Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 20 декабря 2000 г.

Закон против страхования

402 просмотра

Страховой бизнес в России развивается весьма динамично. Из всех видов страхования, принятых на Западе, у нас остаются пока невостребованными лишь услуги, предлагаемые банкам. Сегодня страховая защита используется только в отношении обеспечивающих кредиты клиентских залогов. Взаимоотношения банков и страховых организаций могут быть гораздо шире. Однако их развитию, как считают в СК "Инкасстрах", препятствует несовершенство российского законодательства.

В целом сотрудничество между банками и страховыми компаниями сводится к трем основным направлениям: имущественное страхование, страхование специфических банковских интересов и так называемое взаимовыгодное сотрудничество банков и страховых компаний.
Банк, как любой хозяйствующий субъект, подвержен имущественным рискам, таким как пожар, наводнение, противоправные действия третьих лиц и т.п. К ним относятся и убытки от перерыва в производстве при наступлении страховых случаев. (Страхование от этих убытков предполагает высокую степень открытости банка и наличие у него действительно хороших показателей.) При перестраховании ответственности велика вероятность утечки информации, что, в случае если дела у банка идут не столь хорошо, может создать ему антирекламу. Сюда же относится страхование некоторых видов гражданской и профессиональной ответственности, абсолютно невостребованное в настоящий момент. Однако для многих страховщиков этот вид деятельности в данной сфере является основным.
Немногим лучше обстоит дело и со страхованием специфических интересов банков, к которым в первую очередь относится страхование рисков, входящих в Bankers Blanket Bond, рисков, связанных с пластиковыми карточками (защита держателей пластиковых карт на случай утери, кражи, а также страхование эмитентов карт), и страхование финансовых рисков и рисков, связанных с предпринимательской деятельностью банков. На Западе полный пакет необходимых полисов по страхованию в банковской сфере включает в себя комплексное страхование банков и пакет по страхованию рисков при работе с пластиковыми картами. Комплексное страхование обеспечивает страховое покрытие наличности и других ценностей в хранилищах банка и при перевозке, ценного имущества в помещениях банка, персональных ячеек, а также в случае нелояльности (злоупотреблений, мошенничества) персонала банка; подделок и подлогов ценных бумаг, других банковских инструментов, валюты, защиту от электронных и компьютерных преступлений, захвата заложников с целью выкупа.
Часть из этих предложений, как рассказали "СО" в СК "Инкасстрах", была адаптирована применительно к России, с учетом нашего законодательства, и лицензирована. Однако не все риски удалось включить. Например, нет такого немаловажного риска, как "нелояльность персонала". В силу закрытости всей относящейся к деятельности банков информации и отсутствия опыта оценки понесенных в этой сфере убытков СК не готовы заниматься страхованием от электронных и компьютерных преступлений. Но даже если оценить ущерб и удастся, в российском законодательстве есть статья 963 ГК РФ "Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица", п.1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В силу приоритета ГК над прочими законами при появлении необходимости выплаты страхового возмещения российский страховщик всегда имеет возможность добиться признания заключенного договора недействительным, чем страховщик, вполне вероятно, и воспользуется.

Пожалуй, единственное, что готовы сегодня страховать российские коммерческие банки, — это перевозимые и хранимые ценности, в том числе валюту в банкоматах и в обменных валютных пунктах. В "Инкасстрахе" данный вид услуг существует уже около 9 лет, в последние годы с перестрахованием в корпорации Ллойд, лимит ответственности по ценностям составляет 50 миллионов долларов США. Еще одной более-менее популярной услугой, практикуемой многими филиалами "Инкасстраха", является страхование рисков по пластиковым карточкам. Банки достаточно охотно идут на это, в первую очередь благодаря тому, что оно, как правило, осуществляется за счет держателей карт. Единственной страховой услугой, связанной с деятельностью банков и применяемой в России повсеместно, является страхование кредитов. Именно этот вид страхования, кстати, отсутствует за рубежом, так как считается, что оценка заемщика — один из основных видов деятельности самих банков. Не удастся за рубежом перестраховать и сам кредит или кредитный портфель банка. У нас же страхование залогового имущества является обязательной процедурой, оговоренной нормативами Центрального банка РФ. Кредит должен быть обеспечен залоговым имуществом, причем стоимость залога не менее чем в два раза должна быть выше суммы выданного кредита. Залог необходимо застраховать, что охотно и делают страховые компании. Страхователем в данном случае всегда является банк, однако обязанность по уплате страховых взносов, как правило, ложится на заемщика. Банки здесь имеют возможность выбирать, и как результат — большая конкуренция в этом секторе рынка, а, следовательно, демпинговые условия и применение дополнительных услуг со стороны страховых компаний. При этом совершенно не берется в расчет тот факт, что в случае банкротства заемщика залог будет обременен обязательствами, а арбитражная практика ставит банк на последнее место среди всех кредиторов, имеющих право на имущество банкрота. По мнению специалистов СК "Инкасстрах", здесь как раз и можно было бы применить "страхование предпринимательской деятельности на случай банкротства контрагента". Однако желающих воспользоваться данной страховой услугой сегодня не много. Пока это предложение остается лишь предложением. Последний вид взаимодействия банкᐾв и страховых компаний — их так называемое взаимовыгодное сотрудничество, призванное распространять совместные банковские и страховые услуги. Но в настоящий момент это реально только для крупных СК. Например, удобно распространять через банки пенсионное страхование, однако в России в этой области для потенциальных клиентов не созданы привлекательные условия. На Западе для пенсионных накопительных схем есть льготы. По сравнению с простыми депозитами взимаются меньшие налоги, так как это "длинные" деньги. Накапливание средств на старость через банк будет идти медленнее. У нас таких схем не существует. Как считают в СК "Инкасстрах", перспективы сотрудничества российских банков и страховщиков пока сложно назвать радужными. Многое будет зависеть от тех возможностей, которые государство предоставит финансовому сектору для его развития. Наиболее вероятно, что оно пойдет по пути банковско-страховой сферы Италии, для которой характерна незначительная роль страховых компаний в экономике страны. Отношение страховой премии к валовому национальному продукту там составляет около 2%, в то время как в Англии — 6%, а в США — на уровне 7%. Основными причинами столь незначительной роли страховых компаний являются жесткое государственное регулирование финансово-кредитной системы, препятствующее свободной конкуренции между различными типами финансовых учреждений, в силу чего страховые компании находятся в тени банков, аккумулирующих подавляющую часть денежных накоплений, и сравнительно развитая система государственного социального обеспечения. В ближайшей перспективе, по мнению специалистов "Инкасстраха", развитие финансов и страхования в России и соотношение между ними будут мало отличаться от их современного состояния в Италии. Скорее всего, госрегулирование в России не только сохранится, но и окрепнет, а надежды на то, что страховые компании по активам сравняются с банками, беспочвенны. Наиболее вероятно, что в дальнейшем сценарий развития финансово-страховой сферы будет идти по итальянскому варианту, но с еще большей ролью госвлияния и госрегулирования.

ХОРЬКОВА Ю.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »