Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 2 августа 2010 г.

Пристав бурной деятельности

1224 просмотра

На прошлой неделе главный подмосковный пристав удивил общественность новой инициативой — отбирать у страховщиков платежи должников-автолюбителей по каско и «автогражданке». Страховщики уверены, что это незаконно, нереализуемо, а в случае с ОСАГО еще и аморально. Однако нельзя не отметить креативность судебных исполнителей. И какой простор для деятельности открывается — ведь есть еще добровольное медицинское страхование, платежи за детский сад и школу, за квартиру, наконец.

Судебные приставы не перестают разрабатывать новые интересные способы борьбы с должниками. Особенно активны подмосковные борцы с неплательщиками. В середине июля приставы провели рейд по пляжам Истринского водохранилища в поисках злостных уклонистов. И у одного из отдыхающих арестовали надувную лодку, спиннинг и мобильный телефон.

На прошлой неделе главный судебный пристав Московской области Владимир Щепотин вышел с новой идеей, позволяющей эффективно бороться с неплательщиками. Он заявил, что в ближайшее время начнет забирать у страховщиков суммы, которые они получают от должников-автолюбителей в счет оплаты страховок ОСАГО и каско. По его мнению, выглядеть это будет так: автолюбитель выплачивает стоимость полиса (страховую премию), а судебные приставы изымают ее в счет погашения его долгов.

Уже даже придумано, как технически это будет происходить. Пристав запрашивает в ГИБДД области информацию о полисе ОСАГО, затем делает запрос в страховую компанию и при положительном ответе (да, этот должник застрахован у нас) направляет страховщику исполнительный лист с требованием оставшуюся часть денежной премии перечислить на депозитный счет отдела. В качестве законодательной базы приставы ссылаются на статью 417 Гражданского кодекса (прекращение обязательства на основании акта государственного органа). «В силу статьи 417 Гражданского кодекса РФ постановление судебного пристава-исполнителя об аресте и запрете использования обязательства является основанием прекращения неденежного обязательства страховой компанией в пользу должника и, соответственно, появлением у страховой компании дебиторской задолженности перед должником»,— заявляет Владимир Щепотин.

Однако страховщики и юристы уверены, что действующая законодательная база не позволяет реализовать эту смелую инициативу. Заключая договор страхования, клиент вносит страховую премию, взамен страховая компания выдает ему полис на оказание услуг. Приставы могут наложить арест на имущество должника, но премия, которую он заплатил по договору, имуществом должника уже не является — после оплаты полиса внесенная премия становится собственностью страховщика.

При этом страховая компания, получая эту сумму, сразу же запускает ее в работу. «Клиент оплачивает полис ОСАГО, и эта сумма становится собственностью страховой компании. У страховщика 77% этих средств резервируется под выплаты, 3% составляют отчисления в компенсационные фонды (Российский союз автостраховщиков), и только оставшиеся средства страховщик вправе использовать в качестве расходов на ведение дел (урегулирование убытков, сопровождение договоров, организация экспертизы и т. д.)»,— рассказывает руководитель дирекции развития страхования СК МАКС Светлана Гусар.

Более того, главный подмосковный пристав уверенно заявлял, что после того, как страховщик передаст его службе платеж должника, последний тут же окажется без полиса. А поскольку без «автогражданки» по России ездить нельзя, неплательщик тут же начнет исправляться и заплатит все долги. Но, как выясняется, Владимир Щепотин ошибался. «В соответствии с Гражданским кодексом и законом «Об ОСАГО» страхователь может расторгнуть договор ОСАГО в любое время. Страховщик не имеет права прекратить действие полиса в одностороннем порядке. В предлагаемом судебными приставами механизме деньги (страховая премия) списываются со счета страховщика. При таком списании средств страховая компания обязана продолжать исполнение обязательств по договору страхования»,— поясняет Светлана Гусар. «Допустим, что судебные приставы изымают у нас страховую премию, но мы обязаны продолжать исполнять свои обязанности по договору, поскольку договор не расторгнут! Страховая компания может расторгнуть договор ОСАГО только в одном случае — если страхователь ввел ее в заблуждение, сообщив неверные данные, которые не позволили правильно рассчитать стоимость полиса. Возникает вопрос: как расторгнуть договор, который фактически не оплачен?» — недоумевает заместитель гендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.

Пока такие способы не придуманы, страховым компаниям придется оплачивать договоры ОСАГО должников из своего кармана. Однако господин Щепотин не видит здесь проблемы. «Хотел бы подчеркнуть, что в соответствии с пунктом 3 Правил обязательного страхования гражданской ответственности (утверждены постановлением правительства РФ от 07.05.03 N 263) предусмотрены основания для досрочного прекращения договора обязательного страхования. В частности, подпункт «д» правил относит к таким основаниям иные случаи, предусмотренные законодательством РФ»,— уверен пристав.

Теоретически подобную инициативу можно было бы реализовать. Однако для этого нужно внести изменения в Гражданский кодекс и ряд законов. «Чтобы предлагаемый механизм заработал, как минимум нужно внести изменения в ГК, закон «Об ОСАГО», Правила ОСАГО и ряд иных нормативных документов, поправки, регулирующие механизм действий судебных приставов, и прописать последствия указанного списания средств, в том числе в виде досрочного прекращения обязательств, возникших по договору страхования. Но стоит помнить, что основа ОСАГО — это страхование ответственности автовладельца перед третьими лицами. Поэтому я сомневаюсь, что закон, лишающий потерпевшего в ДТП права получения компенсации ущерба, будет принят»,— говорит Светлана Гусар.

Кроме того, судебные приставы не смогут взыскать всю стоимость страхового полиса. Допустим, страхователь приобрел полис ОСАГО за 3 тыс. руб. в январе 2010 года со сроком действия один год. В октябре выясняется, что он не платит алименты, и судебные приставы должны взыскать с него определенную сумму. Но к этому времени большая часть — 10/12 его взноса — является заработанной страховщиком премией.

Но даже если предположить, что придуманный приставами механизм заработал, это все равно никак не скажется на водителях. «Полис остается на руках у страхователя. При этом у ГИБДД нет никаких информационных ресурсов, чтобы узнать о том, что страховая премия по этому полису изъята судебными приставами и он не оплачен. Поэтому эффект от такой меры в виде штрафа и запрета на пользование транспортным средством, как предполагают судебные приставы, маловероятен»,— считает руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров. «Сама идея взыскивать страховые премии по ОСАГО глубоко безнравственна. Ведь выплаты по ОСАГО идут на возмещение ущерба не автовладельцу-должнику, а пострадавшим по его вине, о защите которых государство позаботилось, принимая закон «Об ОСАГО». А теперь предлагается лишить их важнейшего инструмента социальной защиты?!» — говорит Игорь Иванов.

Как утверждают эксперты, более реалистичным выглядел бы вариант, когда судебные приставы взыскивают страховые выплаты в случае ДТП. Причем, как оказалось, эта мера не является новинкой. В страховой компании «РЕСО-Гарантия» припомнили, что уже сталкивались с подобными случаями. «У нас было несколько случаев, когда к нам в компанию приходили исполнительные листы на должника и мы были вынуждены переводить полагающиеся автовладельцу страховые выплаты по каско судебным приставам. Однако сделать это весьма сложно, так как судебный пристав должен подгадать такой момент, когда мы уже выделили деньги на возмещение ущерба, но еще не перевели их автовладельцу. В большинстве случаев деньги переводятся не на счет страхователей, а непосредственно на станцию технического обслуживания, где будет проходить ремонт машины. Поймать деньги в движении от страховой компании к автосервису невозможно»,— уверен Игорь Иванов.

Кроме того, подобную схему можно реализовать только в случае с выплатами по каско, так как по договору ОСАГО страховые выплаты переводятся не должнику, а третьему лицу, потерпевшему от его действий. По мнению юриста ГК «Крикунов и партнеры» Евгения Колесника, «предложенная УФССП по МО схема прежде всего нарушает интересы страховщиков». «Пункт 3 части 3 статьи 68 ФЗ «Об исполнительном производстве» говорит об обращении взыскания на права должника на получение платежей в пределах его задолженности. Страховая премия не является платежом, причитающимся должнику-страхователю. Напротив, страховая премия — исполнение должника-страхователя по договору страхования. Таким образом, обращение взыскания на страховую премию, на мой взгляд, неправомерно, так как являет собой взыскание со страховщика причитающейся ему суммы. Обращая взыскание на страховые премии, судебные приставы взыскивают долги должника-страхователя со страховщика. При этом прекращение договора страхования на основании акта государственного органа (ССП) также представляется не совсем логичным — обращение взыскания на страховую премию в принципе не должно влиять на судьбу договора страхования»,— рассказывает Евгений Колесник.

В распоряжении «Денег» оказался черновик документа, подготовленного Российским союзом автостраховщиков, в котором отражены нормы закона, попадающие под удар в случае реализации проекта судебных приставов. «Наложение взысканий на денежные средства, перечисленные страхователем страховщику в счет оплаты полиса обязательного страхования, повлечет за собой многочисленные отказы потерпевшим в выплате страхового возмещения и многочисленные судебные разбирательства и дестабилизирует ситуацию на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — таково мнение страховщиков о последствиях применения инициативы на практике.

Более того, страховщики отнюдь не намерены активно взаимодействовать с судебными приставами. «Будем смотреть на то, что нам предъявят; если сочтем, что действиями судебных приставов нарушаются права и законные интересы страховой компании, будем обжаловать эти действия в установленном законом порядке»,— заявляет заместитель руководителя правового отдела компании «Росгосстрах» Андрей Шипицын.

Юлия ПОГОРЕЛОВА

График «Сколько собирают судебные приставы России»

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13848 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2962 РЕСО-Гарантия 6317 Росгосстрах, ПАО СК 10973 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19527 Персоны: Гусар Светлана Викторовна Иванов Игорь Евгеньевич Макаров Денис Александрович Шипицын Андрей Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »