. Для этого компания должна получить соответствующие документы, подтверждающие факт произошедшего и указывающие размер непогашенной задолженности.

Однако, это — теория. На практике же дело обстоит несколько иначе. Даже солидные страховые компании за страхование финансовых и кредитных рисков берутся очень неохотно и проявляют при этом крайнюю осторожность. Ни в одной страховой компании, с сотрудниками которых корреспонденту "Тайного советника" удалось побеседовать, не смогли вспомнить случаев заключения договоров на подобные виды страхования. Спрос на такие услуги значительно превышает предложение.
Тому есть свои причины. Чтобы страховая компания приняла на себя материальную ответственность, страховой случай должен иметь атрибуты непреднамеренности. В данном виде страхования доказать непреднамеренность крайне сложно. Не менее сложно просчитать вероятность наступления страхового случая — между тем, именно от нее зависит размер вносимого клиентом страхового взноса.
Если же страховая компания все же берется за подобное страхование, она должна тщательно изучить обе стороны, заключающие сделку, но в первую очередь — сторону, несущую финансовую ответственность. Проверяются все факторы, характеризующие надежность этой фирмы: время существования, состав учредителей, отношения с партнерами, наличие счетов в банке и т.п.
Нелюбовь страховых компаний к страхованию подобных рисков объясняется также тем, что в данном случае нельзя исключить злонамеренный сговор сторон — участников сделки. Например, два предпринимателя договариваются о поставке товара. Сделка страхуется, однако покупатель рассчитывается с поставщиком "черным налом", и в документах этот момент, естественно, не фиксируется. В результате стороны друг к другу претензий не имеют, зато поставщик (или кредитор) начинает предъявлять претензии к страховой фирме, требуя денег.

В начале 90-х годов многие страховые компании за высокие проценты страховали выдачу кредитов — и потерпели на этом фиаско. Сейчас на подобную услугу наложено строгое табу.
Попытаться возместить свои потери страховые компании могут единственным способом — подачей регрессного иска к должнику, в надежде взыскать с него необходимую сумму. Однако здесь страховые компании сталкиваются с серьезными проблемами: даже если суд вынес решение в пользу страховой компании, получить деньги с должника очень сложно — в силу того, что в нашей стране плохо функционирует система судебного исполнения.
Еще один нюанс — по суду деньги взыскиваются с официального дохода должника. А многие фирмы официально платят своим сотрудникам мизерные зарплаты — по 200-300 рублей, доплачивая остальное "черным налом". С такого "официального" дохода сумма долга может высчитываться не одно десятилетие.
Возможно, что у некоторых страховых компаний проблему взыскивания денег решают "крыши". Однако большинство страховых фирм предпочитают предпринимать "профилактические меры". Категорически отказаться от оказания подобной услуги нельзя — согласно Гражданскому кодексу, договор страхования носит публичный характер, и если клиент хочет застраховать свой финансовый риск, то фирма, имеющая соответствующую лицензию, не принять такой заказ формально не имеет права. В таких случаях страховые фирмы поступают просто: они предлагают страхователю изначально неприемлемые условия. Речь идет даже не о непомерно высоких страховых взносах. Просто из пакета, включающего в себя виды страховых моментов, исключаются какие-то виды рисков, момент наступления которых проверить трудно.
Поэтому, по словам специалистов, сегодня большинство страховых компаний заключают договор страхования риска невыполнения финансовых обязательств только по причине банкротства должника. Устраивают такие условия далеко не всех клиентов. Процедура банкротства в нашей стране, как правило, тянется очень долго, порой — годами. Кроме того, банкротство — это лишь малая толика существующих финансовых рисков.

БЕЛОВА О.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »