Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 4 декабря 2000 г.

Полисы бывают разные

Хотя малый и средний бизнес почти поголовно охвачен страхованием, реальную страховую защиту имеют лишь единицы

878 просмотров

Если обратиться с вопросом “имеет ли ваша организация страховой полис?” к владельцу магазина, стройфирмы или небольшого заводика, то ответ скорее всего будет положительным. Арендаторы страхуют взятое в аренду имущество, а строители, риэлтеры, нотариусы и предприятия торговли — ответственность перед третьими лицами. При выдаче кредита банки требуют страховать закладываемое имущество, а при финансировании проектов инвесторы, в первую очередь зарубежные, выставляют требования к страхованию всех основных рисков.

На вопрос “может ли компания при наступлении страхового случая надеяться на реальное возмещение убытков со стороны страховщика?”, обращенный к малому и среднему бизнесу, естественно, будет получен в основном утвердительный ответ. Однако в девяти из десяти случаев реальная ситуация прямо противоположная. Возникший парадокс разрешается просто: бизнесмены средней руки обычно даже и не догадываются, что полученные ими полисы — по сути страховая “липа”.

Полис полису рознь

Дело в том, что в настоящее время мелкий и средний бизнес в страхование идет не добровольно, а “добровольно-принудительно”. Процесс этот приобрел просто массовый характер, особенно в местах выдачи лицензий, где одним из обязательных условий получения документа является покупка полиса страхования ответственности некой компании Х, агент которой сидит за соседним с лицензирующим чиновником столом. В большинстве случаев известность этой компании Х не выходит за пределы кабинета, где располагается ее единственный агент.
В современных условиях при разработке стратегии управления рисками организации рассчитывать на обязательное страхование не стоит: о нем лучше сразу забыть как о чем-то неприятном (деньги хоть и небольшие, но все равно жалко) и абсолютно бесполезном. Именно так поступают в компаниях с современным управлением, где риск-менеджмент работает как часы. По словам представителя компании “Ост-Вест Альянс”, в таких компаниях “очень хорошо понимают разницу между обязательным страхованием, полученным в определенном круге страховых компаний, и реальным страхованием, полученным от надежных страховщиков”. Ситуация порой становится вообще парадоксальной, когда серьезные российские и иностранные компании вынуждены покупать два полиса по страхованию схожих рисков: один для получения все той же лицензии, а другой для покрытия реальных рисков.

Для остальных же характерны абсолютно другие подходы. “Мы уже платим за полис пять копеек, зачем же нам нужен еще один такой же, только за сто рублей?” — заявляют они российским страховщикам, предлагающим реальное страхование. Но при этом, как правило, от “обязательного” полиса они ничего хорошего не ожидают. Но не потому, что “левый” страховщик не выполнит своих обязательств, условно говоря, в случае падения кирпича на голову, а потому, что считают, будто как-нибудь уберегутся от этого кирпича сами.
В итоге ни третьи лица, чьи интересы являются предлогом для введения страхования ответственности, ни организации-страхователи, вынужденные рассчитывать только на собственные силы, не защищены. По словам заместителя генерального директора по страхованию компании “Прогресс-Гарант” Бориса Четвертакова, “уже при заключении обязательного договора все понимают, что выплаты можно не ждать. Ощущение, что деньги отдаются безвозвратно и без надежды на дальнейшее сотрудничество, присутствует у всех. Да и сама атмосфера этому способствует: страховой полис выдается, как правило, в том же месте, где его требуют для выдачи лицензии”. И, попав в такую ситуацию, представитель организации должен признать: “У меня есть страховой полис, но нет реальной страховой защиты”.

Поэтому-то малый и средний бизнес просто обречен разделять страховые компании на “белые” и “черные”: часть компаний, в которых они вынуждены страховаться по “обязательным” видам страхования, должны вызывать у них стойкое отторжение. Добровольно страховаться по другим рискам туда они уже не пойдут. Ну и пусть не идут, зато здесь есть постоянный финансовый поток, а значит, есть и страховой бизнес. А в классическом страховании перспективы абсолютно неясны. Однако универсальные страховщики готовы с таким утверждением поспорить: уже сегодня они делают ставку на привлечение среднего и малого бизнеса.

Проблемы везде одни

Как правило, в наших обзорах страхового рынка говорят эксперты-страховщики. Однако всегда интересно знать и мнение другой стороны. Иначе закрадывается сомнение: может быть, страхование нужно только самим страховщикам, а все остальные в нем абсолютно не заинтересованы? С этого выпуска “Панорамы страхования” мы начинаем публиковать мнения представителей бизнеса.
Сегодня о проблемах страхования бизнеса на Дальнем Востоке мы попросили рассказать руководителя Приморского краевого фонда поддержки малого предпринимательства Игоря Ткаченко.

— Какие виды страхования являются наиболее привлекательными для предприятий малого и среднего бизнеса?

— Наибольшей популярностью у организаций Приморья пользуются страхование имущества (компьютерной техники, электроники, оборудования, связанного с уникальной деятельностью) и страхование автотранспорта. Страхование от несчастного случая, от пожара осталось неизменным с советских времен. Что касается частного предпринимателя, то он предпочитает не заниматься вопросами страхования. Это связано не с отсутствием денежных средств, а с менталитетом: мол, предприниматель все сам знает и способен сам страховаться от различных рисков. В лучшем случае он застрахует имущество, связанное непосредственно с его деятельностью (компьютер, машину).
Кроме того, в последнее время предприниматели стали более серьезно задумываться о страховании своего коллектива, а значит, появилась база для активного развития медицинского страхования.

— Необходимо ли более широкое страховое покрытие рисков?

— Предпринимателей всегда интересовало получение заемных финансовых средств. Страхование риска по невозврату кредита очень актуально. Раньше роль страховых компаний была достаточно активной, но в связи с недобросовестностью клиента и кризисом девяносто восьмого года страховые компании перестали работать с этим риском. Хотелось бы, чтобы страховые компании возобновили этот вид хотя бы в частичном объеме.

— Что тормозит полноценное использование страховых инструментов для снижения рисков бизнеса?

— Отсутствие оборотных средств, желание предпринимателя как можно больше средств вложить в развитие производства. Это является тормозом в страховании. Вторая причина — недостаточная осведомленность предпринимателей о тех услугах, которые предоставляют страховые компании. Сейчас рынок страховых услуг достаточно разнообразен. Информация о том, что предлагает компания и по каким ставкам, не попадает на стол каждому предпринимателю.

— Какие виды страхования, играющие первостепенную роль, недооцениваются страхователями?

— Люди — главная ценность любого предприятия, поэтому наиболее актуальными всегда остаются “социальные” виды страхования: медицинское страхование и страхование от несчастного случая.

— Какую роль должно играть страхование в развитии бизнеса?

— Оно должно помогать бизнесу развиваться. С точки зрения предпринимателя, страхование — это определенные гарантии, которые он получает в случае наступления тех или иных неприятных событий. Предпринимателя необходимо научить страховать все свои действия. Пока это не удается в силу меркантильных интересов, надежды на русское “авось”.
А потенциал для развития страхования у нас в крае очень большой. На начало двухтысячного года в Приморье было зарегистрировано одиннадцать тысяч предприятий малого и среднего бизнеса, за шесть месяцев добавилось еще шесть тысяч, а страхованием среди них охвачено лишь пятнадцать-двадцать процентов.
Интервью взяла Татьяна ШЕВЧЕНКО

Классическое страхование

Надо быть реалистами: о массовом развитии страхования ответственности и других специфических рисков для бизнеса средней руки говорить рано. Пока практика судебного урегулирования претензий не войдет в нашу жизнь и требования со стороны третьих лиц к организациям, причинившим им ущерб, не станут массовыми, добровольно страховать свою ответственность будут лишь те самые 5-10% самых богатых и умных компаний, о которых мы говорили выше.
Но зато есть виды страхования, где риски видны абсолютно четко. Это страхование автотранспорта, страхование автогражданской ответственности, страхование от несчастных случаев на производстве, страхование имущества от огня, заливов, краж. Суть страхования здесь очень проста: превращение внеплановых убытков в бюджетное финансирование посредством периодической оплаты страховых взносов.
В этих “массовых” видах страхования не важна специализация фирмы — перечисленные риски характерны для всех без исключения организаций малого и среднего бизнеса. Большинство страховых компаний даже не ведут статистику по типам организаций-страхователей, поэтому в таблице 1 представлены немногочисленные, да к тому же оценочные, данные о деятельности страховых компаний. По нашим расчетам, реальные объемы рынка страхования среднего и малого бизнеса, не подлежащие учету (страховщик далеко не всегда знает, чем занимается фирма, застраховавшая парк машин), значительно больше.

Набирает обороты и социально значимое личное страхование. Добровольное медицинское страхование, медицинское страхование сотрудников, выезжающих в командировки, страхование от несчастных случаев и болезней становятся полноценными элементами социальных программ небольших фирм. Схемы страхования жизни активно используются в качестве выплаты сотрудникам денежных вознаграждений. Несмотря на неблагоприятные налоговые условия, начинается постепенное развитие пенсионного страхования жизни. И тут страховщики пока выигрывают негласное соревнование с негосударственными пенсионными фондами: уровень доверия части общества к страховым компаниям сейчас несравнимо выше, чем к НПФ.
У разных организаций есть и специфические риски. Транспортные фирмы должны страховать грузы или ответственность грузоперевозчиков, а строительные фирмы — строительно-монтажные риски и ответственность при проведении строительно-монтажных работ. Для торговых фирм наиболее актуальным является страхование товарно-материальных ценностей, находящихся в магазинах и на складах, а также страхование грузоперевозок (см. таблицу 2); для небольших предприятий — страхование недвижимости, оборудования и убытков, связанных с перерывами в производстве.

При этом при страховании одинаковых рисков по большому числу сходных объектов оптимальным для страхователей, по мнению специалистов компании “Пирамида”, является покупка в страховой компании единого генерального полиса. Например, одним договором сроком на год (с ежемесячной корректировкой страховой суммы) могут быть застрахованы имущественные риски по всем товарным запасам организации, в том числе и находящимся в разных местах хранения. Генеральные полисы также могут быть выданы на год для всех объектов строительства, работы на которых ведет фирма-страхователь, или для всех грузов, перевозимых фирмой-страхователем.
По словам специалистов страховых компаний, нередко в их практике встречаются достаточно “привередливые” клиенты. Если еще пару лет назад практика проведения тендеров при выборе страховщика была уделом лишь крупных предприятий, то теперь к конкурсному отбору прибегают и относительно небольшие организации. Как правило, они сравнивают предлагаемые компаниями лимиты ответственности, размеры страховых взносов, возможности компаний удовлетворять конкретные запросы. При этом специалисты страховой компании “Энергогарант” советуют страхователям в первую очередь обращать внимание на условия страхования: “Дело в том, что в наложении неких оговорок и исключений, корректирующих страховую защиту и снижающих вероятность выплат, могут быть заинтересованы некоторые недобросовестные страховщики. Поэтому перед покупкой полиса необходимо подробно изучить историю деятельности страховой компании, условия, прописываемые ею в договорах страхования, механизмы оценки как самого страхуемого имущества, так и возможных рисков, а также оценить величину страховых резервов”. Кроме того, особенно важным представляется вопрос платежеспособности и надежности страховой компании. Алгоритм анализа финансовых и нефинансовых показателей при проведении тендеров был приведен в прошлом выпуске “Панорамы страхования”.

В защиту “принудительного” страхования

Как мы уже говорили, ситуации, когда человек или фирма вынуждены страховаться под давлением извне, очень распространены. Как ни странно, в самой идее “добровольно-принудительного” страхования ничего плохого нет. Надо только различать две ситуации: страхование по принуждению партнера по бизнесу и страхование по принуждению госорганов.
Застрахует ли предприятие по собственной воле оборудование, полученное в лизинг? Сомнительно. А, не дай бог, пожар или кража? Что сможет получить лизингодатель от своего партнера-неудачника? Скорее всего, ничего. Поэтому еще заблаговременно, на стадии заключения договора, он должен настоятельно потребовать у лизингополучателя заключить договор имущественного страхования.
Второй пример: инвестиционная компания вкладывает средства в строительство небольшого завода. А тут взрыв газа, землетрясение или все тот же пожар. Одним страхованием имущества здесь уже не обойтись: прибыль не получена, все бизнес-планы нарушены. Для покрытия подобных убытков, связанных с вынужденным простоем производства, логичным является требование инвесторов приобретать комплексные полисы страхования имущества и перерывов в производстве.

Эти два примера наряду со многими другими (страхование арендованных зданий и помещений, страхование заложенного имущества и т.п.) характеризуют отношения двух бизнесов, связанных определенными договорными отношениями. Страхование в данных случаях является инструментом снижения финансового риска одного из контрагентов. В связи с этим вполне обоснована та серьезность, и даже щепетильность, с которой он подходит к проверке соответствия условий страхования реальным рискам.
Именно в таких ситуациях заключаются наиболее полноценные, покрывающие практически все риски договоры страхования. Более того, подобные отношения являются стимулом для развития рынка классических видов страхования в России. Сегодня, как мы уже говорили, реальное страховое покрытие рисков имеют 5-10% организаций, но число “приобщенных к страхованию” постепенно растет: с необходимостью страховаться сталкиваются все новые организации, а те, кто уже имел страховку, купленную по требованию инвестора, скорее всего не откажутся от нее и в следующем году.
В принципе ничего нет плохого и в идее введения добровольно-принудительного страхования ответственности на государственном и муниципальном уровне. Ведь нередко случаются ситуации, когда в связи с деятельностью той или иной организации рискам подвергается не только ее партнер, но и множество других организаций и частных лиц. Их интересы могут быть очень разноплановыми и абсолютно неопределенными или даже неосознанными. Например, кто, проходя мимо стройки, задумывается о том, что на него сверху упадет кирпич, или, проживая по соседству с небольшим предприятием, боится, что там взорвется баллон с газом, а покупая квартиру, ожидает, что через месяц осыплется вся неправильно положенная штукатурка или, более того, появится еще один претендент на квартиру, тоже являющийся по праву полноценным собственником. Тем не менее с подобными проблемами люди сталкиваются постоянно. Некачественный товар или услуга — за все отвечает предоставившая их организация. В западном обществе с развитыми судебными отношениями убытки, востребованные через суд пострадавшей стороной, могут достигать астрономических размеров. От потери репутации, связанной с разбирательством дела в суде и возможными задержками присужденных выплат, а порой даже и от банкротства может защитить лишь наличие договора страхования ответственности.
Непонимание этой простой истины делает страхование ответственности в России самым недооцененным видом страхования и вынуждает государство вроде бы как в целях защиты интересов общности “потенциальных пострадавших” делать страхование ответственности перед третьими лицами обязательным или “вынужденным” для многих типов организаций.

Но не все так просто. Эта схема абсолютно идеальна и очень далека от действительности. В реальности же страхование, как правило, подменяется введением дополнительного неофициального налога: устанавливаемые в договорах страхования лимиты ответственности страховщиков мизерны, а риски, покрываемые согласно условиям страхования, зачастую не имеют ничего общего с реальными (см. статью “Нам сверху видно все”). Например, в “обязательном” страховании ответственности риэлтеров полисы покрывают только расходы, которые покупатель недвижимости понес в связи с уплатой пошлин, иных взносов и оплатой труда риэлтера. А реальные расходы, связанные с наличием другого собственника или неправильным выбором квартиры, полисом не покрываются.

РЕШЕТИН Е., ШЕВЧЕНКО Т.
Показатели страховых компаний по страхованию малого и среднего бизнеса 
Оптимальная структура полисов в страховании организаций среднего и малого бизнеса 

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »