Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, московский выпуск, 11 декабря 2000 г.

И у государства есть свой интерес

1383 просмотра

Несмотря на относительно стабильное состояние российского страхового рынка, по-прежнему не решены основные задачи, стоящие перед страховой отраслью: обеспечение реальной страховой защиты всего промышленного комплекса и населения и использование страховых резервов в качестве долгосрочного инвестиционного ресурса для отечественной экономики. Государство, которое не получает от страховых компаний решения тех задач, которые актуальны для его жизнедеятельности, должно найти альтернативные решения. Это, в частности, выразилось в попытках восстановить систему государственного страхования.

На разных уровнях законодательной и исполнительной власти эта задача воспринималась по-разному. Один из путей решения был связан с воссозданием системы Росгосстраха, для которого не прошли бесследно эксперименты в экономике последнего десятилетия. В результате, несмотря на по-прежнему значительную материальную базу, представительство во всех субъектах Федерации, сохранившуюся агентскую сеть и лидирующие позиции в некоторых регионах России, в целом Росгосстрах представляется аморфной слабо управляемой системой, обремененной долгами обанкротившихся филиалов и стремительно отстающей в развитии от лидеров российского страхового бизнеса.
Локальное решение исполнительная власть связывала с созданием государственных страховых компаний в отдельных отраслях страхования, но эти планы оказались неисполнимы: созданный для страхования экспортных кредитов Росэксимгарант до сих пор не может найти средств для увеличения своего уставного капитала, а ежегодно лоббируемые проекты создания федеральной перестраховочной компании так же ежегодно отвергаются, прежде всего, из-за отсутствия необходимых средств.
Другой путь в отстаивании государственных интересов связан с созданием ведомственных страховых компаний. Сложно представить, чтобы где-нибудь в Италии карабинеры скинулись бы на создание своей страховой компании или спасатели Малибу из американского сериала собирали бы пожертвования на учреждение своего страховщика, но в России благополучно создали и Страховую компанию правоохранительных органов, и Чрезвычайную страховую компанию, и целый ряд других подобных компаний. Безусловно, такие компании решают для своего ведомства определенные задачи, но не всегда и не во всем интересы государственного ведомства и самого государства совпадают.

Но есть иной путь отстаивания государственных интересов, и он обещает быть наиболее эффективным для России. Федеральное устройство России является естественной формой для многонационального государства. Субъектам Федерации удается, безусловно, проще и эффективнее реализовывать различные проекты на территории своего региона, чем на территории всей России. Поэтому создание страховой компании с участием в уставном капитале государства (субъекта Федерации) позволяет решить целый спектр задач, которые в обозримые сроки невозможно с той же эффективностью решить на федеральном уровне.
Во-первых, обеспечение реальной страховой защитой имущественных интересов субъекта Федерации.
В случаях гибели объектов, находящихся в собственности субъектов Федерации, или причинения в результате их эксплуатации серьезного ущерба третьим лицам региональные власти вряд ли найдут необходимые средства для компенсации причиненных убытков. Сейчас негосударственные страховые компании удовлетворяются законодательно определенными минимальными лимитами ответственности: например, в соответствии с Законом "О промышленной безопасности" минимальная страховая сумма при страховании гражданской ответственности составляет 1000 МРОТ (примерно 3 тысячи долларов) — и это считается страхованием. Но региональные власти совместно с их страховой компанией могут определить реальный возможный ущерб и его последствия, после чего соответствующим образом организовать страховую защиту.
Субъект Федерации как собственник вправе производить страхование не только в страховой компании с его участием, но и в любой другой, но только свою страховую компанию он может контролировать и реально отслеживать ее финансовую устойчивость. Кроме того, такая страховая компания может предложить своему учредителю значительно более низкие тарифы, если она на определенном этапе сумеет сформировать в необходимом объеме страховые резервы за счет страхования в других сегментах страхового рынка.

Во-вторых, страховая защита предпринимательской деятельности и населения.
В отличие от страхования государственной собственности участие страховой компании, контролируемой субъектом Федерации, в региональных страховых программах чаще всего реализуется через конкурсы. Но такая страховая компания, безусловно, обладает дополнительным лимитом доверия как у предпринимателей, так и у населения. Использование административного ресурса страховой компанией с государственным участием для продвижения страховых продуктов не следует рассматривать как вульгарное толкование сращивания власти с капиталом, если в итоге обеспечивается реальная страховая защита для юридических и физических лиц.
В-третьих, использование страховых резервов в качестве мощного инвестиционного ресурса.
То, чего нельзя добиться от страховых компаний на федеральном уровне, на региональном уровне достигается более эффективно. Страховая компания с государственным участием по согласованию со своим владельцем сможет инвестировать страховые резервы в ценные бумаги, выпускаемые региональными властями, финансировать мероприятия, направленные на предотвращение случаев причинения ущерба региональным объектам, за счет резерва превентивных мероприятий, размещать страховые резервы в депозиты и векселя уполномоченных банков.

В-четвертых, увеличение доходной части бюджета.
Субъект Федерации как собственник учрежденной им страховой компании вправе рассчитывать на прибыль от страховой деятельности, которая должна пополнить доходную часть бюджета. Но страховая компания, расширяя клиентскую базу и наращивая объем собираемой страховой премии, дополнительно перечисляет в бюджет налоги. И если для таких мегаполисов, как Москва, эти поступления не очень существенны, то для регионов с ограниченным бюджетом важен любой дополнительный доход.
В-пятых, контроль за финансовыми потоками по региональным страховым программам.
Страховая компания с государственным участием может отстаивать интересы своего учредителя, совместно с ним закладывая страховые программы, такие условия участия в них различных страховых компаний, как обязанность размещения страховых резервов в активы, контролируемые субъектом Федерации, перестрахование рисков в страховой компании с государственным участием и т.п. Это позволит субъекту Федерации получить дополнительную отдачу не только от страховой деятельности своей страховой компании, но и от проведения страховой деятельности по региональным программам всеми участвующими в них страховыми компаниями.

Вышеперечисленные задачи, которые субъекты федерации могут решать с помощью страховых компаний, созданных с их участием, в настоящее время начинают реализовываться в самом экономически сильном регионе страны — в Москве. Созданная Правительством Москвы в 1998 г. Московская страховая компания предложила для городских властей качественно новую концепцию разработки и реализации городских страховых программ. Несмотря на то что именно в Москве сконцентрированы все наиболее сильные российские страховые компании, которые за последнее десятилетие пролоббировали немало выгодных для себя программ на городском уровне, предложенная Московской страховой компанией система страхования в Москве нашла положительный отклик во властных структурах. Десятки разработанных Московской страховой компанией муниципальных страховых программ в настоящее время согласовываются со структурными подразделениями Правительства Москвы и готовятся к внедрению. Положительный и отрицательный опыт, связанный с отстаиванием государственных интересов при проведении городских страховых программ, будет, безусловно, востребован другими регионами России.

ФЕДОНКИН А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »