Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финанс., 27 июля 2010 г.

Обязательная «техногенка»

Закон о страховании опасных производств прошел, а вопросы к нему остались. Сколько будет стоить? Избавит ли от мытарств пострадавших? Почему в закон «заложили» число жертв аварий с большим запасом?

1592 просмотра

Сегодня даже недавние противники ОСАГО вынуждены согласиться – этот проект удался. Несмотря на все «но», полисы работают, возмещение выплачивается. Теперь предстоит реализовать другой, не менее масштабный проект – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов. На минувшей неделе Совет Федерации одобрил закон, устанавливающий новый вид обязательного страхования. И если его подпишет президент, соответствующими полисами к началу 2012 года обзаведутся частные предприятий, а с 2013 года – и бюджетные.

Судьба этого закона оказалась на редкость трудной. Его разработка началась еще в 1998 году, но первое чтение в Госдуме прошло только в декабре 2005-го. Потребовалось еще пять лет, чтобы закон прошел все чтения. Слишком серьезным оказалось противостояние страховщиков и промышленников. Дело сдвинулось после авария на Саяно-Шушенской ГЭС в августе 2009 года и трагедии на шахте «Распадская» в мае 2010-го.

Добровольно-принудительное. По экспертным оценкам, объем «опасного» рынка может составить 66 млрд рублей в год. В России свыше 280 тыс. опасных предприятий и около 10 тыс. гидротехнических сооружений. До сих пор страхование ответственности их владельцев было, по сути, добровольно-принудительным. Эту сферу регулировали два закона – «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и «О безопасности гидротехнических сооружений». Причем напрямую страховать ответственность никого не заставляли, однако без полиса невозможно было получить нужную лицензию. Страховые суммы, закрепленные в законе, были мизерными – от 100 тыс. рублей до 7 млн, а расходы на страхование шли из прибыли предприятий. Промышленники относились к такому страхованию как к дополнительному налогу, стремясь минимизировать расходы на полис. «Сверх минимальных лимитов ответственность страхуют достаточно редко. Обычно это делают предприятия, где вероятность наступления страхового случая высока, например, в нефтехимической отрасли», - рассказывает руководитель управления страхования ответственности «АльфаСтрахования» Денис Зенка.

Еще одна группа предпринимателей, которые страхуют свою ответственность на повышенные суммы, – это владельцы лифтов и эскалаторов. «Для подъемных механизмов законодательно установленный минимум составляет 100 тыс. рублей, и их владельцы понимают, что эта сумма, скорее всего, будет недостаточной в случае аварии, поэтому они заключают договоры с более высокими страховыми суммами», - уточняет Алина Малышева, начальник отдела страхования ответственности департамента корпоративного страхования «Росгосстраха». Правда, замечает она, эти «более высокие суммы» редко превышают 1 млн рублей. Свою статистику приводит старший управляющий продуктом страхования ответственности «Ресо-гарантии» Дмитрий Мясников: примерно из каждых 15 договоров страхования ответственности только один предусматривает покрытие сверх установленного законом лимита.

Что же касается совокупных премий, то они в последние годы находились на стабильном уровне – 2,3-2,7 млрд рублей, причем недострахование в сегменте, по некоторым данным, доходит до 95%. Теперь страховщики ждут перемен. «С точки зрения экономики принятие закона позволяет переложить основную часть расходов по ликвидации последствий аварий на опасных объектах с бюджетов на страховые компании. А с точки зрения социальной – предоставить реальную и адекватную финансовую защиту населению в случае возникновения аварии на опасном объекте», - убежден Дмитрий Мясников.

По полной программе. Новый закон определил четкую шкалу лимитов – в зависимости от расчетного ущерба и количества потенциальных пострадавших от аварии на опасном объекте. Максимальная сумма – 6,5 млрд рублей установлена для тех предприятий, от аварии на которых может пострадать свыше 3 тыс. человек, 1 млрд – если от 1500 до 3000. Минимальный лимит – 10 млн рублей. Для предприятий без декларации промышленной безопасности сумма определяется по отраслевому принципу: 50 млн рублей для опасных объектов химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности; 25 млн – для сетей газопотребления и газоснабжения; 10 млн – для всех остальных.

Расширился и круг лиц, которые могут претендовать на возмещение ущерба. В него включены сотрудники самих предприятий. И это идет в разрез с мировой практикой, когда сотрудникам предприятий компенсация выплачивается по другим полисам – страховка от несчастного случая, ДМС. Впрочем, страховщики не видят здесь никакого конфликта. «Такое страхование не заменяет, а скорее дополняет добровольные виды. Тем более, далеко не все компании приобретают ДМС для своих сотрудников, добровольно страхуют их жизнь и здоровья. Особенно в последняя время, когда экономя на издержках, многие предприятия сократили социальный пакет. Страхование ответственности будет обязательным, и сотрудники будут уже частично защищены», - комментирует начальник отдела страхования ответственности и финансовых рисков «Капитал Страхования» Андрей Безгребельный.

Помимо лимитов закон определяет и параметры выплат. Компенсация, которую получит семья, потерявшая в результате аварии кормильца, – 2 млн рублей. В пределах 2 млн будет возмещаться и вред, причиненный здоровью каждого потерпевшего. Кроме того, предполагается, что страховка компенсирует убытки, связанные с нарушением условий жизнедеятельности людей. Если, например, из-за аварии придется переехать в другой район. Максимальное возмещение – 200 тыс. рублей. До 360 тыс. рублей каждый потерпевший сможет получить в счет компенсации за поврежденное имущество. Для юридических лиц эта сумма несколько выше - 500 тыс. При этом доля страховой премии, непосредственно предназначенная для страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80% от страховой премии.

Регламентирована и очередность выплат. Прежде всего, возмещается вред жизни и здоровью людей. Во вторую очередь компенсируются убытки, причиненные имуществу граждан, в том числе в связи с нарушением условий жизнедеятельности. И лишь в третью – возмещаются имущественные потери юридических лиц. «Если вред жизни и здоровью, либо ущерб имуществу был причинен в результате загрязнения окружающей среды из-за аварии на опасном объекте, - такой вред тоже должен возмещаться. Причем возмещение вреда самой окружающей среде в новой модели обязательного страхования не предусмотрено», - уточняет Алина Малышева. Не покрываются обязательной страховкой и риски терроризма.

Что же касается тарифов, то этот вопрос пока открыт, они будут утверждены постановлением правительства. «Это будет очень непростой задачей, потребуется проанализировать не только результаты страхования за прошедшие годы, но и статистику гибели или травматизма работников предприятий от аварий на опасных объектах, которая прежде в целях страхования не использовалась», - говорит Алина Малышева.

Модель обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов будет строиться по аналогии с ОСАГО. К страхованию допустят компании, которые войдут в профессиональное объединение, созданное по типу союза автостраховщиков. У этих компаний должен быть опыт в профильном страховании не менее двух лет. Глава Национального союза страховщиков ответственности (НССО) Андрей Юрин полагает, что новое профобъединение будет создано именно на его базе. Кстати, сейчас вступительный взнос для членов НССО составляет 3 млн рублей.

По аналогии с РСА, страховщики сформируют и резерв компенсационных выплат. Они предусмотрены в случаях, когда в отношении страховщика вводится процедура банкротства, либо у него отозвана лицензия, либо владелец опасного объекта не заключил договор страхования.

Нагрузки растут

Как скажется повышение лимитов страхования на бизнес, пока оценить сложно. Это станет ясно после того, как будут утверждены тарифы и коэффициенты к ним. Страховщики, уверяют, что нагрузка не будет очень обременительной. Однако у представителей бизнеса другая точка зрения. По расчетам экспертов РСПП, расходы на страхование ОПО могут составить до 66 млрд рулей в год. «В условиях общего дефицита инвестиций в посткризисный период это может стать существенным финансовым бременем для предприятия, и, к сожалению, может повлиять на финансирование программ по обеспечению безопасности труда. Фактически закон может стать тормозом для модернизации производства и повышения его безопасности. Бюджетные расходы мы оцениваем порядка 23 млрд рублей в год», - рассказал «Ф.» Александр Варварин, управляющий директор РСПП по корпоративным отношениям и правовому обеспечению.

Есть и другие опасения. Страховые суммы в законе привязаны к количеству возможных пострадавших от аварии. «При этом методики определения этого количества и оценки последствий аварий определяются объединением страховщиков. Но они заинтересованы в максимизации сумм, чтобы получить максимальную премию», - опасается Александр Варварин. «По нашим оценкам, потенциальный объем платежей, который будет внесен бизнесом в качестве страховых взносов, достаточен для выплаты в год 3,5 - 11 тыс. человек. В то же время, по статистике Ростехнадзора, в год количество случаев гибели людей в результате аварий на опасных объектах не превышает 500 человек. Есть риск, что премии будут направлены не на выплаты а перетекут в доход самих страховщиков», - комментирует представитель РСПП.

Он убежден, закон будет действительно способствовать защите интересов граждан при одном условии - если правила страхования будут изложены таким образом, что позволят людям быстро получать выплаты. «В законе говорится, что выплаты производятся в течение 25 дней после установления причины аварии. Но насколько быстрым будет этот процесс, и какой объем документов пострадавший должен приложить к своему заявлению в страховую компанию? Учитывая, что наши страховые компании часто принимают максимум усилий, чтобы отсрочить выплаты, опасаюсь, что реализовать свое право на получение возмещения гражданам будет непросто».

Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА

Таблица «Лидеры на рынке страхования ответственности владельцев опасных объектов по итогам 1 квартала 2010 года»

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13913 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14941 Капитал Страхование 496 Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) 3944 РЕСО-Гарантия 6355 Росгосстрах, ООО 8554 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19664 Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) 576 Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2793 Персоны: Безгребельный Андрей Зенка Денис Александрович Малышева Алина Владимировна Мясников Дмитрий Юрьев Андрей Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »