Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 4 декабря 2000 г.

Нам сверху видно все

Засилье бюрократии — одна из главных причин непопулярности страхования строительно-монтажных рисков

865 просмотров

Отсутствие полноценной страховой защиты среднего и малого бизнеса — реальная проблема. И от ее решения, в том числе будет зависеть создание нормальной рыночной экономики. Но чтобы проблему решить, надо понять ее причины. Проще всего было бы, как это принято, сослаться на страховую неграмотность руководителей или на безденежье. Но есть и более конструктивный путь — рассмотреть примеры конкретных рисков, которые позволят более выпукло увидеть интересные нюансы этой проблемы.

Например, очень показательно строительно-монтажное страхование. Оно актуально для строительных компаний, большая часть которых как раз компании средней руки. И здесь ситуация поразительная: полис страхования имеют почти все компании, представленные на рынке, но реально страховая защита есть у единиц. Почему же так случилось?

О “плохом” страховании

Исследования статистики универсальных страховых компаний показывают, что покупают соответствующие полисы в основном крупные клиенты. Как правило, страхуются строительно-монтажные риски крупных российских предприятий, компаний с иностранным капиталом и подрядчиков, связанных с возведением транспортных объектов (типа реконструкции МКАД и строительства третьего транспортного кольца в Москве). По оценкам экспертов, все это вместе составляет не более 20% от всех строительно-монтажных работ, осуществляемых на территории России. А что остальные стройки?
Строительство остальных 80% жилых и иных непромышленных объектов страхуется исключительно в рамках страхования профессиональной ответственности. Поясним здесь, что наличие справки о покупке соответствующего полиса является обязательным условием при выдаче лицензии на проведение строительно-монтажных работ. При этом применение термина “профессиональная ответственность” по отношению к страхованию строительных организаций с правовой точки зрения является по меньшей мере спорным. Но суть не в этом: сама по себе идея очень хороша. Но реально в процессе лицензирования проверяется не качество страховой защиты, а наличие полиса. Никого не волнует, заключила строительная фирма договор на реальную страховую сумму, которой будет достаточно для выплаты возмещения третьим лицам при наступлении страхового случая, или же согласно полису лимит ответственности страховщика составляет всего 100 тыс. рублей, как это рекомендовано стандартными методическими указаниями. Понятно, что большинство строителей не задумываясь выберут второй полис. В итоге, по мнению специалистов группы НАСТА, подобное страхование теряет смысл, ибо “такой полис не покроет серьезный ущерб, а небольшой ущерб строители могут и сами возместить, из собственных средств”.

В ряде регионов пошли по пути “принуждения” к страхованию еще дальше. Например, в Москве для оформления разрешения на производство строительных работ Инспекция государственного архитектурно-строительного надзора (ИГАСН) требует наличия у подрядчика полиса комплексного страхования строительно-монтажных рисков и ответственности при проведении строительных и монтажных работ. Но и в этом случае, по словам специалистов “коммерческих” страховых компаний, “страхование подменяется неким откупом, поскольку в договоре оговариваются совершенно смешные для этих типов рисков страховые суммы и случаи”. Более того, наличие договора требуется лишь на момент получения лицензии или разрешения на строительство объекта: в дальнейшем наличие страховой защиты строящегося объекта никого не волнует. Об эффективности подобного страхования говорит и тот факт, что уровень выплат у компаний, участвующих в “принудительном” страховании, близок к нулю.
Более того, вплоть до последнего времени использовалась практика, согласно которой в лицензионных центрах и ИГАСН признавались лишь полисы специально аккредитованных компаний. Например, в течение последних трех лет головной организацией по страхованию строительно-монтажных рисков в Москве является мало кому известное Московское страховое строительное общество (МОССО). При этом, согласно постановлению правительства Москвы, 60% собранных МОССО средств размещаются под процент в уполномоченном банке Управления инвестиционной политики и финансирования из городских источников, откуда в случае безубыточного прохождения риска направляются в комплекс перспективного развития города на финансирование капитальных вложений.

Развитие стройиндустрии и финансирование строительства объектов социальной сферы, конечно, важны, но при чем тут страхование? И почему на рынке существует неравноправие между страховщиками? Справедливость этих вопросов была частично подтверждена последними решениями Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, однозначно осудившими подобную практику при лицензировании строительных фирм.
Сейчас система аккредитованных в Госстрое РФ компаний отменена, но проблема неполноценной страховой защиты, предоставляемой по обязательным полисам, остается нерешенной. Принцип “лучше такой полис, чем никакого” в страховании не действует: при наступлении страхового случая вспоминать о том, что можно было, купив классический полис страхования строительно-монтажных рисков и ответственности, защититься от финансовых потерь, будет поздно. А ведь наличие полноценного страхового полиса — это еще и огромный плюс для строительной компании при участии в открытых тендерах и конкурсах. По словам Милана Динца, начальника отдела страхования технических рисков компании “Ингосстрах”, меры, принимаемые подрядчиком для снижения рисков, в последнее время все чаще влияют на выбор заказчика.
Так что стоит заранее подумать о снижении рисков и купить тот полис, который и при лицензировании сгодится, и в дальнейшем поможет в любой ситуации.

О страховании “хорошем”

За рубежом страхование строительно-монтажных рисков является одним из классических видов страховой деятельности. Общепризнанным мировым лидером в этом направлении является Мюнхенское перестраховочное общество. По его правилам работают многие зарубежные компании. Используют мировой опыт и российские универсальные страховщики.
Действительно, предлагаемые ими условия хороши со всех сторон: комплексный полис, как правило, включает страхование от всех рисков, связанных со строительными работами. Страховщики могут оплатить не только стоимость утраченных в результате страхового случая материалов, инструментов и механизмов, но и возместить затраты, связанные с расчисткой территории и восстановительными работами, и ущерб пострадавшим третьим лицам. Страховой полис помимо этого покрывает ответственность подрядчика, связанную с послепусковыми гарантийными обязательствами перед собственником здания.
При этом страховой полис “от всех рисков” для строительства “типовых зданий” стоит всего 0,15-0,35% от контрактной стоимости, причем за последние несколько лет ставки снизились практически в два раза. Более того, по словам Милана Динца, страхование может помочь уменьшить стоимость строительных работ. Дело в том, что обычно в сметах строительства предусматривается 10-15% на непредвиденные расходы, а отчислив всего 1% на страхование, эту сумму можно сократить на порядок.

Необходимость страховаться доказывают и многочисленные примеры того, что страхование помогло или могло помочь (но не помогло, поскольку не был заключен полноценный договор страхования) строительным компаниям избежать больших финансовых потерь. Все помнят обвал секции строящегося дома на Мичуринском проспекте, падения кранов и перекрытий мостов, ну а случаи, остающиеся вне формата новостей, просто не поддаются подсчету. К сожалению, доля застрахованных объектов среди пострадавших не столь велика. Но вот статистика выплат только по одной компании “Ингосстрах”: несколько лет назад были возмещены убытки, связанные с пожарами на строительстве больницы в Норильске (2,56 млн долларов) и завода “Стинол” (1,7 млн долларов), в этом году — с монтажом турбин в Хорватии, оборудования в Красноярске и Архангельской области, с повреждением несущих конструкций строящегося здания в Москве (возмещение по последнему случаю составило 55 млн рублей).
Несмотря на такое множество фактов, говорящих в пользу страхования, классическое страхование строительно-монтажных рисков в настоящее время используется редко. Вполне естественно, что полноценно страхуются главным образом объекты, возводимые иностранными подрядчиками или на деньги иностранных заказчиков. Здесь преимущества имеют “дочки” иностранных страховщиков (Allianz, AIG, Zurich) и универсальные компании, которые у всех на слуху (ВЕСтА, ВСК, “Ингосстрах”, ПСК, “Прогресс-Гарант”, РОСНО, “Спасские ворота”). Именно у них наибольшие объемы взносов по страхованию строительных фирм (см. таблицу). Значительные объемы у кэптивных и отраслевых страховых компаний, имеющих на рынке четкие ниши: “Гефест”, “Интеррос-Согласие”, СК “ЛУКойл”, “Энергогарант” и др.

Из самых последних примеров заключенных договоров можно отметить страхование строительства береговых сооружений нефтяного терминала на Балтике, осуществляемое Военно-страховой компанией совместно со страховой компанией “Транснефть”, страхование реконструкции четырехзвездочной гостиницы на Невском проспекте в Санкт-Петербурге и строительства комплекса Англо-американской школы в Москве, осуществленное компанией ВЕСтА. В Санкт-Петербурге компания “НАСТА-Балт”, входящая в страховую группу НАСТА, застраховала программу “Датского фонда” по строительству мансардных надстроек, а филиал компании “Энергогарант” — строительно-монтажные работы по реконструкции дворов Капеллы и проведению ремонтно-реставрационных работ в Зале им. А.К. Глазунова Санкт-Петербургской консерватории.
При строительстве делового центра “Башня-2000” риски, возникающие при строительно-монтажных и пусконаладочных работах, страховала ПСК, а при отделочных работах — ВЕСтА. В ПСК было застраховано к тому же строительство Московской монорельсовой дороги, делового центра Москва-Сити, моста через Ангару и моста Багратион через Москву-реку, а также участков дороги Москва-Крым.

РЕШЕТИН Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »