Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Твой адвокат, 16 октября 2000 г.

Страхование средств наземного транспорта

771 просмотр

Итак, мы продолжаем знакомиться с особенностями страхования средств наземного транспорта.

Уяснить для себя алгоритм действий при наступлении страхового случая и перспективы получения страхового возмещения гораздо полезней до заключения договора страхования.
1) Необходимо выяснить истинный объем страхового покрытия.
Не секрет, что первые страницы большинства условий страхования содержат богатый перечень страховых случаев, последние страницы — еще более богатый перечень исключений.
Эти исключения легко узнать по следующим словам: «не являются страховыми случаями...», «страхование не распространяется на...», «страховое покрытие не действует в отношении…», «не являются объектом страхования имущественные интересы, связанные с...», «вы не застрахованы от ...», «не подлежат возмещению…» и т.д.
Выясните для себя, адекватна ли фактическому объему страхового покрытия страховая премия, которую предлагает уплатить страховщик.

2) Необходимо уточнить, при каких обстоятельствах страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.
При этом если в договоре страхования причины для отказа в выплате страхового возмещения сформулированы неоднозначно, например:
«нарушение общепринятых норм безопасности», «нарушение условий договора страхования», то необходимо либо уточнить в договоре, что имеется в виду, либо воздержаться от страхования на таких условиях.
Если выплата страхового возмещения поставлена в зависимость от субъективного суждения страховщика, типа: «если у страховщика возникнут сомнения...», или «если страховщик сочтет.. », то следует вежливо, но твердо проститься с этим страховщиком, чтобы у него не возникло сомнения, что вы больше к нему не обратитесь.

3) Необходимо обратить особое внимание на пункты условий страхования, содержащие обязанности страхователя и алгоритм поведения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
Как правило, большинство вышеуказанных положений условий страхования разумны и выполнимы, если при заключении договора страхования с ними внимательно ознакомиться и уяснить их содержание.
К таковым относятся, в частности, обязанность по предъявлению транспортного средства страховщику при повреждении транспортного средства, при обнаружении скрытых повреждений и после ремонта, сообщение страховщику о снятии скрытых повреждений и после ремонта, сообщение страховщику о снятии транспортного средства с учета и его перерегистрации, незамедлительное сообщение в правоохранительные органы о ДТП, угоне или хищении транспортного средства.
Встречаются, однако, и экзотические требования к страхователю, нарушение которых влечет к полному или частичному отказу в выплате страхового возмещения.
Например, что скрывается под требованием «принимать меры предосторожности в целях предотвращения причинения ущерба застрахованному транспортному средству», понять весьма затруднительно и до момента заключения договора страхования.
После наступления страхового случая убедить страховщика, что все меры предосторожности были вами приняты, будет весьма сложно.

4) Обратите внимание на то, какие документы и в какие сроки вы будете обязаны предоставить для подтверждения наличия страхового случая и убытков от его наступления.
Срок выплаты страхового возмещения обычно связан с предоставлением вами «всех необходимых документов».
При этом необходимо отдавать себе отчет в том, что если в перечне необходимых документов указана справка правоохранительного органа о приостановлении предварительного следствия (приостановлении уголовного дела), то получить эту справку вы сможете как минимум через два месяца с момента возбуждения уголовного дела.
Некоторые условия страхования предоставляют право страховщику отсрочить выплату страхового возмещения до получения страховщиком ответов на запросы, направленные в компетентные органы.

Если учесть, что срок ответа правоохранительных органов на запросы организаций и граждан составляет один месяц, а в договоре страхования не оговорен срок, в который страховщик вправе направлять запросы в эти органы, то ожидать выплаты страхового возмещения можно достаточно долго (страховщику торопиться некуда).
В некоторых условиях страхования содержится «гениальная» норма, позволяющая страховщику при угоне и хищении транспортного средства отсрочить выплату страхового возмещения «до момента прекращения следствия», либо «до момента прекращения уголовного дела». Подписывая договор страхования, содержащий вышеуказанную норму, необходимо отдавать себе отчет в том, что если преступника обнаружат, то выплаты страхового возмещения вы дождетесь в «ближайшем» будущем.
Если же преступника не обнаружат (что происходит значительно чаще), и предварительное следствие будет приостановлено, то страховщик вправе отсрочить выплату страхового возмещения до истечения срока давности по уголовному делу, т.е. на годы.
Возможно, страховщики, вносящие в свои условия подобные нормы, сами не «осознают» сути этих норм.
Однако не нужно исключать вероятность того, что когда речь зайдет о крупной сумме денег, они резко «поумнеют».

5) Ознакомьтесь с нормами условий страхования, на основании которых определяется размер страхового возмещения при полной гибели, угоне или хищении транспортного средства.
Не следует предполагать, что в вышеуказанных случаях страховщик обязан выплатить вам страховую сумму за вычетом франшизы.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик обязан возместить вам убытки в пределах страховой суммы.
Если страховая сумма превышает рыночную стоимость погибшего или утраченного транспортного средства, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение, исходя из рыночной стоимости транспортного средства на момент страхового случая.
При угоне и хищении транспортного средства на размер страхового возмещения иногда накладываются ограничения.

Такими ограничениями являются, в частности:
— повышенная до 25% от страховой суммы безусловная франшиза на случай угона или хищения застрахованного транспортного средства с неохраняемого места парковки или стоянки;
— снижение размера страхового возмещения до 70%, если транспортное средство не было оборудовано рекомендованной страховщиком противоугонной сигнализацией;
Насколько вас устраивают вышеуказанные ограничения, необходимо решить до момента договора страхования.
6) Уделите внимание предусмотренным условиями страхования последствиям выплаты страхового возмещения.
Как правило, выплата страхового возмещения при повреждении транспортного средства влечет уменьшение страховой суммы на размер выплаты.
При этом страхователь, уплатив дополнительную страховую премию, может осуществить дополнительное страхование транспортного средства.
На этом мы закончим наш поверхностный обзор страхования транспортных средств.
Проконсультировать по всем вопросам страхования со страниц журнала невозможно.
Существует великое множество страховых компаний, имеющих свои условия страхования.
Разобраться во всех "хитростях" и (прошу прощения) «глупостях», содержащихся в этих условиях, под силу только юристу, специализирующемуся в области страхования.
Именно такой специалист поможет вам выбрать подходящую страховую компанию, поможет отстоять ваши интересы при заключении договора страхования и наступлении страхового случая.
Только цивилизованный подход к страхованию поможет нашим гражданам убедиться в том, что страхование необходимо и — не побоюсь этого слова — выгодно.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »