Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ проблем, препятствующих развитию долгосрочного страхования жизни в России.

Дело, Самара, 1 ноября 2000 г.

Загробная жизнь

Как заработать на собственной смерти

1083 просмотра

Страхование жизни в России никогда особенно широким спросом не пользовалось. Еще совсем недавно полисы накопительного страхования были востребованы лишь 10-15% потенциальных потребителей. Причин этому несколько. В отличие от других стран мира, в России со взносов по страхованию жизни приходится платить налоги. Кроме того, финансовый рынок нестабилен, активы компаний недостаточно велики для того, чтобы надежно диверсифицировать вложения, и так далее.

Но в последнее время спрос на страхование жизни растет. Во многом он стимулируется активной работой в этом направлении иностранных компаний. Пока, конечно, не все доверяют иностранным страховщикам, и не у всех есть средства для такого страхования даже в российских страховых компаниях. Однако задумываться о жизни стали многие.

Правило “большого пальца”

Купить полис долгосрочного страхования жизни в России несложно — их продает большая часть наших страховых компаний и несколько иностранных. В Самаре программы накопительного страхования жизни предлагают абсолютное большинство местных и филиалы московских компаний, причем иногда на срок от 1 года. Некоторые фирмы, такие как “РЕСО-Гарантия” или “Спасские ворота”, ведут очень активную работу в этом направлении в целом по стране.
Накопительное страхование жизни предполагает, что в течение нескольких лет (как правило, 5, 10 или 15) вы платите страховой компании взносы. По окончании установленного срока вам возвращаются все ваши взносы с процентами. В процессе действия договора страхователь доступа к своим средствам не имеет. Доход он получит только по истечении срока договора. Классическая услуга по накопительному страхованию жизни предполагает выплаты только в двух случаях: по окончании срока договора и в случае смерти страхователя. Но существуют программы смешанного страхования жизни, предполагающие выплаты и при всевозможных несчастных случаях. Вот, к примеру, одна из известных компаний готова заплатить до 20% от страховой суммы, если страхователь лишится способности деторождения или, скажем, большого пальца на “основной” руке. Сумма, обратим внимание, одинаковая. Столько же могут заплатить за неожиданное психическое расстройство в виде потери памяти или способности концентрации.
Страховая сумма, которую вам (точнее, конечно, вашим близким) заплатят при наступлении смерти, может быть разной в зависимости от того, каким именно образом вы отошли в мир иной: случилось это по “естественным” причинам (скажем, в результате болезней, кроме онкологических заболеваний и СПИДа, за которые большинство страховщиков пока предпочитают не платить) или в результате несчастного случая. Последний, кстати, обычно оплачивается увеличенной страховой суммой.
Как правило, страховые компании обещают гарантированный доход, который обычно составляет от 1,5 до 8% годовых в рублях.

Убийственный риск

Стандартные сроки долгосрочного страхования, как уже говорилось, составляют 5, 10, 15 и 20 лет. При заключении договора страхования вы сами выбираете, на какой срок хотите застраховаться и какую сумму предполагаете накопить. Но условия страхования, то есть размер взносов и процентных выплат, будут зависеть от многих факторов, в том числе от вашего пола, возраста, состояния здоровья и даже профессии. Компании, особенно иностранные, проводят тщательное исследование личности своих потенциальных клиентов. Они потребуют полные сведения о состоянии здоровья (в том числе могут провести и собственное медицинское обследование), истории и образе жизни человека. По результатам исследования личности могут и вообще отказать в заключении договора или поставить особые условия.
Так, одна иностранная компания в договор накопительного страхования жизни с топ-менеджером крупной российской нефтяной компании внесла условие невыплаты страховой суммы, если клиент умрет в результате несчастного случая в первые полгода действия договора: страховая компания сочла, что риск убийства их клиента слишком велик…
Российские компании, как правило, не устанавливают ограничений ни по минимальному, ни по максимальному размеру страховых взносов. Однако менеджеры и агенты компаний ориентируют страхователей на взносы, как правило, от 100 долларов в год.
Из-за растущей инфляции, как и 3-5 лет назад, большинство страховых компаний и сегодня защищают вложения, устанавливая их валютный номинал. То есть взносы и выплаты рассчитываются в условных единицах, а принимаются и выдаются в рублях по курсу ЦБ.
Если в какой-то момент вы решите расторгнуть с компанией договор, страховщик выплатит вам накопленную сумму за вычетом накладных расходов компании. Поэтому досрочно разрывать договор просто невыгодно — вы получите меньше, чем платили. Да и прекратить отношения со страховой компанией можно, как правило, лишь по прошествии нескольких (2-3 года) лет с начала действия договора. Если же в какой-то момент ваше материальное положение ухудшится, и вы будете не в состоянии платить взносы в оговоренном объеме, компания может сделать перерасчет страховой суммы, исходя из внесенных взносов, но срок договора, скорее всего, останется прежним.

Заграница поможет

На российском рынке все больше активизируются представители иностранных страховых компаний, предлагая не столько очень привлекательные финансовые условия страхования, сколько “финансовую надежность западных рынков”. Судя по последним событиям на этих самых рынках, тезис весьма спорный. Впрочем, конечно, с тем, что иностранные страховые компании, по крайней мере крупнейшие из них, обладают огромными объемами страховых резервов и опытом, спорить не приходится. За границей накопительное страхование жизни — одна из самых популярных у населения форм долгосрочного вложения средств. Нередки случаи заключения договоров на миллионы долларов, хотя позволить себе такое могут, конечно, немногие.
Как правило, иностранные компании предлагают договоры накопительного страхования жизни сроком не меньше 15 лет. Кроме гарантированного дохода в виде начисления процентов иностранные страховщики обещают клиентам ежегодный инвестиционный бонус — долю от прибыли компании в виде дополнительного процента на размер взноса клиента. Например, в случае успешной деятельности компании ваши 2-3% годовых могут в иной год превратиться в 10-15%. Надо заметить, что в последнее время вслед за иностранцами дополнительный доход обещают своим клиентам и некоторые российские страховые компании.
Напрямую работать иностранным страховым компаниям в России запрещено. Но нескольким из них еще в начале 90-х годов повезло получить лицензии в России и создать здесь свои дочерние компании. Наиболее активны и известны сегодня американская AIG (дочерняя компания “AIG Россия”), немецкая Allianz (в России — “Ост-Вест Альянс”) и швейцарская Zurich (в России — “Цюрих-Русь”). Они же считаются главными лоббистами интересов иностранных страховщиков в России.
В целом сегодня в России легально распространяют свои продукты лишь несколько иностранных страховых компаний. Большинство иностранных страховщиков продают свои услуги у нас через сеть агентов — так называемые рекламно-консалтинговые фирмы. Некоторые из них ведут откровенно мошенническую деятельность. Так, недавно широкую известность получил венгерский страховой брокер — фирма Safe-invest. Продаваемые ею страховые полисы изначально не предполагали никаких выплат, а страховые взносы вывозились за границу наличными. Деятельность Safe-invest прекращена и расследуется правоохранительными органами, но на российском рынке до сих пор работают и другие подобные фирмы, например Capitalinsurance, которая продает страховки той же фирмы, что и Safe-invest.

Не отходя от кассы

Далеко не все брокеры связаны с мошенничествами. Так, некоторые фирмы продают полисы американских страховых компаний. Ничего противозаконного в этих услугах нет, не считая того, что представитель компании — не страховщик, он лишь расскажет вам об услугах иностранных страховщиков и предложит заполнить анкету, которую затем отправит в головной офис иностранного страховщика. Через некоторое время вы получите по почте страховой полис, который, заполнив, отправите обратно — за границу. Деньги должны быть перечислены на иностранный банковский счет. Это совершенно легально, так как по страховым договорам деньги из России могут вывозиться открыто. Конечно, эта схема часто используется и для вывоза капитала из страны, но ничто не мешает пользоваться законом по прямому назначению.
Главная проблема при покупке иностранного полиса — то, что заключен он будет не в России, а в какой-нибудь Венгрии, Германии, Австрии или Швейцарии. Соответственно договор подпадает под действие законодательства той страны, где он заключен, и все страховые выплаты будут оформляться согласно местному законодательству и непосредственно на месте. Практически все отношения с иностранной страховой компанией придется решать с помощью местного адвоката, а при возникновении разногласий — в суде по месту регистрации страховщика.
Договор с российской дочерней компанией иностранного страховщика будет зарегистрирован в России и подпадает под действие российского законодательства. При этом размещать активы компании будет головная страховая компания на Западе. Кроме того, большую часть средств “дочки” перестраховывают в своих головных компаниях. Не доверять этим компаниям в целом не приходится.
Доход на вложенные средства дочерние компании иностранных страховщиков предлагают такой же, что и российские страховые фирмы: не больше 3-4% годовых в рублях.
Иностранные компании, работающие через брокеров, те самые рекламно-консалтинговые фирмы, обещают 4-7% годовых в валюте. И при покупке полиса иностранной страховой компании у брокера средства будут накапливаться на счете в иностранном банке, в иностранной же валюте.
Так что решение о том, у кого покупать полис — у российской дочерней компании иностранцев или у брокеров, представляющих иностранцев, — принять не так уж просто. Наверное, если средства позволяют вам иметь иностранного адвоката и свободно перемещаться по миру, более высокая доходность иностранного журавля покажется вам предпочтительнее нашей синицы в руке.

Разделять и властвовать

Страховщики традиционно жалуются на несовершенство законодательной базы, однако особых юридических препятствий для развития накопительного страхования жизни в нашей стране сегодня нет.
Главные проблемы распространения этого нужного долгосрочного вида страхования связаны скорее с финансовой устойчивостью предлагающих его компаний. И здесь вопрос: как определить надежность страховщика? У нас считается, что страховая компания тем более крепко стоит на ногах, чем больше видов страхования она имеет в своем портфеле. Это действительно так, однако только при условии, что в нем отсутствует страхование жизни.
Дело в том, что, согласно западным стандартам, страховые фирмы четко делятся на компании, занимающиеся страхованием жизни (life insurance), и компании, развивающие иные виды страхования. Последние даже так и называются: non-life insurance. Суть этого деления проста: резервы по страхованию жизни не должны быть подвержены дополнительным серьезным рискам, связанным с возможностью компании расплачиваться этими резервами по текущим выплатам в рисковых видах страхования (это страхование имущества, здоровья людей, ответственности). Соответственно, резервы должны быть разделены. А в идеале одни компании должны заниматься только страхованием жизни, а другие — всем остальным. Так делается в ведущих западных страховых компаниях, когда для страхования жизни создаются специальные юридически самостоятельные подразделения (как AIG Life). Российские компании в основном, наоборот, стараются диверсифицировать свою деятельность, развивая как можно больше видов страхования в рамках одной компании. И в этой ситуации перетекание средств в российских страховых компаниях из рисковых видов страхования в накопительные и наоборот — серьезный фактор, подрывающий надежность. Но в условиях, когда объем финансовых средств в российских страховых компаниях и без того мал, особенно по сравнению с западными, жесткое разделение резервов не будет способствовать развитию компаний, а следовательно, и всего рынка в целом.
Что делать — остается признать, что в личных долгосрочных видах страхования альтернативы крупнейшим иностранным компаниям у нас пока нет.

ТОРГАШЕВА Ю.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »